我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究

羅暢

摘 要：網(wǎng)絡金融在我國的發(fā)展越來越快。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新，網(wǎng)絡金融在金融領域吸引了越來越多的客戶。規(guī)范網(wǎng)絡金融的健康有序發(fā)展，有必要進行合理的法律監(jiān)督，但仍存在許多不足。本文以我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展為背景，提出了我國網(wǎng)絡金融法律監(jiān)管中存在的問題和不足。本文對網(wǎng)絡金融的發(fā)展進行了分析，分析了問題產(chǎn)生的原因，并提出了一些對策和建議，希望能為標準化的發(fā)展提供參考。

關鍵詞：網(wǎng)絡金融；法律監(jiān)督；現(xiàn)狀分析；對策研究

網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術的結合，現(xiàn)代金融業(yè)改革具有重要的現(xiàn)實意義。網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)給我國傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一定的沖擊，同時也給改革帶來了新的動力，它形成了網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)金融機構的良性競爭。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡金融在我國的發(fā)展越來越快。隨著國家的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新，網(wǎng)絡金融的客戶群也越來越多。網(wǎng)絡金融將成為未來金融業(yè)的核心競爭力，傳統(tǒng)金融機構的黃金金融服務將向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的用戶觀念將逐漸改變，不同層次的客戶需求也可以滿足，傳統(tǒng)的商業(yè)和消費者行為已經(jīng)被顛覆。

為了規(guī)范網(wǎng)絡金融的健康有序發(fā)展，有必要進行合理的法律監(jiān)督。在實踐中，我國網(wǎng)絡金融的法律監(jiān)管仍然存在許多問題和不足。本文以我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展為背景，提出了我國網(wǎng)絡金融法律監(jiān)管中存在的問題和不足。分析了問題產(chǎn)生的原因，并提出了一些對策和建議，希望能提供一定的標準化工作參考，探討網(wǎng)絡金融的發(fā)展。

一、我國網(wǎng)絡金融監(jiān)管存在的問題

與發(fā)達國家相比，我國還沒有建立一個成熟、完善的網(wǎng)絡財務管理框架。然而，不斷變化的社會環(huán)境對我們的金融部門提出了更嚴格的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到許多金融部門的發(fā)展中，許多問題也在逐步增加和蔓延。目前國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還存在以下問題：

（1）缺乏發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的具體法律法規(guī)

網(wǎng)絡金融的內(nèi)在屬性還沒有得到準確的判斷和確立。同時，許多貸款活動已經(jīng)滲透到許多互聯(lián)網(wǎng)平臺中。雖然許多“商業(yè)銀行法”和“保險法”都對金融業(yè)的發(fā)展進行了深化和完善，但沒有創(chuàng)新之處。嵌入式財務是一個新的要素，此外，盡管“互聯(lián)網(wǎng)保險條例”已于2011年完成和制定，但該文件尚未制定。隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融方面的迅速發(fā)展，已經(jīng)制定了許多法律法規(guī)，建設的完善和創(chuàng)新勢在必行。不僅要嚴格界定市場準入，而且要嚴格規(guī)范市場。

（2）現(xiàn)行監(jiān)管制度受到互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

第三方支付、虛擬信用卡領域已經(jīng)有了部分的處理控制和監(jiān)管措施，但仍存在許多不完善之處：第一，當前金融業(yè)只有實施單獨的監(jiān)管框架，互聯(lián)網(wǎng)金融才能誕生。增強三大產(chǎn)業(yè)的滲透性和影響力，形成二元混合格局，業(yè)務更加清晰和突出。混業(yè)與混業(yè)相分離，加劇了金融業(yè)的混亂程度。二是由于其固有的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特性，以往的創(chuàng)新越來越明顯，使得現(xiàn)有的清晰規(guī)則無法被普及和涵蓋每一個業(yè)務細節(jié)。金融包括高價值、高含金技術，這對現(xiàn)有監(jiān)管框架的穩(wěn)健性和完整性提出了嚴格的要求。最后，提出了戰(zhàn)略目標和相關業(yè)務的要求。網(wǎng)絡金融起源于網(wǎng)上交易，當局起訴認證和監(jiān)督，他們沒有可靠和明確的信息，也無法獲得完整準確的信息。因此，在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，我們也需要加強監(jiān)管框架。

（3）監(jiān)管措施不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要

現(xiàn)有的監(jiān)管框架更適合傳統(tǒng)的金融業(yè)，但網(wǎng)絡金融的匹配度和擬合度較差。因為我國網(wǎng)絡財務固有的特點和獨特性，使得預測資金的變化更加困難，增加了現(xiàn)場測試的難度，也提出了更嚴格的要求。

二、完善網(wǎng)絡金融監(jiān)管的建議

不斷變化的社會環(huán)境對網(wǎng)絡金融監(jiān)管提出了更嚴格的要求。不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融有其優(yōu)勢，這不僅可以擴大融資渠道的廣度和深度，緩解和改善信息不對稱的矛盾，還可以對我國金融業(yè)進行改革。

