論大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

宮欽浩

【摘 要】在當(dāng)代社會，重疾發(fā)病率越來越高，但藥方問題短期內(nèi)又難以攻克，使得人人談病色變。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，每個(gè)人的數(shù)據(jù)信息都通過區(qū)塊鏈這一新興技術(shù)聚合在一起，在這一先天優(yōu)勢條件下產(chǎn)生的相互寶，為人們對抗共同的疾病風(fēng)險(xiǎn)提供了便捷的途徑，其“互助互利”的核心理念對傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)也形成巨大沖擊，但作為新興的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其發(fā)展的前途是光明的，道路是曲折的。

【關(guān)鍵詞】相互寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；互助互利；保險(xiǎn)；創(chuàng)新

一、相互寶的概念

相互寶全稱是“相互寶重癥疾病互助計(jì)劃”，是以螞蟻金服為后盾誕生的大數(shù)據(jù)時(shí)代下的大病互助計(jì)劃，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)為平臺提供技術(shù)支持，可以保證在區(qū)塊鏈上的任何用戶數(shù)據(jù)都不會被篡改，并且可以根據(jù)區(qū)塊鏈順藤摸瓜，實(shí)現(xiàn)源頭和結(jié)果的監(jiān)管和責(zé)任追蹤。從2018.11.27誕生后短短幾個(gè)月時(shí)間，注冊用戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到三千萬，注冊用戶需要支付寶芝麻信用評分在650以上，通過每個(gè)月支付幾分錢的方式幫助別人，待自身患病時(shí)，就可以以同樣的方式獲得別人的幫助。極大地降低了保險(xiǎn)銷售過程中的勞動(dòng)力成本，使得保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)更加高效和便捷，是大數(shù)據(jù)時(shí)代下迎合人們需求的金融創(chuàng)新。相互寶取得迅猛發(fā)展的勢頭一方面依托支付寶的穩(wěn)定用戶流量，依托人們對螞蟻金服及其推出的新產(chǎn)品的信任，另一方面，大數(shù)據(jù)時(shí)代下，共同承擔(dān)疾病風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)已經(jīng)成為了人們的一種吁求。相互寶互助體系的建成，將對我國保險(xiǎn)行業(yè)和社會保障體系的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。

二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)

（一）救助方式分道揚(yáng)鑣

我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在1997年誕生，但由于當(dāng)時(shí)網(wǎng)絡(luò)還沒有普及，并沒有得到迅速的發(fā)展。現(xiàn)階段，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有水滴互助、相互寶、眾托幫、輕松互助等等，其中相互寶發(fā)展最為迅速，水滴互助目前用戶量最大，但二者不同的是，水滴互助需要依托“熟人”關(guān)系在社交平臺上進(jìn)行轉(zhuǎn)發(fā)來獲得捐助，而相互寶則完全是基于互幫互助的核心理念，并不需要廣泛的在社交平臺進(jìn)行傳播，而是通過相互寶這樣一個(gè)平臺，來實(shí)現(xiàn)陌生人之間的信任傳遞。許多人將患病視為“家丑”，所謂家丑不可外揚(yáng)，說的正是這個(gè)道理，相互寶基于市場調(diào)研加上人情分析，抓住國人性格含蓄內(nèi)斂的特點(diǎn)，在某種程度上考慮到國人的“面子”問題，受到用戶歡迎。

