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    探討經(jīng)濟(jì)法對第三方支付的推動價值

    2019-06-01 07:35:00朱敬知
    智富時代 2019年4期
    關(guān)鍵詞:推動第三方支付經(jīng)濟(jì)法

    朱敬知

    【摘 要】近些年來,我國的第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭正猛,也不斷涌現(xiàn)出越來越多的第三方支付平臺。其中最廣泛應(yīng)用的支付寶支付和京東以及微信支付,已經(jīng)逐漸深入到每個人們的日常生活中,為日常生活提供了極大的便利。同時,在我國宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和法律法規(guī)政策的推動之下,我國的支付形式的不斷增加變成了一把雙刃劍,在推動生活質(zhì)量的同時也引起了一系列的問題。本文就通過對第三方支付的法律困境進(jìn)行闡述,并結(jié)合我國的經(jīng)濟(jì)法和相關(guān)政策,探究分析經(jīng)濟(jì)法對第三方支付的推動價值,并提出一些有建設(shè)性的途徑,作為參考。

    【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)法;第三方支付;推動;價值

    一、第三方支付面臨的法律困境

    (1)制度方面

    近年來不斷涌現(xiàn)出的第三方支付形式,盡管問人們的生活提供了極大的便利,同時也暴露出了各種各樣的問題。我國也相繼頒布了各種各樣的法律法規(guī)政策來解決這些問題。但在實際生活中,受到立法的滯后限制,我國第三方支付的制度框架構(gòu)建還不夠完善。第三方支付形式具有信息不對稱、系統(tǒng)性風(fēng)險大、客戶較多和影響較為廣泛的特點。因此,我國針對第三方支付市場準(zhǔn)入方面選擇了行政審批制度,為進(jìn)一步降低面臨的風(fēng)險,利用頒發(fā)牌照的形式進(jìn)入市場。同時,我國也針對第三方支付的準(zhǔn)入制度進(jìn)行了嚴(yán)格的管控和監(jiān)督,全方位保障經(jīng)濟(jì)市場的安全和客戶的資金安全。因此在2016年我國央行頒布了一套系統(tǒng)全面的法律法規(guī)政策,增加了大量的監(jiān)督管理機構(gòu)來對第三方支付的風(fēng)險進(jìn)行合理管控。但是在實際實施過程當(dāng)中效果卻并不理想。反而增加了企業(yè)的資金風(fēng)險危機。

    (2)監(jiān)管方面

    由于第三方支付形式的特殊性,加之第三方支付在我國還處于初步發(fā)展階段,因此,針對第三方支付的監(jiān)督管理體系還不夠健全,也逐漸暴露出了一系列的問題。盡管我國央行相繼頒布了一系列的政策措施,但效果也并不理想。究其原因是因為對第三方支付的監(jiān)管力度不夠或者監(jiān)管過度造成的。盡管我國央行承擔(dān)了對非金融機構(gòu)的主要監(jiān)管責(zé)任,但是在實際工作中,由于要行的交易規(guī)模數(shù)額龐大,加上第三方支付網(wǎng)絡(luò)平臺不斷崛起,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了央行能夠承擔(dān)的監(jiān)管范圍和力度。此外,央行還具有調(diào)整國家貨幣政策等職能,導(dǎo)致對今年興起的第三方支付應(yīng)接不暇,監(jiān)管力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。再者,監(jiān)管過度也是當(dāng)前第三方支付形式所面臨的主要法律困境。我國央行今年不斷推行政策加大監(jiān)管力度,嚴(yán)格實行發(fā)放牌照形式,但是從另一方面來看,發(fā)放牌照的形式也導(dǎo)致了很大程度的浪費現(xiàn)象,同時也是對第三方支付的局限性,也阻礙了經(jīng)濟(jì)市場的自由發(fā)展進(jìn)程,不斷涌現(xiàn)出新的監(jiān)管問題。

    (3)運行風(fēng)險方面

    第三方支付形式的特殊性決定了其交易并非即刻完成。第三方支付通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交易因此在此過程中必須通過借助物流進(jìn)行運輸,在此過程中就會產(chǎn)生資金沉淀。其中以螞蟻金服集團(tuán)為例,根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示,螞蟻金服集團(tuán)在2015年的資金沉淀總額高達(dá)400到500億之間。巨大的沉淀資金數(shù)額主要是由于網(wǎng)上交易運輸時間造成的差額,同時還有客戶儲值造成的。因此,我國所有的第三方支付企業(yè)都借助沉淀的資金來維持企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營運轉(zhuǎn),并作為獲取利潤的重要手段,通過借助短期的投資和經(jīng)營理財來賺取利潤。

    二、經(jīng)濟(jì)法對第三方支付的推動價值

    (1)解決了信息不對稱的問題

    第三方支付是基于大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的,因此,信息對象對于支付雙方來說具有重要的意義,必須借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段才能夠完成。但是在實際工作中,受到我國經(jīng)濟(jì)立法的約束,實現(xiàn)信息對稱還存在一定的困難,甚至容易導(dǎo)致信用風(fēng)險的危機。信息對稱作為網(wǎng)絡(luò)金融的關(guān)鍵,是互聯(lián)網(wǎng)交易一直以來的問題。正因如此,第三方支付充分解決了買賣雙方的信譽問題,起到了信譽擔(dān)保的作用,能夠有效解決信息不對稱的問題,同時加上國家和政府對網(wǎng)絡(luò)交易安全的監(jiān)督和管理,為第三方支付交易提供了可靠的保障。

