國(guó)有商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

薛燁君

摘 要：隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的高速發(fā)展，小額信貸市場(chǎng)也在逐步擴(kuò)大，逐步成為國(guó)有商業(yè)銀行的重點(diǎn)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。但是，由于小額信貸貸款人及自身的特點(diǎn)，會(huì)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生巨大影響。因此，應(yīng)重視小額信貸在國(guó)有商業(yè)銀行信貸體系發(fā)展中存在的問題。本文針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行小額信貸市場(chǎng)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析，并提出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制意見，以期改善國(guó)有商業(yè)銀行小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展，提升整體信貸市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行；小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制

1 國(guó)有商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

隨著金融市場(chǎng)的不斷完善與發(fā)展，商業(yè)銀行扮演著越來越重要的角色。由于強(qiáng)大的背景依托和資金支持，國(guó)有商業(yè)銀行肩負(fù)資金資源合理及有效配置的重任。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資金量龐大，隨著普惠金融以及人民消費(fèi)水平的逐步提高，以消費(fèi)形式為主導(dǎo)的小額信貸逐漸提升在國(guó)有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的規(guī)模。除此之外，為響應(yīng)國(guó)家相關(guān)政策的號(hào)召，國(guó)有商業(yè)銀行也在不斷加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度，在拓寬融資渠道的同時(shí)不斷提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。

當(dāng)下，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與完善，網(wǎng)絡(luò)貸款也成為一種新興的融資渠道，憑借其門檻低、申請(qǐng)速度快、貸款福利等優(yōu)惠政策，不斷擠壓實(shí)體商業(yè)銀行的小額信貸市場(chǎng)。為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力度，國(guó)有商業(yè)銀行也隨之提出相關(guān)的優(yōu)惠信貸政策，繼續(xù)鼓勵(lì)和刺激小額信貸的發(fā)展，以維持小額信貸的市場(chǎng)占有率。

2 國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)放小額信貸過程中存在的問題

由于我國(guó)金融市場(chǎng)飛速發(fā)展，小額信貸的市場(chǎng)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)大，同時(shí)也為國(guó)有商業(yè)銀行帶來了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，出現(xiàn)了誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。結(jié)合我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在小額信貸不良資產(chǎn)率高、國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)粗糙及小額信貸資金盈利能力差這幾個(gè)方面的問題。

2.1 小額信貸不良資產(chǎn)率高，安全性差

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)過多個(gè)發(fā)展階段形成了具有一定規(guī)模的不良貸款，發(fā)展到如今，國(guó)有商業(yè)銀行已擁有很高的不良資產(chǎn)率。而在小額信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中， 其貸款主體主要是由個(gè)人和中小型企業(yè)來構(gòu)成且通常并沒有足夠的物質(zhì)進(jìn)行資金的擔(dān)保，主要以信用擔(dān)保為主。由于小額信貸的貸款門檻低，就造成此部分資金容易轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)，形成銀行的壞賬或者周期較長(zhǎng)的貸款，不僅占用國(guó)有商業(yè)銀行的資源且資金難以收回。在目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的體系中，還沒有建立相對(duì)完善信用評(píng)估體系，由于小額信貸的貸款主體數(shù)量龐大且形式較為雜亂，如果逐一進(jìn)行信用評(píng)估，將會(huì)消耗巨大財(cái)務(wù)資本、人力資本等，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。

此外，隨著國(guó)家政策的普及和發(fā)展，對(duì)于小額信貸的貸款主體獲得資金的渠道也不斷增多，由于小額信貸的貸款主體可選擇性得以增強(qiáng)，而銀行則變得較為被動(dòng)，不得不靠降低信貸門檻來進(jìn)一步拉攏客戶，由此破壞信用評(píng)級(jí)體系。同時(shí)，小額信貸的貸款主體不具備較強(qiáng)的還款意識(shí)和信用觀念，很容易出現(xiàn)拖欠還款和騙貸的行為，更進(jìn)一步造成了不良資產(chǎn)率的提升。

2.2 國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)粗糙

我國(guó)商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)貸款申請(qǐng)簡(jiǎn)便且數(shù)額較小，貸款主體只需向開辦小額信貸的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，并出示相關(guān)有效證件以及穩(wěn)定的收入來源等證明后即可獲得貸款資金。由于手續(xù)簡(jiǎn)便，商業(yè)銀行無需投入過多成本在貸款人的申請(qǐng)審核過程中，由此針對(duì)于小額信貸主體的信用評(píng)級(jí)也較為簡(jiǎn)單和粗糙。信用評(píng)級(jí)的簡(jiǎn)陋隨之造成貸款不良資產(chǎn)率高的局面，而國(guó)有商業(yè)銀行體系龐大，與小額信貸的發(fā)放額度相比，不足以引起足夠的重視，但當(dāng)小額信貸的違約率不斷提升，不良資產(chǎn)不斷增加，長(zhǎng)期以往下去會(huì)聚少成多，國(guó)有商業(yè)銀行將會(huì)形成巨大的損失且產(chǎn)生一系列連鎖反應(yīng)，從而造成因小失大的信貸發(fā)放局面，損壞國(guó)有商業(yè)銀行資金鏈的完整性。