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖有創(chuàng)新但仍聚焦于重疾

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，為了迎合人們的娛樂需要，甚至以此為吸睛點(diǎn)，某些保險(xiǎn)平臺推出了“失戀險(xiǎn)”、“掛科險(xiǎn)”等讓人啼笑皆非的保險(xiǎn)產(chǎn)品，筆者認(rèn)為，從用戶角度考慮，這樣的創(chuàng)新并不屬于負(fù)責(zé)任創(chuàng)新，而是屬于非負(fù)責(zé)任創(chuàng)新，也就是不夠“負(fù)責(zé)任”的創(chuàng)新，因?yàn)檫@種創(chuàng)新造成了資源的浪費(fèi)和無效生產(chǎn)。人際關(guān)系、學(xué)習(xí)上的問題，應(yīng)該由年輕人自己解決，而不能簡單依靠技術(shù)過度，久而久之，人就會被技術(shù)奴役，這是技術(shù)中心論的觀點(diǎn)，有一定合理之處。事實(shí)上，這些金融公司完全可以把握實(shí)現(xiàn)負(fù)責(zé)任創(chuàng)新的方法，比如它不僅僅是依照網(wǎng)絡(luò)噱頭，而是緊貼實(shí)際情況，依據(jù)真實(shí)的市場調(diào)研來進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。而從保險(xiǎn)平臺角度考慮，這就屬于責(zé)任過度的行為。責(zé)任過度是指責(zé)任主體的行為大幅超出了責(zé)任對象的需要或責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)的要求，導(dǎo)致有損責(zé)任對象發(fā)展、責(zé)任結(jié)果與責(zé)任動(dòng)機(jī)背道而馳的現(xiàn)象 ，這種主體性霸權(quán)導(dǎo)致相互寶將過多的不必要事情交由平臺來做，勢必會對平臺的發(fā)展造成傷害，而且也會對年輕人形成溺愛氏關(guān)懷，不利于其成長。情侶之間的分分合合，都是常事，但這種重復(fù)的分合，就會對推出“戀愛險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)損失，也會給受眾留下一種輕浮的印象，不利于平臺長期發(fā)展。平臺要想長遠(yuǎn)發(fā)展，必須破除創(chuàng)新至上的心態(tài)，進(jìn)行適度創(chuàng)新。

但上述事件只是特例，國內(nèi)的保險(xiǎn)平臺大多還是以重癥疾病救助為主，它抓住了人們“致病返貧”的痛點(diǎn)，而相互寶的創(chuàng)新之處則是其抓住了保險(xiǎn)費(fèi)用高的痛點(diǎn)，相互寶作為支付寶的衍生品，深受人們喜愛的重要原因就在于它不以盈利為目的。收取的8%的費(fèi)用作為平臺的日常維護(hù)也被人們認(rèn)為是合情合理的，這就不同于傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目的。

三、相互寶異軍突起原因分析

（一）“互助互利”的核心理念，促進(jìn)了社會保障體系的完善

保險(xiǎn)體系的完善是我國的社會保障體系建設(shè)最薄弱的一環(huán)。在現(xiàn)實(shí)情況中，商業(yè)保險(xiǎn)所需繳費(fèi)過高，人們雖然不情愿繳費(fèi)，但迫于醫(yī)藥費(fèi)的壓力，還是會勉強(qiáng)同意入保，再加上一些人為了銷量而惡意向投保人推銷保險(xiǎn)，投保時(shí)和理賠時(shí)的截然不同的態(tài)度，使得人們對保險(xiǎn)行業(yè)印象較差。而保障人們最低生活水平的社會保障體系，卻因地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異、人口基數(shù)大等原因，長期維持在較低水平，螞蟻金服正是看出了這種“兩頭窄、中間寬”的金融體系本質(zhì)，基于支付寶十億的用戶基礎(chǔ)和其自身擁有的充足的“巨頭”融資， 推出了面對重疾時(shí)的“互助互利”計(jì)劃，使得人們可以用日常生活產(chǎn)生的零用錢來進(jìn)行投保。

（二）強(qiáng)大的技術(shù)支持形成對傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的沖擊

