互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問題探析

陳光 蔡祥玉

近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，以金融科技為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息技術(shù)和高度普及的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的行為，其以高效便捷的特點(diǎn)成為金融消費(fèi)者的熱門選擇。傳統(tǒng)的線下金融活動(dòng)正在慢慢向線上轉(zhuǎn)移，方便消費(fèi)者的同時(shí)也帶來了諸多風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文以明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)相關(guān)概念界定為邏輯起點(diǎn)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式及理論溯源，最后提出適合我國的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的概念界定

互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代環(huán)境中所產(chǎn)生的新鮮事物，想要對其進(jìn)行全面分析，勢必會(huì)受到多種復(fù)合因素的影響，?在不同視角下會(huì)得到不一樣的定義。從廣義方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包含了所有的金融行業(yè)，證券業(yè)、銀行業(yè)以及保險(xiǎn)行業(yè)等都逐漸融入互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展體系內(nèi)。從狹義角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融，排除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，主要指一些新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，充分融合了金融和互聯(lián)網(wǎng)兩方面的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，充分借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺，拓展相應(yīng)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)和金融支付業(yè)務(wù)。

金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。消費(fèi)者主權(quán)是在20世紀(jì)60年代的歐美國家逐漸興起的一種法律理念，注重消費(fèi)者在整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位，并且對其權(quán)益加以維護(hù)。而金融消費(fèi)者權(quán)益這一概念，則是隨著近年來金融活動(dòng)的興起所產(chǎn)生的。從概念的內(nèi)涵來說，其應(yīng)當(dāng)屬于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要組成。關(guān)于這一點(diǎn)，最早出現(xiàn)于美國聯(lián)邦政府1960年所制定的《消費(fèi)信用標(biāo)志法案》。該法案認(rèn)為，銀行與消費(fèi)者之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，從而使得消費(fèi)者在整個(gè)金融活動(dòng)中處于不利地位。該法案是金融消費(fèi)者權(quán)益第一次登上律法的舞臺，也是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的標(biāo)志性事件，這意味著金融監(jiān)管活動(dòng)中消費(fèi)者主權(quán)時(shí)代的到來。而在后來的研究中，?多數(shù)研究者均認(rèn)為，對消費(fèi)者缺乏有力的保護(hù)措施，將會(huì)使得其喪失在金融活動(dòng)中的積極性，從而使得金融活動(dòng)發(fā)展受到限制，?金融危機(jī)可能就此產(chǎn)生。為了保證金融秩序，2010年美國出臺了相應(yīng)的消費(fèi)者保護(hù)法案，在法案中明確：“通過改善金融體系的問責(zé)制與透明度以促進(jìn)美國金融穩(wěn)定，終結(jié)大而不倒的現(xiàn)象，通過結(jié)束緊急救助以保護(hù)美國納稅人，防止濫用金融服務(wù)業(yè)務(wù)以保護(hù)消費(fèi)者，并實(shí)現(xiàn)其他目標(biāo)?！睆哪繕?biāo)中可以明確看出金融消費(fèi)者權(quán)益與金融活動(dòng)的聯(lián)系，對其進(jìn)行保護(hù)也將成為金融活動(dòng)秩序保障的根本。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融發(fā)展的創(chuàng)新模式，具備傳統(tǒng)金融模式的獨(dú)特屬性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者也具有傳統(tǒng)金融消費(fèi)者的獨(dú)特屬性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者應(yīng)屬于金融消費(fèi)者的范疇，受到《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)。但是我們也能看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，?《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的約束力明顯不足，更希望能制定專門的法律，本著解決互聯(lián)網(wǎng)金融市場中地位不平等問題為基本考量，?保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不受侵害。綜上所述，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人、法人和其他組織，不包含專業(yè)投資人。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益遭受侵犯的常見形式

