當(dāng)前我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)改革實(shí)踐淺析

林曉星

【摘 要】自2015年機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革工作落地實(shí)施以來，監(jiān)管部門在全國(guó)范圍內(nèi)通過先試點(diǎn)后推廣的方式，逐步放開自主定價(jià)權(quán)，改革取得了一定的成效，激活了保險(xiǎn)公司的內(nèi)在管理活力，提升了車險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行效率。但改革不是萬能的靈丹妙藥，車險(xiǎn)市場(chǎng)的一些頑疾依然無法根治，且隨著改革的深化，又暴露出一些新問題，亟待監(jiān)管部門從行業(yè)整體層面進(jìn)行解決。本文就商業(yè)車險(xiǎn)改革后的現(xiàn)狀及存在的問題做了初步分析，并提出解決建議。

【關(guān)鍵詞】改革；自主定價(jià)；行業(yè)自律；報(bào)行合一

長(zhǎng)期以來，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，車險(xiǎn)占據(jù)舉足輕重的地位。商業(yè)車險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，在降低交通事故危害、維護(hù)社會(huì)安定方面發(fā)揮著重要的作用。因此，商業(yè)車險(xiǎn)的改革對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)，乃至全社會(huì)而言，都是一項(xiàng)重大的系統(tǒng)工程，其費(fèi)率的市場(chǎng)化需根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況和成熟程度，采取分步走的改革方式，在實(shí)踐中逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終徹底實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化。

一、新商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品條款及費(fèi)率定價(jià)方案

（一）產(chǎn)品條款方案

由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（ICA，以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”）組織行業(yè)專家力量，修訂改革前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上主要保險(xiǎn)公司使用的ABC三套商業(yè)車險(xiǎn)條款，推出行業(yè)示范產(chǎn)品條款《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)》。與舊條款相比，新條款有以下兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1.整合承保險(xiǎn)別，產(chǎn)品清晰易懂。舊商業(yè)車險(xiǎn)條款復(fù)雜、表述晦澀，消費(fèi)者難以理解，導(dǎo)致了很多車主在出險(xiǎn)后才發(fā)現(xiàn)事故責(zé)任不屬于投保時(shí)所購買的險(xiǎn)種套餐的保障范圍，無法正常理賠。新條款整合了相關(guān)附加險(xiǎn)，部分附加險(xiǎn)責(zé)任并進(jìn)主險(xiǎn)，調(diào)整后只有11個(gè)附加險(xiǎn)，條款結(jié)構(gòu)更加簡(jiǎn)單，方便消費(fèi)者解讀。

2.完善條款內(nèi)容，保障客戶利益。首先，新條款修訂了車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式，改為按投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，有效解決“高保低賠”問題。其次，新條款中調(diào)整了部分被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的義務(wù)內(nèi)容，被保險(xiǎn)人理賠更為簡(jiǎn)單便捷，保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)進(jìn)一步提升。再次，新條款還刪除了部分存在爭(zhēng)議的除外責(zé)任條款與免賠率，使消費(fèi)者利益得到更大程度的保障。

（二）費(fèi)率定價(jià)方案

新商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)方案將費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算。

1.基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由中保協(xié)嚴(yán)格按照精算大數(shù)法則的要求測(cè)算得到，定期更新發(fā)布。

2.附加費(fèi)用率由各保險(xiǎn)公司自行報(bào)備，報(bào)送監(jiān)管部門審批同意后使用。

3.費(fèi)率調(diào)整系數(shù)簡(jiǎn)化為無賠款優(yōu)待系數(shù)（即NCD系數(shù)）、自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)及交通違法系數(shù)四個(gè)系數(shù)。

二、改革后的車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及問題

（一）改革后的車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

本次商業(yè)車險(xiǎn)改革自2015年至今歷時(shí)三年多，分三個(gè)批次逐步在全國(guó)所有地區(qū)鋪開。與此同時(shí)，根據(jù)改革推進(jìn)的情況，適時(shí)分地區(qū)逐步放開自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)的下限，不斷擴(kuò)大自主定價(jià)的區(qū)間范圍；直至2018年9月，廣西、陜西和青海三個(gè)地區(qū)徹底放開自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)的下限，改革真正進(jìn)入到徹底自主定價(jià)的終極階段。隨著改革的不斷推進(jìn)深化，這三年的車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)也隨之發(fā)生巨大變化。

1.消費(fèi)者成為改革的最大受益者。2016年一季度，首批試點(diǎn)的6個(gè)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降了7.69%，第二批試點(diǎn)的12個(gè)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降了6.64%，并且單均保費(fèi)還將繼續(xù)隨著改革的深化持續(xù)下降。

