小議農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融信貸發(fā)展

丁秋林

摘 要：“三農(nóng)”問題關(guān)系國計民生，解決好“三農(nóng)”問題離不開農(nóng)村金融的支持，而農(nóng)村信貸則是目前農(nóng)村地區(qū)主要的金融形式，農(nóng)村信貸研究有利于更好地為三農(nóng)服務(wù)，本文以福州市為例，敘述了農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，得出了福州市農(nóng)業(yè)信貸存在的主要問題，并針對該問題提出了相應(yīng)的解決建議。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”問題;農(nóng)村金融;農(nóng)業(yè)信貸;問題與建議

由于農(nóng)村金融體制不夠完善，農(nóng)業(yè)發(fā)展受到制約，“三農(nóng)”問題已成為人們?nèi)找骊P(guān)注的話題。農(nóng)村金融體系直接決定了農(nóng)村未來的發(fā)展趨勢。黨中央已采取眾多措施緩解城鄉(xiāng)矛盾，建設(shè)社會主義新農(nóng)村已成為未來發(fā)展的趨勢，這對農(nóng)村金融體系來說是一個巨大的挑戰(zhàn)。因此，探索解決新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融問題，建設(shè)和完善適合農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的金融體系，是當務(wù)之急。

在我國現(xiàn)階段，農(nóng)戶已成為市場經(jīng)濟不可或缺的一部分，要減少城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距，就應(yīng)當在市場中追求農(nóng)戶家庭效益的最大化。農(nóng)業(yè)收入是農(nóng)民的主要收入來源，但農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入并不樂觀。 因此，提高農(nóng)業(yè)投資規(guī)模，提升農(nóng)業(yè)技術(shù)水平，有利于農(nóng)戶整體收入的提高。在農(nóng)業(yè)資金規(guī)模投入中，農(nóng)業(yè)信貸已成為農(nóng)民投資的主要來源，進一步研究農(nóng)業(yè)信貸對解決農(nóng)村金融問題具有重要意義。

一、農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融信貸的重要意義

農(nóng)村金融是指具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融，而不是只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域自身需要而開展的業(yè)務(wù)活動。農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)村金融的主要形式。隨著國家對“三農(nóng)”問題的關(guān)注，農(nóng)村金融中的農(nóng)業(yè)信貸越來越引起人的高度重視，然而農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展不健全等問題阻礙著農(nóng)業(yè)問題的解決，對農(nóng)業(yè)信貸問題進行妥善的處理有利于“三農(nóng)”問題的解決。

農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融信貸對農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動以及城鄉(xiāng)差距的減小影響不可忽略。首先，農(nóng)業(yè)信貸提供了大量運轉(zhuǎn)資金，能夠滿足擴大再生產(chǎn)的需求?，F(xiàn)在農(nóng)戶大多依靠人力和自然條件進行生產(chǎn)，工作效率低導(dǎo)致資源的浪費。欲對現(xiàn)有條件進行改善，就需要科技推動農(nóng)業(yè)，而科技農(nóng)業(yè)需要巨額的經(jīng)濟投資，這些大規(guī)模的農(nóng)業(yè)投資遠遠超過了農(nóng)戶的支付范圍，對于農(nóng)業(yè)信貸來說可以為農(nóng)戶提供大量資金以解決該項難題。其次，農(nóng)業(yè)信貸提供大量資金為農(nóng)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模，提供科技農(nóng)業(yè)技術(shù)，這些技術(shù)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展起到了巨大的支持作用。

