中國移動支付發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

張念 王毅磊

摘要：隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付已經(jīng)成為人們消費時的重要支付手段，不僅包括線上移動支付，還有以支付寶和財付通為主的線下支付，這是人類支付方式上的重大變革。但是移動支付在給人們帶來難以想象的便利體驗的同時，其發(fā)展也面臨著一些問題，因此，為了中國移動支付的良性發(fā)展，文章對于移動支付的現(xiàn)狀及問題進行分析，并以支付寶為例進行研究。

關(guān)鍵詞：移動支付;支付寶;現(xiàn)狀;問題

一、移動支付的現(xiàn)狀

1.移動支付的相關(guān)定義

移動支付，也叫手機支付，是一種新型電子支付方式，是指允許用戶使用包括智能手機、手表等設備，對所消費的各種商品或者服務，通過一系列新技術(shù)進行賬務支付的一種服務方式。目前常見的移動支付工具包括支付寶、財付通。

2.移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付在我國起步較晚，但前景廣闊、發(fā)展勢頭強勁。據(jù)了解，目前支付寶與財付通占據(jù)著我國大部分市場，此外還有銀聯(lián)云閃付、蘇寧支付、京東支付、百度錢包等。2018年前三季度，移動支付業(yè)務量保持較快增長，移動支付業(yè)務48.22億筆，金額199.18萬億元。目前，大到商場、酒店，小到飯店、便利店，甚至賣蔬菜的小販都在使用移動支付。據(jù)了解，目前中國移動支付覆蓋率高達80%，遠高于歐美等發(fā)達國家。

二、支付寶發(fā)展中的問題

1.同銀行之間的競爭矛盾

支付寶的便捷性使傳統(tǒng)的刷卡消費受到了不小的沖擊，減少了銀行作為中間金融機構(gòu)的利潤。同時，支付寶在2013年推出余額寶，截至2018年10月27日，余額寶的規(guī)模達到1.93萬億人民幣，甚至高于中國銀行活期存款規(guī)模，而余額寶又可以直接用來消費、購物，因此余額寶的出現(xiàn)引起了大大加深了支付寶和銀行之間的矛盾。

2.安全性問題

支付寶的安全問題主要體現(xiàn)在四個方面：一是目前支付寶的主要支付方式是二維碼支付，而二維碼又極易被植入木馬，危害客戶的資金安全;二是支付寶需要用戶實名注冊信息，而這部分信息的泄露容易給用戶造成危害;三是支付寶大都綁定在手機上，在手機遺失后，很容易發(fā)生他人冒用支付賬戶的情況;四是支付寶每天業(yè)務來往頻繁，資金流向難以監(jiān)測，甚至出現(xiàn)資金違規(guī)轉(zhuǎn)移出境。

3.支付寶的產(chǎn)業(yè)鏈中成員利益難以達到均衡

支付寶的產(chǎn)業(yè)鏈條上涉及的成員很多，各成員在發(fā)展過程中都要考慮自己的利益，因而容易產(chǎn)生沖突，如在我國金融支付領(lǐng)域具有壟斷地位的商業(yè)銀行，在移動支付中固守已有業(yè)務，不愿與其他企業(yè)分享，甚至關(guān)閉第三方代扣通道，一定程度上對支付寶的發(fā)展造成了影響。

4.小城市、農(nóng)村使用人數(shù)少

據(jù)調(diào)查，在一二線城市支付寶的付款使用率高于微信，而在三線及三線以下的城市支付寶付款使用率低于微信，有很多支付寶用戶僅用于淘寶付款。雖然支付寶推出紅包活動在三線及三線以下城市擴大了用戶群體規(guī)模，也提升了使用支付寶付款的頻率，但是活動期一過，很多人還是習慣于微信付款。此外，移動支付作為一種新興支付手段，需要使用者擁有較高的受教育水平、較強的學習能力和較多的金融知識儲備。較多人未曾嘗試過移動支付，對移動支付了解不充分。部分居民對移動支付過程的便捷性、賬戶資金的安全性和個人信息的隱私保護存在疑慮，影響了居民使用移動支付的積極性和支付業(yè)務的普及程度。

三、對我國移動支付發(fā)展的建議

1.保障支付安全，加強安全建設

目前，移動支付最主要的支付手段是二維碼支付，而有些客戶掃描被植入木馬的二維碼后造成一定程度資金損失。因此要多方面采取措施保障安全：首先，研發(fā)安全技術(shù)防止手機被木馬入侵;其次，嚴密保護客戶信息，防止客戶信息泄露;此外，還要研發(fā)更加安全的支付方式，普及指紋支付、虹膜支付、人臉支付等生物技術(shù)支付方式。最后，應當加強用戶群體的安全意識，定期開展移動支付安全教育，普及移動支付相關(guān)知識，模擬常見的詐騙方式，從而達到減少安全性問題發(fā)生的目的。

2.有效整合資源，實現(xiàn)多方共贏

移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈條上涉及的成員很多，各成員在發(fā)展過程中都要考慮自己的利益，因而容易產(chǎn)生沖突，進而影響移動支付的發(fā)展。因此要發(fā)揮各方的作用，利用銀行機構(gòu)內(nèi)控制度、資金雄厚的優(yōu)勢、移動運營商客戶群體多的優(yōu)勢、第三方支付便捷的優(yōu)勢，有效整合各類資源，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、多方共贏。

3.培養(yǎng)消費習慣，多樣化發(fā)展移動支付

隨著社會的不斷進步，消費者的需求也日益多樣化，因此迎合消費者的需求就變得很重要。所以移動支付要順應時代潮流，通過不同的方式來吸引不同的消費者。譬如通過超市購物打折的方式來吸引中老年人;通過移動支付充值校園一卡通的方式來吸引學生;通過移動支付乘坐公共交通來吸引上班族等等。

4.完善法律法規(guī)，營造安全環(huán)境

中國人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)要全力構(gòu)建一個統(tǒng)一完善、有秩序的行業(yè)標準，營造和諧的法律氛圍，最大限度為支付安全提供保證，從而吸引更多的客戶。同時，學習發(fā)達國家先進有效的立法經(jīng)驗，并從實際出發(fā)，結(jié)合我國國情進行創(chuàng)新開拓。同時，不能故步自封，要加強與國際大型支付平臺的合作交流。除此之外，還要分清權(quán)利與義務之間的關(guān)系，加強責任判斷，合理劃分責任歸屬問題和承擔問題，保證消費者的合法權(quán)益。

5.加強農(nóng)村移動支付，擴大移動支付規(guī)模

目前，農(nóng)村移動支付進展緩慢、普及率不高。隨著智能手機的普及、農(nóng)民上網(wǎng)習慣的養(yǎng)成，移動支付在農(nóng)村推廣有了較大可能性。首先要加強對農(nóng)民移動支付的引導，盡可能地考慮到農(nóng)村消費者的習慣和思維，進行一定程度上的創(chuàng)新，尤其是定價上的策略要合理，減少移動支付造成的資費，最大程度地給予農(nóng)村金融支持。

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