中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果

吳靜梅

摘要：縱觀我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，其金融產(chǎn)業(yè)不僅占據(jù)著重要地位，也在核心程度上推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤其在新時(shí)期下，中國(guó)農(nóng)村金融在面臨一系列挑戰(zhàn)的背景下，其發(fā)展路徑如何選擇成為了目前需要解決的重點(diǎn)問(wèn)題。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村政策效果也發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，因此更好的為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供穩(wěn)定的政策保障。本文首先分析了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，其次，具體闡述了農(nóng)村金融發(fā)展路徑，最后基于發(fā)展路徑背景下對(duì)政策效果進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì);金融發(fā)展;改革路徑;政策效果

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

改革開(kāi)放以后，我國(guó)高度重視農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，近幾年，又將關(guān)注重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了農(nóng)村金融上，并相繼出臺(tái)了一系列關(guān)于政策措施，旨在不斷完善農(nóng)村金融體系。雖然國(guó)家加大了對(duì)農(nóng)村金融的支持，也取得了一些積極作用，但僅僅依靠這些政策無(wú)法形成完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，因此許多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)只是將國(guó)家政策當(dāng)做輔助措施，限制了自身的發(fā)展。此外，再加上農(nóng)村地區(qū)的資源限制，很多金融行業(yè)人員不愿前往農(nóng)村工作，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)低下，在內(nèi)部管理上缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，無(wú)法創(chuàng)新新的管理模式，進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融服務(wù)體系的積極發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不協(xié)調(diào)

我們知道，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著最大、最核心的地位，因此我國(guó)相關(guān)部門(mén)及政府都非常重視農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。就目前來(lái)說(shuō)，在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，大部分中小型企業(yè)和農(nóng)業(yè)個(gè)體戶(hù)的資金需求是最主要的，這種現(xiàn)象反映到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)上，信貸為了滿足各種經(jīng)濟(jì)需求，因此衍生的多種金融模式改變著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體系。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的債務(wù)問(wèn)題近幾年來(lái)越發(fā)嚴(yán)重，農(nóng)村要想健康發(fā)展經(jīng)濟(jì)，就需要獲取大量的資金支持，但農(nóng)村主要經(jīng)濟(jì)收入還是以農(nóng)產(chǎn)品為主，若農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)收入無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，就容易出現(xiàn)金融債務(wù)問(wèn)題，不僅降低了經(jīng)濟(jì)管理工作效率，還影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管力度不足

另一方面，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)還存在監(jiān)管力度不足，發(fā)展相對(duì)落后等問(wèn)題。這是由于大部分農(nóng)村工人、農(nóng)民自身不具備較高的文化素養(yǎng)，甚至從未接觸過(guò)金融資本市場(chǎng)，主要的收入都是來(lái)源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但我國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的耕地面積具有分布廣泛、個(gè)體面積小的特點(diǎn)，因此其經(jīng)濟(jì)收入有限，再加上農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主要金融產(chǎn)品為信貸和保險(xiǎn)，在缺乏合理的監(jiān)管體系下，金融市場(chǎng)的缺陷就大大阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展路徑

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的完善工作

筆者就上述中國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題，簡(jiǎn)單提出一些加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的完善工作。第一，加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展，開(kāi)展金融工作過(guò)程中注意強(qiáng)化信息基礎(chǔ)設(shè)施體系的建設(shè)工作，并基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，媒體網(wǎng)絡(luò)等多種宣傳渠道向農(nóng)村地區(qū)普及信息技術(shù)程度，從而提升中國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)信息采集工作的效率，之后對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融用戶(hù)信用等級(jí)進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)估。第二，優(yōu)化農(nóng)村金融行業(yè)信息保存系統(tǒng)，金融信息管理人員要按照銀行規(guī)定，提高信息保護(hù)意識(shí)，落實(shí)個(gè)人責(zé)任制，避免出現(xiàn)用戶(hù)信息被盜用、信息缺失等現(xiàn)象出現(xiàn)。第三，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村縣政府應(yīng)盡好監(jiān)督和引導(dǎo)工作，加大對(duì)當(dāng)?shù)貐^(qū)域金融行業(yè)的資金和政策扶持，通過(guò)積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)參與到農(nóng)村金融保險(xiǎn)建設(shè)項(xiàng)目中，從而有效降低農(nóng)村用戶(hù)的金融貸款風(fēng)險(xiǎn)率。在完善農(nóng)村金融體系過(guò)程中，政府部門(mén)及金融行業(yè)也應(yīng)積極建設(shè)人才培育體系，在實(shí)際操作方面，當(dāng)?shù)卣部梢越o予地方科研機(jī)構(gòu)及高校政策支持，以此為農(nóng)村金融行業(yè)建設(shè)人才隊(duì)伍提供保障。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品管理

