金融科技促進(jìn)普惠金融的理念、領(lǐng)域和方法

黃震

做技術(shù)不是為了賺更多的錢，是要賦能給客戶，讓借款用戶能夠提升他們達(dá)成目標(biāo)的能力、技術(shù)應(yīng)用能力等等。

關(guān)于金融科技促進(jìn)普惠金融的理念，有很多新的提法、新的概念。政策環(huán)境的變化會使理念概念產(chǎn)生非常大的變化，但是從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技背后核心的理念還是沒有變——新一輪金融革命驅(qū)動下的金融變革。無論是民間金融還是正規(guī)金融以及第三方機(jī)構(gòu)都在主動積極地應(yīng)用技術(shù)來改造業(yè)務(wù)，服務(wù)客戶，優(yōu)化程序，做好風(fēng)控，降低成本等等，總體來說是一致的。

最早是技術(shù)企業(yè)最先感受到了，所以BATJ也想做金融，當(dāng)年他們是利用跟民間金融相結(jié)合的方法和做第三方服務(wù)的方式切入，開始他們干銀行不愿意做的苦活臟活累活，后來發(fā)現(xiàn)這個(gè)活兒不好干，并且銀行不愿意跟他干。比如說建設(shè)銀行就不愿意跟阿里合作了，阿里才不得不去搞阿里小貸，這樣逼使他們想辦法進(jìn)入普惠領(lǐng)域，做小微金融收獲自己該獲得的利潤。所以這個(gè)核心理念是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)先發(fā)覺到應(yīng)用起來，他們是中國普惠金融的“鯰魚”。鯰魚效應(yīng)發(fā)揮出來以后，2013年到2016年，和我們預(yù)測的一樣，用3年左右的時(shí)間攪動正規(guī)金融來做動作，后來這個(gè)理念大機(jī)構(gòu)也接受了，并且主動采用這些技術(shù)，擁抱變革，這是非?？上驳?。

除了大機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了這樣的機(jī)會來做小微金融作為藍(lán)海創(chuàng)新，技術(shù)企業(yè)也要轉(zhuǎn)型。當(dāng)前政策環(huán)境提出，所有的金融活動都必須納入牌照管理，納入監(jiān)管。我感受到對“技術(shù)的應(yīng)用和本質(zhì)”的認(rèn)識更加深刻了，不是簡單的考慮哪一種技術(shù)，更多的是考慮這種技術(shù)能發(fā)揮什么樣的作用，特別是如何精準(zhǔn)地服務(wù)到我們的客戶和具體的程序、流程去。對于問題的本質(zhì)，為什么融資難融資貴？大家都在做更多維度更深的思考——是因?yàn)閲笱肫笳加昧嗣衿蟮牧鲃有?，這個(gè)視角是個(gè)非常好的視角。做技術(shù)不是為了賺更多的錢，是要賦能給客戶，讓借款用戶能夠提升他們達(dá)成目標(biāo)的能力、技術(shù)應(yīng)用能力等等，這都是一些新的理念。

金融科技促進(jìn)普惠金融的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融到金融科技，開始大家主要琢磨怎么弄錢，把不特定的錢匯集到資金池里掙息差，這就是為什么中國的P2P變成了影子銀行。但是這個(gè)模式走不通了，所以要調(diào)整，不能把自己變成非法集資。對于金融機(jī)構(gòu)來說，不能光盯著28定律的高凈值高端客戶了，而要看過去低端的、草根用戶，這是個(gè)相向而行的過程。

P2P網(wǎng)貸以及民間借貸轉(zhuǎn)型做金融科技的，越來越轉(zhuǎn)向做技術(shù)服務(wù)，遠(yuǎn)離具體資金、信用業(yè)務(wù)，變成數(shù)字科技企業(yè)來幫助做獲客、風(fēng)控、賦能業(yè)務(wù);而金融機(jī)構(gòu)開始重點(diǎn)是關(guān)注如何做好風(fēng)控，逐漸轉(zhuǎn)向做如何獲取客戶及把資金匹配到客戶上。開始運(yùn)用這些技術(shù)時(shí)主要是做好安全、風(fēng)控、信審等工作，現(xiàn)在如何增強(qiáng)用戶粘性，越來越懂得了以客戶為中心，怎么進(jìn)一步挖掘需求及如何提供更多服務(wù)方面。這些領(lǐng)域大家都在做，以前大家可能沒有接觸的領(lǐng)域在拓展，比如過去最難做的領(lǐng)域——農(nóng)村，除了農(nóng)業(yè)銀行之外的機(jī)構(gòu)也在開始做。以前小微的、第三方的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)沒有能力觸達(dá)大型國企、央企，但現(xiàn)在一個(gè)新創(chuàng)企業(yè)能跟大型的建筑企業(yè)合作，這是非常大的變化。特別是今年我們國家提出清理央企對民企欠款，央企國企必須完成這個(gè)工作指標(biāo)，要用技術(shù)化手段必須達(dá)到國家指標(biāo)，這些工作都是新出現(xiàn)的領(lǐng)域。還有我調(diào)研的金融扶貧工作，過去這是普惠金融很難做的事，但借助金融技術(shù)，不僅是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在新興服務(wù)機(jī)構(gòu)也參與其中，所以業(yè)務(wù)、領(lǐng)域在拓展。