2.3 小額信貸貸款主體不確定性強(qiáng)，資金盈利能力差

從小額信貸的貸款主體的角度來看，其多為個(gè)人和中小型企業(yè)，由于企業(yè)的規(guī)模小，不具備成熟完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系且中小型企業(yè)多受國(guó)家政策、自然災(zāi)害的影響，發(fā)展的不確定性很強(qiáng)，并沒有形成完備的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和商業(yè)體系，因而該主體的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)呈現(xiàn)波動(dòng)幅度更大的特征，一旦整體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑或衰退的趨勢(shì)，該主體的受損速度最快且受損程度也最大，企業(yè)出現(xiàn)虧損后，無法及時(shí)償還銀行的貸款由此造成了銀行的損失，形成銀行的不良資產(chǎn)。

由于企業(yè)本身的規(guī)模小、抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差以及發(fā)展的不確定性較強(qiáng)，因此其資金的盈利能力也不佳。其盈利狀況往往隨國(guó)家政策或宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境呈現(xiàn)周期性波動(dòng)，在企業(yè)出現(xiàn)資不抵債，入不敷出的情況下，無法及時(shí)償還銀行的貸款。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行而言，小額信貸的貸款金額雖小但數(shù)量多，由此形成的損失也較為龐大，造成資金無法及時(shí)收回且會(huì)損壞銀行信貸體系，進(jìn)而影響銀行信貸體系的正常運(yùn)營(yíng)。

3 國(guó)有商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略與建議

3.1 減少不良信貸的發(fā)生率，提高貸款人還款意識(shí)

根據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)放小額信貸過程中存在的種種問題來看，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理、謹(jǐn)慎嚴(yán)格的按照相關(guān)信貸管理規(guī)定來執(zhí)行，增強(qiáng)信貸系統(tǒng)的評(píng)估體系，嚴(yán)格把控貸款人的條件，在貸款初期就逐步降低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。

此外，銀行還應(yīng)適當(dāng)加強(qiáng)對(duì)貸款人還款意識(shí)的培養(yǎng)，增加征信方面的宣傳，讓貸款人充分意識(shí)到按時(shí)還款借款的重要性從而避免不良資產(chǎn)的形成。還應(yīng)讓客戶及時(shí)了解目前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下全面且互通的信用評(píng)估體系，個(gè)人征信評(píng)估的重要性，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象將影響貸款人的整體信用，不僅會(huì)影響貸款人之后的貸款情況而且對(duì)貸款人的生活也會(huì)產(chǎn)生一定程度的影響。國(guó)有商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行的代表，更應(yīng)重視自身的領(lǐng)導(dǎo)作用，對(duì)貸款還款等行為進(jìn)行詳細(xì)、謹(jǐn)慎的講解，或通過制作、播放宣傳片等方式提升貸款人還款意識(shí)。

3.2 改善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制，完善銀行的信用評(píng)級(jí)

在國(guó)有銀行的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，首要任務(wù)是改善銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，完善銀行的信用評(píng)級(jí)，樹立新的風(fēng)控意識(shí)。在對(duì)小額信貸主體的審核中，形成精準(zhǔn)的資質(zhì)審核，在貸款前多方搜集資料且排查貸款主體的貸款匹配程度，適當(dāng)提升放貸門檻。在針對(duì)個(gè)人、中小型企業(yè)的不同經(jīng)營(yíng)范圍設(shè)立不同的門檻，對(duì)不同的貸款金額做出不同的要求，這樣一來做到有的放矢。在貸款放出后，更應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款主體的資金用途進(jìn)行審查和跟進(jìn)，及時(shí)了解貸款主體的資金使用情況，從而降低不良資產(chǎn)產(chǎn)生的可能。

在銀行內(nèi)部的各部門之間，應(yīng)明確分工且劃清貸款審核的界限，從而適當(dāng)增加銀行經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，提升對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控崗位且做到權(quán)責(zé)細(xì)分，這樣形成完善及時(shí)的匯報(bào)制度，員工與上司間形成精準(zhǔn)的傳達(dá)機(jī)制，從而提升員工的工作效率。構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，促進(jìn)銀行的不良資產(chǎn)率的降低。此外，國(guó)有商業(yè)銀行還可以通過與第三方機(jī)構(gòu)的合作，提升風(fēng)險(xiǎn)控制的管理程序標(biāo)準(zhǔn)化，節(jié)省更多的人工成本，轉(zhuǎn)而由精準(zhǔn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行替代。

