大數(shù)據(jù)時代保險公司風(fēng)險管理優(yōu)化分析

馮亞佩

摘要：隨著線上保險業(yè)務(wù)的開展，保險公司產(chǎn)生很多的經(jīng)營大數(shù)據(jù)，這些大數(shù)據(jù)對保險公司的經(jīng)營管理帶來很大影響，保險公司面臨更多新的風(fēng)險，對這些風(fēng)險的有效管理，顯得至關(guān)重要?；诖耍疚闹饕治龃髷?shù)據(jù)時代保險公司的主要風(fēng)險，進(jìn)而為保險公司風(fēng)險管理提出優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);保險公司;風(fēng)險管理

一、引言

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，大數(shù)據(jù)對我國很多行業(yè)、公司的經(jīng)營決策和業(yè)務(wù)流程都帶來很大的沖擊，保險行業(yè)也不例外。在大數(shù)據(jù)時代，保險業(yè)在運(yùn)營模式、業(yè)務(wù)流程等方面發(fā)生了很大的變化，保險公司的業(yè)務(wù)逐漸開始運(yùn)用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，從營銷團(tuán)隊線下銷售轉(zhuǎn)移到線上平臺營銷，保險業(yè)每天都會產(chǎn)生著大量數(shù)據(jù)，可以說保險行業(yè)的數(shù)據(jù)是持續(xù)的大數(shù)據(jù)。這些大數(shù)據(jù)一般都按照業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行專門的管理，比如：財險、壽險、養(yǎng)老險等等，具體再根據(jù)保單的業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，如承接保單數(shù)據(jù)、保單理賠數(shù)據(jù)、保單退保情況數(shù)據(jù)、保單狀態(tài)數(shù)據(jù)、到期給付數(shù)據(jù)等等。除此之外，保險公司還有內(nèi)部管理的大數(shù)據(jù)，比如財務(wù)數(shù)據(jù)、員工入職、離職數(shù)據(jù)等等，對這些大數(shù)據(jù)價值的深度挖掘成為公司競爭的關(guān)鍵。相應(yīng)的，在大數(shù)據(jù)背景下，保險公司的運(yùn)營風(fēng)險也發(fā)生很大變化。在大數(shù)據(jù)時代，信息技術(shù)的發(fā)展在規(guī)避原有一些風(fēng)險的同時，也會增加一些新的風(fēng)險。保險公司只有重視其風(fēng)險防范，才會健康發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)時代保險公司主要風(fēng)險分析

大數(shù)背景下保險公司的運(yùn)營風(fēng)險有很多，主要包括：市場風(fēng)險、評估風(fēng)險、信息安全風(fēng)險。

（一）市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指由于市場上一些不穩(wěn)定因素對公司產(chǎn)生的負(fù)面影響的風(fēng)險，比如市場利率、公司股價等發(fā)生劇烈的波動對保險公司資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的影響。保險公司面臨的市場風(fēng)險是非常復(fù)雜的，不僅涉及打擊意外事故和自然災(zāi)害，而且也會受到貨幣政策、投資環(huán)境等風(fēng)險因素的影響。

（二）評估風(fēng)險

評估風(fēng)險是指由于一些因素的影響，保險公司在進(jìn)行承保時，沒有嚴(yán)格審核投保情況、對投保人情況沒有進(jìn)行全面、科學(xué)的評估，從而給公司造成損失。

（三）信息安全風(fēng)險

在大數(shù)據(jù)時代，保險公司大數(shù)據(jù)里蘊(yùn)含了公司很多重要的經(jīng)營信息，信息安全風(fēng)險就是由于某些原因使大數(shù)據(jù)信息得不到很好的存儲或者泄密而產(chǎn)生的風(fēng)險。隨著保險公司數(shù)據(jù)量的增大，數(shù)據(jù)存儲安全面臨著很多問題，比如由于天災(zāi)、停電、黑客侵入等造成的數(shù)據(jù)損失，如果收到這些破壞，能否快速進(jìn)行恢復(fù)。另外，公司經(jīng)營數(shù)據(jù)的離不開數(shù)據(jù)傳輸，在傳輸過程中有可能因為病毒、黑客侵入而使公司信息泄密，對公司和客戶造成不同程度的損失。

三、大數(shù)據(jù)時代加強(qiáng)保險公司風(fēng)險管理的相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)公司風(fēng)險管理意識

