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    大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀、原因與對(duì)策分析

    2016-03-07 10:22梁東旭
    中國(guó)市場(chǎng) 2016年6期
    關(guān)鍵詞:金融改革大學(xué)生

    梁東旭

    [摘 要]大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)作為一個(gè)新興的市場(chǎng),自2013年至今,在不到兩年的時(shí)間里,被迅速地、廣泛地開(kāi)發(fā)出來(lái),速度之快、范圍之廣 、規(guī)模之大讓所有人感到了震驚,而開(kāi)發(fā)大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)的就是一些如分期樂(lè)、趣分期、人人分期等在內(nèi)的大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)。那么,這些分期機(jī)構(gòu)在快速地開(kāi)發(fā)大學(xué)生市場(chǎng)的同時(shí),所遇到的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)以及其對(duì)策也是人們所關(guān)注的焦點(diǎn),文章就大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)在開(kāi)拓市場(chǎng)的過(guò)程中遇到的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究分析,從而討論大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)今后的發(fā)展方向以及對(duì)策。

    [關(guān)鍵詞]大學(xué)生;分期機(jī)構(gòu);金融改革

    [DOI]10. 13939/j. cnki. zgsc. 2016. 06. 148

    自2012年以來(lái),隨著我國(guó)金融改革的不斷深入發(fā)展,民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的步伐日益加快,十八大報(bào)告在"加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式"中明確提出加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)。另外,2009 年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了通知,分年齡段叫停銀行向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù),信用卡開(kāi)始逐步退出了大學(xué)生金融借貸市場(chǎng)。而銀行信用卡的"退位",則給大學(xué)生分期貸款業(yè)務(wù)提供了生長(zhǎng)的土壤,大學(xué)生分期購(gòu)物的市場(chǎng)也被互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般地開(kāi)發(fā)出來(lái),出現(xiàn)了以人人分期、分期樂(lè)、趣分期、喵貸等大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)。在不到2年的時(shí)間里,這些機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展壯大,在全國(guó)各大高校發(fā)展起來(lái),據(jù)中國(guó)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì),截止到目前為止,線上注冊(cè)的分期機(jī)構(gòu)有 30 多家,在分期機(jī)構(gòu)快速發(fā)展中,也難免遇到了諸多棘手的問(wèn)題、如融資、催收等方面的問(wèn)題,這些問(wèn)題對(duì)于分期機(jī)構(gòu)的來(lái)說(shuō),如果得不到解決,很可能今后的路無(wú)法順暢的通行。

    1 發(fā)展的瓶頸

    1. 1 資金短缺

    大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為一個(gè)專(zhuān)門(mén)為大學(xué)生分期成立的信貸機(jī)構(gòu),資金對(duì)于企業(yè)而言無(wú)疑是重中之重,貸款企業(yè)與其資金的關(guān)系好比魚(yú)和水的關(guān)系,企業(yè)沒(méi)有了周轉(zhuǎn)資金就好比魚(yú)兒沒(méi)有了水,是無(wú)法生存和發(fā)展的。據(jù)了解,現(xiàn)在的許多分期機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源主要是以融資的方式進(jìn)行籌措資金,以趣分期來(lái)說(shuō),趣分期從成立至今已經(jīng)快速的完成了A輪、B輪、C輪、D輪融資,融資金額高達(dá)數(shù)十億人民幣,在最近的一輪融資完成后,趣分期準(zhǔn)備將市場(chǎng)擴(kuò)大到白領(lǐng)市場(chǎng),在看似一片大好的情況下,趣分期負(fù)責(zé)人不得不承認(rèn),目前趣分期的主要資金來(lái)源就是融資,在快速開(kāi)拓市場(chǎng)的情況下,能否保證順利的融資就決定了它是否能夠在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上立足。據(jù)某分期機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示,他們業(yè)務(wù)開(kāi)展的程度在某種程度上就是由他們公司所能夠融到的資金所決定的,當(dāng)融資金額較大的時(shí)候,業(yè)務(wù)開(kāi)展的力度和范圍就大,當(dāng)融資金額較少或者資金短缺的時(shí)候,業(yè)務(wù)開(kāi)展的力度就會(huì)減小,"很多時(shí)候,我們想好好的大干一場(chǎng),但是由于資金的困乏,我們只能等待融資",所以,融資作為大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的主要資金來(lái)源,如果得不到很好的保證,那么整個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)會(huì)大大地增加。