此外，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的管理。地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)清自身發(fā)展特點(diǎn)，明確發(fā)展方向，并與地方金融政策相結(jié)合，實(shí)施有效的服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)和應(yīng)用。基于此，我國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)在產(chǎn)品管理前要做好地方經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查，通過(guò)采集近幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融信息，結(jié)合當(dāng)?shù)赜脩?hù)特點(diǎn)及服務(wù)需求，尋求新的產(chǎn)品創(chuàng)新。在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行管理時(shí)，金融單位應(yīng)要求管理人員誠(chéng)信服務(wù)，不以私欲影響金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，為機(jī)構(gòu)建設(shè)良好的社會(huì)形象。在農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要定期結(jié)合農(nóng)民需求變化，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整管理，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)力度，為當(dāng)?shù)亟鹑谟脩?hù)提供更全面、更高效的金融服務(wù)。最后，在對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行管理時(shí)，還要注重構(gòu)建和完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理機(jī)構(gòu)，持續(xù)關(guān)注金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)是否完善、合理，不斷探索新的產(chǎn)品管理方法，最大限度的保障農(nóng)民利益。

（三）強(qiáng)化農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)督管理

最后，強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)督管理，建設(shè)完善監(jiān)管部門(mén)，當(dāng)?shù)卣块T(mén)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理，從而為農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)在收集到當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)有效信息時(shí)，必須及時(shí)傳輸給政府直屬部門(mén)，遣派專(zhuān)業(yè)監(jiān)管人員對(duì)信息進(jìn)行管理。在農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)過(guò)程中，也要重點(diǎn)關(guān)注欺詐和投機(jī)行為的監(jiān)督管理，加強(qiáng)投資理念偏差防范工作，在如何應(yīng)對(duì)政府過(guò)分擔(dān)保金融產(chǎn)品帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)方面，必須建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并通過(guò)采取分?jǐn)側(cè)牍尚问浇档秃凸芾斫鹑陲L(fēng)險(xiǎn)。此外，政府在制定金融體系存款利率及貸款利息方面，可以適當(dāng)留出當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)額度調(diào)整空間，鼓勵(lì)其進(jìn)行自主定價(jià)，以此大力推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融行業(yè)的自主發(fā)展。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理體系建設(shè)方面，當(dāng)?shù)卣谋O(jiān)管部門(mén)可以加大資源投入，例如：扶持金融人才隊(duì)伍建設(shè)，提升金融管理人員綜合素質(zhì)，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與建設(shè)提供豐富的人才儲(chǔ)備。此外，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)也可創(chuàng)設(shè)并應(yīng)用多元化的監(jiān)管方法，包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、功能監(jiān)管以及審查監(jiān)管等進(jìn)行有效監(jiān)督管理，并在管理過(guò)程中及時(shí)發(fā)展解決農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，最終促進(jìn)農(nóng)村金融體系的有效建設(shè)。

三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的政策效果

中國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間有著密不可分的關(guān)系，因此很多學(xué)者在研究我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)首先突破口為尋求農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。改革開(kāi)放后，我國(guó)農(nóng)村金融開(kāi)始全面普及，其發(fā)展政策更是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)步提供更了重要保障。早在1984年，中國(guó)政府就以確立農(nóng)村信用社發(fā)展之路，并相繼出臺(tái)各類(lèi)政府，為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融企業(yè)提供了政策文件參考?，F(xiàn)如今，我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也逐漸朝著規(guī)范化、市場(chǎng)化進(jìn)行，這也在一定程度上促進(jìn)著當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)多元化發(fā)展進(jìn)程。為了滿足農(nóng)村居民便利存款、貸款等金融業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)首先建立了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)業(yè)務(wù)的多元化，各類(lèi)金融企業(yè)為了謀求更高的競(jìng)爭(zhēng)位置，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與政策文件的宏觀調(diào)控下，大量商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)展并壯大起來(lái)。在農(nóng)村金融發(fā)展領(lǐng)域上，不可避免的出現(xiàn)了一些問(wèn)題，例如金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織與服務(wù)錯(cuò)位，農(nóng)村金融市場(chǎng)混亂，政府過(guò)分干預(yù)等，這些也大大阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提升和發(fā)展。在此背景下，我國(guó)政府為了保障和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，在2007年，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)部門(mén)制定并出臺(tái)了一系列關(guān)于金融組織管理的政策文件，從而為金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部管理提供了有效的法律參考。此外，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)在長(zhǎng)久的發(fā)展和創(chuàng)新道路中，隨著政府的有效監(jiān)管，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸趨于正規(guī)化，金融服務(wù)產(chǎn)品也越來(lái)越多，極大的推進(jìn)著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定發(fā)展。

四、總結(jié)

本文通過(guò)分析中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇和政策效果，不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)金融服務(wù)體系，縮小我國(guó)城鄉(xiāng)差距對(duì)于完善農(nóng)村金融體制有著關(guān)鍵作用。現(xiàn)如今，就當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融理論發(fā)展來(lái)看，農(nóng)村金融的發(fā)展并不能完放任市場(chǎng)體制調(diào)節(jié)，政府除了要發(fā)揮自身主導(dǎo)作用外，還應(yīng)結(jié)合各個(gè)部門(mén)，相互配合提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)收入，以此提高農(nóng)村人員的生活質(zhì)量。

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