校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的法律風(fēng)險及其規(guī)制

摘 要：如今，校園網(wǎng)路貸款憑借著便捷、門檻低的優(yōu)勢受到了眾多大學(xué)生的關(guān)注，但是，隨著校園網(wǎng)絡(luò)貸款的生長也使其帶來了極大的法律風(fēng)險。為了規(guī)制不好的現(xiàn)象發(fā)生，促進校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的健康發(fā)展，本文從立法的角度入手，探索監(jiān)管主體、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的設(shè)立準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以及規(guī)范經(jīng)營程序。

關(guān)鍵詞：校園貸;法律風(fēng)險;網(wǎng)貸平臺;規(guī)制

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的定義及特點

校園網(wǎng)絡(luò)貸款通常指的就是在校生通過互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺進行借貸行為，并且承諾在到期償還所有貸款的本金及利息的這種交易模式。而校園網(wǎng)絡(luò)貸款具有四個特點：

一是準(zhǔn)入門檻低。與一般的貸款相比，校園貸款中的助學(xué)貸款、銀行貸款、以及校園網(wǎng)絡(luò)貸款其準(zhǔn)入的門檻則相對較低，同時一些網(wǎng)絡(luò)平臺在進行注冊時，只需要大學(xué)生提供學(xué)生證、身份證、手機號及個人學(xué)籍信息截圖就可以，并能在短時間內(nèi)迅速的發(fā)放貸款，且貸款的資金為1萬至5萬之間。

二是利率較高。在較小的校園貸款平臺中，其貸款的利息是以天數(shù)計算的，利息一般為0.1%～0.2%，由此月息則為3%～6%，在一些大平臺的校園貸款中，為了吸引更多的大學(xué)生進行貸款，都會推出“分期零利息”的貸款項目，但是其會收取相應(yīng)的服務(wù)費，并以月來計算，其月服務(wù)費率一般為0.75% ～1%，而年費率則為18%～24%。

三是風(fēng)險比較高。在校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中，其都是以線下業(yè)務(wù)員來開展相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在業(yè)務(wù)員都是以兼職的形式來工作的，對金融和法律的先關(guān)知識沒有一個全面、系統(tǒng)的認(rèn)識，而有些平臺為例獲取更多利益，則會采取不道德的手段。此外，平臺為了給大學(xué)生發(fā)放更多的貸款，對大學(xué)生的信息，以及大學(xué)生的還款能力沒有進行嚴(yán)格的考核與審查，這樣就很容易造成延期還款的風(fēng)險，甚至?xí)霈F(xiàn)壞賬的現(xiàn)象。熱有的網(wǎng)貸平臺沒有僅進行工商注冊，私自開展貸款業(yè)務(wù)，有一定的違法現(xiàn)象。

四是逾期貸款采用不規(guī)范的手段進行催收。校園網(wǎng)貸平臺對于催收貸款，經(jīng)常會用這十種方法進行，分別為：第一，通過發(fā)QQ形式告知所有學(xué)生貸款逾期;第二，給貸款逾期的學(xué)生發(fā)短信告知;第三，以打電話的形式通知;第四，聯(lián)系貸款學(xué)生的室友或同學(xué);第五，聯(lián)系貸款學(xué)生的父母家人;第六，如果貸款學(xué)生一直沒有還款，再次聯(lián)系學(xué)生本人并給予警告;第七，發(fā)送律師函;第八，平臺安排相關(guān)的工作人員帶學(xué)校親自找學(xué)生面談;第九，在學(xué)校的公共場合粘貼告示把欠款的學(xué)生的名字刊登出來;第十，給學(xué)生的所有親朋還有群發(fā)消息。通過這10種催收手段來看，其存在手段不規(guī)范的行為，會給大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活帶來嚴(yán)重的不良影響，甚至?xí)?yán)重侵犯其合法的權(quán)益。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的法律風(fēng)險

（一）校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在的法律風(fēng)險

1.存在虛假宣傳

在許多校園網(wǎng)貸平臺中為了擴大經(jīng)營，充分利用廣告、海報或代理人的宣傳等方式，進行大范圍的營銷，而在營銷過程中，往往會大肆的展現(xiàn)出好的一面，對于壞的一面則會進行掩蓋，誤導(dǎo)大學(xué)生。

2.對于真實情況則會故意隱瞞事實，會涉及到欺詐

在許多的校園網(wǎng)貸平臺中，通過會發(fā)出這樣的宣傳語：“零抵押、零擔(dān)保、低利息、一分鐘申請，十分鐘審核，一天放款”，這樣的宣傳語雖然會吸引到更多的學(xué)生，但是這也會造成隱瞞事實的欺詐風(fēng)險。大多數(shù)的大學(xué)生對金融知識沒有一個很好的了解，且對貸款利息、服務(wù)費、以逾期利率等收費項目的計算方式也不是很知曉，所以校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺正式充分利用大學(xué)生的缺陷，隱瞞了關(guān)鍵的真實信息，來誘引大學(xué)生進行借貸。

（二）大學(xué)生借貸存在的法律風(fēng)險

1.盜用他人信息借貸

有的大學(xué)生在借貸過程中，為了渴望借貸更多的資金，而自己的身份有不滿足條件，則會盜用同學(xué)或親屬的信息進行借貸。這對于大學(xué)生而言，盜用他人的信息是屬于侵犯他人隱私的權(quán)益，大學(xué)生是要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

2.故意騙貸

在一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，為了吸引更多的大學(xué)生推出了借貸消費的更多優(yōu)惠措施，而大學(xué)生則會受到這些“小利”的引誘，幫助他人騙取貸款，這樣就會造成泄露自己個人信息的風(fēng)險，以及不獲利被反騙的風(fēng)險，甚至?xí)?gòu)成犯罪的風(fēng)險。

3.惡意逾期

目前，大學(xué)生都會有沖動消費的現(xiàn)象，在貸款時考慮的問題不是很全面，而到了還款期時則會發(fā)現(xiàn)自己不具備很好的還款能力，所以常常會拖延還款，這種行為則會造成惡意逾期。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)制

校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)攢在很多風(fēng)險，如果依然任由其野蠻的發(fā)展，則會給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康帶來很大的威脅，而且也會損害到大學(xué)生的健康成長，破壞校園的平靜。因此，我國應(yīng)該對校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)進行規(guī)范，使其健康有序的發(fā)展下去，有效實現(xiàn)金融的真正價值這是非常有必要的。

自從2016年4月以來，監(jiān)管部門對校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)進行整治，并對校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進行暫停。雖然整頓的效果還是很明顯，但是，在實際中依然有一些校園網(wǎng)絡(luò)平臺采取更加隱蔽的手段來吸引大學(xué)生進行借貸業(yè)務(wù)。而這主要是因為監(jiān)管主體和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的不明確而造成的，在具體的監(jiān)管過程中沒有形成統(tǒng)一的法律規(guī)范。因此，筆者認(rèn)為，要想真正的對校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進行規(guī)范化，還是要從立法的角度去入手，明確校園貸款的監(jiān)管主體，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、以及責(zé)任的劃分，這樣才能保障校園的安靜與和平。

參考文獻：

[1]李玫，徐穎.我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場法律問題與規(guī)制路徑[J].深圳大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2017（4）.

[2]趙麗.多家校園網(wǎng)貸平臺仍“頂風(fēng)作案”[N].法制日報，2017-07-07.

作者簡介：

吉訓(xùn)貴（1996～ ），男，漢族，海南東方人，法學(xué)本科，研究方向：法學(xué)。