打好攻堅(jiān)戰(zhàn)守住金融安全底線

張亮

防范金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)是一場(chǎng)“啃硬骨頭”的硬戰(zhàn)，打贏了就能促進(jìn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然規(guī)律，也是金融業(yè)確定發(fā)展思路、制定政策措施、實(shí)施宏觀調(diào)控的根本要求。打好防控金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，加快形成高質(zhì)量金融發(fā)展體系，創(chuàng)新和完善金融制度環(huán)境，就能推動(dòng)濱州市經(jīng)濟(jì)在實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展上不斷取得新進(jìn)展。

一、當(dāng)前濱州市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

總體看，濱州市金融風(fēng)險(xiǎn)可控，但當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期全市金融領(lǐng)域尚處在風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)期。

（一）雖存貸余額穩(wěn)步增長(zhǎng)，但不良貸款率逐年遞增，存在金融風(fēng)險(xiǎn)

2018年山東省不良貸款總額達(dá)1800多億元位居全國(guó)第一，其中濱州市新增不良貸款140多億元，有些縣區(qū)不良率甚至已達(dá)20%，全市在全省不良貸款“掛號(hào)”企業(yè)達(dá)II家，且不良率位居全省第一。由此構(gòu)成的“灰犀?！焙汀昂谔禊Z”隱患威脅著濱州市的金融穩(wěn)定存在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融體系有待于進(jìn)一步完善

首先，從濱州市金融市場(chǎng)的體系看，直接融資的比例總體上還偏低。雖然近幾年直接融資的比例上升快速，但總體來(lái)看仍然偏低，使金融風(fēng)險(xiǎn)高度集中于銀行體系。其次，全市金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)主要還是圍繞大企業(yè)、大城市開(kāi)展，對(duì)于廣泛中小企業(yè)、科技型企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、欠發(fā)達(dá)縣區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，供給相對(duì)比較薄弱。最后，從全市金融服務(wù)體系看，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)化現(xiàn)象仍然突出，金融工具偏少，金融細(xì)分化、專業(yè)化程度不高，特別是能夠滿足小型、微型企業(yè)需要，發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)，支持企業(yè)走出去的金融產(chǎn)品和服務(wù)還不發(fā)達(dá)，難以有效滿足經(jīng)濟(jì)主體的多樣化、多層次的金融服務(wù)需求。

（三）金融生態(tài)環(huán)境存在隱患有待于進(jìn)一步改善

濱州市作為以電解鋁為龍頭老工業(yè)基地，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革環(huán)境下發(fā)展滯后，且產(chǎn)品附加值低、污染大等特點(diǎn)已不符合當(dāng)前生態(tài)環(huán)境發(fā)展理念，因此關(guān)停大量產(chǎn)能和企業(yè)，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，銀行斷貸，造成全市金融系統(tǒng)自我調(diào)節(jié)機(jī)制遭到嚴(yán)重破壞，在一定程度上阻礙了全市金融業(yè)健康發(fā)展和金融創(chuàng)新，金融生態(tài)系統(tǒng)嚴(yán)重失衡，金融資源得不到有效、合理配置，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，區(qū)域金融失調(diào)，金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)、自我優(yōu)化能力差，最終制約了區(qū)域金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

（四）金融供求結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出，銀行“難貸款”與企業(yè)“貸款難”現(xiàn)象并存

據(jù)濱州市抽樣調(diào)查，某國(guó)有大型商業(yè)銀行市支行2018年授信、用信審批通過(guò)率為40.26%，同比降低6.62個(gè)百分點(diǎn)。122戶被調(diào)查企業(yè)融資需求4.87億元，實(shí)際獲得銀行資金3.68億元，滿足率為75.52%。部分企業(yè)特別是小微、民營(yíng)企業(yè)反映與往年相比，貸款難度有所加大。與此同時(shí)，少數(shù)商業(yè)銀行存在信貸規(guī)模難以滿足已授信企業(yè)用款的現(xiàn)象。據(jù)調(diào)研，某國(guó)有大型商業(yè)銀行全年新增貸款額度120億元，到2018年末僅完成45%。某股份制商業(yè)銀行全年15億元新增信貸額度，至2018年末僅用去8.5億元，使用率不足六成。全市大中型企業(yè)、小微企業(yè)授信未用信客戶占比分別達(dá)22.06%和10.40%。