（1）創(chuàng)新的監(jiān)管思維

第一，論管理與創(chuàng)新的關系。網(wǎng)絡金融的發(fā)展相對較晚，對金融市場的影響不大。如果在這個領域有太多的干預，監(jiān)管措施將無法保護他們的利益。而發(fā)展則會產(chǎn)生相反的效果，從而成為網(wǎng)絡金融發(fā)展的絆腳石。因此，這些原則應植根于監(jiān)管過程，為其發(fā)展創(chuàng)造寬松有序的環(huán)境。然而，監(jiān)管框架的建立必須堅持以非法黑人的誕生為底線。本文針對美國和歐盟網(wǎng)絡金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，對網(wǎng)絡金融監(jiān)管的風險控制和建立進行了探討。

第二，處理產(chǎn)業(yè)發(fā)展與風險防范的關系。只有理順和實踐網(wǎng)絡金融的科學發(fā)展模式，建立完善的自律機制，才能保證產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。實施網(wǎng)絡貸款的控制和管理措施，關系到財務協(xié)會管理的效率和可靠性。因此，我們可以借鑒其發(fā)展經(jīng)驗，指導國內(nèi)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展：一是創(chuàng)造第一。明確準入標準，并對業(yè)務的性質(zhì)進行精細化、高效的定義，同時，還需要操作標準化流程、組織合法性的細節(jié)。二是建立嚴厲的處罰機制，懲治違法的倪端，進而保護投資者的權益。最后，建立更切合實際和高度適用的串通機制，處理機制可以從根本上控制和約束管理行為。

目前，我國主要實施分業(yè)監(jiān)管的管理措施，為金融的可持續(xù)性和穩(wěn)定性提供了有力的支撐系統(tǒng)。從網(wǎng)絡金融的內(nèi)在屬性和獨特性出發(fā)，使其虛擬開放更加突出，將提高其滲透和整合。跨境、跨區(qū)域管理將越來越得到加強。然而，以前實施相匹配的獨立監(jiān)管方法的適用性將是漸進式的，在這種背景下，分離與融合應創(chuàng)新地嵌入其中。

綜合監(jiān)管框架不僅對監(jiān)管機構有了全面的認識，而且提高了監(jiān)管機構的適用性和兼容性，進而可以從多個角度、多個方向?qū)鹑跇I(yè)的業(yè)務活動進行控制和監(jiān)督。

（2）改善因特網(wǎng)監(jiān)管環(huán)境

第一，完善相關法律法規(guī)。首先，對現(xiàn)行證券法、保險法等作了明確規(guī)定，并進行創(chuàng)新和完善。其次，以金融法為出發(fā)點，提出新的金融法律制度，對金融業(yè)的發(fā)展進行定義和要求。例如，就美國而言，它確立了創(chuàng)新，為企業(yè)家提供財務指導。此外，它還可以控制和監(jiān)督融資平臺。最后，我們需要依靠政府的有效職能，建立一個嚴謹、健全的發(fā)展框架，促進因特網(wǎng)的發(fā)展。

第二，加快社會信用體系建設。信用制度在各行業(yè)的發(fā)展中起著不可或缺的作用。一旦建立起完整有效的信用體系，不僅可以緩解和改善缺陷，還可以提高相關平臺的安全性和可靠性。因此，信用中介組織的建立應受到高度重視。企業(yè)信用評估框架具有較強的適用性和較高的可行性，并建立了一個強大而充實的商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。為了加深客戶對重新編輯文件感興趣，經(jīng)過仔細考慮和審查，將提高決策的準確性，并為決策添加一種幫助。

第三，建立網(wǎng)絡技術安全保護機制。在相關互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的實施和實踐中，需要依靠高效的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。然而，由此產(chǎn)生的安全系數(shù)很低。由于數(shù)據(jù)的公平竊取，迫切需要提高網(wǎng)絡技術中的黃金含量，以保護相關活動。首先，堅持原有的法律框架，然后詳細界定給出網(wǎng)絡技術維護，增加違法行為的成本。其次，現(xiàn)階段，應將網(wǎng)絡技術的安全性納入監(jiān)管范圍，以提高對網(wǎng)絡技術的重視程度。最后，要重視網(wǎng)絡技術的培養(yǎng)，只有通過增強它的豐富性，才可以為建立規(guī)范框架提供咨詢意見，并為加強管理提供強有力的支持和監(jiān)督。

三、結論

對于新興的網(wǎng)絡金融業(yè)務模式，我們應該在適當?shù)姆秶鷥?nèi)控制監(jiān)管，創(chuàng)造一個寬松穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，以促進網(wǎng)絡金融的發(fā)展。同時，要明確當前產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題，從多個角度對其進行詳細的控制和監(jiān)督，如建立監(jiān)督制度、信息披露等。為這一產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展奠定了基礎，提高金融市場的綜合效率。

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