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    我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行存在的問題及解決討論

    2019-06-18 08:39劉明
    財(cái)訊 2019年15期
    關(guān)鍵詞:轉(zhuǎn)型升級(jí)

    摘 要:伴隨著資本市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展和公民個(gè)人財(cái)富的不斷積累,證券,基金等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法滿足資產(chǎn)規(guī)模較大的高凈值客戶的特殊財(cái)富管理需求。 在管理投資者適當(dāng)管理的新規(guī)定的背景下,與投資范圍相對(duì)有限的普通投資者相比, 高凈值客戶擁有最廣泛的投資,使私人銀行成為一個(gè)巨大的創(chuàng)新空間。本文就私人銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式與資管新規(guī)的沖突及其自身局限性和存在的問題,進(jìn)而提出私人銀行應(yīng)采取的策略措施。旨在推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí),在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的資產(chǎn)管理市場(chǎng)保持更好的競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)私人銀行的長(zhǎng)久穩(wěn)定快速的發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:私人銀行;資管新規(guī);轉(zhuǎn)型升級(jí)

    一、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行的現(xiàn)狀

    在改革開放以來(lái),我國(guó)緊緊抓住發(fā)展機(jī)遇,逐步已形成規(guī)模逾120萬(wàn)億元的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。截至2017年,中國(guó)商業(yè)銀行的私人客戶總數(shù)已超過50萬(wàn),客戶資產(chǎn)管理規(guī)模已達(dá)9萬(wàn)億。在新經(jīng)濟(jì)背景下,市場(chǎng)環(huán)境,競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和客戶需求發(fā)生了巨大變化,如財(cái)富和多資產(chǎn)短缺,客戶差異化,跨境競(jìng)爭(zhēng)加劇等。

    經(jīng)過十多年的不斷發(fā)展,中國(guó)民營(yíng)銀行逐漸形成了以下特點(diǎn):

    (1)私人銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展,競(jìng)爭(zhēng)格局逐步分化。根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模,中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了三個(gè)層次:四大銀行和招商銀行是第一梯隊(duì)。第二梯隊(duì)包括上海浦東發(fā)展銀行,民生銀行,交通銀行,興業(yè)銀行和中信銀行。第三梯隊(duì)是城市商業(yè)銀行,私營(yíng)公司起步較晚,如寧波銀行,上海銀行和江蘇銀行。其私人銀行客戶資產(chǎn)低于2000億元。

    (2)資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)速度繼續(xù)放緩。雖然上市銀行私人銀行管理資產(chǎn)接近9萬(wàn)億元,但令人印象深刻,但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于火爆,增長(zhǎng)率的下降并未明顯逆轉(zhuǎn)。

    (3)私人銀行客戶管理系統(tǒng)的專業(yè)化。在中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開始之后,它主要通過銀行的大型零售系統(tǒng),依靠現(xiàn)有的財(cái)富管理經(jīng)理,財(cái)富顧問和其他團(tuán)隊(duì)來(lái)疊加升級(jí)版的產(chǎn)品服務(wù)來(lái)運(yùn)營(yíng)客戶。隨著私人銀行服務(wù)概念近年來(lái)越來(lái)越受歡迎,對(duì)高凈值個(gè)人的需求變得越來(lái)越復(fù)雜和不斷升級(jí),中國(guó)金融市場(chǎng)的工具也越來(lái)越豐富。產(chǎn)品引進(jìn)和資產(chǎn)配置的難度也大大增加,提高專線服務(wù)的專業(yè)性迫在眉睫。

    二、中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

    (1)產(chǎn)品同質(zhì)嚴(yán)重。中國(guó)的金融市場(chǎng)仍然不成熟,雖然有很多私人銀行產(chǎn)品和服務(wù),但仍有許多缺點(diǎn)。具體表現(xiàn)在,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,在提供的產(chǎn)品中,大多是本行理財(cái)產(chǎn)品,主要集中在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等固定收益類投資,對(duì)金融衍生品、私募、離岸金融等很少涉及,缺乏系統(tǒng)的資產(chǎn)管理方案。同時(shí),產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨于雷同和重疊,金融創(chuàng)新意識(shí)弱、創(chuàng)新能力弱。

    (2)產(chǎn)品偽凈值化嚴(yán)重。銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。為了抓住市場(chǎng)機(jī)遇,由于缺乏設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)間,財(cái)富管理產(chǎn)品簡(jiǎn)單地與現(xiàn)有業(yè)務(wù)相結(jié)合,并不是真正的創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品。銀行通常根據(jù)存款金額來(lái)判斷銀行客戶的價(jià)值。