3.3 利用大數(shù)據(jù)資源增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控水平

小額信貸具有貸款數(shù)額小、數(shù)量巨大的特點(diǎn)，因此貸款前審核流程對(duì)于銀行而言至關(guān)重要。但小額信貸數(shù)量較多，貸款審核會(huì)形成銀行較多的人工成本。隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，其正逐步深入金融體系，助力金融體系的發(fā)展和信貸體系的完善。國(guó)有商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)，深度挖掘貸款用戶的基本信息、強(qiáng)化數(shù)據(jù)的透明度以及利用計(jì)算機(jī)抉擇放貸標(biāo)準(zhǔn)等程序，節(jié)省人工成本且提高銀行信貸體系的完整性。

3.3.1 深度挖掘小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)

以往，國(guó)有商業(yè)銀行多通過小額信貸貸款人的固定收入、不動(dòng)產(chǎn)等方面的數(shù)據(jù)信息評(píng)估貸款人的信用評(píng)級(jí)。但近些年，市場(chǎng)的消費(fèi)水平升級(jí)，貸款人的消費(fèi)習(xí)慣也在逐漸發(fā)生變化，而小額信貸中綜合消費(fèi)的比例逐年提升。因此，商業(yè)銀行可針對(duì)個(gè)人小額信貸的征信數(shù)據(jù)貸款消費(fèi)情況和資金去向等數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，對(duì)消費(fèi)金額和消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分類，為數(shù)據(jù)深度挖掘奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。與此同時(shí)，銀行也可以結(jié)合第三方機(jī)構(gòu)或是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，節(jié)省銀行的統(tǒng)計(jì)成本。通過對(duì)貸款人消費(fèi)數(shù)據(jù)的搜集，了解貸款人的消費(fèi)習(xí)慣，這樣能夠進(jìn)一步結(jié)合其固定收入、不動(dòng)產(chǎn)等情況，對(duì)還款能力進(jìn)行細(xì)致分析，從而降低不良資產(chǎn)率。

3.3.2 增強(qiáng)數(shù)據(jù)共享水平

對(duì)于商業(yè)銀行而言，客戶的基礎(chǔ)信息是其寶貴的資源。隨著信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的逐步加大，商業(yè)銀行作為獨(dú)立存在的個(gè)體，并不會(huì)將客戶的數(shù)據(jù)信息與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行共享，而是選擇維護(hù)用戶的個(gè)人信息，這種行為既是出于對(duì)客戶的保護(hù)也是維護(hù)自身的發(fā)展利益。但當(dāng)信貸市場(chǎng)容量逐步擴(kuò)大，這種數(shù)據(jù)的隱蔽性逐漸顯示出其劣勢(shì)，為個(gè)人隱蔽貸款信息提供了便利條件。因此，國(guó)有商業(yè)銀行之間可適當(dāng)形成信息共享制度，在維護(hù)用戶信息安全性的基礎(chǔ)上，提高小額信貸的質(zhì)量，加大信息的透明度，有助于改善國(guó)有商業(yè)銀行小額信貸的貸款質(zhì)量和安全性。

3.3.3 利用計(jì)算機(jī)抉擇小額信貸標(biāo)準(zhǔn)

在擁有海量客戶數(shù)據(jù)后，銀行可以提升貸款流程的審核程序。在對(duì)客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和分析后，借助第三方大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，制定更為嚴(yán)密和謹(jǐn)慎的貸款流程和路徑。將人工貸款審核逐步退出貸款的審核流程，采用計(jì)算機(jī)代替人工審核流程，降低人工審核的失誤并結(jié)合計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的能力，精準(zhǔn)對(duì)接客戶信息，計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)程度較高的貸款且全面提升國(guó)有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策水平。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，目前國(guó)有商業(yè)銀行存在小額信貸不良資產(chǎn)率高，安全性差、銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)粗糙、小額信貸貸款主體不確定性強(qiáng)，資金盈利能力差等方面的問題。結(jié)合國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展特點(diǎn)，本文針對(duì)以上國(guó)有商業(yè)銀行在小額信貸市場(chǎng)出現(xiàn)的問題，提出了具有建設(shè)性的意見。首先，針對(duì)小額信貸不良資產(chǎn)率高，安全性差的問題，提出減少不良信貸的發(fā)生率，提高貸款人還款意識(shí)；其次，在銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)粗糙的問題上，改善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制，完善銀行信用評(píng)級(jí)的解決策略；最后，本文還提倡結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合貸款人消費(fèi)習(xí)慣等方面的數(shù)據(jù)，節(jié)省人工成本，減少不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，全面提升銀行信貸體系的審核流程，完善銀行信貸市場(chǎng)。

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