中國農(nóng)村金融制度的改革與發(fā)展

賀麗

摘要：我國農(nóng)村金融體制的改革歷經(jīng)了三十年，在這一時期，雖然農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，但相對于城市經(jīng)濟的發(fā)展速度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，要發(fā)展農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化，就需要滿足其發(fā)展的資金需求。這就需要正規(guī)的金融機構(gòu)與非正式金融機構(gòu)的相互的補足。

關(guān)鍵詞：金融改革;正式金融;非正式金融

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國進(jìn)行了經(jīng)濟改革，從中央計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產(chǎn)出品市場進(jìn)行了改革。我國的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個階段：

第一個階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強信用社“三性”、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運營。1984年到1988年，通過全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營機制逐步向自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系，除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。

第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國農(nóng)業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對自己的虧損負(fù)責(zé)，國家將不再提供支持。

第四個階段是2003年至今的信用社獨立發(fā)展階段。2003年出臺的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織人股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。今年的三中全會也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機構(gòu)因為要承擔(dān)來自經(jīng)濟再生產(chǎn)過程和自然再生產(chǎn)過程可能帶來的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長起來的，與經(jīng)濟主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。公務(wù)員之家：

三、解決農(nóng)村問題的思路

中國的農(nóng)村人口占全國人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化是中國農(nóng)村金融體制改革重建的前提。

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作?？梢姡?dāng)務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當(dāng)從兩個方面著手，一是對現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性的改革，使之在運行機制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對民間金融機構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)范發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]陳雪飛，農(nóng)村金融學(xué)，中國金融出版社2007，07

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