交通銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控對策與建議

彭園園

摘要：商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面所需要完善的地方有要健全信用系統(tǒng)、完善監(jiān)管系統(tǒng)和法律制度、提高專業(yè)人員素質(zhì)等。對于交通銀行河南省分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，存在的風(fēng)險(xiǎn)有外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)兩大類別。文中提出了風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議：加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新、加強(qiáng)員工規(guī)章制度管理、加強(qiáng)制度創(chuàng)新建設(shè)、加快培育專業(yè)的理財(cái)人員、加強(qiáng)監(jiān)察力度，運(yùn)用現(xiàn)代化技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)防范效率等，希望交通銀行河南省分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能在現(xiàn)在優(yōu)越的金融大環(huán)境下，控制風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展越來越好，在河南省金融行業(yè)中占有絕對的競爭優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：交通銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)防控;對策與建議

交通銀行河南省分行是第五大行，在河南省的金融市場中占有舉足輕重的地位。從2017年的金融數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過2017年整整.年的大力發(fā)展，河南省金融市場整體運(yùn)行平穩(wěn)，“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”，銀行業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)中的佼佼者，各項(xiàng)存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增加，貸款實(shí)現(xiàn)了較快的增長。最近幾年來，交通銀行河南省分行依托交通銀行集團(tuán)“兩化一行”戰(zhàn)略優(yōu)勢，按照國家宏觀政策導(dǎo)向，盡快適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，開拓新業(yè)務(wù)，尋找到發(fā)展業(yè)務(wù)的新目標(biāo)，主動(dòng)對接“三大戰(zhàn)略”，重點(diǎn)支持六大領(lǐng)域，著力實(shí)施“走出去”行動(dòng)，為河南省的金融市場發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。交通銀行河南省分行黨委書記、行長單增建在2018年工作報(bào)告中指出，全年工作必須緊扣效益、風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)、改革、創(chuàng)新五個(gè)“關(guān)鍵詞”，把交行打造成“中原第一零售銀行”。會(huì)議中一項(xiàng)重要的內(nèi)容就是大力發(fā)展交通銀行的零售業(yè)務(wù)，提升品牌競爭力，發(fā)展的同時(shí)提高風(fēng)控能力，把堅(jiān)決打贏資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)作為全行的首要政治任務(wù)。交通銀行處于河南省這樣的金融環(huán)境下，想要發(fā)展更多的客戶，實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤并提高自己的競爭力，必須順應(yīng)河南省金融經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境發(fā)展，大力改善自身衛(wèi)膽財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，對于自身面臨的壞娜金加強(qiáng)防控，以求不斷提升品牌效益，讓本企業(yè)立于不敗之地。

一、改善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

首先，增加凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量。從交通銀行河南省分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來看，河南省分行的理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展時(shí)間并不長，但是發(fā)展的速度卻很快，理財(cái)產(chǎn)品的種類也非常多，這主要依托于交通銀行上?？傂械陌l(fā)展。交通銀行的品牌形象較高，河南省分行發(fā)行的理財(cái)頻率較高，一般理財(cái)?shù)目諜n期是3到4天，每周的周二和周五各會(huì)發(fā)行一期理財(cái)產(chǎn)品，每期理財(cái)產(chǎn)品分為50個(gè)種類左右，銷售總數(shù)額一般在600億元左右，可供客戶選擇的空間非常大。但每期理財(cái)產(chǎn)品中穩(wěn)添利系列的理財(cái)占比將近58%，穩(wěn)添利系列的理財(cái)產(chǎn)品是分行貼補(bǔ)利息，成本較高，預(yù)期收益率卻很低，這樣造成的后果是客戶不愿意購買此類理財(cái)產(chǎn)品，造成資金外流的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。應(yīng)當(dāng)減少穩(wěn)添利系列等保本理財(cái)?shù)陌l(fā)行數(shù)額，增加凈值型理財(cái)?shù)陌l(fā)行數(shù)額，改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適應(yīng)市場發(fā)展和客戶需求，也能提高利潤來源。

其次，增加代銷理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和類型。交通銀行河南省分行的理財(cái)產(chǎn)品中，代理的基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品比重較少，特別是保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)在已經(jīng)成為各個(gè)商業(yè)銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品中最主要的業(yè)務(wù)，競爭十分激烈，利潤占比也非常高。

從以上表中可以看出，交通銀行河南省分行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少，數(shù)量也不多，14種產(chǎn)品中，其中有7家還是交通銀行子公司交銀人壽發(fā)行的。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是朝陽產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在的客戶在理財(cái)方面越來越需要長期保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入和配置，各家商業(yè)銀行也都在這一領(lǐng)域進(jìn)行擴(kuò)展業(yè)務(wù)。交通銀行河南省分行應(yīng)該加大與市場上其它保險(xiǎn)公司的合作，而不再局限于發(fā)行自己子公司的產(chǎn)品，以便滿足客戶更多的需求。

最后，加大客戶的便利性。鄭州市作為河南省的省會(huì)城市，外來人口重多，交通銀行的網(wǎng)點(diǎn)最低設(shè)置在市級(jí)地區(qū)，縣級(jí)地區(qū)沒有網(wǎng)點(diǎn)，對于很多還不會(huì)運(yùn)用手機(jī)銀行的客戶來