個(gè)人信息隱私權(quán)受到侵犯。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，在4.8億網(wǎng)購用戶中，有一半以上遭到個(gè)人信息泄露。尤其是在網(wǎng)絡(luò)購物的過程中，遭到個(gè)人信息泄露的人群比例達(dá)到了51%，因信息泄露受到騷擾或損失的比例達(dá)到84%。隱私權(quán)是消費(fèi)者的一項(xiàng)重要權(quán)利，但是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的隱私權(quán)保護(hù)卻沒有得到應(yīng)有的重視。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融消費(fèi)的過程中經(jīng)常被要求提供姓名、聯(lián)系電話、身份證號、銀行卡號、郵箱、工作單位等個(gè)人信息，當(dāng)消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候還會(huì)被要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、理財(cái)偏好、資金狀況等內(nèi)容的調(diào)查。在互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)行為，消費(fèi)者的網(wǎng)購習(xí)慣和購物痕跡都是十分重要的個(gè)人信息，同時(shí)這些信息又可以變成實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)利益，有的企業(yè)可以通過數(shù)據(jù)分析，得出消費(fèi)者的消費(fèi)喜好，進(jìn)行有針對性的產(chǎn)品或服務(wù)推薦，或者賣給不法分子進(jìn)行欺詐犯罪，嚴(yán)重危害了消費(fèi)者權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品披露不充分或存在誤導(dǎo)性宣傳?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易區(qū)別于傳統(tǒng)的線下金融就是因其具有的虛擬性特征，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者無法接觸實(shí)際產(chǎn)品，也不能與經(jīng)營者進(jìn)行面對面的溝通，對金融產(chǎn)品的了解只能是從網(wǎng)站上發(fā)布的信息得到。在這里消費(fèi)者面臨著兩方面的問題：一方面，當(dāng)大量的專業(yè)術(shù)語和復(fù)雜的信息介紹出現(xiàn)在消費(fèi)者面前時(shí)，?沒有專業(yè)背景，或者對金融市場不甚了解的一般消費(fèi)者無法得到真實(shí)、準(zhǔn)確的信息;另一方面，一些經(jīng)營者對產(chǎn)品的信息披露不充分，刻意回避金融產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)，而突出它的高收益，即使消費(fèi)者發(fā)生疑問，通過在線客服進(jìn)行咨詢，客服也可能會(huì)用模棱兩可或者極易產(chǎn)生歧義的語言進(jìn)行回復(fù)，使消費(fèi)者在不能獲取真實(shí)信息的情況下，僅被高收益吸引，而忽略可能帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，做出錯(cuò)誤決定。

網(wǎng)貸公司經(jīng)營不規(guī)范導(dǎo)致資金違約現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方面，?資金違約的情況似乎越來越嚴(yán)重，之所以會(huì)發(fā)生這一情況，固然與消費(fèi)者自身有關(guān)系，但網(wǎng)貸公司的擔(dān)保機(jī)制不健全也是原因之一。如在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金方面，存在使用不規(guī)范的現(xiàn)象，或是在進(jìn)行借貸人信息錄入、鑒證過程中存在問題，導(dǎo)致借貸人無法及時(shí)完成還貸操作。其中也不乏因第三方托管問題而引發(fā)的違約現(xiàn)象。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)意愿較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，難免會(huì)發(fā)生侵權(quán)事件。有的消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信息泄露之后，只要沒有造成什么大的損失，一般都會(huì)選擇不了了之，?不會(huì)想要用法律武器來保護(hù)自己?；蛘咴斐闪艘欢ǖ慕?jīng)濟(jì)損失，?可是考慮到維權(quán)的成本又選擇自認(rèn)倒霉，而放棄維權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融超越了時(shí)空的限制，有很多侵權(quán)事件發(fā)生，消費(fèi)者和經(jīng)營者可能會(huì)處于不同的城市甚至不同的國家，消費(fèi)者為維權(quán)付出的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了經(jīng)濟(jì)損失，大大增加了消費(fèi)者維權(quán)的難度，降低了維權(quán)的意愿。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和不確定性，致使消費(fèi)者的舉證責(zé)任非常困難。目前的維權(quán)渠道也非常有限，僅僅依靠《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并不能全面地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益。每個(gè)侵權(quán)行為表面上是個(gè)人行為，但是卻會(huì)對整個(gè)社會(huì)造成影響，侵權(quán)行為得不到應(yīng)有的懲處，消費(fèi)者不積極維護(hù)自己的權(quán)利，實(shí)際上就是在縱容侵權(quán)行為，導(dǎo)致侵權(quán)行為泛濫，長此下去，必將進(jìn)一步侵害消費(fèi)者的權(quán)益，致使更多的消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的理論溯源

