淺析住房公積金管理風險的有效控制

彭瑤

【摘要】隨著國家的不斷發(fā)展，信息化的水平也不斷地提升。住房公積金制度是日益支持職工們住房消費的一種管控制度，人們開始日益關注這樣的問題，怎樣做好住房公積金的管理和風險控制工作，讓公積金制度真的為廣大職工造福，是我們本文探討的核心內(nèi)容。

【關鍵詞】住房公積金;管理手段;風險控制;有效性

一、我國住房公積金制度管理風險的現(xiàn)狀

（一）住房公積金的貸款風險

在我國，住房公積金中貸款的風險是主要的風險之一。其中主要包括多種變數(shù)的因素：信用風險、貸款條件風險和流動風險等情況。然而，造成這些風險背后的主要原因，首先，就是住房公積金管理中心的機構組織建設并不完善，它和管理委員會之間缺少一個辦公的常設機構，他們二者之間的職能不僅分配不明確，也缺乏協(xié)調(diào)性。二是，貸款政策上的脫節(jié)。住房公積金貸款的主要形式是委托銀行進行貸款，但是是否滿足貸款的資格各類的認證和審核都是由住房公積金管理中心進行核查的，貸款環(huán)節(jié)中的抵押和發(fā)放還是由銀行進行辦理的，并收取了一定數(shù)額的手續(xù)費，這種貸款風險由住房公積金管理中心來承擔，這樣一來，住房公積金個貸的發(fā)放和回收之間形成了脫節(jié)，銀行和住房公積金管理中心的管理是有缺陷的。三是，個人征信制度建立的不完善也不健全，在進行個體貸款的時候人民銀行對于個人的信用情況了解的并不深刻，也不透徹，對個人的還貸能力也并沒有進行更加細致的了解，有時僅僅靠身份證和銀行的流水就將貸款審批下來，加之個人的信用意識并不強，造成了這一環(huán)節(jié)的疏漏?，F(xiàn)在很多地方實行信息化的審批流程，但是我們不難發(fā)現(xiàn)還有不少的地方是人為審批，有些員工為了沖業(yè)績而放松審批的嚴格性，玩忽職守，導致今后出現(xiàn)風險。四是，住房公積金管理的相關的法律法規(guī)還不夠不健全，不能完全做到有法可依。

（二）住房公積金繳存風險

在住房公積金的后期繳存過程中，法律的制約力如果不強再加上單位和職工對住房公積金的認識不夠，單位的管理就有缺陷，導致在繳存的過程中出現(xiàn)的風險。

（三）住房公積金沉淀風險

住房公積金的沉淀風險主要表現(xiàn)在住房公積金的歸集和貸款的政策性。住房公積金的管理中心將大量的公積金存款歸集到本單位，政策的變化使更多的中低層收入者無法承擔貸款的利息，導致發(fā)放貸款的途徑眼中堅守，并且還會受到限制?，F(xiàn)如今，金融動蕩的風險在存在，住房公積金的管理需要一個穩(wěn)定的金融市場作保證，這才能保證還貸人的抵押不會太快的貶值。房屋的貶值如果過快，會打擊還款人的積極性，在不穩(wěn)定的金融環(huán)境下，公積金的還款工作難以保證。

二、有效管理及控制住房公積金的手段和策略

在現(xiàn)如今的情況下，要想解決當前出現(xiàn)的這些問題，有關的部門必須加強調(diào)控的手段和能力，積極謀劃，管理和控制住房公積金的管理風險性，具體的措施如下：

（一）建立健全信息化的數(shù)據(jù)庫，各部門進行及時監(jiān)管

信息化的時代就應該采用信息化的手段進行管理，讓數(shù)據(jù)的采集、管理、分析工作不再是單靠人力，人力不僅耗費的時間長，還容易出錯，如果能引人數(shù)據(jù)庫的信息化手段，可以讓公積金的信息更加透明化和便捷化，這樣可以減少時間和人力，對工作的效率大大提高。而且現(xiàn)代的數(shù)據(jù)庫具有分析的功能，可以智能分析還款人的信用記錄和還款能力，先給予基本上的判斷。網(wǎng)絡的數(shù)據(jù)信息也能供還款人及時查詢自己的公積金余額和還款金額，公布貸款的政策和條件，方便每一位職工。

（二）加強技術人員的培訓工作，提高相關人員的綜合素質(zhì)

住房公積金的工作人員在每個環(huán)節(jié)都是非常重要的，因此，他們要對相關的政策進行了解，因此，在招聘的環(huán)節(jié)就要把好關，找一些能說會道的，能學會各種信息化操作的年輕人，再加以培訓，這樣新上崗的每一位員工就能擁有足夠?qū)I(yè)的知識，上手不會手生。對于老員工來說，也要增加其日常的業(yè)務培訓，將變化的政策和電腦操作及時更新，讓他們懂得業(yè)務知識的同時，還能進行專業(yè)的技能培訓，以提高員工的綜合素質(zhì)。

（三）宣揚風險管理的正確理念，注重風險管理的把握及控制

風險要想從源頭上進行控制，就必須對相關的人員進行管理思想上的更新，重視風險性，在每一個細小的環(huán)節(jié)上嚴格把關，規(guī)避一些不必要的風險。相關的部門要加大宣傳的力度，讓每個參與住房公積金工作的管理人員都能清楚地認識到公積金管理風險的危害性，同時要讓其清楚風險管理的理念和方法，讓其提高警惕，及時控制風險，管控風險的危害性。工作要做在日常，因此，日常的管理觀念要貫徹好，把握好相關的政策和規(guī)避風險的技巧，盡量減少各方損失。

（四）建立健全日常工作管理體系，積累寶貴工作經(jīng)驗

日常的工作管理體系是非常重要的，日常的工作如果完善了，在后面就會少很多麻煩。首先，住房公積金的管理人員要提高管理的理念及有一套行之有效的管理方法，日常監(jiān)管貸款的去向和貸款人的還款情況，對借款人的信用記錄要把好關，往往在信用記錄上有污點的人，在今后公積金的還款中也不會太順利，因此，工作要做在前面，防患于未然。相關的監(jiān)管部門也要成立相關的監(jiān)管體系及手段，安排專人定期對住房公積金的進程和成果進行監(jiān)督調(diào)查。在監(jiān)督的約束下，相關部門就會更加嚴格自己，不斷提高自己的工作水平。同時要開通咨詢平臺，及時聽取群眾的意見，根據(jù)群眾的意見及時調(diào)整自己的管理方法，確保住房公積金真正為人民造福。

三、小結(jié)

新形勢下，住房公積金面臨著各方的風險，要想及時并且有效的管控，防止風險惡化，就要依靠科技，運用科學化的手段借助高科技的手段進行創(chuàng)新管理方式，采取多種調(diào)控方式，進行人性化管理和常態(tài)化的管理，讓住房公積金的發(fā)展制度更加完善。