村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對(duì)策研究

胡小初

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，在增加農(nóng)村資本供給，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)創(chuàng)新，提供農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求等方面起著非常關(guān)鍵的作用。但是，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行受限于其較晚的發(fā)展，于諸多方面都略有不足。本文立足于湖北省村鎮(zhèn)銀行，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立情況、發(fā)展規(guī)模及運(yùn)營(yíng)狀況等方面進(jìn)行分析，探尋當(dāng)前湖北省的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中出現(xiàn)的問題，并結(jié)合相應(yīng)的理論和實(shí)踐分析，為村鎮(zhèn)銀行更好的發(fā)展提出一些相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展規(guī)模;對(duì)策建議

一、湖北省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

2007年4月28日，湖北省首家村鎮(zhèn)銀行——仙桃京都村鎮(zhèn)銀行成立，從這以后，短短一年內(nèi)，便有6家村鎮(zhèn)銀行相繼在湖北成立，注冊(cè)總資金高達(dá)4億2千萬。截至2017年，經(jīng)過10年的發(fā)展，湖北省成為全國(guó)首批實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋的省市，并且恩施興福村鎮(zhèn)銀行入選2017年全國(guó)百強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行，恩施興福村鎮(zhèn)銀行和當(dāng)陽興福村鎮(zhèn)銀行人選2017年全國(guó)服務(wù)三農(nóng)與小微企業(yè)優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)在，湖北省已經(jīng)一共成立了71家村鎮(zhèn)銀行，如圖1所示，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量平均每年按照98.5%的比例增長(zhǎng)，注冊(cè)總資金共308522.98萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金為4345.4萬元。這些現(xiàn)象表明村鎮(zhèn)銀行在湖北省發(fā)展的。其中，2011年因?yàn)楹笔∥畬⑼七M(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋作為“十二五”期間湖北省金融業(yè)重點(diǎn)工作任務(wù)，省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，僅僅一年，湖北省10個(gè)省轄市內(nèi)共計(jì)21個(gè)縣市，建立了25家村鎮(zhèn)銀行，完成了28%的縣域覆蓋，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)率高達(dá)278%。

就湖北省村鎮(zhèn)銀行分布而言，如圖2所示，宜昌市與黃岡市最多，皆為9家，各占12.7%;荊州市與咸寧市次之為8家，各占11.3%;襄陽、十堰、孝感及荊門四市各為6家，各占8.40/;剩下的黃石市3家，武漢、隨州、恩施均為2家，潛江、仙桃、天門及神農(nóng)架各1家，合計(jì)占18.3%。除去恩施土家族苗族自治州外，村鎮(zhèn)銀行分布基本符合湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況。根據(jù)國(guó)務(wù)院2011年發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011年-2020年）》，明確提出將武夷山片區(qū)、大別山片區(qū)及幕阜山片區(qū)作為扶貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場(chǎng)，而宜昌、黃岡及咸寧正是湖北省扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行合理的分布推動(dòng)了各縣市農(nóng)村扶貧攻堅(jiān)的進(jìn)行，在解決三農(nóng)問題上起到了至關(guān)重要的作用。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行在湖北省縣域全覆蓋的情況，農(nóng)戶受益面較大，也促進(jìn)了湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈向上的態(tài)勢(shì)。截至2017年3月，湖北村鎮(zhèn)銀行已建立普惠金融網(wǎng)格化工作站834個(gè)，發(fā)放貸款29.98億，惠及普惠群體3.07萬戶。

二、湖北省村鎮(zhèn)銀行存在的問題及原因分析

雖然村鎮(zhèn)銀行在湖北省內(nèi)發(fā)展取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但是村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)普遍還是比較落后，現(xiàn)在在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部還存在諸多問題亟待解決。

（1）股東結(jié)構(gòu)單一，無法發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢(shì)

