金融科技助力紓解中小微企業(yè)融資困局

摘? 要：近幾年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加之國(guó)外逆全球化思潮有所抬頭，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，作為吸納大部分就業(yè)的中小微企業(yè)而言，生存處境尤為艱難，為中小微企業(yè)紓困解難，對(duì)于穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)基本盤意義重大。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融科技方興未艾，勇立潮頭，一時(shí)間被寄予厚望。復(fù)雜經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)下，眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛改造或創(chuàng)新其金融服務(wù)方式，構(gòu)建全方位數(shù)字化金融服務(wù)體系，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)普惠金融創(chuàng)新，助力中小微企業(yè)紓解融資困局。本文將從金融科技助力紓解中小微企業(yè)融資困局的具體實(shí)踐出發(fā)，探討科技賦能金融，推動(dòng)普惠金融發(fā)展的可能路徑。

關(guān)鍵詞：金融科技;中小微企業(yè);融資

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)正處于重要?dú)v史節(jié)點(diǎn)，近幾年來(lái)，人們愈加深刻地感知到金融科技在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中的重要價(jià)值，金融科技正在重塑金融服務(wù)的提供方式，使其具備更廣泛、更靈敏、更智能的感知觸角。國(guó)外逆全球化思潮抬頭，貿(mào)易保護(hù)主義盛行，對(duì)于需求側(cè)產(chǎn)生了一定程度的沖擊。在此情況下，諸多金融機(jī)構(gòu)紛紛改造或創(chuàng)新其金融服務(wù)形式，一方面力求避免自身陷入經(jīng)營(yíng)困境;另一方面，通過(guò)構(gòu)建全方位的數(shù)字化金融服務(wù)體系，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為中小微企業(yè)紓困解難，成效顯著?？萍寂c金融的深度融合，不僅有助于提升金融服務(wù)的便利性、擴(kuò)大市場(chǎng)準(zhǔn)入、更助于推動(dòng)金融服務(wù)逐步智能化、精準(zhǔn)化、個(gè)性化，重塑其風(fēng)控鏈條和服務(wù)邏輯。

一、金融科技方興未艾

近幾年來(lái)，5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)浪潮奔涌而來(lái)，金融科技方興未艾，眾多金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先致力于改造或創(chuàng)新其金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及相關(guān)的提供方式，提質(zhì)增效。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式已略顯滯后，而以金融科技引領(lǐng)的新型金融服務(wù)模式則大放異彩。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提升了金融服務(wù)的個(gè)性化與精準(zhǔn)性;同時(shí)，通過(guò)改造或創(chuàng)新其金融服務(wù)方式，順應(yīng)技術(shù)變革趨勢(shì)，推出一系列普惠金融舉措，引領(lǐng)了新經(jīng)濟(jì)，培育了新動(dòng)能。

在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和國(guó)外逆全球化思潮抬頭的背景下，如果說(shuō)，以前尚有部分金融機(jī)構(gòu)由于諸多主觀抑或是客觀因素的存在仍然墨守成規(guī)，對(duì)于是否應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展金融科技仍心存疑慮，猶豫不決。那么，近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)風(fēng)起云涌的“新零售”、“全線上運(yùn)營(yíng)模式”，則迫使這些金融機(jī)構(gòu)開始擔(dān)憂未來(lái)，進(jìn)而觸發(fā)數(shù)字化變革，而這一變革的最終結(jié)果，將會(huì)打造出未來(lái)主流的金融服務(wù)范式。待互聯(lián)網(wǎng)金融大潮退去，金融業(yè)勢(shì)必會(huì)迎來(lái)一場(chǎng)深刻而長(zhǎng)遠(yuǎn)的變革。

二、金融科技引領(lǐng)全流程線上金融服務(wù)發(fā)展

全流程線上金融服務(wù)得以蓬勃發(fā)展的底層邏輯，在于金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理模式的全新賦能，其核心在于全面提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化金融服務(wù)能力。近幾年來(lái)，各大金融機(jī)構(gòu)相繼推出全流程線上金融服務(wù)，這預(yù)示著數(shù)字化金融變革浪潮下蘊(yùn)藏的巨大機(jī)遇，金融科技精準(zhǔn)高效的服務(wù)與支持能力與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高度契合，誰(shuí)能更早更好地拓展全流程線上金融服務(wù)，誰(shuí)就可能在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)大潮中勇立潮頭。

