互聯網金融環(huán)境下小微企業(yè)信用管理

【摘要】互聯網金融的發(fā)展完全顛覆了傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，借助先進的網絡信息技術互聯網金融機構可以通過企業(yè)財務報表等硬數據信息以及企業(yè)或者個人在網絡上所留下來的大量的軟數據信息開展信用評級，這對小微企業(yè)的信用管理提出了更高的要求。本文首先介紹了互聯網金融模式下小微企業(yè)融資模式，在此基礎上重點對互聯網金融背景下小微企業(yè)信用管理要求以及小微企業(yè)信用管理改進策略進行了分析。

【關鍵詞】互聯網金融;小微企業(yè);信用管理

小微企業(yè)作為我國國民經濟中不可或缺的主要組成部分，對于我國經濟的發(fā)展起到了積極的促進作用。但是整體來說小微企業(yè)在融資過程中存在嚴重的資金壓力，具體體現在融資難和融資貴。而信用問題是導致小微企業(yè)難以進行融資的主要因素之一。近些年隨著我國互聯網金融的快速發(fā)展，為小微企業(yè)融資提供了新的渠道，有效緩解了小微企業(yè)的融資壓力。如果通過開展小微企業(yè)信用管理，更好獲得資金支持，滿足小微企業(yè)發(fā)展的需求，是目前很多專家和學者共同關注的問題。

一、互聯網金融模式下小微企業(yè)融資模式

互聯網經濟從上世紀九十年代開始便受到人們的普遍關注。金融行業(yè)作為我國經濟的重要組成部分，互聯網經濟從誕生之日起互聯網金融也開始萌芽。互聯網金融主要是指將先進的網絡信息技術與資金融通相結合而形成的一種全新的金融模式，先進的網絡信息技術主要包括云計算技術、互聯網技術以及搜索引擎技術等?；ヂ摼W金融近幾年在我國獲得了蓬勃的發(fā)展，完全顛覆了傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，極大的改變了人們的生活和工作方式，讓更多的企業(yè)和個人參與到金融活動中來。目前互聯網金融中的第三方支付業(yè)務、眾籌以及P2P網貸平臺業(yè)務等均表現出良好的發(fā)展前景。其中在第三方支付業(yè)務中最為典型最為成功的案例為阿里巴巴公司推出的“余額寶”，“余額寶”用戶的快速增長對于互聯網金融的傳播起到了積極的促進作用。

小微企業(yè)占據了我國企業(yè)數量中的絕大部分，對于促進國內經濟發(fā)展、增加就業(yè)崗位以及促進社會技術進步等方面具有不可替代的重要作用。但是小微企業(yè)在發(fā)展過程中也存在嚴重的自身缺陷，主要體現在企業(yè)生產經營規(guī)模小、經營管理理念相對落后、企業(yè)產品市場競爭力低以及經濟風險抵御能力差等方面。這些因素決定了小微企業(yè)在發(fā)展過程中難以從商業(yè)銀行等金融機構獲得充足的資金支持，導致小微企業(yè)存在嚴重的資金壓力。在傳統(tǒng)金融模式下，小微企業(yè)的融資困難主要是由于信息不對稱問題導致的。在互聯網金融發(fā)展模式下，通過借助先進的網絡信息技術，可以更好的實現對信息的收集和整理，有效緩解了信息不對稱問題，為小微企業(yè)的融資提供了新的渠道。同時采用互聯網金融融資模式，交易方式更加靈活，業(yè)務處理更加高效，可以更好匹配小微企業(yè)融資短小頻急的特點，降低了小微企業(yè)的融資成本，更好滿足小微企業(yè)的融資需求。因此互聯網金融的發(fā)展，降低了小微企業(yè)對于傳統(tǒng)金融機構的資金依賴，有效拓展了小微企業(yè)的融資渠道。