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第八條第二項(xiàng)規(guī)定“發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，并且在規(guī)定中還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例占村鎮(zhèn)銀行總股本的20%之上。雖然在規(guī)定中只是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占比超過20%，但是實(shí)際上湖北省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行大部分發(fā)起人的注冊(cè)資金占比在50%以上，就導(dǎo)致了大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的大股東在村鎮(zhèn)銀行中絕對(duì)控股，從而對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了諸多約束，使得村鎮(zhèn)銀行成立初期成為了類似發(fā)起銀行的分支機(jī)構(gòu)，難以發(fā)揮其自身的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。

（2）注冊(cè)資金偏低，業(yè)務(wù)拓展受到影響

湖北省內(nèi)，注冊(cè)資金小于或等于3000萬的村鎮(zhèn)銀行占了整體的大多數(shù)，共有41家，占比57.75%，而注冊(cè)資金高于5000萬的只有12家，占比16.90%。較低的注冊(cè)基金導(dǎo)致了大多村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，擁有大額資金的存款客戶也會(huì)因?yàn)榭紤]賠付能力而不敢進(jìn)入，從而對(duì)村鎮(zhèn)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成影響。同時(shí)，由于最大貸款戶比例不得超過注冊(cè)資本的5%的限制，導(dǎo)致了農(nóng)村中部分中小企業(yè)的貸款需求無法滿足，影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展。

（3）社會(huì)認(rèn)知度低，吸收存款困難

村鎮(zhèn)銀行受限于其發(fā)展時(shí)間較為短暫，只有11年，無法在社會(huì)公眾特別是農(nóng)民和農(nóng)村區(qū)域的中小企業(yè)中凸顯村鎮(zhèn)銀行的作用。由于對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)度不夠，大多數(shù)人還對(duì)新鮮事物保持觀望態(tài)度。一項(xiàng)西部地區(qū)針對(duì)重慶市居民的1000份調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)，86%的人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信用和發(fā)展持懷疑態(tài)度。很多人對(duì)村鎮(zhèn)銀行根本沒有了解，對(duì)其是國(guó)有銀行還是私人銀行都沒有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，有93.5%的人表示不愿意存錢在村鎮(zhèn)銀行，害怕自身存款得不到保障。因?yàn)檫@種人們由于認(rèn)識(shí)度不夠引起的不信任，更愿意把資金存到規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，這就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行在吸收存款上的不足。

（4）高素質(zhì)人才欠缺

村鎮(zhèn)銀行地處偏僻的縣市、農(nóng)村，金融環(huán)境本就差，薪水也相對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)較低，本身的條件導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行很難構(gòu)成對(duì)高素質(zhì)人才的吸引。其次，村鎮(zhèn)銀行本身招聘要求也導(dǎo)致了工作人員的專業(yè)素質(zhì)不夠。湖北省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行關(guān)于招聘要求基本是全日制?？萍耙陨蠈W(xué)歷，不限專業(yè)，并且針對(duì)特別情況還可以適當(dāng)放寬條件。因?yàn)閱T工素質(zhì)普遍偏低，實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足，來自非相關(guān)專業(yè)的員工金融經(jīng)驗(yàn)缺乏，更何況情況特別的農(nóng)村金融，這樣村鎮(zhèn)銀行本身管理就容易出問題，更別說進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展、擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模了?，F(xiàn)在的湖北省村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部因?yàn)槿鄙俑咚刭|(zhì)人才，針對(duì)那些對(duì)金融專業(yè)有要求的崗位一人多崗現(xiàn)象突出，這樣不利于業(yè)務(wù)開展，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。高素質(zhì)人才的欠缺將會(huì)從根本上限制村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、湖北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

針對(duì)湖北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所出現(xiàn)的問題，除了村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)該進(jìn)行改變，政府也應(yīng)該對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行相應(yīng)的支持。所以本文基于村鎮(zhèn)銀行和政府兩個(gè)層面給出建議。