    1. 2 逾期率高

    據(jù)了解,大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)由于不是專(zhuān)業(yè)的銀行信貸機(jī)構(gòu),沒(méi)有全部納入到銀行的征信系統(tǒng),也很難有一套完整的大學(xué)生分期信用記錄系統(tǒng),據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),在分期購(gòu)物的大學(xué)生中53%的同學(xué)每月的生活費(fèi)總額為1000~1500元,而在這部分群體中,有48%的同學(xué)分期的產(chǎn)品的總額在5000元以上,這樣我們不難看出同學(xué)們的生活費(fèi)和分期產(chǎn)品每月的還款金額存在不可避免的矛盾。另外,分期機(jī)構(gòu)由于沒(méi)有一套完備的征信和催收系統(tǒng),在同學(xué)出現(xiàn)逾期的情況下,催收成本往往高于同學(xué)本人逾期帶來(lái)的損失,而對(duì)于同學(xué)本人而言,損失幾乎為零,在這種情況下,高額的逾期率也就自然而然的產(chǎn)生了。據(jù)有一家分期機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看,某分期機(jī)構(gòu)在西南地區(qū)一所高校的逾期率就達(dá)到了6. 87%,這樣的逾期率讓分期機(jī)構(gòu)的壓力巨大,使其業(yè)務(wù)的開(kāi)展程度也受到了很大的限制甚至?xí)和;蛘哧P(guān)閉了大學(xué)生市場(chǎng)。

    2 原因分析

    2. 1 市場(chǎng)發(fā)展不完備

    大學(xué)生分期市場(chǎng)是一個(gè)新興的市場(chǎng),在這個(gè)市場(chǎng)快速發(fā)展的情況下,大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為一個(gè)新興的機(jī)構(gòu)完全是摸著石頭過(guò)河,在此過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)許許多多的問(wèn)題,在缺少相應(yīng)市場(chǎng)規(guī)范的情況下,難免出現(xiàn)大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)為了生存發(fā)展盲目擴(kuò)大市場(chǎng)份額而進(jìn)行大力的推廣和宣傳,通過(guò)多種途徑促使大學(xué)生選擇分期購(gòu)物,在此過(guò)程中由于業(yè)績(jī)的巨大壓力難免忽視了對(duì)于大學(xué)生還款能力的考核及評(píng)價(jià),為后期出現(xiàn)較高的逾期率埋下了潛在的隱患。而在大學(xué)生市場(chǎng)沒(méi)有發(fā)展完全的情況下,大學(xué)生分期的市場(chǎng)還客觀存在很多風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致很多投資企業(yè)對(duì)于大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的投資金額有限再加上大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源渠道和盈利方式有限,最終導(dǎo)致了大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的資金短缺和匱乏的現(xiàn)狀。

    2. 2 大學(xué)生自身認(rèn)知不清

    在大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)快速的向大學(xué)生市場(chǎng)推廣業(yè)務(wù)的過(guò)程中,很多大學(xué)生逐漸了解了大學(xué)生分期并在分期機(jī)構(gòu)的大力推廣下和攀比心理等誘導(dǎo)下盲目開(kāi)始了使用,而事實(shí)上,很多大學(xué)生自身是不具備償還貸款的能力,尤其當(dāng)貸款金額相對(duì)高的情況下。在調(diào)查過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn),有過(guò)77%分期經(jīng)歷的同學(xué)還款來(lái)源靠父母給與和自己兼職打工,而在他們進(jìn)行分期購(gòu)物的過(guò)程中有37%的同學(xué)并沒(méi)有讓自己的父母知曉此事,當(dāng)失去了還款來(lái)源再加上同學(xué)自身信用意識(shí)和責(zé)任意識(shí)不夠完備的時(shí)候,很多同學(xué)干脆選擇了不還款,當(dāng)分期機(jī)構(gòu)打來(lái)電話進(jìn)行催款的時(shí)候采用躲避和不接聽(tīng)電話等方式進(jìn)行逃避。當(dāng)發(fā)現(xiàn)逾期未還款對(duì)于自身影響并不是很大的時(shí)候,其周邊使用分期的同學(xué)陸續(xù)采用了此種方式來(lái)逃避還款,當(dāng)這樣趨勢(shì)慢慢的在校園內(nèi)開(kāi)展起來(lái)的時(shí)候,大學(xué)生市場(chǎng)逾期率變得越來(lái)越高,給分期機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的壓力。對(duì)于同學(xué)自身而言,在沒(méi)有真正認(rèn)清自己的還款能力以及需求的情況下,盲目的、從眾的開(kāi)始分期,對(duì)于自身也是一種傷害。

    2. 3 大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)體系欠缺

    大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為新興的分期機(jī)構(gòu),在快速發(fā)展中并沒(méi)有形成一套完備的流程體系以及信用考核體系,在業(yè)務(wù)發(fā)展中,他們無(wú)法對(duì)于大學(xué)生的還款能力、信用能力進(jìn)行科學(xué)合理的考核評(píng)價(jià)。他們只寄希望于大學(xué)生自身具有較高的社會(huì)責(zé)任意識(shí)和自認(rèn)為良好的保障體系以及催款部門(mén)的高效工作上,但是當(dāng)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)大和發(fā)展的時(shí)候,往往出現(xiàn)的問(wèn)題讓這些機(jī)構(gòu)無(wú)法面對(duì)和不知所措,大多數(shù)分期企業(yè)的做法即暫停部分業(yè)務(wù)或者干脆停止業(yè)務(wù)宣布破產(chǎn)。

