讓呼吸不再沉痛
——農(nóng)民工塵肺病相互保險呼之欲出

■文／本刊記者 春泓

1月12日，由中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心、中國人民大學(xué)公共管理定量分析研究所、中國煤礦塵肺病防治基金會等聯(lián)合發(fā)起，天津濱海新區(qū)臨港生產(chǎn)力促進中心承辦的首屆中國相互保險與互助保障發(fā)展論壇暨農(nóng)民工塵肺病互助保障研討會在京舉辦。記者從其間獲悉，農(nóng)民工塵肺病相互保險已呼之欲出。

“頭號職業(yè)病”沒理由繼續(xù)存在下去

在西方，塵肺病早于上世紀(jì)就已絕跡，而在我國，塵肺病仍是職業(yè)病中數(shù)量最多、危害最嚴(yán)重的主要病種。據(jù)原國家衛(wèi)計委發(fā)布的資料顯示，截至2014年，全國累計報告職業(yè)病863634例，其中塵肺病占到89.99%，農(nóng)民工作為主要人群占據(jù)塵肺病患者人數(shù)的90%。可以說，在我國，農(nóng)民工塵肺病仍屬于“重大公共衛(wèi)生問題”。

大愛清塵公益基金會發(fā)布的《中國塵肺病農(nóng)民工生存狀況調(diào)查報告（2016）》中披露，塵肺病農(nóng)民工群體平均年齡為49.54歲，平均觸塵時間為14.36年。北京義聯(lián)勞動法援助與研究中心的職業(yè)病調(diào)研報告亦從另一角度揭示了問題的嚴(yán)重性——我國職業(yè)病患者平均年齡為37.5歲，37.8%的職業(yè)病患者沒有獲得任何形式的賠償。對于即使獲得一次性賠償?shù)幕颊?，平均每人領(lǐng)到的賠償也只有90742元。其中，78%的患者表示這些賠償無法保障其后續(xù)的醫(yī)療和生活，47.5%則進一步表示這些賠償最多只能維持兩年以內(nèi)的醫(yī)療和生活。

塵肺病具有遲發(fā)性、不可逆的特點。塵肺病集中的行業(yè)如煤礦、建筑、非煤礦業(yè)等都有產(chǎn)業(yè)的周期性，現(xiàn)代社會農(nóng)民工又具有就業(yè)分散、高流動性的特點，職業(yè)病存在“鑒定難、舉證難、索賠難”現(xiàn)象。僅塵肺病鑒定環(huán)節(jié)，就需要提供包括當(dāng)年的勞動合同、職業(yè)史、既往史、健康檔案、評價結(jié)果，雇主企業(yè)和相關(guān)機構(gòu)的證明等。據(jù)此種種，有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，各地疾控中心登記的塵肺病例尚不到實際病例的20%。

塵肺病對家庭經(jīng)濟的影響是巨大的。塵肺病患者多為作為家庭支柱的男性，伴隨勞動能力的喪失，整個家庭生活陷入絕境?！耙虿≈仑殹薄耙虿》地殹睂乙姴货r，已經(jīng)成為影響我國社會穩(wěn)定的重大公共問題。

對于塵肺病，世界衛(wèi)生組織和國際勞工組織認(rèn)為，“矽肺是完全可以防治和控制的，人類沒有任何理由讓它繼續(xù)存在下去?！?/p>

高層聲音：綜合施策，堅決防控職業(yè)病危害

黨中央、國務(wù)院高度重視職業(yè)健康問題。中共中央政治局委員、國務(wù)院副總理孫春蘭2018年底在國務(wù)院職業(yè)病防治工作推進會上強調(diào)：“要深入貫徹習(xí)近平總書記關(guān)于職業(yè)病防治工作的重要指示精神，認(rèn)真落實中共中央、國務(wù)院決策部署，聚焦重點行業(yè)、重點疾病、重點環(huán)節(jié)，依法防治、源頭治理、綜合施策，堅決防控職業(yè)病危害，增進廣大勞動者的健康福祉?！?/p>

