淺談金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控

張浩鵬

【摘要】隨著當(dāng)前金融科技的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展方式和中介地位受到極大沖擊和挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，在金融科技背景下的商業(yè)銀行經(jīng)過轉(zhuǎn)型升級(jí)之后，積極與科技創(chuàng)新有效融合，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)的覆蓋面得到大力拓展，經(jīng)營效益得到顯著提升。然而，如何利用金融科技加強(qiáng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控仍然值得認(rèn)真研究和思考。本文就金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行簡要探析，分析了商業(yè)銀行在金融科技背景下遇到的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，提出了風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】金融科技 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)控制

1.商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展在金融科技的推動(dòng)下不斷得到加強(qiáng)

商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展受到金融科技的影響毋庸置疑，但與此同時(shí)也要清楚地看到商業(yè)銀行在金融科技背景下不論是業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新還是技術(shù)應(yīng)用的創(chuàng)新都得到了較快發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式與服務(wù)理念也發(fā)生了深刻變化。更為重要的是，商業(yè)銀行在金融科技背景下借助金融科技開展全方位服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)管理成本與業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。除此之外，商業(yè)銀行利用金融科技，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了支付、融資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的集中管理以及自主運(yùn)行，利用金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等，將管理風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐漸轉(zhuǎn)變。

2.商業(yè)銀行在金融科技背景下遇到的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

2.1商業(yè)銀行的經(jīng)營營發(fā)展模式對(duì)信息化系統(tǒng)的依賴性過強(qiáng)。在金融科技不斷發(fā)展的今天，商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展模式對(duì)信息化系統(tǒng)依賴性較強(qiáng)，商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技是基于數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算等，絕對(duì)不容許發(fā)生任何一點(diǎn)系統(tǒng)性的偏差，否則就會(huì)導(dǎo)致信貸融資等業(yè)務(wù)終端的運(yùn)行不暢，整個(gè)銀行系統(tǒng)都會(huì)陷入被動(dòng)的局面當(dāng)中，這樣就會(huì)給商業(yè)銀行帶來巨大的負(fù)面影響，影響其聲譽(yù)與信用。

2.2商業(yè)銀行傳統(tǒng)中介地位受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在金融科技影響下創(chuàng)新發(fā)展得到了迅速加強(qiáng)，但與此同時(shí)商業(yè)銀行一直以來的傳統(tǒng)中介優(yōu)勢(shì)大打折扣。一是金融科技企業(yè)信息成本較低，業(yè)務(wù)流程簡單，往往通過網(wǎng)絡(luò)借貸、投資理財(cái)?shù)确绞捷敵鲑Y金，具有很強(qiáng)的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，其便捷性更是具備明顯優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式形成沖擊。二是以支付寶和微信為代表的第三方支付平臺(tái)，面世之初就以其開放式、場(chǎng)景化和便捷性的客戶體驗(yàn)贏得了廣大客戶的青睞，尤其是在此嵌入的傳統(tǒng)支付流程，直接成為終端客戶和商業(yè)銀行的“中介”，對(duì)商業(yè)銀行支付中介地位形成致命打擊。三是金融科技企業(yè)借助信息化平臺(tái)對(duì)客戶精準(zhǔn)畫像，為不同客戶特別是迫切金融服務(wù)需求的小微企業(yè)和零售客戶量身定制出個(gè)性化服務(wù)，增加客戶體驗(yàn)，大大分流了商業(yè)銀行客戶。

2.3商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的人才隊(duì)伍不足。金融科技的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，但與此同時(shí)信息科技犯罪分子利用商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)生的技術(shù)漏洞對(duì)銀行系統(tǒng)進(jìn)行惡意攻擊，極易導(dǎo)致金融系統(tǒng)癱瘓、重要數(shù)據(jù)失竊等現(xiàn)象發(fā)生，給商業(yè)銀行帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失。因此，商業(yè)銀行必須加大金融科技專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)，才能有效滿足相應(yīng)的創(chuàng)新要求，從而有效抵御技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)衍生出的交叉性風(fēng)險(xiǎn)以及黑客攻擊。然而，現(xiàn)階段商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展的過程中明顯存在著創(chuàng)新與專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍不相匹配的矛盾。

3.商業(yè)銀行金融科技背景下風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策

3.1借鑒互聯(lián)網(wǎng)開放性思維，加大與金融科技企業(yè)的合作。

在金融科技背景下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營優(yōu)勢(shì)蕩然不存。商業(yè)銀行要想獲得可持續(xù)發(fā)展，就必須借鑒互聯(lián)網(wǎng)開放性思維，與金融科技企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)合作共贏。首先，在支付清算領(lǐng)域，商業(yè)銀行要不斷延伸自身服務(wù)的廣度和深度，利用第三方支付平臺(tái)覆蓋面更廣的優(yōu)勢(shì)，開展與第三方支付平臺(tái)有差異化的業(yè)務(wù)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)借鑒先進(jìn)金融科技企業(yè)的技術(shù)，積極開展與金融科技企業(yè)的項(xiàng)目合作，通過開放部分優(yōu)質(zhì)資源，拓展商業(yè)銀行相關(guān)金融服務(wù)范圍。

3.2重建金融服務(wù)體系，培養(yǎng)專業(yè)金融科技人才。

金融科技背景下，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變思維模式和運(yùn)營模式，重點(diǎn)審視涉及金融科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)架構(gòu)、運(yùn)行模式和服務(wù)方式，重新建立金融服務(wù)體系。一方面，商業(yè)銀行面對(duì)金融科技背景下可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，要持續(xù)推進(jìn)金融科技創(chuàng)新，采用系統(tǒng)規(guī)劃、集成化管理的創(chuàng)新管理模式，對(duì)全行數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)、模型管理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行規(guī)劃和集成化管理。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)金融科技領(lǐng)域?qū)I(yè)人才隊(duì)伍，建設(shè)加大人才培養(yǎng)力度，為金融科技人才提供成長的政策環(huán)境，激發(fā)廣大科技人才隊(duì)伍的工作積極性，有效防范各種黑客攻擊，維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，保障金融科技創(chuàng)新的可持續(xù)性。

3.3完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提升其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

在金融科技背景下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)相比發(fā)生了很大的變化，信息科技風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，必須引起高度重視。一方面要完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)商業(yè)銀行的日常管理進(jìn)行常態(tài)化與不定期的自評(píng)估，明確金融科技背景下商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，提升其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，抵御潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。采取有效舉措防控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另一方面，商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展過程中，要在商業(yè)銀行內(nèi)部積極營造良好的創(chuàng)新發(fā)展氛圍，積極構(gòu)建金融科技創(chuàng)新的關(guān)鍵性衡量指標(biāo)和流程體系，深入挖掘并控制可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語：

金融科技對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展形成了不小的沖擊，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也在不同程度地加大，傳統(tǒng)的金融中介地位也受到了很大挑戰(zhàn)。但是商業(yè)銀行在金融科技背景下創(chuàng)新發(fā)展得以順利開展，整體的經(jīng)營效益大大提升也是不爭的事實(shí)。商業(yè)銀行在金融科技背景下要想加快創(chuàng)新發(fā)展，就要充分利用金融科技加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，加大專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。只有這樣，才能促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的持續(xù)開展，經(jīng)營效益才能得到進(jìn)一步提升。