農(nóng)村金融服務(wù)能力的影響因素研究分析

魏征 王娜

摘要：我國(guó)對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大力發(fā)展時(shí)代背景之下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、構(gòu)建城鄉(xiāng)融合發(fā)展新格局，以及營(yíng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境等方面有著重要戰(zhàn)略與實(shí)踐方面的意義。目前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展依然有諸多問(wèn)題，不能滿(mǎn)足我國(guó)在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;服務(wù)能力;影響因素

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）018-0349-01

引言

農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)作為新時(shí)代中對(duì)農(nóng)村供給側(cè)改革推動(dòng)難點(diǎn)方面，也是對(duì)農(nóng)村活力與發(fā)展經(jīng)濟(jì)，還有振興鄉(xiāng)村等關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)農(nóng)村的金融發(fā)展路徑研究，這成為對(duì)現(xiàn)階段中農(nóng)村金融供給不平衡、充分方面問(wèn)題關(guān)鍵所在。對(duì)順利實(shí)現(xiàn)十九大提出目標(biāo)與改革方向有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村金融服務(wù)能力的影響因素

（一）法律政策環(huán)境尚不完善

缺少相應(yīng)農(nóng)村金融法律政策，雖然農(nóng)村金融立法已經(jīng)引起我國(guó)政府的高度重視，但是對(duì)相關(guān)農(nóng)村金融法律還沒(méi)有正式的出臺(tái)，這讓農(nóng)村金融發(fā)展缺少法律方面的依據(jù)，進(jìn)而弱化農(nóng)村金融性質(zhì)與功能。相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)在指導(dǎo)與開(kāi)展金融服務(wù)方面沒(méi)有得到明確法律條文約束。在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)方面角度來(lái)講，在對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展助推方面作用還沒(méi)有充分發(fā)揮，現(xiàn)有國(guó)家與地方相關(guān)農(nóng)村金融政策執(zhí)行的效果、政策目標(biāo)之間有很大差距。

（二）金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足

目前，對(duì)于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金融創(chuàng)新的產(chǎn)品十分重要，能夠解決部分的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)方面資金不足問(wèn)題，但是從總體上來(lái)講，在傳統(tǒng)的貸款、存款等方面上，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是有一定局限性存在的。對(duì)于信貸產(chǎn)品方面，除了有農(nóng)業(yè)銀行推出小額惠農(nóng)貸、農(nóng)村信用社提供小額信貸外，對(duì)于其他合適信貸方式還沒(méi)有出現(xiàn)，對(duì)新興理財(cái)產(chǎn)品等其他農(nóng)村金融產(chǎn)品更為缺少。

（三）農(nóng)村信用缺失嚴(yán)重

農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)可持續(xù)不足，對(duì)于政府政策依賴(lài)性相對(duì)較強(qiáng)，假如說(shuō)政策出現(xiàn)不連續(xù)，不能持續(xù)更新農(nóng)戶(hù)信用信息。因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)資信信息管理復(fù)雜性，需要系統(tǒng)頻繁的收集整理相關(guān)資信和經(jīng)營(yíng)情況，這一筆人工、經(jīng)費(fèi)如何進(jìn)行解決，這成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的難題。另外，缺少農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)劃，僅有少數(shù)農(nóng)村地區(qū)成立了專(zhuān)門(mén)的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)小組，多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三方農(nóng)戶(hù)信用的評(píng)價(jià)機(jī)制還沒(méi)有建立，不同涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，其對(duì)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)中統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的缺少，了解農(nóng)戶(hù)情況缺乏，造成了評(píng)定結(jié)果缺乏真實(shí)性。

（四）人力資源管理體系不完善

對(duì)相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完整、有效人力資源管理的體系尚未形成，這是因?yàn)闄C(jī)構(gòu)自身發(fā)展前景缺少明確預(yù)期，所以，對(duì)人力資源規(guī)劃方面不重視。在人員招聘與錄用中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的特殊性要求從業(yè)人員素質(zhì)與一般商業(yè)銀行從業(yè)人員相比要高，但是，現(xiàn)實(shí)中對(duì)高素質(zhì)人才是很難錄用的。在工資、激勵(lì)、福利角度來(lái)講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在激勵(lì)手段、措施方面，和商業(yè)銀行相比不完善，缺少一定的吸引力。另外，相關(guān)績(jī)效考核制度沒(méi)有建立。對(duì)于員工培訓(xùn)與發(fā)展重要性認(rèn)識(shí)不足，員工培訓(xùn)沒(méi)有被納入在機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略規(guī)劃中。