堅決遏制農(nóng)民工塵肺病高發(fā)態(tài)勢是這場戰(zhàn)役中的攻堅戰(zhàn)。早在2016年，原國家衛(wèi)生計生委、國家發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、民政部、財政部、人力資源社會保障部、國務(wù)院國資委、安全監(jiān)管總局和全國總工會等十部委就聯(lián)合制定了《關(guān)于加強農(nóng)民工塵肺病防治工作的意見》（國衛(wèi)疾控發(fā)〔2016〕2號）?！秶衣殬I(yè)病防治規(guī)劃（2016-2020）》亦提出明確的目標(biāo)和要求。

在財稅政策方面，國家積極鼓勵企業(yè)為職業(yè)病投保。2017年，原國家安全監(jiān)管總局、原中國保監(jiān)會、財政部印發(fā)的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》規(guī)定，“對存在高危粉塵作業(yè)、高毒作業(yè)或其他嚴(yán)重職業(yè)病危害的生產(chǎn)經(jīng)營單位，可以投保職業(yè)病相關(guān)保險。”明確了企業(yè)為職工參加和投保職業(yè)病保險的主體責(zé)任。財政部、國家稅務(wù)總局《關(guān)于補充養(yǎng)老保險費補充醫(yī)療保險費有關(guān)企業(yè)所得稅政策問題的通知》（財稅〔2009〕27號）明確規(guī)定了“為在本企業(yè)任職或者受雇的全體員工支付的補充醫(yī)療保險費，分別在不超過職工工資總額5%標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的部分，在計算應(yīng)納稅所得額時準(zhǔn)予扣除。”這有利于涉塵行業(yè)企業(yè)為本單位全體員工建立普惠性的職業(yè)健康保障。

全國總工會能源化學(xué)地質(zhì)工會副主席郭振友對記者表示，煤炭行業(yè)作為我國能源結(jié)構(gòu)的主體，為我國經(jīng)濟建設(shè)長期作出了卓越的貢獻，煤炭行業(yè)已經(jīng)普遍實行和建立的企業(yè)補充養(yǎng)老保險，也就是企業(yè)年金。但煤炭行業(yè)的企業(yè)補充醫(yī)療保險工作，特別是塵肺病的補充醫(yī)療保險機制，目前尚未建立。習(xí)總書記說，“沒有全民健康，就沒有全民小康。”國家對企業(yè)補充醫(yī)療同樣有稅收優(yōu)惠，而且要求覆蓋全體職工，建立煤炭行業(yè)塵肺病的企業(yè)補充醫(yī)療保險制度顯得更為迫切。各級工會組織要按照工會法、職業(yè)病防治法等法律賦予工會的權(quán)利，通過職工代表大會等形式，組織職工參與本單位的民主決策、民主管理和民主監(jiān)督，落實企業(yè)主體責(zé)任，開展集體協(xié)商和簽訂專項集體合同，協(xié)調(diào)勞動關(guān)系，維護企業(yè)職工職業(yè)安全健康權(quán)益。

中國與其他4國2007年和2013年相互保險市場份額對比

針對塵肺病“診斷難”問題，中國科學(xué)院計算機互聯(lián)網(wǎng)中心超級計算中心有關(guān)人士表示，將聯(lián)合國家應(yīng)急管理部煤炭信息院等機構(gòu)開展塵肺病區(qū)塊鏈相互保險信息應(yīng)用系統(tǒng)，為建立我國職業(yè)健康大數(shù)據(jù)平臺進行前期課題研究，未來也可與工傷社會保險大數(shù)據(jù)實現(xiàn)共享。