金融科技做普惠金融的方法。過去最大變化是2012年，移動互聯(lián)網(wǎng)讓我們每個(gè)人通過智能手機(jī)觸達(dá)，在移動端上就可以加載金融服務(wù)，這就有可能變成普惠金融連接方式，開拓了中國普惠金融新道路。以前我們總在想機(jī)構(gòu)下沉模式，國家下了很多指標(biāo)、政策，但機(jī)構(gòu)最終還是撤出縣域，有了移動端后，金融機(jī)構(gòu)及新興P2P平臺都通過移動端來提供客戶服務(wù)，就不再有物理網(wǎng)點(diǎn)的成本問題等，所以使普惠金融出現(xiàn)了新的實(shí)現(xiàn)方法，總的說來還是沿著這條道路繼續(xù)往前。有了移動端之后，移動端里的APP都可以搜集到各個(gè)維度的數(shù)據(jù)，進(jìn)而對我們的客戶不僅是可以觸達(dá)，而且可以進(jìn)行畫像，深度的挖掘需求等。我們過去叫互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是看到這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的工具，后來越來越看到這個(gè)數(shù)據(jù)的價(jià)值，所以變成數(shù)字普惠金融。

現(xiàn)在，人工智能技術(shù)的應(yīng)用越來越多。從2016年阿爾法狗戰(zhàn)勝人類圍棋高手之后，大家都明白了它用到金融也是非常好的。這幾年，個(gè)人金融在中國C端的紅利已經(jīng)挖掘得差不多了，大家都在重新琢磨。我稱之為金融科技的溢出效應(yīng)，就是從最底層的個(gè)人慢慢往上溢出到小微企業(yè)到大企業(yè)去了。過去小微企業(yè)這一塊大家不太敢做普惠金融，技術(shù)支持溢出到這個(gè)層面也可以做了。有了這些技術(shù)支持和工作方法，也增加了對于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)畫像，連接等，特別要深入到企業(yè)的ERP里面去。把企業(yè)實(shí)時(shí)在線連接起來。這些方法就使過去我們對于企業(yè)的“測度難題”有了新的方法進(jìn)行企業(yè)畫像，過去的大數(shù)據(jù)畫像是基于外部數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度的畫像，企業(yè)資產(chǎn)的畫像，關(guān)聯(lián)關(guān)系的畫像?，F(xiàn)在能夠深入到企業(yè)內(nèi)部的API接口，包括銀行也在做開放銀行API，有了這些方法，將會使我們對于C端對比B端業(yè)務(wù)更有信心來開展。另外，企業(yè)里面的每一個(gè)人，現(xiàn)在重新組織在企業(yè)里面的各種關(guān)系，比如說是某人是不是直接控制人，其實(shí)也能夠越來越清晰地了解出來了。

普惠金融深入到中小企業(yè)會成為一個(gè)大方向，個(gè)人還會繼續(xù)得到更加友好、便捷的普惠金融。C端以外，還有這些小微企業(yè)也能夠有更好的機(jī)會。中國的普惠金融在大家的共同努力下，不僅是提出了很好的概念，比如說做數(shù)字普惠金融，智慧普惠金融等，更重要的是已經(jīng)切切實(shí)實(shí)地找到了應(yīng)用領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的方法。不僅是第三方支付這個(gè)排頭兵走到了世界前列，很多技術(shù)的應(yīng)用也走到了世界的前列。這些經(jīng)驗(yàn)還值得進(jìn)一步總結(jié)，特別值得總結(jié)的是技術(shù)賦能，從2017年到今年，不僅技術(shù)賦能于金融機(jī)構(gòu)，讓金融機(jī)構(gòu)變得更加強(qiáng)大，更加有能力，更加快捷的提供服務(wù);更重要的是，金融機(jī)構(gòu)獲得這些能力之后，獲得金融數(shù)據(jù)之后，能夠轉(zhuǎn)移到他的客戶，能夠做普惠金融，讓普惠金融的對象有更好的能力，這樣才能真正享受到金融帶來的福祉，而不是掠奪性的金融放貸，這點(diǎn)尤其值得總結(jié)。