第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與防范研究

汪小勇

[摘 要]由于我國第三方支付起步較晚、發(fā)展速度較慢，現(xiàn)階段在支付交易中還存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，因此在今后的發(fā)展中，要根據(jù)第三方支付存在的各種風(fēng)險(xiǎn)制定針對性的防范措施來提高其質(zhì)量與效率。文章針對第三方支付，尤其是當(dāng)前應(yīng)用更廣泛、影響最大的支付寶和微信支付存在的風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施進(jìn)行了詳細(xì)分析。

[關(guān)鍵詞]第三方支付;風(fēng)險(xiǎn);防范措施

[中圖分類號]F832

1 引 言

第三方支付屬于一種比較先進(jìn)的支付方式，它的出現(xiàn)以及應(yīng)用，為人們的生活生產(chǎn)帶來了很多便利，加快了現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程。第三方支付的出現(xiàn)還帶動(dòng)了多個(gè)產(chǎn)業(yè)的融合與高速發(fā)展，提高了人們的生活質(zhì)量與水平，促進(jìn)了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 支付寶存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.1.1 法律風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付屬于一種新興產(chǎn)業(yè)，我國現(xiàn)階段出臺的相應(yīng)法律法規(guī)對于其都沒有做出詳細(xì)明確的規(guī)定與約束。再加上第三方支付的產(chǎn)業(yè)鏈比較復(fù)雜，涉及的主體比較多，市場環(huán)境日益復(fù)雜，在各種因素的影響下，存在的問題也越來越多?，F(xiàn)階段我國對于第三方支付只有《電子簽名法》等相關(guān)法律法規(guī)，沒有做出明確具體的規(guī)范，導(dǎo)致第三方支付在運(yùn)行過程中會(huì)受到各種風(fēng)險(xiǎn)損失。

支付寶現(xiàn)階段面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要為：第一，支付寶產(chǎn)品具有特殊性，在交易過程中的某些做法經(jīng)常會(huì)和現(xiàn)有的法律法規(guī)相違背，無法做到有法可依;第二，為支付寶在交易過程中沒有相關(guān)的法律法規(guī)做出明確的規(guī)定，導(dǎo)致權(quán)責(zé)不夠明確;第三，支付寶的發(fā)展速度過快，因此在監(jiān)管過程中就面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

支付寶交易面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分為硬件和軟件兩個(gè)方面。對于硬件方面的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要是指設(shè)備的故障或者業(yè)務(wù)運(yùn)營到頂峰時(shí)，設(shè)備的處理能力無法達(dá)到外界第三方支付的需求，導(dǎo)致其隨機(jī)應(yīng)變能力不足。尤其是支付寶每年推出的“雙十一”活動(dòng)，交易數(shù)額非常龐大，隨時(shí)可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)癱瘓的情況。

2.1.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指參與第三方支付的買賣雙方，其中一方?jīng)]有按照當(dāng)時(shí)的約定履行相應(yīng)的義務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致另一方受到支付風(fēng)險(xiǎn)。這種情況包括：賣方?jīng)]有按照當(dāng)時(shí)約定及時(shí)發(fā)貨、發(fā)假貨次品等，導(dǎo)致消費(fèi)者的利益受損;買方在確認(rèn)商品后沒有立即付款或者不及時(shí)取消訂單，造成賣家利益受損。

2.1.4 操作風(fēng)險(xiǎn)

如今，支付寶的使用用戶已經(jīng)高達(dá)幾億人，因此操作頻率較高，如果在操作過程中由于失誤或者業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，都會(huì)造成較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于內(nèi)部操作人員的操作不當(dāng)，對于支付寶交易沒有嚴(yán)格全面監(jiān)控，導(dǎo)致用戶的信息外露，造成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。

2.2 微信支付存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1 操作風(fēng)險(xiǎn)

微信支付主要為紅包、轉(zhuǎn)賬支付，依托騰訊頂級的流量入口，使用更廣大，更便捷，而其他的網(wǎng)上交易流程為“拍下商品—支付貨款—收取貨物—確認(rèn)付款”。因此微信支付的交易流程就相比于其他的網(wǎng)上交易流程風(fēng)險(xiǎn)更大，一旦遇到任何交易風(fēng)險(xiǎn)，用戶的訴賠率也很低。而在微信支付的相關(guān)制度規(guī)定中，也沒有對這一環(huán)節(jié)作出明確詳細(xì)的規(guī)定，無法保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.2.2 洗錢和信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