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要大量的勞動(dòng)力出售保險(xiǎn)，費(fèi)用高，而且理賠過程繁瑣，賠款到賬周期長，再加上人們對形形色色的保險(xiǎn)公司了解程度不夠，經(jīng)常由于一些條款問題引發(fā)糾紛，保險(xiǎn)詐騙也時(shí)有發(fā)生。而這些問題，在現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)時(shí)代可以得到妥善解決。螞蟻金服目前發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)完善，強(qiáng)大的金融支持，溫馨的人性化設(shè)計(jì)以及準(zhǔn)確的市場調(diào)研，豐富的創(chuàng)新能力等，這些都是支撐支付寶、余額寶發(fā)展起來的關(guān)鍵因素，人們已經(jīng)形成了對螞蟻金服及其推出的新產(chǎn)品的信任，這使得其在產(chǎn)品宣傳方面的成本可以轉(zhuǎn)化為資本用以進(jìn)一步優(yōu)化相互寶平臺的性能。注冊相互寶不需要任何費(fèi)用，是一個(gè)完全免費(fèi)的平臺，注冊用戶除了一些基本的健康情況需要告知外，還需要保證支付寶的芝麻信用分?jǐn)?shù)在650以上，而這對大部分使用支付寶的年輕用戶來說，是很輕松的，隨著用戶數(shù)量的不斷增多，相互寶也慢慢取消了這一限定，旨在為更多的中老年人提供便捷?，F(xiàn)在，人們只需要每個(gè)月通過平臺支付幾分錢以幫助病患者，就可以在自己患病時(shí)得到千萬用戶的救助費(fèi)用，這就是相互寶“互助”理念的體現(xiàn)，一方面可以幫助他人，使個(gè)人的價(jià)值得到實(shí)現(xiàn)，另一方面又可以給自己的未來添一份保障，何樂而不為呢？而且基于支付寶的便捷支付功能，相互寶可以隨時(shí)隨地幫助別人，在自身患病時(shí)，不需要傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)復(fù)雜的保單程序，只需上傳有效的疾病證明，通過審核后，便可獲得救助，整個(gè)過程耗時(shí)也大大縮短，此外，螞蟻金服作為一家成功的上市公司，經(jīng)受住了時(shí)間的考驗(yàn)和人們的實(shí)踐檢驗(yàn)，不會利用法律的漏洞來損害用戶的利益，經(jīng)濟(jì)糾紛發(fā)生的幾率也會大大減小。

（三）賠付機(jī)制實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新

相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的嚴(yán)格按照一紙合同來進(jìn)行賠付，相互寶在審核人員之外還增設(shè)了賠審團(tuán)機(jī)制， 通過賠審員考試即可成為賠審團(tuán)的一員，這樣就可以在法律之外，以人性對理賠做一份保障，不僅可以使投機(jī)取巧者望而卻步，制止他們鉆取法律漏洞的行為，更重要的是可以給真正的患者提供更多法經(jīng)濟(jì)支持、人性關(guān)懷，而且相互寶還會公布每個(gè)月獲助的人員的名單并提供證明其真實(shí)患病的資料，此外，相互寶還對各類賠付案件細(xì)節(jié)進(jìn)行公示來保障人們的知情權(quán)，促進(jìn)大病互助計(jì)劃的平等開放、公正透明。

四、對相互寶的未來展望

1.重疾種類需完善、救助金額需提高

相互寶只有100種重疾保障，還有許多重疾并沒有列入獲助范圍，并且單人所能獲得的最高救助金只有30萬元，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到治療重疾的花費(fèi)需求，而且年齡在40-59周歲的人群最高只能獲賠10萬元，這與現(xiàn)實(shí)嚴(yán)重脫軌，該年齡段正是疾病多發(fā)階段，在疾病多發(fā)階段減少理賠額度，螞蟻金服還是需要多從用戶角度考慮一下的。

