開放銀行：從開放到賦能

孫中東

過去的幾十年，中國經(jīng)濟(jì)飛速增長，但金融供給側(cè)的發(fā)展仍舊滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中，比較日益突出的矛盾之一是傳統(tǒng)銀行提供的金融服務(wù)無法有效滿足小微企業(yè)以及居民日益增長的金融需求，需求與供給之間存在鴻溝，旺盛的需求與短缺的金融服務(wù)之間存在矛盾。與此同時(shí)，各種非正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)泛濫，對維護(hù)金融秩序、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展不利，存在誘發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。為讓真正優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)觸達(dá)客戶，在互聯(lián)網(wǎng)上摸索展業(yè)的銀行順應(yīng)開放大潮，以“開放銀行”作為橋梁跨越鴻溝，連接客戶。在開放銀行的實(shí)踐中，解決需求與供給的矛盾一直是首要的任務(wù)，對促進(jìn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。橋梁連接著銀行與客戶是解決需求與供給矛盾的基礎(chǔ)，銀行自身提供的金融服務(wù)能力就如同在橋梁上運(yùn)輸?shù)呢浳铮@些貨物要能真正匹配上客戶的需求，才能從根本上解決矛盾。?

開放銀行對銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的意義?

幫助銀行繼續(xù)觸達(dá)客戶所在的場景。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大環(huán)境下，所有行業(yè)都經(jīng)受著前所未有的沖擊，被迫改變自身傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，以求生存和突破，而金融服務(wù)亦是如此。在傳統(tǒng)商貿(mào)模式中，客戶去實(shí)體店消費(fèi)，而在互聯(lián)網(wǎng)模式下，客戶在移動(dòng)終端就能享受消費(fèi)的便利?？蛻羲诘牡胤綇木€下聚集到了線上，金融服務(wù)也必將從線下網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展至線上場景，通過開放銀行的方式，將金融服務(wù)觸達(dá)到線上用戶的手中。而傳統(tǒng)的App、網(wǎng)銀等對客戶來說，只是將線下網(wǎng)點(diǎn)辦理的常規(guī)業(yè)務(wù)照搬到了線上，無法觸達(dá)到客戶所在的互聯(lián)網(wǎng)場景。

多維度突破傳統(tǒng)零售金融服務(wù)的限制。傳統(tǒng)的零售服務(wù)方式對銀行來說有著眾多的限制，在時(shí)間、空間、資源上出于成本回報(bào)率的考量，銀行無法觸及普惠金融，但客戶卻期望得到便捷、隨時(shí)隨地、低成本的普惠金融服務(wù)，這就產(chǎn)生了供給短缺與需求旺盛的矛盾。銀行要服務(wù)普惠金融就需要完善各種服務(wù)能力，但依靠傳統(tǒng)人工一對一服務(wù)客戶的方式，將付出大量人力成本，也無法做到7×24小時(shí)的不間斷服務(wù)，并且出于投入產(chǎn)出比的考量也無法將最優(yōu)質(zhì)的資源給到客戶。而開放銀行使得銀行在時(shí)間、空間、資源上多維度突破，不再受傳統(tǒng)條件的限制，以可接受的成本服務(wù)普惠金融。運(yùn)用金融科技，使銀行服務(wù)客戶的方式不再是一對一人工線下進(jìn)行，在開放銀行觸達(dá)客戶場景的情況下，客戶隨時(shí)隨地都在享受銀行以低成本提供的優(yōu)質(zhì)普惠金融服務(wù)。

與第三方合作實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。開放銀行使第三方與傳統(tǒng)銀行一起，做出創(chuàng)新、符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，催生出各種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，對金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要的意義。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)背景下已無法滿足客戶期望的金融需求，也無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)便捷、高效、創(chuàng)新的特點(diǎn)。開放這種模式，即意味著第三方的參與，不單參與幫助銀行金融服務(wù)的渠道營銷擴(kuò)展，更是在場景中參與銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新之中。銀行以金融科技去突破自己金融服務(wù)的瓶頸，去跟上互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏，通過開放銀行與第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，共同設(shè)計(jì)出滿足特定場景下客戶需求的金融產(chǎn)品。

開放銀行監(jiān)管發(fā)展現(xiàn)狀?