微眾銀行自成立以來(lái)就備受各界矚目，由于其天生具備互聯(lián)網(wǎng)基因，在金融科技和普惠金融方面開展了廣泛實(shí)踐，積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。成立短短幾年來(lái)，微眾銀行憑借得天獨(dú)厚的全流程線上優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建了全方位數(shù)字化金融服務(wù)體系，這既是紓解中小微企業(yè)融資困局的一種有利舉措，也展現(xiàn)了基于金融科技的普惠金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。而伴隨著5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵底層核心技術(shù)在基礎(chǔ)研究和前沿應(yīng)用方面的持續(xù)發(fā)力，微眾銀行數(shù)字化金融服務(wù)能力的優(yōu)勢(shì)還將不斷得到彰顯。交易雙方更傾向于選擇全流程線上金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更加熱烈地?fù)肀录夹g(shù)，大勢(shì)所趨，以后必定有更多的金融機(jī)構(gòu)變得“微眾化”，積極投身金融科技的實(shí)踐浪潮中去。

三、金融科技助力打通中小微企業(yè)融資堵點(diǎn)

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，國(guó)外經(jīng)濟(jì)政治形勢(shì)波詭云翳，不確定性顯著增加，今年國(guó)家適時(shí)淡化了全年經(jīng)濟(jì)增速的具體目標(biāo)，轉(zhuǎn)向全力穩(wěn)就業(yè)、保民生，緊急出臺(tái)了一系列紓解中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境的政策。沒(méi)有了GDP指標(biāo)的硬約束，且目前房地產(chǎn)市場(chǎng)管控嚴(yán)格，金融機(jī)構(gòu)可以放開手腳，迎著政策春風(fēng)，全力支持中小微企業(yè)發(fā)展;但是，復(fù)雜經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)下，如何做？怎么樣做的更好？這考驗(yàn)著金融機(jī)構(gòu)的智慧，也檢驗(yàn)著金融科技的能力。

（1） 中小微企業(yè)的融資困境

在中國(guó)四十年改革開放的經(jīng)濟(jì)大潮中，中小微企業(yè)起著至關(guān)重要的作用，它們是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，貢獻(xiàn)了包括但不僅限于八成以上的就業(yè)、六成以上的GDP、以及半數(shù)以上的稅收。傳統(tǒng)的GDP三架馬車，投資、出口、消費(fèi)在目前態(tài)勢(shì)下略顯低迷，而新經(jīng)濟(jì)羽翼未豐，廣大的中小微企業(yè)處境艱難，而作為吸納大部分就業(yè)的中小微企業(yè)，其生存狀況，關(guān)系到中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本盤。但對(duì)于中小微企業(yè)而言，一方面，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)各種融資渠道過(guò)于薄弱，大型金融機(jī)構(gòu)由于其傳統(tǒng)風(fēng)控模式的約束，亦不愿意放貸給償還能力較弱的中小微企業(yè)，而數(shù)量眾多、分布廣的中小銀行，它們雖然天然地更貼近中小微企業(yè)，但自身也普遍存在著資本實(shí)力較弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低等問(wèn)題，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力欠缺;另一方面，十余年來(lái)，在推動(dòng)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，雨后春筍般涌現(xiàn)出的眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，卻接連爆雷，導(dǎo)致局部系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，其業(yè)務(wù)模式和監(jiān)管體系尚有待進(jìn)一步完善。

由于存在以上諸多投融資體制機(jī)制障礙，中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題一直未得到妥善解決。為打破這種困局，需要金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融科技賦能給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新投融資機(jī)制，重構(gòu)信任與價(jià)值。

（2） 金融科技將成為扶持中小微企業(yè)的“推動(dòng)器”

交易雙方的信息不對(duì)稱是造成中小微企業(yè)融資困局的主要原因之一。中小微企業(yè)規(guī)模普遍較小，且多數(shù)忽視或無(wú)暇顧及企業(yè)的規(guī)范化管理經(jīng)營(yíng)，而受限于傳統(tǒng)的風(fēng)控模式，金融機(jī)構(gòu)難以通過(guò)表面化的信息收集方式來(lái)準(zhǔn)確評(píng)估中小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，造成信貸決策猶疑、遲滯，優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)難以及時(shí)、順暢地用于支持中小微企業(yè)發(fā)展。而基于5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿新興技術(shù)的金融科技，在解決信息不對(duì)稱上具備天然優(yōu)勢(shì)，借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能等技術(shù)手段，金融科技可大幅度降低交易成本，通過(guò)多維度地收集信息，處理并分析巨量數(shù)據(jù)，開辟觸達(dá)客戶的全新路徑，全面精準(zhǔn)便捷地評(píng)估中小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，并以此迅速作出信貸決策，及時(shí)為中小微企業(yè)紓困解難。

風(fēng)險(xiǎn)管控歷來(lái)是所有金融業(yè)務(wù)的基石，金融科技亦不例外，科技始終是為金融業(yè)務(wù)服務(wù)的。在金融科技紓解中小微企業(yè)融資困局的實(shí)踐中，眾多金融機(jī)構(gòu)都積極致力于推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)公司、科研院校的合作，依托5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵核心技術(shù)，整合各部門生產(chǎn)要素、各行業(yè)信息資源，構(gòu)建智慧型、一體化金融生態(tài)，打造互聯(lián)互通的數(shù)據(jù)中臺(tái)，提升復(fù)雜狀態(tài)下的風(fēng)控水平，這對(duì)于促進(jìn)金融資產(chǎn)的合理配置，提升金融資源的利用效率，防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)具有重大意義。