二、互聯網金融背景下小微企業(yè)信用管理要求

先進的網絡信息技術是互聯網金融的核心基礎。3G、4G和5G移動互聯網的高速發(fā)展為我國互聯網金融的發(fā)展提供了可靠的技術支持。相關統(tǒng)計數據顯示我國截止到2013年6月手機網民數量已經達到4.6億人，截止到2018年8月手機網民數量達到7.88億人。在我國移動互聯網快速發(fā)展的同時，我國的云計算技術以及大數據處理技術在更加成熟完善，比如百度搜索引擎每天均要利用云計算技術和大數據處理技術為10億以上的網頁和圖片建立索引。在網絡信息時代，任何一個企業(yè)和個人的信息均會通過某種方式與其他主體之間發(fā)生關系，借助大數據技術以及信息批量處理技術的優(yōu)勢，在海量客戶的基礎上，互聯網多維交互方式完全取代了傳統(tǒng)的兩維交互方式，通過互聯網信息收集和分析，可以有效得到相關企業(yè)和個人的資本、信用等相關信息。此外互聯網金融不再受時間以及空間的限制，客戶只要通過互聯網隨時隨地都可以開展參與金融活動，這為小微企業(yè)的融資提供了便利，同時促進了互聯網金融的發(fā)展。

在傳統(tǒng)金融模式下，金融機構在貸前分析的過程中主要關注貸款企業(yè)或者個人的財務報表以及其中的財務數據，通過對這些數據進行分析來對貸款企業(yè)進行綜合評價，為是否進行貸款提供依據。在互聯網金融模式下，對貸款企業(yè)和個人的貸前信息調查擴張到財務報表之外的相關信息，特別是各種非財務數字化的軟信息。這些非財務數字化的軟信息主要是指企業(yè)或者個人在網絡上所留下來的大量的零碎信息，包括博客信息、微信信息、微博信息以及個人網絡消費記錄等，這些信息單獨進行分析均無法獲得特別有價值的信息，但是將其進行綜合分析便可以對個人的性格、興趣、生活習慣以及價值觀念等個人特征進行綜合評價。互聯網金融機構可以基于綜合評價結果對貸款企業(yè)或者個人的生活以及財務狀況進行評估，判斷融資風險。因此，互聯網金融模式對于小微企業(yè)的信用管理提出了更高的要求。對于小微企業(yè)來說，應該積極順應時代的發(fā)展，在互聯網金融環(huán)境改變的前提下，將企業(yè)信用管理的范圍從生產經營管理中的各種財務信息有效拓展到企業(yè)個人的所有日常生活信息。

三、互聯網金融環(huán)境下小微企業(yè)軟信息信用管理改善策略

（一）樹立軟信息全面管理意識

在互聯網金融環(huán)境下，金融機構對小微企業(yè)的信用評價內容發(fā)生了相應了改變，這就要求小微企業(yè)在信用管理過程中，不能只是局限在傳統(tǒng)的財務報表等硬信息方面，而是將信用管理范圍有效拓展到企業(yè)個人的所有日常生活信息，樹立軟信息全面管理意識。具體來說，小微企業(yè)信用管理的范圍除了生產經營過程中的資金結算外，還應該企業(yè)經營者在互聯網上所留下的各種信息，包括個人消費記錄、消費種類、車房貸款、學習深造以及個人進修等信息。通過對這些非標準化的軟信息進行梳理分析可以有效小微企業(yè)經營者的個人信用情況。這也表明了小微企業(yè)在互聯網上所以下的所有“痕跡”均是可被利用的。這就要求小微企業(yè)的經營者以及企業(yè)員工，應該及時改變日常生活中不良的生活和消費習慣，塑造誠信理智、積極向上的個人形象。除此之外，還應該重視對企業(yè)整體形象的打造，通過企業(yè)良好社會形象的塑造來為企業(yè)實現長期可持續(xù)性發(fā)展奠定基礎。