金融科技的監(jiān)管方面，歐盟以引領(lǐng)的姿態(tài)為市場探路。PSD2（Payment Services DIRECTIVE （EU） 2015/2366）是歐盟對于開放銀行的立法支持，在其中新增了各種在開放銀行體系下的金融服務(wù)角色，包括其定義、義務(wù)、權(quán)利、規(guī)范等。在PSD2中，歐盟對于更新PSD的原由闡述中說道：“從監(jiān)管角度來看，發(fā)展已經(jīng)帶來了重大挑戰(zhàn)。支付市場的重要領(lǐng)域，特別是卡、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付，仍然沿著國界分散。許多創(chuàng)新的支付產(chǎn)品或服務(wù)不會(huì)完全或大部分落入PSD的范圍內(nèi)。此外，PSD的范圍，特別是其范圍之外的要素，例如某些與支付相關(guān)的活動(dòng)，考慮到市場發(fā)展，在某些情況下被證明過于模糊，過于籠統(tǒng)或過時(shí)。這導(dǎo)致了法律上的不確定性，支付鏈中的潛在安全風(fēng)險(xiǎn)以及某些領(lǐng)域缺乏消費(fèi)者保護(hù)?！睆倪@里可以看出，歐盟對于開放銀行的監(jiān)管是將所有參與開放銀行業(yè)務(wù)鏈條上的各個(gè)實(shí)體都納入了管理范圍，而在其他剛起步的國家，只將金融機(jī)構(gòu)納入管理范圍。

在PSD2中，金融服務(wù)角色的定義分為以下幾類：一是TPP（Third Party Provider，第三方支付服務(wù)提供商），是AISP和PISP的統(tǒng)稱。TPP不持有支付賬戶，也不會(huì)占用轉(zhuǎn)移的資金。在英國，要成為TPP，第三方提供商需要向FCA（Financial Conduct Authority，英國金融行為監(jiān)管局）提出申請，并接受其監(jiān)管。二是PISP（Payment InitiationService Provider，支付啟動(dòng)服務(wù)提供商），可以啟動(dòng)賬戶所有者在AS PSP（銀行）和PSU（消費(fèi)者）之間支付。PISP不接觸資金，實(shí)際金融交易是由AS PSP完成的。PISP的角色類似于國內(nèi)的聚合支付ping++等，只負(fù)責(zé)向能進(jìn)行支付服務(wù)的銀行、機(jī)構(gòu)、組織等在獲得用戶授權(quán)的情況下替用戶發(fā)起支付請求，所以叫支付“啟動(dòng)”服務(wù)提供商。三是AISP（Account Information Service Provider，賬戶信息服務(wù)提供商），必須在獲得賬戶持有者的許可后才能獲得其在AS PSP的賬戶信息訪問權(quán)限。隨后，AISP可以使用AS PSP提供的信息來提供其服務(wù)，例如匯總一個(gè)或多個(gè)AS PSP的PSU賬戶相關(guān)的數(shù)據(jù)。四是AS PSP（Account Servicing Payment Service Providers，賬戶服務(wù)支付服務(wù)提供商），是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其向消費(fèi)者提供賬戶并且消費(fèi)者向其發(fā)起、接收支付。五是PSU（Payment Service User，支付服務(wù)用戶），是消費(fèi)者或零售商，是銀行或TPP等支付服務(wù)提供商提供服務(wù)的用戶。六是PIs（Payment Institutions，支付機(jī)構(gòu)），類似于國內(nèi)的三方支付。七是TSP（Technical Service Providers，技術(shù)服務(wù)提供商），是與受監(jiān)管的提供商（TPP、AS PSP）合作提供開放銀行產(chǎn)品或服務(wù)的公司。這種只提供技術(shù)支持的服務(wù)商不接觸用戶信息，不發(fā)起交易，只提供技術(shù)支持。

從開放到賦能?

賦能銀行。開放銀行是橋梁，而解決供需矛盾的貨物是銀行自身的金融服務(wù)能力，要能真正匹配上客戶的需求，需要運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)銀行自我賦能、與場景結(jié)合的合作賦能、金融產(chǎn)品創(chuàng)新滿足產(chǎn)業(yè)金融下的生態(tài)賦能，以多重賦能催生的金融服務(wù)能力，也就是貨物，通過開放銀行這座橋梁去觸達(dá)解決供需矛盾，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。多重賦能下的“賦能銀行”體系將是開放銀行深化發(fā)展的結(jié)果，也是金融連通新經(jīng)濟(jì)演進(jìn)的必然要求。