普通投資者的有限理性。信息獲取產(chǎn)生的認(rèn)知偏差包括可得性偏差、錨定效應(yīng)、趨同性效應(yīng)和保守主義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，服務(wù)了大量原來不被傳統(tǒng)金融所覆蓋的客戶。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融投資行為的非理性特征可能會(huì)更加顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代獲取信息的渠道豐富多樣，但要從海量信息中提取出用于決策的專業(yè)信息，卻是對投資者相關(guān)知識積累的考驗(yàn)。投資者在有限的時(shí)間里搜集信息并作出決策，很可能會(huì)出現(xiàn)信息獲取方式的認(rèn)知偏差和錨定效應(yīng)。例如，P2P平臺主要針對個(gè)人進(jìn)行放貸，將產(chǎn)品進(jìn)行足夠的分散化后，面向普通投資者銷售，由于資產(chǎn)的整體風(fēng)險(xiǎn)水平很高，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，使得普通投資者購買的產(chǎn)品具有高風(fēng)險(xiǎn)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融寡頭造成的數(shù)據(jù)封閉和數(shù)據(jù)壟斷。大數(shù)據(jù)推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新和突破。比如，京東利用對供應(yīng)商的了解，對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，實(shí)現(xiàn)了對融資方資金的風(fēng)險(xiǎn)控制。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，京東可以在供貨商這一特定融資市場中實(shí)現(xiàn)更小的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)中，一筆貸款的業(yè)務(wù)成本一般為3000元，而優(yōu)良的阿里生態(tài)圈使阿里金融的業(yè)務(wù)成本最低可降至6.7元。但在為某些互聯(lián)網(wǎng)金融主體提供無限成長空間的同時(shí)，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的充分運(yùn)用也存在著數(shù)據(jù)封閉和數(shù)據(jù)壟斷的巨大障礙。目前我國數(shù)據(jù)存儲的主要特點(diǎn)是總量大、分布散、溝通難。數(shù)據(jù)封閉表現(xiàn)為數(shù)據(jù)存儲方式不同、產(chǎn)權(quán)界定不清，導(dǎo)致數(shù)據(jù)割裂和短缺。數(shù)據(jù)封閉使得大量數(shù)據(jù)無法有效地發(fā)揮現(xiàn)實(shí)作用、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生存發(fā)展的重要保障，信息流、資金流和商品流的緊密結(jié)合為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了眾多可能，但是由于缺乏基本的法律制度，大數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)不清晰，使得大數(shù)據(jù)主要在企業(yè)內(nèi)部應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)擁有數(shù)據(jù)資源渠道的多寡直接關(guān)系到其生存空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)損害和侵占投資者的利益。英國金融局和歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)分別提出行為風(fēng)險(xiǎn)的定義。行為風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)行為給客戶帶來不良后果的可能性，如產(chǎn)品信息虛假、廣告誤導(dǎo)、個(gè)人信息泄露、服務(wù)質(zhì)量問題等。金融消費(fèi)者保護(hù)與行為監(jiān)管具有非常緊密的聯(lián)系，屬于行為監(jiān)管范疇。過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了極速大規(guī)模擴(kuò)張，損害投資者權(quán)益和破壞公平競爭環(huán)境的行為也逐漸暴露出來。例如，E租寶打著P2P的旗號涉嫌詐騙和非法集資，涉及的投資者超過90萬人，涉案資金達(dá)500多億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在實(shí)現(xiàn)便捷化的前提下，普遍采用弱實(shí)名制或者匿名制，而注冊時(shí)使用的姓名、聯(lián)系方式、身份證號碼和銀行賬戶信息全都進(jìn)行了收集，避免了網(wǎng)絡(luò)交易中的安全問題。但是由于缺乏相關(guān)法律，對平臺的相關(guān)約束有限，信息一旦泄漏，對投資者造成的損失非常大。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議