另外，基于機(jī)器學(xué)習(xí)、金融大數(shù)據(jù)等技術(shù)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重構(gòu)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的新金融監(jiān)管模式，有效化解了前幾年由于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)頻繁爆雷而引發(fā)的局部性金融風(fēng)險(xiǎn)，為凈化中小微企業(yè)融資投資平臺(tái)提供了有力保證。

金融科技的實(shí)踐，充分說(shuō)明它在紓解中小微企業(yè)融資困局方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，在信息不對(duì)稱等復(fù)雜局面下，依托強(qiáng)大的中臺(tái)支持能力，提供了一種高效的解決范式。下一步金融機(jī)構(gòu)需要專注于提升自身的數(shù)字化金融服務(wù)能力，以5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵核心技術(shù)為依托，拓展金融新生態(tài)，服務(wù)更多元的市場(chǎng)主體，應(yīng)用于更多元化的金融場(chǎng)景。

四、金融科技助力金融機(jī)構(gòu)駛向普惠金融的“藍(lán)?！?/p>

金融科技是新一輪技術(shù)革命驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，金融科技的興起，重塑了金融業(yè)，也為普惠金融提供了多元化的實(shí)現(xiàn)路徑。央行日前印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，踐行普惠理念，科技賦能金融，推動(dòng)金融創(chuàng)新，服務(wù)中小微企業(yè)，應(yīng)是金融科技的核心所在，亦是大勢(shì)所趨。

2020年，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，全面建成小康社會(huì)，這一切都在呼喚普惠金融的到來(lái)，如何精準(zhǔn)扶貧，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)推動(dòng)金融的供給側(cè)改革，使金融資源向中小微企業(yè)傾斜，這一系列重大課題的實(shí)現(xiàn)，無(wú)一不需要金融科技精準(zhǔn)高效的服務(wù)與支持能力。

雖然國(guó)外逆全球化思潮導(dǎo)致出口受困，但是得益于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的百花爭(zhēng)艷，消費(fèi)金融表現(xiàn)亮眼，眾多中小微企業(yè)也順勢(shì)將目光投向了廣袤的國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)。阿里巴巴、騰訊等一眾互聯(lián)網(wǎng)公司引領(lǐng)了新一輪技術(shù)變革，并在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的大潮中發(fā)展并不斷完善了自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，連接消費(fèi)者與中小微企業(yè)，創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)紅利。互聯(lián)網(wǎng)公司去中心化、連接一切的特性，不可阻擋地引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)走向普惠金融的發(fā)展路徑。放眼未來(lái)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能否借助金融科技實(shí)現(xiàn)彎道超車，讓我們拭目以待。

金融科技應(yīng)該乘著“新基建”的東風(fēng)，全力布局金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括建立健全國(guó)內(nèi)統(tǒng)一的金融信息開放服務(wù)平臺(tái)，打通數(shù)據(jù)中臺(tái)，整合產(chǎn)品設(shè)計(jì)，全面提升客戶體驗(yàn);伴隨著金融科技的廣泛實(shí)踐與深度融合，普惠金融將進(jìn)一步蓬勃發(fā)展，提高金融服務(wù)的創(chuàng)新性、智能化和個(gè)性化。未來(lái)一段時(shí)期，推動(dòng)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，金融科技將大有作為。

五、結(jié)語(yǔ)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的命脈所在。在新一輪產(chǎn)業(yè)變革的浪潮中，5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)如摧枯拉朽般革新了一眾傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)亦不例外，通過(guò)賦能給金融業(yè)，二者深度融合，引領(lǐng)了金融科技的蓬勃發(fā)展;金融科技在金融業(yè)務(wù)中的不斷實(shí)踐，反過(guò)來(lái)為金融發(fā)展提供了不竭的動(dòng)力。無(wú)論是前幾年風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融，還是今天勇立潮頭的金融科技，它們歸根結(jié)底都是要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的。金融科技的發(fā)展，引人思考，如何以用金融科技更好地服務(wù)中小微市場(chǎng)主體，復(fù)雜經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)下，金融科技的實(shí)踐似乎給了我們答案，如今，5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等“新基建”正如火如荼地推進(jìn)，基于“新基建”的金融科技也方興未艾，借助于金融科技的力量，金融業(yè)勢(shì)必能更好地把握實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展脈搏，攜手闊步前行。

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作者簡(jiǎn)介：任俊杰（1992.10-），男，漢族，河南駐馬店人，本科，高級(jí)工程師，研究方向：金融管理與投資理財(cái)規(guī)劃。