自我賦能。銀行技術(shù)本身就是銀行的服務(wù)、產(chǎn)品、聲譽(yù)。只有擁有了一流的技術(shù)能力，銀行才有可能提供互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代需要的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，跟上用戶需求升級(jí)的節(jié)奏，不被時(shí)代所淘汰。銀行所有基礎(chǔ)能力中最核心的能力，除了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營資金等等，還需要再加上引領(lǐng)并掌握最先進(jìn)金融技術(shù)的能力。與傳統(tǒng)的技術(shù)不同，新技術(shù)應(yīng)用不再是簡單業(yè)務(wù)底層的支撐，而是將從服務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)流程等各方面對銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品產(chǎn)生變革性的影響。銀行要實(shí)現(xiàn)自我賦能，就需要將技術(shù)與自己的金融服務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行多方嘗試，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)能力的升級(jí)。

在銀行自我賦能的過程中，核心工作就是利用各種新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷增強(qiáng)的數(shù)字化銀行的21項(xiàng)核心能力，一步步增加市場競爭力，取得突破性發(fā)展。21項(xiàng)核心能力可分為三大類。第一類是金融基本服務(wù)能力，包括統(tǒng)一的客戶及賬戶管理能力、集中總賬的管理能力、公司及零售客戶的產(chǎn)品研發(fā)及服務(wù)能力、銀行高效的交易能力、多渠道整合能力、精準(zhǔn)的客戶關(guān)系管理及分析能力、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。第二類是互聯(lián)網(wǎng)場景服務(wù)延伸能力，包括基于自建、合作、植入場景模式提供銀行服務(wù)和產(chǎn)品的能力，為產(chǎn)業(yè)鏈條不同客戶提供定制化、全方位、綜合化服務(wù)的能力，迅速響應(yīng)和滿足個(gè)人、小微企業(yè)的民生類、個(gè)性化需求的能力，提供非金融、增值服務(wù)吸引客戶，避免同質(zhì)化競爭的能力，全方位融入社交化網(wǎng)絡(luò)、了解最新需求、與客戶互動(dòng)的能力，基于移動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新銀行產(chǎn)品、渠道和對客服務(wù)模式的能力，與中小銀行、金融同業(yè)合作共贏的能力。第三類是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)支撐能力，包括提供客戶統(tǒng)一視圖、統(tǒng)一成長體系和服務(wù)、一致體驗(yàn)的能力，互聯(lián)網(wǎng)模式下對公對私一體化、跨行跨境一體化的支付能力，快速有效地將現(xiàn)有銀行系統(tǒng)交易微服務(wù)化、組件化的能力，開放合作的方式支持內(nèi)外部機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的能力，為各領(lǐng)域提供精準(zhǔn)營銷、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐的能力，以共享、云化的方式，將特色、非金融服務(wù)推向客戶的能力，有效隔絕互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)，提供嚴(yán)密的安全防護(hù)體系的能力。

合作賦能。賦能從來不是單向，都是多向。賦能需要抓行業(yè)痛點(diǎn)、客戶痛點(diǎn)、同業(yè)痛點(diǎn)。金融科技能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力、產(chǎn)品研發(fā)能力、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營能力都是能賦能和輸出的內(nèi)容。銀行對場景和行業(yè)應(yīng)該做深耕，打造標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)容。因?yàn)榻鹑跒閷?shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，就必須滿足行業(yè)的要求和行業(yè)的屬性、場景的需求和場景的屬性。比如風(fēng)控，銀行天生對風(fēng)控敏感，以金融風(fēng)控作為主業(yè)，將這項(xiàng)能力按場景標(biāo)準(zhǔn)化，把對風(fēng)控的把控能力賦能給企業(yè)，讓它加速成長。這個(gè)超越了開放體系要做的，也就是賦能體系要做的。

生態(tài)賦能。實(shí)現(xiàn)了自我賦能的數(shù)字化銀行，具備了面對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下激烈競爭的21項(xiàng)核心能力，通過合作進(jìn)入到更多場景、更多行業(yè)之中，為之提供金融科技、金融服務(wù)支撐，實(shí)現(xiàn)合作賦能。行業(yè)有了金融能力作支撐，才有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)行業(yè)升級(jí)，數(shù)字化銀行與其形成全新的產(chǎn)業(yè)金融。之后，伴隨著產(chǎn)業(yè)金融的升級(jí)，產(chǎn)業(yè)生態(tài)也將隨之升級(jí)，新的行業(yè)會(huì)誕生。在全新升級(jí)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)中，數(shù)字化銀行在其中，必然會(huì)尋找到全新的發(fā)展機(jī)會(huì)，數(shù)字化銀行在賦能生態(tài)的同時(shí)，也從生態(tài)中得到全新的發(fā)展空間。

（作者單位：波士頓咨詢）