健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律體系。針對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律盲區(qū)，國家亟須加快制定相關(guān)的法律保護(hù)制度，從法律的層面來界定互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)問題，規(guī)范市場主體的各種行為，明確權(quán)益保護(hù)模式、糾紛解決機(jī)制、維權(quán)途徑，?從而懲治侵權(quán)違約、違法犯罪的行為，也可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融比較發(fā)達(dá)的國家的經(jīng)驗(yàn)做法，如他們的立法精神、立法原則等，修改和完善我們目前的法律規(guī)范，制定新的法律制度，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)有法可依，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管體制。因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場的特征，為有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融中監(jiān)管缺位的問題，當(dāng)前必須進(jìn)一步明確相應(yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)，確保監(jiān)管到位，同時(shí)又充分包容創(chuàng)新。短期內(nèi)應(yīng)協(xié)調(diào)統(tǒng)一好各個(gè)相關(guān)部門的金融保護(hù)機(jī)制，提升當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門的監(jiān)管權(quán)限。從長遠(yuǎn)的發(fā)展來看，可以考慮設(shè)立一個(gè)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)主要監(jiān)督、規(guī)范和管理日常的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者的準(zhǔn)入制度，充分推動(dòng)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠合法合規(guī)經(jīng)營。同時(shí)，完善信息披露制度，健全市場退出機(jī)制、懲處機(jī)制與信息通報(bào)機(jī)制，由權(quán)威部門建立一個(gè)平臺，及時(shí)發(fā)布有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的重大政策、重要信息、重要金融產(chǎn)品、侵權(quán)違規(guī)違法行為及查處情況，及時(shí)開展風(fēng)險(xiǎn)（如釣魚網(wǎng)站、惡意程序）提示。

完善現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，強(qiáng)化行業(yè)自律。完善現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范是互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)的主要內(nèi)容。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域誠信缺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問題令人擔(dān)憂，其實(shí)質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)道德環(huán)境惡化的表現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)道德環(huán)境的完善可以為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范提供外部保障。因此，可以通過加強(qiáng)現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)提供良好的外部環(huán)境。另外，金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，發(fā)展普惠金融，維護(hù)市場公平競爭，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益具有至關(guān)重要的作用。因此，要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用?？蓞⒖冀y行業(yè)協(xié)會(huì)的自律協(xié)調(diào)平臺，按照金融自身特點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)特殊優(yōu)勢，制定行業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的模范帶頭作用，引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)完善管理、守法經(jīng)營，強(qiáng)化各經(jīng)營者自律意識，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展。

加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育培訓(xùn)。通過對消費(fèi)者進(jìn)行金融專業(yè)知識的普及和教育，培養(yǎng)他們的金融技能，從而提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)的認(rèn)識和風(fēng)險(xiǎn)防御的技能。有關(guān)行業(yè)專家指出，?我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展階段，消費(fèi)者對相關(guān)金融基礎(chǔ)知識還不夠了解。因此，對金融消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)的教育培訓(xùn)是非常有必要的。通過這樣的教育培訓(xùn)，投資者可以更好地了解金融產(chǎn)品，?讓他們在金融消費(fèi)過程中能夠做出科學(xué)理性的決策，同時(shí)也可以根據(jù)他們自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力去挑選適合自身的金融產(chǎn)品，從而消費(fèi)者可以更好地了解金融，享受金融帶來的收益，同時(shí)也可以有針對性地抵御風(fēng)險(xiǎn)。這樣人們就更希望投入到各種金融活動(dòng)中，進(jìn)而促進(jìn)金融行業(yè)健康有序發(fā)展。

（作者單位：中國人民銀行濟(jì)寧市中支辦公室）