    (3)專業(yè)團(tuán)隊(duì)素質(zhì)不高。私人銀行經(jīng)理身負(fù)重任,專業(yè)化要求程度高,應(yīng)該受過高等教育,高素質(zhì),并且精通多個(gè)領(lǐng)域,擁有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)才能委以重任。

    (4)客戶細(xì)分不到位,差異化服務(wù)欠缺。目前,我們的財(cái)富顧問對(duì)客戶的識(shí)別仍然處于非常淺薄的層面,具有強(qiáng)烈的主觀性和對(duì)客戶的非差別化服務(wù)。客戶的劃分僅限于資產(chǎn)規(guī)模大小,未能進(jìn)一步細(xì)分客戶,難以解決同一財(cái)富水平客戶需求不同的問題,進(jìn)而無(wú)法對(duì)不同的客戶群體開展針對(duì)性、差異化、高效率的金融服務(wù)和增值服務(wù)。

    (5)風(fēng)險(xiǎn)控制力偏弱。私人銀行涉及金融的許多方面。高風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性使風(fēng)險(xiǎn)管理更加困難。

    三、私人銀行存在問題的解決探討

    (1)針對(duì)產(chǎn)品同質(zhì)問題。我國(guó)銀行私人銀行應(yīng)基于現(xiàn)有產(chǎn)品問題基礎(chǔ)上積極改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品,豐富產(chǎn)品種類、配置。積極與其金融子公司合作,提升產(chǎn)品創(chuàng)新和創(chuàng)新能力。滿足客戶需求,積極開發(fā)多元化產(chǎn)品。

    (2)針對(duì)產(chǎn)品偽凈值化問題。根據(jù)新規(guī)定,商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品剛剛被取代,無(wú)擔(dān)保,凈資產(chǎn)已成為資產(chǎn)管理的必然選擇。首先要使資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)回歸本源,由投資人承擔(dān)產(chǎn)品收益的波動(dòng)性,減少銀行剛兌責(zé)任,減輕銀行資產(chǎn)回表的壓力,通過資產(chǎn)價(jià)格的公允變動(dòng),相關(guān)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)反映,產(chǎn)品分開管理,單獨(dú)核算,單獨(dú)核算。

    (3)針對(duì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。有必要重點(diǎn)從銀行內(nèi)部人員中選擇和培養(yǎng)熟悉各種金融業(yè)務(wù)的綜合素質(zhì)人才。我們同時(shí)還必須積極引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)驗(yàn)的高層次人才,具有一定的社會(huì)影響力,并且擴(kuò)大影響力。加強(qiáng)各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技能培訓(xùn),提高基本工資水平,并給予激勵(lì)的業(yè)績(jī)薪酬,建立包含薪酬制度、獎(jiǎng)勵(lì)和福利計(jì)劃和考核評(píng)估機(jī)制等內(nèi)容的人才激勵(lì)制度,合理地將長(zhǎng)期激勵(lì)與短期激勵(lì)相結(jié)合,豐富獎(jiǎng)懲制度,充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性。培養(yǎng)良好的職業(yè)素養(yǎng)。

    (4)針對(duì)客戶細(xì)分,差異化服務(wù)。傳統(tǒng)上的客戶細(xì)分都是以財(cái)富規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn),然而處于同一財(cái)富水平上的客戶,需求可能完全不同。因此,財(cái)富規(guī)模適合作為私人銀行的門戶。如私人銀行可以將客戶按職業(yè)來(lái)劃分,等等。

    (5)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制。私人銀行應(yīng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和利潤(rùn)最大化原則設(shè)計(jì)投資產(chǎn)品,并從持續(xù)的動(dòng)態(tài)角度設(shè)計(jì)投資組合。

    四、結(jié)語(yǔ)

    綜上所述,我國(guó)私人銀行存在的幾點(diǎn)問題及改進(jìn)方向,要不斷發(fā)展進(jìn)步,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)科學(xué)的方法和合理的方向努力加快建立專業(yè)的私人銀行客戶管理系統(tǒng)。建立專業(yè)的私人銀行客戶渠道和團(tuán)隊(duì)。它創(chuàng)建了專業(yè)的私人銀行特定服務(wù)機(jī)制流程。保持競(jìng)爭(zhēng),共同促進(jìn)金融體系的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

    參考文獻(xiàn)

    [1]喬雪莉.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].新金融,2013(07).

    [2]馬延霞.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].山東行政學(xué)院學(xué)報(bào),2013(01).

    作者簡(jiǎn)介:劉明(1992—),女,漢族,吉林省吉林市人,碩士在讀,天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融專業(yè),研究方向:國(guó)際金融。

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