    (2)規(guī)制了第三方支付網(wǎng)絡(luò)的外部特征

    在我國現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程中,網(wǎng)絡(luò)的外部特征尤為顯著。外部特征本質(zhì)上是針對某一個具體網(wǎng)絡(luò)的評價,主要是取決于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的客戶數(shù)量。因此,針對買賣雙方來說,第三方支付是一把雙刃劍。對于消費者來說,第三方支付為消費者提供了更加快捷和便利的支付方式,同時也滿足了人們生活的基本需求,給予人們?nèi)碌馁徫矬w驗。對于賣家來說,第三方支付不僅能夠推動市場的發(fā)展和進(jìn)步,也豐富了商家的銷售途徑,最大程度節(jié)約了商家的運營成本,保證了交易的公平性。但同時,第三方支付也具有一定的弊端,通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交易也存在一定的交易風(fēng)險,甚至容易出現(xiàn)客戶信息被盜用的現(xiàn)象,網(wǎng)絡(luò)安全還存在一定的隱患,這也在一定程度上提醒了我國對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度的增加。

    (3)有效監(jiān)督了各種人群的非理性行為

    第三方支付已經(jīng)逐漸融入人們的日常生活當(dāng)中并得到了廣泛使用,同時也不斷衍生出了各種金融產(chǎn)品和基金類型,其中最為典型的是p2p產(chǎn)品。P2p主要是依靠自身的信用作為擔(dān)保來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺的交易,盡管存在一定的風(fēng)險性,但是也從側(cè)面上約束了各種人群的非理性行為。部分商家在經(jīng)濟(jì)市場運營中利用了人們的盲目從眾心理來制造假象,從而增加銷量,賺取利潤。經(jīng)濟(jì)法的出現(xiàn)在一定程度上有效約束了各種人群的非理性行為,規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)金融市場的穩(wěn)定性。因此,金融市場的政策制度穩(wěn)定性在很大程度上決定了個體金融市場行為的理性程度。

    三、經(jīng)濟(jì)法推動第三方支付的有效途徑

    (1)健全準(zhǔn)入和退出機制

    在針對第三方支付形式的準(zhǔn)入制度構(gòu)建方面,為進(jìn)一步保障經(jīng)濟(jì)市場的自由發(fā)展,我國必須采取放寬手段,適當(dāng)調(diào)整第三方支付的準(zhǔn)入制度,適應(yīng)一定的寬松政策,從而實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)市場的自由發(fā)展。盡管嚴(yán)格控制發(fā)放牌照政策能夠有效規(guī)范第三方支付市場的秩序,但從長遠(yuǎn)的發(fā)展目光來看,對于第三方支付市場的自由發(fā)展是一定程度的限制。因此,央行應(yīng)當(dāng)在第三方支付市場的退出機制方面進(jìn)行嚴(yán)格管控。在放寬對第三方支付牌照發(fā)放的限制條件情況下,加大對退出機制的管控力度,將更多的監(jiān)管資源投入到實際的運作當(dāng)中。

    (2)共同構(gòu)建政府,市場共同治理的局面

    針對經(jīng)濟(jì)市場的治理行為是系統(tǒng)性,全面性的,同樣適用于第三方支付。對第三方支付的監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮出社會治理的作用,借助社會的力量,實施嚴(yán)格的監(jiān)督管控,同時,對于解決第三方支付等監(jiān)管資源缺失問題也能夠得到有效的改善。應(yīng)當(dāng)致力于形成政府,社會和市場共同監(jiān)管的局面,充分調(diào)動起社會的監(jiān)管力度和資源。同時,政府應(yīng)當(dāng)從監(jiān)督管理的角度出發(fā),構(gòu)建起完善的第三方支付治理層次,并不斷推動立法機制,致力于形成多維度的第三方支付監(jiān)管體系。切忌“一刀切”的形式,嚴(yán)重影響第三方支付的進(jìn)步。除此之外,還必須充分體現(xiàn)出政府、社會以及市場的合作作用,不斷提高公眾對第三方支付的監(jiān)督管理意識,同時,政府進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆艑挋?quán)利,借助社會和市場的中間力量,不斷推動市場管理和經(jīng)濟(jì)管理,為第三方支付的監(jiān)督管理格局做出巨大的貢獻(xiàn)。

    四、結(jié)束語

    總而言之,伴隨著第三方支付在我國的不斷深入和廣泛使用,我國必須更加注重對第三方支付的監(jiān)督管控,最大程度發(fā)揮出經(jīng)濟(jì)法對第三方支付的價值,共同協(xié)調(diào)起政府和市場、社會的作用,在推動第三方支付市場的發(fā)展前提下,構(gòu)建起和諧穩(wěn)定的金融市場發(fā)展局面。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]張婧.經(jīng)濟(jì)法對第三方支付價值實現(xiàn)維度的探究[J].經(jīng)濟(jì)問題,2018(12):112-116.

    [2]李豪.移動時代第三方支付對消費者行為的影響[D].山東大學(xué),2018.

    [3]徐濛.論第三方支付的經(jīng)濟(jì)法規(guī)制[D].寧波大學(xué),2017.

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