二、福州市主要農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

“三農(nóng)”問題提出后，黨中央根據(jù)中國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)實情況，大力推行農(nóng)業(yè)供給側(cè)方面的改革。在這種新形勢下，福州市政府積極響應(yīng)，加大了農(nóng)業(yè)供給側(cè)的結(jié)構(gòu)改革，出臺了一系列有利于農(nóng)民的政策。 創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，在全面推出“一證”貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，試行單人小額信貸，簡化貸款手續(xù);增加信貸額度，根據(jù)大型養(yǎng)殖戶的實際需要增加信用擔保金額;合理的貸款期限，貸款期限長達18個月，可以有效解決因農(nóng)業(yè)資源價格上漲導(dǎo)致農(nóng)民增產(chǎn)的矛盾，避免在年底通過糧食銷售商的降價來抑制農(nóng)民的收入，使農(nóng)民能夠選擇在最低的時間購買農(nóng)資，并選擇以最高的糧食價格出售;推廣“陽光信用”，向公眾披露服務(wù)內(nèi)容，公開運營程序，公開服務(wù)期限，公開承諾貸款“不準”，公開聯(lián)系方式和投訴。這些政策在一定程度上對農(nóng)村家庭信貸問題起到了短暫的緩解作用。

在擔保形式方面，福州市農(nóng)業(yè)信貸擔保體系涉及的主要內(nèi)容有抵押擔保、保證擔保和質(zhì)押擔保三種形式;商業(yè)模式方面，涉及政策性農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)和基于農(nóng)村互助合作組織的信用擔保。福州農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。以農(nóng)業(yè)銀行信貸形勢為例，簡要介紹了福州農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展趨勢。截至2018年，中國農(nóng)業(yè)銀行在福州的貸款總額為329億元，貸款額比去年增加16億元，增長6.34%。福州全縣各區(qū)農(nóng)業(yè)信貸總額為147億元，福州市中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)信貸占中國農(nóng)業(yè)銀行在福州市貸款總額44.8%。福州各區(qū)域農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸額度排名前三的區(qū)域為福清、長樂和平潭;增幅前三的為平潭、羅源和永泰。從各區(qū)域增幅上可知福州市整體農(nóng)業(yè)信貸需求量呈現(xiàn)增長趨勢，并且各區(qū)域間信貸需求量存在差異。信貸機構(gòu)應(yīng)根據(jù)各區(qū)域信貸量合理分配信貸額度，確保福州市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、福州市農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展中存在的問題

通過研究分析，現(xiàn)將福州市農(nóng)業(yè)信貸所存在的問題總結(jié)如下。

（一）信息不對稱是主要難題

在信貸市場中，如果借款人和貸款機構(gòu)的信息不對稱，當利率受交易性質(zhì)影響時，市場就無法清算。信貸農(nóng)戶的信息以兩種形式表現(xiàn)：一種是顯信息，即農(nóng)戶的收入、財產(chǎn);另一種是隱信息，即借貸人信用如何，是否存在不良記錄。當借貸人沒有抵押品時，這些隱信息對銀行的重要性就表現(xiàn)出來了，但這些信息很難準確的得到，另外借貸機構(gòu)對借貸人很難進行風(fēng)險評估預(yù)測，從而出現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸市場信息不對稱現(xiàn)象。

（二）農(nóng)業(yè)擔保體制不健全

一方面，借貸人擔保物不足。農(nóng)民就目前形勢的財產(chǎn)而言，如土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等在被視為擔保物還存在不足，導(dǎo)致農(nóng)民的擔保物缺乏。另一方面，農(nóng)業(yè)信貸擔?？蓤?zhí)行性差。由于信息不對稱現(xiàn)象的存在，提供借款的機構(gòu)對借款用戶的信用等隱性信息了解不夠，同時金融機構(gòu)對擔保物的貸款前進行評估預(yù)測和貸款后的擔保物的管理相當困難。

（三）農(nóng)信社等提供農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)服務(wù)目的偏離了主體政策

農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)成立的最初目的是服務(wù)于農(nóng)民的集體信貸，然而福州市近年來出現(xiàn)了信貸服務(wù)目的的偏斜，如農(nóng)民貸款困難，甚至貸不到款的現(xiàn)象，貸款側(cè)重于企業(yè)優(yōu)先，同時還存在小額貸款不受理，偏向于大額貸款等問題。農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)本身就是致力于解決農(nóng)戶貸款困難，而現(xiàn)在卻偏離了它的運行軌道。

