淺談商業(yè)健康保險逆向選擇的解決路徑

刁怡文

摘 要：健康，一直是人類永恒的追求?！按蠼】禃r代”悄然而至，解決商業(yè)健康保險的逆向選擇問題，提高保險市場的效率，愈發(fā)重要。本文主要從傳統(tǒng)和創(chuàng)新兩個方面闡述了通過消除信息不對稱解決逆向選擇的路徑，并簡要分析了各種路徑的優(yōu)勢與問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險；逆向選擇；信息不對稱

一、概述

根據(jù)《健康保險管理辦法》的最新解釋，“健康保險，是由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護(hù)理保險以及醫(yī)療意外保險等。”近年來，在“健康中國”國家戰(zhàn)略及相關(guān)政策的大力支持下，作為我國醫(yī)療保障體系重要組成部分的商業(yè)健康保險得到了迅速的發(fā)展。但是，我國的商業(yè)健康保險仍然面臨著一些挑戰(zhàn)，逆向選擇就是其中一個長期面臨的難題。

逆向選擇，是指由于交易雙方信息不對稱產(chǎn)生的劣品驅(qū)逐良品進(jìn)而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在商業(yè)健康保險市場中，由于健康保險自身的特殊性以及商業(yè)保險自愿參保的模式，投保人出于利益最大化的目的，可能會隱瞞不利于投?；蛘邥?dǎo)致保險費(fèi)率提高的信息。逆向選擇的產(chǎn)生使商業(yè)健康保險的發(fā)展面臨更大的風(fēng)險。一方面，因為投保人實際的風(fēng)險水平顯著高于其投保的健康保險產(chǎn)品費(fèi)率對應(yīng)的平均風(fēng)險水平，保險公司會產(chǎn)生較高水平的死差損，進(jìn)而導(dǎo)致保險公司效益低下。另一方面，逆向選擇使保險市場價格機(jī)制難以發(fā)揮其作用，從長期來看不利于商業(yè)健康保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。

二、傳統(tǒng)的逆向選擇解決方法

解決逆向選擇主要有兩種途徑，一是消除信息不對稱，二是避免選擇的發(fā)生。后者主要指強(qiáng)制保險和團(tuán)體保險，由于本文討論的是自愿參保模式下的商業(yè)健康保險，故下文將不做探討。下文將主要從消除信息不對稱的角度分析商業(yè)健康保險逆向選擇的解決路徑。

（1）激勵相容——合同菜單

激勵相容，是指行為人追求個人利益的行為，正好與企業(yè)實現(xiàn)價值最大化的目標(biāo)契合，這種方法最早由Rothschild和Stiglitz（1976）提出。實踐中的具體操作為：保險公司提供具有自選擇約束特征的一組合同菜單（通常由設(shè)定不同免賠額實現(xiàn)），讓高風(fēng)險者和低風(fēng)險者通過自主選擇進(jìn)行自我風(fēng)險揭示，從而將不同風(fēng)險的投保人區(qū)分開。

（2）多期合同——經(jīng)驗費(fèi)率

Cooper和Hayers（1987）提出在多期的情況下，使用經(jīng)驗費(fèi)率有助于信息甄別及風(fēng)險披露。這種方法用過去的信息來彌補(bǔ)現(xiàn)在信息的不足，并且可以激勵高風(fēng)險者在事前顯示其真實風(fēng)險類型。但是這種方法的問題在于多期合同本身的實現(xiàn)，現(xiàn)實生活中投保人在續(xù)保方面是完全自主的，當(dāng)保險公司更換后，信息不對稱又會重新形成。這種情況下，政府的介入就十分重要，政府可以引導(dǎo)各醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化，建設(shè)醫(yī)保信息的共享機(jī)制，實現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、政府部門、商業(yè)保險公司和參保人多方面的信息對接，盡可能消除信息不對稱。

（3）風(fēng)險分類

當(dāng)經(jīng)驗費(fèi)率不易獲得時，風(fēng)險分類就是一種較為可靠且便于操作的替代方法。它是指通過參保人的一些容易獲得的特征來推斷其風(fēng)險類型，即利用信息的相關(guān)性，由已知信息來估計未知信息。比如某疾病女性的發(fā)病率高于男性，就可以將女性劃分為高風(fēng)險，男性劃分為低風(fēng)險。這種方法要求通過統(tǒng)計數(shù)據(jù)找到與被保險人的風(fēng)險大小有較大相關(guān)性的特征，相關(guān)性越大，估計的準(zhǔn)確性就越高。但是使用這種方法的同時，保險公司應(yīng)重視這種“保險統(tǒng)計歧視”可能引起的社會負(fù)面反響，且力求以淡化性別等歧視的條款來緩解矛盾。

三、保險科技在逆向選擇解決中的創(chuàng)新應(yīng)用

近年來，保險科技在全球范圍內(nèi)異軍突起，利用創(chuàng)新技術(shù)實現(xiàn)對信息的獲取、集合、共享，為通過消除信息不對稱解決商業(yè)健康保險市場的逆向選擇提供了新的解決方案。

隨著基因技術(shù)的發(fā)展，醫(yī)學(xué)上可以通過檢測一個人的基因來判斷其未來患某種疾病的可能性。在健康保險市場上，逆向選擇多是由于被保險人相對于保險公司擁有身體狀況、家族病史等私人信息，而基因檢測恰可以很大程度上抹平保險公司與被保險人之間的信息鴻溝，減輕逆向選擇。

在消除信息不對稱方面，區(qū)塊鏈也是一項關(guān)鍵技術(shù)。它是分布式數(shù)據(jù)庫識別、傳播和記載信息的智能化網(wǎng)絡(luò)，具有安全、透明、不可篡改等特性。區(qū)塊鏈在解決逆向選擇上的運(yùn)用主要分為兩點：一是數(shù)據(jù)的可得性，二是數(shù)據(jù)的連續(xù)性。因為區(qū)塊鏈建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，任何可接入互聯(lián)網(wǎng)的端口均可接入?yún)^(qū)塊鏈，任何證件、私人記錄、證明，甚至公共記錄都可遷移到區(qū)塊鏈上。在被許可的前提下，保險公司可以實現(xiàn)對個人身份信息、健康醫(yī)療記錄、權(quán)屬信息、交易記錄等客戶交易信息實現(xiàn)全面驗證與管理，這就是數(shù)據(jù)的可得性。數(shù)據(jù)的連續(xù)性則是指利用區(qū)塊鏈存儲用戶數(shù)據(jù)可使客戶信息獨(dú)立于保險人存在，數(shù)據(jù)能夠通過投保人的公共密鑰讓第三方獲得，即保險人可無成本通過區(qū)塊鏈獲得投保人的歷史風(fēng)險表現(xiàn)。目前國內(nèi)外險企都在區(qū)塊鏈方面做出了嘗試和努力，但區(qū)塊鏈技術(shù)的全面落地還面臨著價值認(rèn)可、監(jiān)管等制約因素。

四、總結(jié)

綜上所述，商業(yè)健康保險市場中的逆向選擇的解決方法有很多，但都各有優(yōu)劣，目前尚無“完美之策”。無論是傳統(tǒng)方式，還是保險科技創(chuàng)新，這些方法在實踐中的應(yīng)用不僅需要保險企業(yè)自身的努力，更需要社會多方共同協(xié)調(diào)配合，一起面對大健康時代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]Cooper，R. and B. Hayes，“Multi-Period Insurance Policies”，International Journal of Industrial Organization，5，1987，211-231.

[2]秦奕菲，李曉林.保險市場逆向選擇問題研究新進(jìn)展[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài)，2008（03）：84-90.