農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，離“敢保能賠”有多遠(yuǎn)

曲哲涵

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)險(xiǎn)的政策效應(yīng)迅速放大，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展、提高農(nóng)民福利方面的作用不斷顯現(xiàn)，而以往的保險(xiǎn)賠款僅能覆蓋物化成本。2018年中央一號(hào)文件明確提出，探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。財(cái)政部等三部委聯(lián)合發(fā)文宣布，3年內(nèi)將有24個(gè)縣試點(diǎn)落地，保障水平將大幅提升。

管理部門在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的權(quán)力邊界和角色定位須進(jìn)一步明確，農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼有待精細(xì)化管理，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平亟須提升。

李智在北京市通州區(qū)流轉(zhuǎn)了1000多畝耕地種梨。今年5月，梨樹剛剛掛果不久，一場(chǎng)冰雹砸得果子七零八落，幾近絕收。樹體也傷得不輕，“去年開始結(jié)果，這場(chǎng)大災(zāi)忒狠，明年也難有收成，后年能緩過勁兒就不錯(cuò)了”。

所幸，他投保了中國(guó)人保的梨樹保險(xiǎn)，每畝保額4000元，基本能覆蓋物化成本。“一周內(nèi)查勘、核賠都到位了，這個(gè)險(xiǎn)明年還保?！崩钪钦f。

農(nóng)險(xiǎn)功能日益完善，全方位護(hù)航“三農(nóng)”發(fā)展

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)險(xiǎn)的政策效應(yīng)迅速放大，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展、提高農(nóng)民福利方面的作用不斷顯現(xiàn)。

——補(bǔ)償農(nóng)民損失，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，確保重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給。

每年有多少農(nóng)戶能像李智一樣，大災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)時(shí)有保險(xiǎn)來幫襯呢？2018年，這個(gè)數(shù)字是6244.96萬戶，他們共獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款 423.15億元。

2016年，農(nóng)險(xiǎn)賠款支出超過農(nóng)作物直接經(jīng)濟(jì)損失的10%，是國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助資金的10倍，首次出現(xiàn)總賠款額超過財(cái)政補(bǔ)貼總金額的情況。全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單賠付率達(dá)到83%，有11個(gè)省份賠付率超過100%。賠付率最高的福建省，達(dá)到186%。2016年和2017年，中央財(cái)政撥付農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金撬動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障金額，分別達(dá)到138倍、156倍。

——扶助農(nóng)民增收，激活“農(nóng)村小微金融鏈條”。

河北省阜平縣的紅棗種植已有幾百年歷史，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的主要經(jīng)濟(jì)來源。地方財(cái)政補(bǔ)貼六成保費(fèi)，鼓勵(lì)農(nóng)民給紅棗種植上保險(xiǎn)。有保險(xiǎn)兜底，就算絕收，農(nóng)民也能收回本錢。此外，棗農(nóng)還可以憑保單申請(qǐng)貸款，很多種植大戶又辦起了紅棗酒廠，多年沒人打理的棗園熱鬧起來了，致富路上，棗甜酒香。

類似的金融創(chuàng)新在各地層出不窮，無論是“政府+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+銀行+保險(xiǎn)”模式，還是“銀政?！蹦Ｊ剑冀枇Ρ钨|(zhì)押、貸款人人身意外保險(xiǎn)、小額貸款信用保證保險(xiǎn)的“增信背書”，讓農(nóng)民申貸更順利。

——支持農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化改革，推動(dòng)大宗農(nóng)作物定價(jià)機(jī)制改革。

連續(xù)兩年嘗到“保險(xiǎn)+期貨”甜頭的海南省白沙黎族自治縣，今年將“保險(xiǎn)+期貨”覆蓋全縣11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的40萬畝開割橡膠。近年來，甘蔗、棉花、玉米、橡膠樹等多種農(nóng)作物都采取這一模式進(jìn)行試點(diǎn)，力求推廣后能實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、期貨公司三方共贏，進(jìn)一步解決政府放開一些農(nóng)產(chǎn)品最低保護(hù)價(jià)后，農(nóng)戶可能面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和收入風(fēng)險(xiǎn)的問題。此外，為土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)改革等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兜底的土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)等也在各地破土而出，保護(hù)農(nóng)民利益，保駕農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化改革穩(wěn)健推進(jìn)。

——助力脫貧攻堅(jiān)，以保險(xiǎn)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧，防止因病返貧，避免大災(zāi)陷貧。