（二）加大對小微企業(yè)軟信息廣告的投放力度

現階段絕大多數小微企業(yè)對企業(yè)廣告使用的目的主要是向廣大消費者介紹企業(yè)產品以及服務，將廣告作為企業(yè)營銷的重要手段。但是在互聯網金融背景下，小微企業(yè)廣告的投放應該進一步拓展范圍，在宣傳介紹企業(yè)產品和企業(yè)服務的基礎上，應該加大對企業(yè)文化、企業(yè)形象以及盈利模式等信息的宣傳，幫助小微企業(yè)樹立良好的社會形象，更好獲得消費者認可。目前世界上的主要征信機構通常采用大數據技術以及數據挖掘技術來為用戶提供各種類型的增值產品，并通過該方式獲得利潤回報。小微企業(yè)為了實現自身更好的發(fā)展，也應該積極順應形勢的發(fā)展變化，加大在大數據公司的廣告投放力度，采用第三方網絡拓展信息的傳遞渠道，有助于更好消除信息不對稱問題，改善小微企業(yè)的信用評級。

（三）勇于承擔社會責任

隨著市場經濟的不斷發(fā)展，企業(yè)之間的競爭壓力越來越大，消費者對于企業(yè)產品以及企業(yè)服務的要求也越來越苛刻。在這種環(huán)境下，小微企業(yè)要想在市場上保持自身的競爭優(yōu)勢，獲得自身的發(fā)展，不僅僅要改善產品和服務的質量，同時還應該勇于承擔社會責任，讓消費者看到企業(yè)在社會上的光輝形象。特別是在互聯網技術普及的今天，不管是好事還是壞事均可以得到快速傳播。因此小微企業(yè)通過承擔社會責任，幫助企業(yè)樹立積極正面的企業(yè)形象，有助于提高小微企業(yè)的信用評級，對小微企業(yè)的發(fā)展具有積極的促進作用。具體來說，小微企業(yè)可以開展文明創(chuàng)建活動、敬老幫困活動以及資助希望工程等其他社會公益活動。

（四）采用抱團的信用管理方式

小微企業(yè)在發(fā)展過程中很少在一個地區(qū)孤立發(fā)展，多數小微企業(yè)存在與其屬于同一地理位置或者在產業(yè)鏈上屬于上下游關系的相關企業(yè)，這些企業(yè)共同組成了小微企業(yè)的產業(yè)集團或者完整的產業(yè)鏈。這些小微企業(yè)產業(yè)集團在發(fā)展過程中應該相互信任，采用抱團方式開展信用管理，在信息發(fā)布方面有助于提高信息的完整性、可靠性以及發(fā)布規(guī)模，通過發(fā)揮小微企業(yè)產業(yè)集團的合理作用來提高對外信息發(fā)布的影響力，同時還可以有效降低信息發(fā)布成本以及信息收集者的信息收集成本，有助于在小微企業(yè)融資過程中更好的環(huán)節(jié)信息不對稱問題。

四、結束語

隨著社會的不斷發(fā)展進步，人們越來越注重誠信。誠信不管是對于企業(yè)還是個人均具有重要的影響。在網絡信息時代，借助大數據分析技術以及數據挖掘技術等，人們可以通過對多種信息的收集對企業(yè)或者個人的信用等級進行評價。在這種環(huán)境下，小微企業(yè)應該不斷提高信用管理水平，在企業(yè)信息對外發(fā)布時不僅要注重企業(yè)財務報表等硬數據信息，還應該加強對企業(yè)在網絡上留下的各種非標準化軟信息的重視程度，包括企業(yè)經營者以及企業(yè)員工的網絡消費記錄、消費種類、車房貸款以及進修學習等，此外企業(yè)還應該勇于承擔社會責任，樹立良好的社會形象，從而提高企業(yè)的信用評級。在融資過程中可以更好的獲得金融機構的資金支持，實現小微企業(yè)的自身發(fā)展。

參考文獻：

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[2]陳小梅.基于大數據的小微企業(yè)信用評級體系研究[J].征信，2018，36（10）：27-31.

作者簡介：

華智（1988-），男，云南玉溪人，本科，對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員，中級經濟師，研究方向：國際經濟與貿易、國際金融、貨幣理論與政策、金融市場和中小企業(yè)融資問題。