數(shù)據(jù)來源：2018年個(gè)金部年計(jì)劃公告說，購買理財(cái)產(chǎn)品后取款的便利性是首先要考慮的因素，而交通銀行河南省分行現(xiàn)在還沒有一款這樣的理財(cái)產(chǎn)品可以滿足客戶需求。2018年在交通銀行河南省分行建行30周年的時(shí)候，旨要在今年打造中原第一零售銀行。就是基于此目標(biāo)的動(dòng)力所在，交通銀行河南省分行在理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上要更進(jìn)一步的調(diào)整和改善，盡可能的規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)。

二、將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)納入營運(yùn)部管理系統(tǒng)

交通銀行河南省分行的營運(yùn)部即是會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)部門，網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)從事的會(huì)計(jì)活動(dòng)就屬于營運(yùn)部管理?！皟?nèi)部控制是會(huì)計(jì)活動(dòng)的重要組成部分，是會(huì)計(jì)工作得以健康、順利進(jìn)行的基本保證?！苯煌ㄣy行前臺(tái)業(yè)務(wù)可以說是所有商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，內(nèi)部控制做的非常完善。營運(yùn)部也是最具有管理經(jīng)驗(yàn)和鳳險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)的管理部門，因其是商業(yè)銀行從設(shè)立銀行就會(huì)建立的部門，所以，經(jīng)過上百年的發(fā)展，營運(yùn)部的系統(tǒng)內(nèi)各個(gè)方面都已成熟，特別是在風(fēng)險(xiǎn)防控管理上，營運(yùn)部管理系統(tǒng)有許多個(gè)金部需要學(xué)習(xí)和借鑒的地方。

交通銀行也應(yīng)該發(fā)揮營運(yùn)部的管理優(yōu)勢，借鑒到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，用營運(yùn)部防控風(fēng)險(xiǎn)的手段和方法去嚴(yán)格防控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。比如，客戶到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，柜員從對客戶身份的核實(shí)到對客戶資金動(dòng)向的核查，業(yè)務(wù)的每一步都嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不放過任何一個(gè)可疑的地方，需要本人辦理的業(yè)務(wù)絕不讓客戶代理。但在實(shí)際工作中，理財(cái)經(jīng)理卻沒有防范好風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)，很多時(shí)候，客戶在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，有不能代辦的業(yè)務(wù)因?yàn)橹贫炔粐?yán)格，管理不規(guī)范導(dǎo)致客戶經(jīng)理也會(huì)為其辦理。這只是工作中的一個(gè)小例子，還有很多隱藏的風(fēng)險(xiǎn)是我們還沒有發(fā)現(xiàn)的。如果將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)納入到營運(yùn)部的管理系統(tǒng)中來，一方面學(xué)習(xí)營運(yùn)部的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，一方面讓營運(yùn)部用他們的制度來管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，肯定會(huì)杜絕很多風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、更深層次的挖掘客戶需求

就河南省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力和情況來看，在河南省內(nèi)，中等收入的客戶是最主要的社會(huì)階層，其次是低等收入者。河南省是農(nóng)業(yè)大省，省內(nèi)的很多地市現(xiàn)在還處于貧困行列，所以大部分來交通銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶都是普通客戶和中端客戶，他們的知識(shí)水平和理財(cái)觀念決定了他們對銀行理財(cái)產(chǎn)品的了解程度不深。而另一方面，交通銀行河南省分行現(xiàn)有的理財(cái)經(jīng)理中有一大部分員工在給客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為了任務(wù)或某個(gè)時(shí)期分行的工作導(dǎo)向，在為客戶講解理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，只是簡單的介紹本次發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，并沒有用心的與客戶進(jìn)行深層次的溝通交流，找到客戶的需求點(diǎn)。

正如上面所言，河南省內(nèi)大部分理財(cái)客戶的層次較低，客戶本身對銀行的理財(cái)產(chǎn)品都不太了解，一般情況下，客戶在對某個(gè)客戶經(jīng)理熟悉之后就會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的信任感，客戶經(jīng)理為客戶推薦某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)客戶就不太反對。但客戶經(jīng)理自身卻不愿意去挖掘客戶，這樣做的結(jié)果只能是流失大量的客戶群體，最終不利于交通銀行的發(fā)展。客戶經(jīng)理不深層次的挖掘客戶需求的最終風(fēng)險(xiǎn)是客戶在投資方面會(huì)自已選擇理財(cái)產(chǎn)品和投資渠道，而這種情況下，客戶資金虧損的情況比較大，會(huì)大幅提高客戶資金不安全的概率，進(jìn)而客戶會(huì)不信任銀行，會(huì)給銀行帶來信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)社會(huì)動(dòng)亂。在日常工作的經(jīng)驗(yàn)中，還有一種情況就是客戶經(jīng)理在沒有詢問客戶需求的時(shí)候擅自為客戶推薦了不合適的理財(cái)產(chǎn)品，客戶出于對交通銀行和客戶經(jīng)理的信任而購買了之后，卻在以后的時(shí)間里出現(xiàn)了資金虧損的情況。這樣的例子在現(xiàn)實(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中很常見，所以，交通銀行河南省分行就要求客戶經(jīng)理更深層次的挖掘客戶需求，把合適的理財(cái)產(chǎn)品在合適的時(shí)間銷售給合適的客戶，不僅能為銀行帶來利潤，增強(qiáng)客戶對交通銀行的信任和粘性，還能減少由此帶來的銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶資金受損的風(fēng)險(xiǎn)。

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