（五）金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患增多，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力較大

表現(xiàn)在不良貸款反彈壓力持續(xù)加大。受國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩及結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素影響，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款持續(xù)較快增長(zhǎng)，不良貸款余額和不良率“雙升”，其中商業(yè)銀行不良貸款余額已連續(xù)10個(gè)季度上升。一些領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)較為突出：一是產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)不良率上升。電解鋁、化工等產(chǎn)能過(guò)剩矛盾比較突出的行業(yè)，普遍出現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、虧損面持續(xù)擴(kuò)大等問(wèn)題，不良貸款增加較多。二是地方政府融資平臺(tái)償債壓力大。三是房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)不明朗。商品房積壓嚴(yán)重，許多房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資金鏈趨緊，信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升。

二、濱州市當(dāng)前的金融風(fēng)險(xiǎn)，是經(jīng)濟(jì)金融周期性因素、結(jié)構(gòu)性因素和體制性因素疊加共振的必然結(jié)果

經(jīng)濟(jì)上行期，企業(yè)的投資需求增強(qiáng)，貨幣供應(yīng)量增加，銀行相對(duì)放松信貸標(biāo)準(zhǔn)，信貸投放不斷擴(kuò)張，導(dǎo)致信貸膨脹和經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步過(guò)熱;而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益下降，償債能力減弱，不良貸款逐步暴露，銀行傾向于提高貸款門檻，信貸投放不斷收縮，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步衰退。

由于體制上的原因，商業(yè)銀行在資金緊張時(shí)仍形成向中央銀行的“倒逼”現(xiàn)象。這些年來(lái)集中的銀行體制和集中的信貨資金與固定不變的貸款對(duì)象的相互作用造成了銀行不良資產(chǎn)比重增大。資產(chǎn)流動(dòng)性下降，加劇了通貨膨脹和金融風(fēng)險(xiǎn)的壓力。

三、針對(duì)濱州我市金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）有關(guān)部門應(yīng)對(duì)全市金融系統(tǒng)注重公開(kāi)透明，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)提醒警示

引入外市成效明顯的先進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控平臺(tái)，探索建立不良貸款監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái);完善市級(jí)地方金融組織監(jiān)管信息系統(tǒng)，提升對(duì)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等七類地方金融組織非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管水平，定期對(duì)全市各商業(yè)銀行不良貸款率考核打分并公布結(jié)果起到警示效果。

（二）服務(wù)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，是打好防控金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)的關(guān)鍵

金融是供給側(cè)改革的必要支撐，供給側(cè)改革也是降低金融風(fēng)

險(xiǎn)的重大機(jī)遇。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)離不開(kāi)金融的支持，同時(shí)五大任務(wù)離不開(kāi)金融的支持，去杠桿、降成本更是與金融直接相關(guān)。要通過(guò)銀團(tuán)貸款、聯(lián)合授信等方式向轉(zhuǎn)型升級(jí)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)傾斜，向創(chuàng)新型企業(yè)傾斜。對(duì)于一些暫時(shí)資金緊張，但仍有市場(chǎng)前景的困難企業(yè)，要通過(guò)必要的收回再貸、展期續(xù)貸、并購(gòu)重組多種形式最大限度地幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)近期解危、遠(yuǎn)期解困。

（三）銀行業(yè)要加強(qiáng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，努力促進(jìn)形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融和房地產(chǎn)、金融體系內(nèi)部三個(gè)方面的良性循環(huán)

形成“金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)”，金融業(yè)需要在供給側(cè)存在短缺的行業(yè)上“?！焙汀斑M(jìn)”，發(fā)力支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及消費(fèi)市場(chǎng)?！敖鹑诤头康禺a(chǎn)良性循環(huán)”要求金融既要支持和促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的良性健康發(fā)展，但也不能助長(zhǎng)投機(jī)和泡沫，同時(shí)嚴(yán)查消費(fèi)貸進(jìn)入樓市、嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)行房貸政策?！敖鹑隗w系內(nèi)部的良性循環(huán)”則繼續(xù)要求金融機(jī)構(gòu)控制杠桿率、避免過(guò)度期限錯(cuò)配、嚴(yán)禁監(jiān)管套利等。從主要領(lǐng)域來(lái)看，預(yù)計(jì)銀行非標(biāo)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融控股公司等將持續(xù)重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)管和治理。