建立相互保險或成為解決方案

如何建立我國塵肺病社會綜合保障機制？中國相互保險與互助保障發(fā)展論壇秘書長閆安認(rèn)為，我國現(xiàn)有的基本社會保險，以及商業(yè)化運營的補充醫(yī)療保險和個人商業(yè)健康保險等，均是以工傷賠償和保險賠付為建制原則，無法適應(yīng)塵肺病重在預(yù)防的治本要求。因此，防控塵肺病需要社會保障的理論創(chuàng)新——首先是政府層面的社會基本保險和基本保障，舉辦主體是國家；其次是社會層面以預(yù)防與公益救助為特征的相互保險和互助保障，舉辦主體是監(jiān)管鼓勵發(fā)展的相互保險組織；第三是市場化運營的商業(yè)健康保險，舉辦主體是股份制商業(yè)保險公司。其核心是結(jié)合我國傳統(tǒng)互助共濟文化和中醫(yī)藥“治未病” 傳統(tǒng)理論，在社會基本保險保障基礎(chǔ)上，建立補充性質(zhì)的相互保險和社會互助保障機制，從而實現(xiàn)以預(yù)防為主，以人民健康為中心。

相互保險也叫互助保險，起源早于股份制商業(yè)保險，目前在國際保險市場仍占據(jù)重要地位，尤其在高風(fēng)險領(lǐng)域如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風(fēng)險保障方面得到廣泛應(yīng)用。國際合作和相互保險聯(lián)盟（ICMIF）的統(tǒng)計，目前我國相互保險的市場份額只有0.3%左右，遠(yuǎn)低于全球27%左右的水平。與亞洲和大洋洲其他國家相比，也遠(yuǎn)低于澳大利亞、日本、韓國等國家，甚至低于印度的市場份額水平。我國的相互保險仍處于相對落后的初級發(fā)展階段，相互保險有利于改變我國商業(yè)保險獨大的局面，也有利于保險市場供給側(cè)改革深化。

相互保險組織具有不追求股東利潤和經(jīng)營成本低廉的特點，就可防難治的塵肺病而言，相互保險的這種普惠金融形式具有積極的創(chuàng)新意義。

依據(jù)原中國保監(jiān)會印發(fā)的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》規(guī)定，鼓勵在平等自愿、民主管理、不以營利為目的的基礎(chǔ)上，成立“由全體會員持有并以互助合作方式為會員提供保險服務(wù)的專業(yè)性相互組織?！边@將有利于在以職業(yè)病賠償為建制原則的基本保險基礎(chǔ)上，建立起以預(yù)防為主要目的的包括塵肺病在內(nèi)的職業(yè)病補充性互助保障機制。

閆安坦言，相互保險之所以能夠成為社會工傷保險的有益補充，根本原因是實現(xiàn)了被保險人和相互制保險公司利益的一致化，即保單持有人（被保險人）利益最大化原則。根據(jù)國家《職業(yè)病防治法》，職業(yè)健康防治和健康管理原則是首要的。這也是健康中國2030的根本要求和發(fā)展趨勢。不同于商業(yè)保險，相互保險可以與我國塵肺病防治醫(yī)療體形成緊密的一體化組織，相互保險組織收到保費后，以總額預(yù)付的形式委托塵肺?。殬I(yè)病）防治醫(yī)院，對標(biāo)具體企業(yè)和職工群體，做好預(yù)防和健康管理。因為利益一致，三方形成良性互動，這也是我國醫(yī)改的發(fā)展方向。即通過健康管理和積極干預(yù)，讓被保險人發(fā)病率降低，保費便宜，保障更多，塵肺病防治醫(yī)院通過總額預(yù)付節(jié)省成本，達成合理利潤，從而實現(xiàn)“三贏”局面。

同時作為塵肺病相互保險社籌備組負(fù)責(zé)人的閆安向記者透露，今年將在國家有關(guān)部委的指導(dǎo)下，依托中國煤炭工業(yè)協(xié)會近千家會員企業(yè)、中國煤礦塵肺病防治基金會掛牌的全國近70家塵肺病防治定點醫(yī)院等，正式向中國銀保監(jiān)會提交發(fā)起設(shè)立專業(yè)性塵肺病相互保險組織的申請書。■