（四）農(nóng)業(yè)信貸資金外流，可提供貸款資金缺乏

黨中央通過一系列政策解決了部分農(nóng)業(yè)問題，使得農(nóng)戶經(jīng)濟有所改善，由于部分資金用于非農(nóng)化發(fā)展，導(dǎo)致了信貸資金外流。福州大多農(nóng)村金融機構(gòu)只吸收資金而不發(fā)放貸款，而這些吸收的資金一般都劃分到了地級市以上的機構(gòu)使用。在這種情況下當農(nóng)業(yè)信貸需求增加，很容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款資金缺乏的現(xiàn)象。

（五）政府的財政補貼仍有待提高

由于近年來國家提供了一系列農(nóng)業(yè)支持政策，因此需要地方政府積極響應(yīng)。福州市雖然也給予了相應(yīng)政策的頒布，但執(zhí)行力度有所欠缺，投入的金融支持力度還不夠。在一些條件極差的偏遠地區(qū)，對于一些金融機構(gòu)的利潤小，幾乎沒有金融網(wǎng)點，對于那里的農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)信貸也就無從談起了。

四、應(yīng)對福州市農(nóng)業(yè)信貸問題的策略

（一）解決信貸機構(gòu)與貸款人的信息不對稱

農(nóng)民個人信用應(yīng)錄入信息庫。定期對貸款人的信用進行審核，時刻掌握貸款人的信用信息。采取一定措施鼓勵貸款人如期還款，如對于那些按期積極還款人在下一次貸款時可以提供較低的貸款利息。政府也應(yīng)該承擔起必要的責(zé)任，對農(nóng)戶的信用重要性進行培訓(xùn)，加強農(nóng)戶對其的重視程度。

（二）優(yōu)化抵押擔保機制和抵押擔保方式

福州政府應(yīng)出臺政策措施，鼓勵擔保機構(gòu)創(chuàng)新符合農(nóng)村現(xiàn)狀的擔保業(yè)務(wù);根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)實情況，創(chuàng)新施行農(nóng)田抵押制度，進一步完善相關(guān)物權(quán)擔保制度，使農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)以及房屋可以合法的進行抵押;完善相關(guān)法律制度，金融機構(gòu)可以依法收回用戶抵押物，如承包土地經(jīng)營權(quán)和房屋。

（三）農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)樹立正確的服務(wù)理念，致力于“三農(nóng)”建設(shè)

對于符合農(nóng)業(yè)信貸的用戶，不論是個人還是企業(yè)，無論小額還是大額貸款應(yīng)該一視同仁，積極辦理。農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的需求，始終牢記其服務(wù)宗旨。同時福州政府也應(yīng)該擔起責(zé)任，對那些不及時扭轉(zhuǎn)服務(wù)理念的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)給予一定的懲罰措施，為解決“三農(nóng)”問題道路掃清障礙。

（四）完善農(nóng)村金融機構(gòu)資金回流機制

第一，設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸資金回流激勵政策。通過政策鼓勵金融機構(gòu)在福州地區(qū)吸收存款，在當?shù)匕l(fā)放貸款，減少貸款資金向市級以上機構(gòu)外流的比例。第二，對于福州市的金融機構(gòu)，政府應(yīng)該設(shè)立優(yōu)惠政策，如減少稅收，引導(dǎo)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸的投入力度;同時采取優(yōu)越政策，吸引外來金融機構(gòu)來福州投資，對農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)提高優(yōu)惠力度。第三，以農(nóng)村金融機構(gòu)和“三農(nóng)”問題的共同利益為切入點，共同發(fā)展，互利共贏。

（五）當?shù)卣哟筘斦С趾娃r(nóng)業(yè)信貸宣傳力度

對于偏遠山區(qū)，政府應(yīng)該對金融機構(gòu)采取降稅和補貼的政策鼓勵金融機構(gòu)在偏遠地區(qū)開設(shè)服務(wù)點服務(wù)農(nóng)民，同時政府也應(yīng)該按照地區(qū)不同發(fā)達程度給予相應(yīng)的農(nóng)業(yè)補貼。同時，要改變金融網(wǎng)點“坐等”客戶的狀況，要促進服務(wù)人員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民點進行宣傳，解決農(nóng)戶文化程度低，對金融產(chǎn)品了解不足的問題，有效的讓農(nóng)戶真正的了解政策，受益于政府的金融政策。

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