    2. 4 社會(huì)發(fā)展不夠完善

    首先,我們社會(huì)的信用體系發(fā)展還不完備,目前,我國(guó)的信用考核體系普及率還比較低,從全國(guó)來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)在處于建立社會(huì)信用體系的初級(jí)階段,經(jīng)濟(jì)體制、法律體系及市場(chǎng)基礎(chǔ)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大不同,不能完全照搬國(guó)外模式。中國(guó)還沒(méi)有建立全國(guó)的征信網(wǎng),只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信機(jī)構(gòu)。在全國(guó)征信體系不完備的情況下發(fā)展大學(xué)生分期購(gòu)物信貸市場(chǎng)就必然導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的大大增加。

    其次,社會(huì)道德意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感不夠完善,部分大學(xué)生辦理分期之后,由于沒(méi)有足夠的生活來(lái)源,加上自身的社會(huì)道德意識(shí)和責(zé)任意識(shí)不夠完善,這也就成為了大學(xué)生分期之后出現(xiàn)逾期的一個(gè)重要原因之一。

    3 對(duì)策分析

    3. 1 加強(qiáng)政府引導(dǎo),完善分期市場(chǎng)

    從政府的角度來(lái)講,一方面,政府應(yīng)該加大對(duì)該類(lèi)正規(guī)的分期機(jī)構(gòu)的支持力度,從一定程度上分擔(dān)一部分利息,減輕學(xué)生的還款壓力,降低分期機(jī)構(gòu)的融資成本,提高此類(lèi)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另一方面,政府應(yīng)該全面看到這一型性消費(fèi)方式出現(xiàn)的必然性及它的優(yōu)缺點(diǎn),同時(shí)出臺(tái)一系列政策使這中分期類(lèi)市場(chǎng)區(qū)域規(guī)范化、正規(guī)化,使分期機(jī)構(gòu)、學(xué)生、社會(huì)整體都從中受益,在市場(chǎng)初期,運(yùn)用政府這只“看得見(jiàn)的手”促進(jìn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

    3. 2 分期機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身體系建設(shè)

    大學(xué)生信貸機(jī)構(gòu)作為一種新型的信貸機(jī)構(gòu),必須努力完善自己的結(jié)構(gòu)體系,在業(yè)務(wù)流程、融資渠道,盈利模式等不斷進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展,學(xué)習(xí)西方國(guó)家大學(xué)生信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)自己的不足,充分掌握利用好國(guó)家戰(zhàn)略政策并制定好企業(yè)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略,在為大學(xué)生辦理分期業(yè)務(wù)的同時(shí),經(jīng)歷多放在考察大學(xué)生還款能力、信用程度等方面,這樣既能為自身減少一些不必要的損失也能在一定程度上對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生一種保護(hù),總之,大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展的路還很漫長(zhǎng),需要機(jī)構(gòu)自身不斷堅(jiān)持探索,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷進(jìn)步發(fā)展。

    3. 3 促進(jìn)大學(xué)生進(jìn)行良好的自我認(rèn)知和素質(zhì)養(yǎng)成

    大學(xué)生在分期購(gòu)物之前要認(rèn)清自身還款能力以及需求程度,避免盲從、避免攀比、在綜合考慮自身情況下謹(jǐn)慎選擇是否進(jìn)行分期購(gòu)物,避免因?yàn)榉制谥筮€款出現(xiàn)壓力和問(wèn)題,對(duì)分期機(jī)構(gòu)以及自身帶來(lái)不必要的損失。另外,大學(xué)生也要不斷樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀,在學(xué)習(xí)和生活中不斷提高自身的思想道德素質(zhì)和社會(huì)責(zé)任感,在分期之后要養(yǎng)成良好的信用意識(shí),重視自己的信用養(yǎng)成,為今后我們?cè)絹?lái)越廣泛的信用生活做好積累和鋪墊。

    4 結(jié) 論

    文章主要從大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)角度進(jìn)行了研究分析,分析了分期機(jī)構(gòu)的一些現(xiàn)狀以及原因并給出了一定的建議和對(duì)策,當(dāng)然,大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問(wèn)題與大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)心理等也存在著一定的聯(lián)系,本文在此就不進(jìn)行詳細(xì)闡述??傊髮W(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為新興的市場(chǎng)是客觀存在問(wèn)題的,需要大學(xué)生、分期機(jī)構(gòu)自身、政府、社會(huì)的共同努力去面對(duì)和解決,這樣才能夠?qū)Υ蠹叶几玫拇龠M(jìn)市場(chǎng)發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]王赫. 期待樂(lè):大學(xué)生分期購(gòu)物的耐力賽[J].創(chuàng)業(yè)家,2015(1).

    [2]胡萍. 分期服務(wù)平臺(tái)搶灘大學(xué)生市場(chǎng)[N].金融時(shí)報(bào),2015-04-02.

    [3]裴旭強(qiáng). 互聯(lián)網(wǎng)金融角力大學(xué)生市場(chǎng) 新一輪燒錢(qián)大戰(zhàn)開(kāi)始[N].中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào),2015-01-10.

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