（1）從村鎮(zhèn)銀行層面看，

1.加大宣傳力度，拓展資金來源

村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)自身有銀行金融機(jī)構(gòu)背景作為宣傳對(duì)象，因?yàn)楦鞔筱y行在人們的心中有根深蒂固的映像，所以銀行金融機(jī)構(gòu)背景更能讓農(nóng)村的人們信賴。再將自身貸款優(yōu)勢(shì)作為特色大力宣傳，實(shí)際上，村鎮(zhèn)銀行因?yàn)檎吆头龀忠蛩卦谫J款L有著高效率、快決策、簡(jiǎn)手續(xù)的優(yōu)點(diǎn)。在湖北省8家村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的120份調(diào)查問卷中反饋表明，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行服務(wù)便捷度優(yōu)于其他銀行的占90%，還有61%的農(nóng)戶熱認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率高。所以說主要立足于加大人們心中信賴程度，再將自身優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)，便能增加人們?cè)诖彐?zhèn)銀行所進(jìn)行的業(yè)務(wù)數(shù)量。并且能在人們辦理業(yè)務(wù)時(shí)給予適當(dāng)優(yōu)惠或者獎(jiǎng)勵(lì)，比如儲(chǔ)蓄值達(dá)多少松油送米;大額貸款達(dá)多少可以利率減免等，這樣就更能吸引人們來村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，那么便增加了村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

2.加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)自身員工專業(yè)素質(zhì)

依賴背后投資的銀行金融機(jī)構(gòu)，引進(jìn)系統(tǒng)化員工學(xué)習(xí)體系，再結(jié)合自身?xiàng)l件以及環(huán)境”建立一套適用于村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)化的員工學(xué)習(xí)體系，以加強(qiáng)對(duì)于員工的專業(yè)知識(shí)和技能水平培訓(xùn)，培養(yǎng)員工的專業(yè)素養(yǎng)。

（2）從政府層面看，

1.加大政策支持力度

第一，高端人才吸引政策。高端人才吸引關(guān)鍵在于薪水問題，政府應(yīng)適當(dāng)?shù)慕o予部分補(bǔ)助政策，可以有效地增加村鎮(zhèn)銀行對(duì)高端人才的吸引力。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行大多在縣城或者鄉(xiāng)村，并且村鎮(zhèn)銀行作為當(dāng)前“三農(nóng)”工作、精準(zhǔn)扶貧工作的主力，工作人員應(yīng)當(dāng)享受政府的補(bǔ)助政策。另一方面，政府在教育方面有定向培養(yǎng)，為村鎮(zhèn)教育事：業(yè)培養(yǎng)高端教師人才，但是在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，農(nóng)村正面臨著對(duì)金融的迫切需求，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的金融定向培養(yǎng)政策，增加村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才儲(chǔ)備，這樣才能更好的建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

第二，實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，前期給予3-5年免稅期，之后的可以類比農(nóng)村型用合作社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施合理的稅收政策，這樣可以減輕村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，增加村鎮(zhèn)銀行的資本積累。

2.建設(shè)農(nóng)村信用擔(dān)保體系

面對(duì)農(nóng)戶小額貸款易受外界環(huán)境影響所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，政府可以利用財(cái)政扶貧資金推動(dòng)建立信用擔(dān)?；?，以降低村鎮(zhèn)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，政府可以對(duì)本地村鎮(zhèn)所有農(nóng)戶以及農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行征信，建立征信系統(tǒng)，這樣可以促進(jìn)銀行和客戶之間的信息對(duì)稱，這樣可以讓村鎮(zhèn)銀行更安全、合理的為村鎮(zhèn)提供金融服務(wù)。進(jìn)行征信的同時(shí)，政府可以推動(dòng)村鎮(zhèn)的信用教育，積極培育發(fā)展“信用村鎮(zhèn)”。村鎮(zhèn)銀行也可對(duì)“信用村鎮(zhèn)”實(shí)行部分業(yè)務(wù)福利以對(duì)整體信用進(jìn)行促進(jìn)。

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