2.車險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入增長(zhǎng)穩(wěn)中趨緩。2016年上半年，改革試點(diǎn)地區(qū)的車險(xiǎn)保費(fèi)增速保持在10%以上，基本持平于非改革地區(qū)；2017年全行業(yè)車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7521.07億元，同比增長(zhǎng)10.04%；2018年前11個(gè)月車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7003億元，同比增長(zhǎng)4.56%，增速較2017年同期下降5.48個(gè)百分點(diǎn)。

3.綜合成本率居高不下。改革初期，受NCD系數(shù)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣力度加大影響，出險(xiǎn)頻度明顯下降導(dǎo)致綜合賠付率下降。然而，改革三年以來險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，費(fèi)用持續(xù)攀升，吃盡改革紅利，綜合成本率不斷上漲。2018年，全行業(yè)財(cái)險(xiǎn)公司一共盈利321.78億元，同比2017年下降了82.22億元。全行業(yè)83家財(cái)險(xiǎn)公司中，盈利的公司48家，虧損的公司35家，虧損公司占比上升。

（二）改革后市場(chǎng)存在的問題

本次改革雖然解決了“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等一系列飽受詬病的條款問題，并計(jì)劃通過逐步放開自主定價(jià)權(quán)達(dá)到平穩(wěn)過渡的效果。但在改革實(shí)際落地實(shí)施的過程中，一些老問題依然頑疾難治，而隨著改革的逐步推進(jìn)深化，又暴露出一些新問題。

1.保險(xiǎn)公司的如實(shí)告知盡責(zé)問題依然未能徹底解決。

此次改革在方案設(shè)計(jì)時(shí)，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的單證專門進(jìn)行了調(diào)整：一是加粗印刷條款中關(guān)于“責(zé)任免除”的部分文字；二是新增《免責(zé)事項(xiàng)說明書》向投保人集中明確說明條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的內(nèi)容，請(qǐng)投保人手書并簽名確認(rèn)“保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”。但從投保實(shí)務(wù)來看，由于代理市場(chǎng)的發(fā)達(dá)，長(zhǎng)期以來保險(xiǎn)公司較難在銷售環(huán)節(jié)直接接觸客戶，由投保人本人書面確認(rèn)“銷售人員已代表保險(xiǎn)公司盡到如實(shí)告知義務(wù)”的規(guī)定動(dòng)作仍無法完全落地執(zhí)行。

2.行業(yè)依然普遍存在給予投保人合同外利益的現(xiàn)象。

給予投保人合同外利益本質(zhì)上是價(jià)格的貼補(bǔ)問題，是保險(xiǎn)公司在自主定價(jià)權(quán)有限的情況下“打價(jià)格戰(zhàn)”的具體表現(xiàn)形式。在代理市場(chǎng)，給予投保人合同外利益的現(xiàn)象甚至更為普遍的直接表現(xiàn)為代理人只收取客戶凈保費(fèi)（“凈保費(fèi)”即保單載明的保費(fèi)減去銷售人員傭金收入后的金額），但將保單載明的保費(fèi)全額交給保險(xiǎn)公司，其中傭金部分由其墊付。改革后，由于賠付成本的短期下降，保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，銷售費(fèi)用不斷上漲，投保環(huán)節(jié)返還給投保人的利益也越來越高。從根本上說，保險(xiǎn)公司存在成本空間給予投保人合同外利益本身就說明了當(dāng)前商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)依然偏高，與實(shí)際成本偏離較大。

3.行業(yè)自律無法解決行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的“囚徒困境”問題。

隨著銷售費(fèi)用的不斷攀升，市場(chǎng)成本惡化嚴(yán)重，各地市、各省份陸續(xù)出臺(tái)手續(xù)費(fèi)行業(yè)自律機(jī)制。但由于各地的自律機(jī)制都普遍缺乏對(duì)違反自律行為者的嚴(yán)厲處罰，各保險(xiǎn)公司相互博弈的均衡結(jié)果只能陷入“囚徒困境”。因此，各地的自律機(jī)制長(zhǎng)則一個(gè)月，短則一周就宣告流產(chǎn)，無法有效管控住不斷上漲的銷售費(fèi)用。

