袁麗鵬

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)一種全新的經(jīng)營模式，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營及盈利帶來了較大影響。文章主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行探討，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;具體影響

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）018-0341-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

新時(shí)代發(fā)展中，上網(wǎng)的用戶明顯增多，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展的新型模式。在該模式下，將傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效結(jié)合起來，進(jìn)而衍生出全新的事物。其可為融資、投資和信息中介提供多種便捷服務(wù)，對實(shí)體傳統(tǒng)金融體系產(chǎn)生了十分深遠(yuǎn)的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.支付業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展中，第三方移動(dòng)支付以及網(wǎng)絡(luò)支付是最為主要的兩種支付業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的過程中產(chǎn)生了諸多競爭參與者，企業(yè)在賬戶端提供了第三方支付的業(yè)務(wù)。從2013年開始，移動(dòng)支付已經(jīng)成為了第三方支付當(dāng)中最主要的支付方式。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所推出的理財(cái)產(chǎn)品主要分為活期理財(cái)產(chǎn)品和定期理財(cái)產(chǎn)品。余額寶和貨幣基金是為用戶使用的活期理財(cái)，定期理財(cái)通常是P2P網(wǎng)貸和多種理財(cái)平臺(tái)開發(fā)的定期理財(cái)產(chǎn)品。到2018年3月底，余額寶的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1689.85億元，且余額寶的用戶也超過了3億，其也成為了世界上用戶最多的基金。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資

網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)分期、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和消費(fèi)金融是當(dāng)前較為常見的融資業(yè)務(wù)。在我國，P2P網(wǎng)貸的占有率最高?，F(xiàn)階段，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模日漸擴(kuò)大，信用體系建設(shè)也更加規(guī)范，2013年全國的近百個(gè)P2P平臺(tái)成交量達(dá)490億元，平均利潤率為23%。但是其中有7成以上的平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難的問題。2015年，我國也提出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)意見，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也被提上日程。目前，網(wǎng)貸中P2P依然是市場占有率最高的形式，正常運(yùn)營的平臺(tái)數(shù)量增多，但與此同時(shí)，問題平臺(tái)的數(shù)量也在增多。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響以第三方支付為例

1.對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

（1）微型企業(yè)貸款市場份額發(fā)生變化

商業(yè)銀行的利潤多數(shù)來源于貸款，為了有效降低風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行通常向大型企業(yè)放貸，小微企業(yè)由于其自身規(guī)模較小，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力十分有限，在商業(yè)貸款審批上存在諸多問題。而第三方支付平臺(tái)則充分利用了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這一優(yōu)勢，將小微企業(yè)作為主要客戶群體，提供相應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目，商業(yè)銀行貸款量受到了嚴(yán)重影響。這使得商業(yè)貸款量呈現(xiàn)明顯的下降趨勢，且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)很好地解決了小微企業(yè)的融資問題，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也受到了極大影響。

（2）商業(yè)銀行存款量明顯減少

雖然第三方支付平臺(tái)與銀行之間有著較為密切的接觸，且一部分資金也會(huì)通過銀行完成存管，但是這卻對商業(yè)銀行存款量帶來了一定影響。商業(yè)銀行可作為第三方支付平臺(tái)資金存管的場所，不過第三方支付平臺(tái)卻可以通過不同賬戶進(jìn)行資金的快速轉(zhuǎn)移，且操作流程較為簡便，這也在一定程度上導(dǎo)致銀行存款出現(xiàn)分流現(xiàn)象，進(jìn)而影響銀行的存款量。

2.對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

在我國第三方支付快速發(fā)展的過程中，其與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著十分緊密的聯(lián)系。2013年后，第三方支付市場的交易量年均增長50%，且大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用也為第三方支付平臺(tái)創(chuàng)建了更加安全可靠的支付環(huán)境，有效降低了支付風(fēng)險(xiǎn)，但是其也對銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的影響。

（1）支付結(jié)算業(yè)務(wù)量明顯降低

第三方支付的推廣使商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)受到了極大的沖擊，同時(shí)第三方交易平臺(tái)交易規(guī)模明顯擴(kuò)大，銀行支付結(jié)算的規(guī)模明顯下降，到2016年甚至出現(xiàn)負(fù)增長，銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)遭遇滑坡。

（2）代收代付業(yè)務(wù)走下坡路

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢為群眾提供便捷的服務(wù)，為人們提供了多種代付業(yè)務(wù)。隨著第三方支付的發(fā)展，人們也更希望能夠在日常生活中合理應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)完成支付。智能手機(jī)已經(jīng)成為人們生活中的必備物品，手機(jī)網(wǎng)民的數(shù)量明顯增多，同時(shí)持續(xù)處在穩(wěn)定快速增長的狀態(tài)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，其也會(huì)吸引更多的用戶。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

1.轉(zhuǎn)變原有的經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展

金融與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合是時(shí)代發(fā)展的必然，但是商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間長，根基穩(wěn)固，這也是其特有的優(yōu)勢。盡管如此，商業(yè)銀行也應(yīng)積極地應(yīng)對市場競爭，不斷完善自己，合理融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和理念的創(chuàng)新，樹立客戶為中心的經(jīng)營理念，提高服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)范圍，最終有效增強(qiáng)市場競爭力。

2.優(yōu)化金融服務(wù)模式，推動(dòng)線上和線下的有效融合

商業(yè)銀行應(yīng)對內(nèi)部業(yè)務(wù)模式進(jìn)行不斷的創(chuàng)新和發(fā)展，不斷完善金融服務(wù)系統(tǒng)體系，從而提高服務(wù)質(zhì)量，為人們提供更多服務(wù)內(nèi)容。這就要求商業(yè)銀行充分發(fā)揮原有優(yōu)勢，發(fā)展線上線下一體的經(jīng)營模式，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。另外還要整合資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化發(fā)展。盡管商業(yè)銀行需要面對多個(gè)競爭對手，但是其也可建立合作關(guān)系，共同努力拓展全新的業(yè)務(wù)類型。

3.注重與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以及時(shí)了解市場變化趨勢和需求，降低交易成本。又由于商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，在安全性上具有不可比擬的優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融展開合作，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著十分嚴(yán)峻的考驗(yàn)，但是其也創(chuàng)造出了很多從未有過的機(jī)遇。因此商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營理念與管理模式，充分利用自身的優(yōu)勢，推動(dòng)商業(yè)銀行的信息化發(fā)展，以此為客戶提供更加高效和便捷的服務(wù)。