（四）打好防控風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，必須打擊違法違規(guī)金融活動(dòng)

銀行系統(tǒng)要充分認(rèn)識(shí)各種金融違法違規(guī)問(wèn)題的嚴(yán)重性，認(rèn)真汲取銀行系統(tǒng)違法違規(guī)行為頻繁發(fā)生的教訓(xùn)，以防范和打擊金融違法違規(guī)行為為重點(diǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范和整頓金融秩序，維護(hù)銀行資金安全。同時(shí)，積極配合當(dāng)?shù)攸h委、政府部門開(kāi)展“嚴(yán)打”整治斗爭(zhēng)，嚴(yán)厲打擊各種金融犯罪活動(dòng)。對(duì)侵害銀行安全的重大惡性案件，主要領(lǐng)導(dǎo)要負(fù)責(zé)組織精干力量，配合公安司法機(jī)關(guān)快查、快堵、快結(jié)，力爭(zhēng)發(fā)現(xiàn)一起，打掉一起，遏制金融犯罪案件高發(fā)的勢(shì)頭，最大限度地減少損失。

（五）繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化傾向，各個(gè)部門聯(lián)合整頓隱性債務(wù)

一旦房地產(chǎn)泡沫破裂，會(huì)導(dǎo)致需求減少，產(chǎn)能過(guò)剩受到抑制，房地產(chǎn)投資需求就會(huì)萎縮，而外資的退出會(huì)使房地產(chǎn)行業(yè)的資金鏈斷裂、房屋大量拋售、壞賬。因此，應(yīng)進(jìn)一步完善差別化房地產(chǎn)信貸政策，堅(jiān)決遏制房地產(chǎn)泡沫化，加大不良貸款準(zhǔn)確分類和處置工作力度，積極防范、穩(wěn)妥處置好其他重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，抑制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，牢牢守住不發(fā)生房地產(chǎn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

（六）優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境持續(xù)激發(fā)市場(chǎng)活力，有助于防范金融風(fēng)險(xiǎn)

優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境整治干擾金融市場(chǎng)秩序的行為，營(yíng)造公平公正、誠(chéng)實(shí)守信的市場(chǎng)環(huán)境，建立虛假違法金融廣告監(jiān)測(cè)合作機(jī)制、甄別協(xié)作機(jī)制和信息共享機(jī)制，打擊虛假違法金融廣告及違法金融經(jīng)營(yíng)行為。大力宣傳金融消費(fèi)知識(shí)，切實(shí)保障金融消費(fèi)者知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利。

（七）完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，堅(jiān)持在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)的路子，由單純的“防和堵”調(diào)整為“疏和堵”

建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度和操作規(guī)程，強(qiáng)化內(nèi)控制度的建設(shè)中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律法規(guī)，結(jié)合本中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定有關(guān)授權(quán)管理、信貸管理、資金交易、會(huì)計(jì)出納、計(jì)算機(jī)管理、稽核監(jiān)督、安全保衛(wèi)等針對(duì)性強(qiáng)，操作性強(qiáng)的制度、辦法和規(guī)定。形成一套責(zé)權(quán)分明、相互制約、由單純的“防和堵”調(diào)整為“疏和堵”，建立運(yùn)作有序的控制體系。

（八）建立中小企業(yè)發(fā)展基金，幫助有前景的中小企業(yè)緩解融資難題

資金壓力之下，許多中小企業(yè)硬著頭皮，使用民間借貸作為過(guò)橋資金，但此舉不僅風(fēng)險(xiǎn)大，而且融資成本極高。因此，通過(guò)建立中小企業(yè)發(fā)展基金，并成立由工信局和財(cái)政局組成的中小企業(yè)發(fā)展基金管理委員會(huì)，一方面幫助企業(yè)避免因資金期限錯(cuò)配造成的逾期，一方面可以為企業(yè)提供低成本的臨時(shí)性過(guò)橋資金，為企業(yè)的資金梗阻‘消腫活血。