4.財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)現(xiàn)象愈演愈烈。

為了遏制不斷攀升的手續(xù)費(fèi)，2018年7月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2018]57號(hào)），要求“保險(xiǎn)公司向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送的手續(xù)費(fèi)范圍和使用規(guī)則與實(shí)際執(zhí)行情況不能出現(xiàn)顯著偏差”，即業(yè)內(nèi)所稱的“報(bào)行合一”。對(duì)于違反“報(bào)行合一”的公司，監(jiān)管部門將采取責(zé)令其停止銷售商業(yè)車險(xiǎn)、取消高管任職資格等一系列嚴(yán)厲處罰措施?！皥?bào)行合一”雖限制了“賬面”手續(xù)費(fèi)，但大部分市場(chǎng)實(shí)際的車險(xiǎn)銷售費(fèi)用仍普遍高于“報(bào)行合一”的標(biāo)準(zhǔn)，而高出標(biāo)準(zhǔn)的那部分費(fèi)用則被保險(xiǎn)公司以各種名目混在業(yè)務(wù)及管理費(fèi)中虛假列支。

三、建議措施

商業(yè)車險(xiǎn)改革自試點(diǎn)起步到逐步深化，從前期看消費(fèi)者受益明顯，體現(xiàn)出一定的社會(huì)效益，同時(shí)受賠付下降的利好影響，行業(yè)盈利水平也得到改善，實(shí)現(xiàn)多方共贏；但隨著改革的深入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)快速惡化，費(fèi)用水平不斷攀升，嚴(yán)重蠶食改革紅利，行業(yè)成本居高不下，市場(chǎng)調(diào)節(jié)失靈。針對(duì)上述改革后存在的一系列問題，建議如下：

第一，全面推廣車險(xiǎn)投?！半p錄”及繳費(fèi)實(shí)名制。所謂“雙錄”，是指投保時(shí)錄音錄像，要求保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為可以回溯管理。從技術(shù)手段上，目前的智能手機(jī)基本都能支持錄音錄像功能，保險(xiǎn)公司應(yīng)在投保流程中嵌入“雙錄”功能，由投保人本人通過錄音錄像表達(dá)投保意愿及知曉合同免責(zé)事項(xiàng)；所謂“繳費(fèi)實(shí)名制”，是指投保時(shí)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)核對(duì)賬戶信息的真實(shí)性，并確保繳費(fèi)賬戶信息與投保人信息一致，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其他第三方機(jī)構(gòu)或個(gè)人違規(guī)以各種形式墊付保費(fèi)。

第二，加快推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)改革深化進(jìn)程。對(duì)綜合費(fèi)用率全國(guó)最高的省份及地市優(yōu)先排期，盡快全面實(shí)施自主定價(jià)。一旦商業(yè)車險(xiǎn)保單的單面價(jià)格能真實(shí)反映保險(xiǎn)公司的定價(jià)水平，價(jià)格戰(zhàn)將“由暗轉(zhuǎn)明”，保險(xiǎn)公司通過銷售費(fèi)用貼補(bǔ)價(jià)格的變相價(jià)格戰(zhàn)也就徹底退出了歷史舞臺(tái)，監(jiān)管部門屢禁不止的“給予投保人合同外利益”的現(xiàn)象也就基本不存在了。

第三，監(jiān)管部門的監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)放在嚴(yán)查嚴(yán)處財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假行為和償付能力監(jiān)控方面。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)要求保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，并將財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查作為常規(guī)定期現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)內(nèi)容，一經(jīng)查實(shí)，即觸碰違規(guī)高壓紅線，從重處罰。另一方面，監(jiān)管部門在放開前端價(jià)格的同時(shí)，還應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)管償付能力，惡性競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司一旦觸碰償付能力底線，直接叫停整改，真正實(shí)現(xiàn)“放開前端，管住后端”。

第四，客觀看待行業(yè)自律所能發(fā)揮的作用，允許其一定程度上作為糾正“市場(chǎng)失靈”的補(bǔ)充機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)作為“社會(huì)的減震器”，一旦陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)，觸碰償付能力底線，損害的是投保人的利益。行業(yè)自律不應(yīng)該簡(jiǎn)單粗暴地視為“壟斷同盟”，而是在“市場(chǎng)失靈”時(shí)，糾偏的補(bǔ)充機(jī)制。因此，行業(yè)自律機(jī)制有必要繼續(xù)存在，并且要完善其處罰措施，避免“遵守自律者吃虧，違反自律者受益”。

四、結(jié)束語

隨著自主定價(jià)在全國(guó)范圍逐步推廣鋪開，行業(yè)保費(fèi)增速將進(jìn)一步放緩，低增長(zhǎng)乃至負(fù)增長(zhǎng)將成為新常態(tài)。保險(xiǎn)公司必須順應(yīng)市場(chǎng)變化的趨勢(shì)，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，改變過去盲目追求規(guī)模增長(zhǎng)與份額擴(kuò)張的思路，由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為改革的深化推進(jìn)創(chuàng)造良好有序的市場(chǎng)環(huán)境，減少行政干預(yù)，放開前端、管住后端，最終通過完善償付能力監(jiān)控與市場(chǎng)退出機(jī)制實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作。

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