2.健康審核須嚴(yán)格

相互寶應(yīng)該從輕松籌的詐捐門事件中吸取教訓(xùn)，資助金額、病例證明以及救助金的使用都有可能出現(xiàn)造假行為，雖然設(shè)置較低的準(zhǔn)入門檻可以使更多人受惠，但這樣的健康評判標(biāo)準(zhǔn)容易出現(xiàn)患病入保的不良行為，更是對健康的投保人的不公平對待，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用是均攤的，寬松的健康告知必然會吸引到非標(biāo)體參與，健康體與非標(biāo)體之間存在的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，本來就是不平等的，而且，經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立的學(xué)生和中老年人繳納的費(fèi)用一致，也難免有失公平。

3.平臺穩(wěn)定性和用戶信息安全性需提高

作為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下的產(chǎn)物，興起迅速，衰敗也迅速。就在同時(shí)期，京東也推出了京東互助，但在一天的時(shí)間里，就宣布停擺，可見一斑。此外，用戶的大量個(gè)人疾病信息都存儲在平臺上，需要平臺妥善保管好個(gè)人信息，以防被不法分子竊取。比如之前由于借貸寶的信息監(jiān)管不力，用戶信息泄露而出現(xiàn)“裸貸”丑聞，不僅對借貸寶用戶造成身體和精神上的損害，而且對網(wǎng)絡(luò)金融也是巨大的打擊。目前金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)還處在發(fā)展階段，如若信息被偷竊并加以篡改，以謀取非法利益，將對保險(xiǎn)行業(yè)和用戶造成巨大的損失。

4.賠審團(tuán)專業(yè)人才缺失

相互寶引入的賠審團(tuán)機(jī)制，是通過自助的賠審團(tuán)考試來進(jìn)行，而并不是一種職業(yè)，很多年輕人僅僅是出于熱情參與理賠案件的評論，這就很容易感性用事而缺乏理性和專業(yè)性，我國是一個(gè)法治社會，一切事情還是要依據(jù)法律為標(biāo)準(zhǔn)的，而且在審核的時(shí)候，非法律人士往往對一些專業(yè)的法律條款不夠了解，很容易被社會上的主流意見所影響，以至于形成不了正確的見解，這對患者和相互寶都會造成傷害。

5.取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)長期的過程，需要加大宣傳力度

作為新事物，被人們接受是一個(gè)逐漸的過程。通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生中有11%使用相互寶，而25-30歲的人群中33%使用相互寶，40歲以上的人群有12%使用相互寶，年紀(jì)偏大的仍然以傳統(tǒng)保險(xiǎn)為主，可以看出，在校大學(xué)生對重疾險(xiǎn)意識較弱，而剛步入社會的人群對疾病賠付的意識較強(qiáng)，中年人作為社會的中流砥柱，仍然是以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。雖然傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)受到“相互寶”這樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的沖擊，但總體上來說，傳統(tǒng)保險(xiǎn)仍是人們心中根深蒂固的預(yù)防疾病的消費(fèi)方式，一般家庭在選擇家庭保險(xiǎn)時(shí)，仍然會以傳統(tǒng)保險(xiǎn)為主。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 曾磊. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及其對保險(xiǎn)行業(yè)的影響[J].經(jīng)濟(jì)縱橫.2018年第33期

[2] 穆昊杰，施延吉. “ 輕松籌” 的微信公益眾籌之路探析[J]新聞研究導(dǎo)刊.2016年9月第7卷第18期.

[3] 王曙光 ， 張春霞 . 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式和金融創(chuàng)新 .

[4] 盤和林. “ 相互寶”+新技術(shù) 助力社保體系完善.證券時(shí)報(bào).2018.11.29

[5] 李賢真，張 娓. 新技術(shù)下談“相互寶”對重疾險(xiǎn)的影響. [J]行業(yè)視角.2019.01

[6] 陳舒琪， 李思卉. 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品研究——“螞蟻花唄”的案例分析. 金融天地.

[7] 劉戰(zhàn)雄，夏保華. 責(zé)任過度及其對負(fù)責(zé)任創(chuàng)新的啟示[J].自然辯證法研究，2016.7

[8] 李 薇. 大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防控[J]. 財(cái)經(jīng)聚焦