二、提升農(nóng)村金融服務(wù)能力的措施

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融法律政策環(huán)境

基于農(nóng)村的政策性金融立法角度上，明確政府、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人民銀行間關(guān)系，充分的發(fā)揮出政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村金融在發(fā)展方面的作用，對(duì)于農(nóng)村合作進(jìn)洞立法方面上，還需要充分的把法律地位、監(jiān)督的方式、權(quán)利與義務(wù)等明確，可以讓農(nóng)村的信用社，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等真正的有法可依，與此同時(shí)，還可以接受法律方面保護(hù)和監(jiān)督。另外，對(duì)于民間金融組織立法方面，重點(diǎn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)方向和行為，對(duì)于地方性的法律在農(nóng)村的金融發(fā)展方面針對(duì)性和可使用性充分保證，還應(yīng)該保證法律貫徹和認(rèn)證的執(zhí)行。另外，把農(nóng)村的金融環(huán)境政策不斷完善，這需要有關(guān)的執(zhí)法人員充分的掌握農(nóng)村方面金融的政策，提升執(zhí)法中的水平，還需要加大相關(guān)政策方面宣傳的力度。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

各個(gè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)農(nóng)村不同層次需求者制定個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品，構(gòu)建完善的農(nóng)村貸款管理機(jī)制，重視金融服務(wù)的創(chuàng)新，從而滿(mǎn)足對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸的需求。同時(shí)，建立農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場(chǎng)，積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)、大戶(hù)參與期貨交易。另外，推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)收益，保證貸款試點(diǎn)持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的補(bǔ)償機(jī)制。此外，也應(yīng)該對(duì)農(nóng)貸抵押物的范圍適度擴(kuò)大，根據(jù)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)需求存在的差異性，創(chuàng)新特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，完善財(cái)政補(bǔ)貼的制度，為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)保駕護(hù)航。

（三）完善農(nóng)村信用體系

強(qiáng)化農(nóng)村的信用評(píng)價(jià)體系，應(yīng)該對(duì)農(nóng)民的失信行為，還有各個(gè)指標(biāo)等方面充分的考慮，同樣能夠?qū)Ω鞣N的歸回分析理論借助，進(jìn)而能夠把農(nóng)民的違約率確定，判斷農(nóng)民違約中存在可能性。同時(shí)，需要完善相應(yīng)農(nóng)村征信的制度，建立信用的大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、信用激勵(lì)約束機(jī)制，改善農(nóng)戶(hù)的個(gè)人信息記錄，逐漸從“管制約束”向著“激勵(lì)引導(dǎo)”方面轉(zhuǎn)變進(jìn)一步的實(shí)現(xiàn)。

（四）完善人力資源管理體系

伴隨農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，伴隨員工和客戶(hù)的數(shù)量不斷增加，這需要對(duì)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，人力資源管理有重要方面推動(dòng)的作用。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把人力資源管理方面規(guī)劃的工作充分重視，有效的把人力資源管理方面體系進(jìn)一步完善，這就需要考慮宏觀經(jīng)濟(jì)與政策和市場(chǎng)勞動(dòng)力等外部方面的因素，同時(shí)，還應(yīng)該考慮內(nèi)部方面的影響因素，包括自身行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)情況、機(jī)構(gòu)發(fā)展的目標(biāo)以及文化等。

三、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)還有整個(gè)的國(guó)家經(jīng)濟(jì)在發(fā)展方面上，有重要作用的就是農(nóng)村金融。把農(nóng)村金融市場(chǎng)充分的完善與建立，這樣不只是可以把農(nóng)戶(hù)收入進(jìn)一步提升，同樣的還可以把農(nóng)民在福利方面水平提升，進(jìn)而也能有效減少農(nóng)村的貧困人口數(shù)量，更好縮小貧富之間的差距。同樣，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展也有推動(dòng)作用。提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力，能夠推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)，在此基礎(chǔ)上，利用產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)能夠增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升盈利水平。