洗錢和信用卡套現(xiàn)都屬于微信支付存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，由于信用卡是一種不需要任何擔(dān)保的借貸工具，持卡人如果存在任何惡意套現(xiàn)或者不還款行為，就有可能將其轉(zhuǎn)化為銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對于微信支付來講，由于其介入消費(fèi)者與銀行之間，因而增加了消費(fèi)者惡意套現(xiàn)或者不還款的概率，為銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來了很大的經(jīng)濟(jì)損失。惡意套現(xiàn)的發(fā)生，還會(huì)為支付機(jī)構(gòu)帶來相應(yīng)的影響，如虛假交易的出現(xiàn)，就會(huì)影響整個(gè)交易過程中的資金安全。在微信支付交易時(shí)，支付平臺的資金流向以及交易對象也不夠明確，管理人員也沒有高度重視，這樣只會(huì)增加洗錢和信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率。

2.2.3 資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

用戶在使用微信支付時(shí)，在支付過程中，只有經(jīng)過買家的同意，存放在支付平臺上的資金才會(huì)轉(zhuǎn)入賣家方。而在這一交易過程中，買家的資金會(huì)在支付平臺上存放兩三天的時(shí)間，當(dāng)交易數(shù)量增多時(shí)，就會(huì)使資金的沉淀量無形增加。如果支付平臺對于沉淀資金沒有有效妥善管理，那么資金的安全就得不到保障。

2.2.4 信用風(fēng)險(xiǎn)

在所有的第三方支付中，都存在著相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于我國信用機(jī)制起步較晚，發(fā)展速度較慢，人們對于信用機(jī)制的認(rèn)識不夠全面，這就無形增加了網(wǎng)絡(luò)交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.5 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付極大地推進(jìn)了人們的生活生產(chǎn)，但是在第三方支付下，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)之一。各種黑客、木馬病毒和釣魚網(wǎng)站的入侵，盜竊了用戶的個(gè)人信息，導(dǎo)致用戶的利益受損。

3 防范第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

3.1 支付寶的防范措施

支付寶是我國第三方支付領(lǐng)域的典范，近幾年獲得了飛速發(fā)展，也吸引著更多的用戶。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展，支付寶也面臨著巨大的支付風(fēng)險(xiǎn)，需要采取切實(shí)有效的措施來進(jìn)行防范。

3.1.1 注重合規(guī)運(yùn)作

支付寶一直都高度重視合規(guī)運(yùn)作，相關(guān)部門也推出了關(guān)于第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)。支付寶不僅嚴(yán)格遵守國家制定的相關(guān)法律法規(guī)，還根據(jù)自身的發(fā)展需求建立了專門的內(nèi)部監(jiān)督體系，制定了明確的相關(guān)規(guī)定，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)。在反洗錢方面，支付寶還專門推出了《反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度》，采用先進(jìn)的智能防控技術(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對用戶的交易頻率、數(shù)額與內(nèi)容等方面也做出了詳細(xì)的規(guī)定，有效降低反洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.2 完善支付寶平臺

社會(huì)在進(jìn)步，時(shí)代在發(fā)展，支付寶也在緊跟市場的發(fā)展潮流與趨勢，通過內(nèi)部制度的建立和先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用，為支付寶平臺營造了一個(gè)安全可靠的運(yùn)行環(huán)境。不僅有效地保障了消費(fèi)者的安全權(quán)益，還為消費(fèi)者提供了多元化的服務(wù)，提高了消費(fèi)者的信任度，進(jìn)而滿足不同消費(fèi)者的不同需求。

3.1.3 建立誠信系統(tǒng)

支付寶在發(fā)展過程中，為了有效避免這些風(fēng)險(xiǎn)，還通過誠信系統(tǒng)的建立，為每一位用戶都建立了個(gè)人誠信檔案和個(gè)人數(shù)據(jù)庫。這些檔案與數(shù)據(jù)庫中包含著個(gè)人的隱私信息，如銀行信用、手機(jī)話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)等。

