大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)費(fèi)率的測(cè)算

龐雪鋒 劉家養(yǎng)

隨著改革開放的日益深化，國(guó)家制定了大量鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的政策和法律，成就中國(guó)新的創(chuàng)業(yè)一代的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越劇烈，就業(yè)壓力越來(lái)越大，很多大學(xué)畢業(yè)生甚至是在校大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)，有著良好的創(chuàng)業(yè)意識(shí)。但是，創(chuàng)業(yè)成功的大學(xué)生只是少數(shù)，多數(shù)大學(xué)生主要還是創(chuàng)業(yè)失敗，主要原因是大學(xué)生剛步入社會(huì)，剛進(jìn)入市場(chǎng)，缺乏良好的心理素質(zhì)和承受能力，專業(yè)知識(shí)、技能不夠扎實(shí)，知識(shí)面窄，創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏資金和管理經(jīng)驗(yàn)等，導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)遭受損失、失敗。

本文就對(duì)廣西南寧市某些高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)情況進(jìn)行了網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)回收、分析數(shù)據(jù)，在設(shè)計(jì)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上計(jì)算了“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率”，為創(chuàng)業(yè)損失的大學(xué)生提供保險(xiǎn)保障提供了依據(jù)，有利于保險(xiǎn)公司開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，既為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生保駕護(hù)航，也響應(yīng)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”政策的號(hào)召，在社會(huì)上創(chuàng)造良好的創(chuàng)業(yè)氛圍，又為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了理論和實(shí)踐的參考。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路

本文主要觀點(diǎn)是對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品的初步設(shè)計(jì)，也是對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的大膽預(yù)測(cè)，此初創(chuàng)產(chǎn)品是一款全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。但是，缺乏作為制定保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算基礎(chǔ)的原始數(shù)據(jù)，是設(shè)計(jì)創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品最棘手，最急需解決的問(wèn)題。相信隨著市場(chǎng)的發(fā)展與成熟，統(tǒng)計(jì)工具的改良與統(tǒng)計(jì)方法的進(jìn)步，將來(lái)定能完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足創(chuàng)業(yè)者的需求。

主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)在于，保險(xiǎn)公司幫助投保人防災(zāi)防損，邀請(qǐng)與投保人創(chuàng)業(yè)所處領(lǐng)域相關(guān)的管理人才（第三者）為投保人進(jìn)行專業(yè)的投資培訓(xùn)、指導(dǎo)，提高投保人的防災(zāi)防損意識(shí)，降低創(chuàng)業(yè)投資的損失概率。保險(xiǎn)公司未將創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)視為盈利的項(xiàng)目，體現(xiàn)的是一種社會(huì)責(zé)任，在政府相關(guān)紅利政策下，幫助創(chuàng)業(yè)者及企業(yè)成長(zhǎng)，也體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的品牌價(jià)值，起到良好的社會(huì)效應(yīng)。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品描述

（一）投保人

投保人，中華人民共和國(guó)境內(nèi)全日制普通高等院校、?？茖W(xué)校的本?？粕?、碩士生、博士生，以及畢業(yè)后三年內(nèi)的畢業(yè)生均可投保。投保人、被保險(xiǎn)人均為同一自然人或法人。

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的為在校大學(xué)生及畢業(yè)三年內(nèi)的大學(xué)畢業(yè)生因創(chuàng)業(yè)損失造成的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）保險(xiǎn)責(zé)任

以合同有效期截止日24：00時(shí)為基點(diǎn)，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)正常且合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)卻導(dǎo)致投保人投資損失的，保險(xiǎn)人按照下列約定承擔(dān)賠償相應(yīng)保險(xiǎn)金的責(zé)任：

1.投保人根據(jù)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)賬簿，統(tǒng)計(jì)其盈虧情況，若發(fā)生虧損，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償一部分損失，并一次性向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。

2.保險(xiǎn)人根據(jù)與投保人簽訂合同時(shí)約定保險(xiǎn)金額和損失賠償比例，賠償金額不高于保險(xiǎn)金額，可以等于保險(xiǎn)金額。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)的保額金額確定

此次向創(chuàng)業(yè)大學(xué)生人群發(fā)出網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問(wèn)卷，共有132個(gè)人參與填寫問(wèn)卷，回收的數(shù)據(jù)計(jì)算時(shí)均取平均值。根據(jù)保費(fèi)=保額*費(fèi)率，保額以問(wèn)卷數(shù)據(jù)為例，投資規(guī)模均值*損失比例的得數(shù)與投資規(guī)模均值*投保人能接受的虧損比例的得數(shù)，取兩者的中間值作為保額，視保費(fèi)占投資額比例的均值為費(fèi)率，從而計(jì)算出保費(fèi)。費(fèi)率不變，保費(fèi)隨著保額的變化而變化。在保額賠償范圍內(nèi)，賠償虧損金額的50%。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)獲知（不考慮其他特殊因素），基本公式：

，，（摘自《風(fēng)險(xiǎn)管理》（第五版），中國(guó)金融出版社）

（一）創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)損失比例為55.3%，所以損失金額均值=58162.88*55.3%=32164.07（元）。

（二）創(chuàng)業(yè)資金虧損占投資額比例

（三）客戶能接受的虧損額度

，取虧損比例和客戶能接受的虧損額度中最大者，為34.09%。損失金額=投資規(guī)模均值*虧損額度=58162.88*34.09%=19827.72（元），由（1）和（3）得，?？紤]到保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，確定保額為25000元。

四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)的費(fèi)率與保費(fèi)的確定

（一）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失持續(xù)時(shí)長(zhǎng)

（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)投保期限

，由（5）與（6）確定，根據(jù)保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，規(guī)定保險(xiǎn)期限為1年。除另有約定外，保險(xiǎn)期間為一年：自保險(xiǎn)合同生效日00：00時(shí)起至下一個(gè)保單年度周年日24：00時(shí)止。

（三）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險(xiǎn)的費(fèi)率與保費(fèi)

，在不考慮其他因素，初步確定費(fèi)率為1.72%。根據(jù)保費(fèi)=保額*費(fèi)率，所以保費(fèi)=25000*1.72%=430（元/年）。

（四）保費(fèi)繳納方式

合同成立時(shí)一次性繳納，投保人與政府共同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，投保人投保80%保費(fèi)，20%保費(fèi)由政府建立的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金會(huì)承擔(dān)。（作者單位：廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院）

2018年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目廣西壯族自治區(qū)區(qū)級(jí)立項(xiàng)，項(xiàng)目號(hào)201811548183。