公司風(fēng)險是公司由于內(nèi)部控制的疏漏而形成的隱患和威脅，對公司風(fēng)險長期視而不見，最終會導(dǎo)致公司面臨經(jīng)營危機(jī)，所以，保險公司要加強(qiáng)公司的內(nèi)部控制就必須要提高公司內(nèi)部人員對風(fēng)險的認(rèn)識，這樣才能使公司的內(nèi)部控制得到很好地執(zhí)行。首先公司的管理層要有充分的風(fēng)險意識，如果管理層高度重視內(nèi)部控制工作，公司人員就會隨之認(rèn)同并積極遵守內(nèi)部控制規(guī)則，積極參加內(nèi)部控制建設(shè)。另一方面，要使全體員工樹立起風(fēng)險管理的意識并且貫徹于其工作中，公司的員工是內(nèi)部控制的具體執(zhí)行者，只有增強(qiáng)員工對風(fēng)險的敏感性，才能使內(nèi)部控制制度更好地執(zhí)行。要提高員工的內(nèi)部控制意識，保險公司可以通過不斷的培訓(xùn)、相關(guān)閱讀刊物等將風(fēng)險管理的理念灌輸?shù)礁魑粏T工意識之中，使風(fēng)險管理意識逐漸融入到員工的工作之中。

（二）完善風(fēng)險評估，落實風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)

保險公司應(yīng)結(jié)合公司長期經(jīng)營戰(zhàn)略和短期管理目標(biāo)、行業(yè)特點(diǎn)和實際運(yùn)營狀況，全面識別公司面臨的各種風(fēng)險，建立量化指標(biāo)體系分析風(fēng)險發(fā)生概率及其影響程度，應(yīng)結(jié)合信息系統(tǒng)建立各項風(fēng)險管理機(jī)制，這樣，不僅可以對公司整體風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控，還可以對公司突發(fā)風(fēng)險或重大風(fēng)險以及各業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中的經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行及時監(jiān)控和預(yù)警。風(fēng)險管理機(jī)制大致包括以下三個方面：

第一，風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。風(fēng)險預(yù)警機(jī)制對于到達(dá)預(yù)警點(diǎn)的風(fēng)險實現(xiàn)主動性和針對性的處理，將風(fēng)險控制在發(fā)生之前或發(fā)生之初。其主要是對建立風(fēng)險識別和評估措施、關(guān)鍵風(fēng)險來源、風(fēng)險控制點(diǎn)、風(fēng)險類別以及風(fēng)險危害程度等進(jìn)行明確規(guī)定，并對風(fēng)險來源、風(fēng)險性質(zhì)、風(fēng)險控制點(diǎn)等內(nèi)容明確相關(guān)的控制責(zé)任，并根據(jù)不同的風(fēng)險類型制定預(yù)防措施，從而達(dá)到實現(xiàn)控制的目的。保險公司應(yīng)該從公司管理的各層組織出發(fā)，結(jié)合各種風(fēng)險因素，自下而上地進(jìn)行，利用專業(yè)的模型預(yù)警系統(tǒng)、或者多方面綜合的財務(wù)指標(biāo)、專家考察指導(dǎo)等其他方法進(jìn)行預(yù)測和監(jiān)控。

第二，風(fēng)險評估機(jī)制。風(fēng)險評估可分為定性和定量兩大類，定量評估常見的方法有風(fēng)險指標(biāo)分析法、風(fēng)險價值測量法、風(fēng)險評級等等，定性評估常用的方法是風(fēng)險地圖法，它是用一個或者多個風(fēng)險的概率和損失用圖形表示的方法。

第三，風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制。進(jìn)行了充分深入的風(fēng)險評估之后，根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果建立風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，再為后面的風(fēng)險控制活動提供了依據(jù)。保險公司應(yīng)建立風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，具體流程如表1所示：

風(fēng)險應(yīng)對策略一般包括：風(fēng)險規(guī)避型策略、風(fēng)險降低型策略、風(fēng)險分擔(dān)型策略和風(fēng)險承受型策略。根據(jù)不同風(fēng)險區(qū)域的風(fēng)險，所選擇的風(fēng)險應(yīng)對策略也有所不同，通常情況下其對應(yīng)關(guān)系如表2所示：

（三）增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防護(hù)功能

為了防止突然斷電、火災(zāi)等情況對數(shù)據(jù)造成的損失，保險公司可以采用建立同城異機(jī)實時備份、異地災(zāi)備中心的數(shù)據(jù)管理模式以及異地云存儲的方式進(jìn)行存儲，這樣可以使保險公司隨時有備份數(shù)據(jù)，萬一情況發(fā)生，可迅速恢復(fù)，盡量減少損失。另外，公司要建立嚴(yán)密的防火墻，可以防止數(shù)據(jù)在傳輸和存儲時受到黑客的攻擊，避免數(shù)據(jù)的泄露。加強(qiáng)公司核心大數(shù)據(jù)的提取，嚴(yán)格相關(guān)審批流程和權(quán)限，做到誰提取，誰負(fù)責(zé)，誰使用，誰負(fù)責(zé)。

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