3.1.4 注重網(wǎng)絡(luò)安全的防范

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)安全就受到了人們的高度關(guān)注。如果網(wǎng)絡(luò)一旦受到黑客或者病毒入侵，就會(huì)導(dǎo)致用戶的很多私人信息遭到泄露。因此支付寶在發(fā)展中，還注重網(wǎng)絡(luò)安全的防范，通過第三方終端與軟件系統(tǒng)的結(jié)合，來形成網(wǎng)絡(luò)付款行為，有效降低了網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。在賬戶安全中，還增加了身份證信息的方式來保障用戶的賬戶安全，有效規(guī)避了安全風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.5 將與銀行等金融機(jī)構(gòu)的競爭關(guān)系變?yōu)楹献麝P(guān)系

現(xiàn)階段，支付寶與銀行之間的合作關(guān)系還停留在表面與形式，還需要進(jìn)一步的深化。

3.2 微信支付的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.2.1 運(yùn)營主體角度

微信支付也是在最近幾年發(fā)展起來的，微信支付的普及也為第三方支付市場注入了鮮活的力量，然而微信支付也面臨著相應(yīng)的支付風(fēng)險(xiǎn)。在微信支付的今后發(fā)展中，可以通過信用評級體系的建立，來打造一個(gè)安全可靠的微信支付體系，獲取用戶的信任度。微信支付屬于網(wǎng)絡(luò)交易，只有獲取用戶的信任度，才能讓更多的用戶投入其中，真正放心地進(jìn)行交易。在信用評級體系的建立中，需要先對接入的商家信息進(jìn)行一個(gè)全面的調(diào)查分析，然后通過評估建立完善的信用體系，進(jìn)而獲取用戶的信賴。此外，還要提高支付技術(shù)的防范。先通過支付交易過程中風(fēng)險(xiǎn)的管控強(qiáng)化，來保障交易雙方在信息傳遞過程中的真實(shí)性、可靠性以及完整性?？梢酝ㄟ^一些加密認(rèn)證、數(shù)據(jù)存儲、漏洞掃描、安全控件的應(yīng)用，將支付交易存在的問題風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解決完善。接下來還要根據(jù)用戶的交易習(xí)慣與交易記錄，通過個(gè)人檔案的建立，對支付交易中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

3.2.2 監(jiān)管角度

首先，要對微信支付通過相關(guān)法律法規(guī)的出臺，給予保障與約束，做好監(jiān)控工作。相關(guān)機(jī)構(gòu)要根據(jù)雙方的交易記錄，做到及時(shí)妥善保管與存儲，及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易過程中存在的可疑現(xiàn)象，并做好上報(bào)和記錄。還要將微信支付納入反洗錢的監(jiān)管中心，對微信支付給予可靠有力的保護(hù)。其次，要通過相應(yīng)制度規(guī)則的制定，有效防止各種安全風(fēng)險(xiǎn)。微信支付要對客戶資金、支付平臺和商戶自有資金進(jìn)行明確劃分，然后針對每一種類型都制定切實(shí)有效的保障制度，確保用戶的資金安全。接下來還要運(yùn)用準(zhǔn)備金購買一些高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)的國債，不僅增加了收益，還提高了資金的流動(dòng)性。最后，要建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對用戶的信息做好收集、整理、歸納以及存儲，為每一位用戶都建立相應(yīng)的個(gè)人檔案。在新用戶接入時(shí)，要對其信息進(jìn)行全面審核，有效防止安全風(fēng)險(xiǎn)。接下來還要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，提高監(jiān)管工作的效率。

3.2.3 用戶角度

作為微信支付的用戶，還要通過相關(guān)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，不斷提高自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識。個(gè)人用戶要積極參與到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識的學(xué)習(xí)中，能夠自覺遵守相關(guān)制度規(guī)定，降低自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商家除了加強(qiáng)自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識外，還要對流動(dòng)資金做好監(jiān)管工作，通過風(fēng)險(xiǎn)評估管理人才的引進(jìn)，對自身內(nèi)部的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面實(shí)時(shí)監(jiān)控，緊跟市場的變化情況，建立與完善操作規(guī)范與防范措施。

4 結(jié) 論

綜上所述，隨著第三方支付的高速發(fā)展，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。然而現(xiàn)階段的第三方支付在交易過程中存在著很多安全風(fēng)險(xiǎn)，需要在今后的發(fā)展中高度重視，提出切實(shí)有效的防范措施。

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