青海省果洛藏族自治州高寒缺氧，年均氣溫零下4攝氏度。在當(dāng)?shù)?，牦牛和藏系羊是牧民家庭的“命根子”，然而每到冬春時(shí)節(jié)，往往一場(chǎng)暴雪就讓牧民白辛苦一年。安信農(nóng)保在2016年推出業(yè)內(nèi)首款藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)。首個(gè)試點(diǎn)年度果洛州雪量遠(yuǎn)超往年，455戶建檔立卡貧困戶戶均獲賠逾3000元。

保障程度有待提升，產(chǎn)品費(fèi)率需要“精耕細(xì)作”

為適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還需要“提質(zhì)增效”。保障水平有待提高。

江蘇種植大戶李先生，從農(nóng)民手里流轉(zhuǎn)了1000畝水稻，算上地租，每畝每年成本1500元，正常年景一畝地收入1800元，利潤(rùn)300元左右。

“現(xiàn)在一畝地保額只有600元，遇到大災(zāi)，指望保險(xiǎn)賠款的話，連貸款都還不上。我們不能拖欠工人工資、農(nóng)民的地租，只能硬著頭皮再貸款。心里確實(shí)不踏實(shí)?！彼f。

記者近年來在基層采訪中，聽到農(nóng)民呼吁最多的就是：保額再高點(diǎn)兒。

“我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)用幾十年的時(shí)間完成了廣覆蓋，實(shí)屬不易。雖然眼下這個(gè)保障網(wǎng)還不夠精密、厚實(shí)，但隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不斷完善、發(fā)展模式不斷創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)能力不斷提高，以及補(bǔ)貼力度逐漸加大，未來提高保障水平是必然趨勢(shì)?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱說。

多個(gè)農(nóng)險(xiǎn)“大招”在醞釀中——

2018年中央一號(hào)文件明確提出：探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。2019年中央一號(hào)文件又提出：擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn);探索對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)實(shí)施以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)。財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)2018年8月聯(lián)合發(fā)文，宣布3年內(nèi)將在全國(guó)24個(gè)縣開展三大糧食作物“完全成本保險(xiǎn)”或收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，將地租、勞動(dòng)力成本均計(jì)入損失范圍。專家預(yù)測(cè)每畝地保額可達(dá)800～1000元。這個(gè)水平，可以比肩歐美。

今年2月，人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)有條件的地方加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，拓寬財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)的保費(fèi)水平。同時(shí)，組建中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，支持農(nóng)險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

理順管理體制，完善農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)效率

2019年伊始，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局陸續(xù)下發(fā)5張行政處罰決定書，直指部分保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠檔案存在不真實(shí)、不完整問題。近年來，農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域成為保險(xiǎn)系統(tǒng)問題高發(fā)區(qū)，這背后，是目前農(nóng)險(xiǎn)管理體制和市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制還存在不少“擰巴”之處。

“管理部門在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的權(quán)力邊界和角色定位，是指導(dǎo)者、監(jiān)督者，而非參與者、主導(dǎo)者，這一點(diǎn)要明確，管理部門要有市場(chǎng)意識(shí)、法治觀念、契約精神。”庹國(guó)柱說。

農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制也有待“精細(xì)化”管理。

有些種糧大省，由于省財(cái)政拿不出足夠的保費(fèi)補(bǔ)貼，無法獲得中央配套補(bǔ)貼，很多地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)承保面積都是按“指標(biāo)”給到部分農(nóng)戶手里。

業(yè)內(nèi)人士指出，目前三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼占農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)80%左右。種糧大省、大市、大縣，往往是地方財(cái)政收入的“窮弟兄”，這種情況下，中央財(cái)政補(bǔ)貼缺乏差異化的做法，會(huì)拉大各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差距，甚至挫傷部分省份發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，需要完善因地制宜的補(bǔ)貼政策。

農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)也需要進(jìn)一步規(guī)范。

專家指出，農(nóng)險(xiǎn)是政策性業(yè)務(wù)，對(duì)承辦機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)、人員素質(zhì)等提出較高要求?！澳壳霸谝恍┑胤剑豢h之內(nèi)十來家公司競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)，能力參差不齊，報(bào)價(jià)混亂?！扁諊?guó)柱說，國(guó)外成熟的做法是，一省之內(nèi)最多有兩三家公司做農(nóng)險(xiǎn)。我們不妨探索以“共保體”的形式開辦，合理確定各公司業(yè)務(wù)份額，理順市場(chǎng)秩序。

此外，當(dāng)前各公司仍對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況開展利潤(rùn)考核，引發(fā)基層的惜賠、拖賠行為。應(yīng)參考銀行業(yè)對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)金融服務(wù)的做法，提高對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)“薄利”甚至“虧損”的容忍度，推動(dòng)形成對(duì)“三農(nóng)”“敢保、能賠、愿賠”的保險(xiǎn)文化。