校園安全視域下大學(xué)生消費信貸規(guī)制對策研究

郭灼 黃國勝

摘 要：大學(xué)生消費信貸近年在高校發(fā)展迅速，雖然其滿足了部分大學(xué)生的金融需求，但其不僅影響學(xué)生身心健康，損害學(xué)校聲譽，還擾亂正常教學(xué)秩序，給校園安全穩(wěn)定帶來巨大挑戰(zhàn)。對此，學(xué)校要通過構(gòu)建多維度排查機制、建立警家校聯(lián)動機制、培養(yǎng)理性消費觀、開展普法宣傳、整肅校園環(huán)境等措施來防范和解決大學(xué)生消費信貸，幫助學(xué)生處理消費信貸糾紛，建立安全校園環(huán)境。

關(guān)鍵詞：校園安全;消費信貸;對策

大學(xué)生消費信貸因其辦理手續(xù)簡單、操作方便、無抵押、可分期還款等特點在高校校園內(nèi)迅速蔓延。一方面，大學(xué)生消費信貸為大學(xué)生提供了融資渠道，滿足了部分大學(xué)生的金融需求;另一方面，學(xué)生因自控能力差，還款能力低，缺乏理財意識，陷入消費信貸后影響正常的學(xué)習(xí)和生活，更牽連身邊的同學(xué)和家人，給家庭造成傷害。大學(xué)生消費信貸往往伴隨經(jīng)濟欺詐等相關(guān)問題，給大學(xué)生帶來巨大心理壓力，也給高校校園安全與穩(wěn)定維護帶來巨大挑戰(zhàn)。本文根據(jù)工作中處理的大學(xué)生消費信貸案例，從高校校園安全角度對其危害及規(guī)制對策進行研究，對防范和處理大學(xué)生消費信貸及建設(shè)平安和諧校園具有重要實踐意義。

一、大學(xué)生消費信貸危害

（一）危害身心健康，損壞學(xué)校聲譽

大學(xué)生消費信貸平臺放款門檻低，審核不嚴(yán)格，且常用無抵押、零首付、到賬快、可分期還款等宣傳手段吸引消費欠理性、自制力弱、消費欲望強的大學(xué)生。無還款能力的學(xué)生陷入消費信貸后，經(jīng)常是“拆東墻補西墻”，最后陷入“利滾利”的惡性循環(huán)，導(dǎo)致借款數(shù)額巨大，給學(xué)生帶來巨大心理壓力。有些學(xué)生同時從多個借貸平臺借款，最終債臺高筑無力還款，只能由父母兜底，將貸款轉(zhuǎn)嫁給家人，甚至使家庭傾家蕩產(chǎn)。同時，在諸多借貸平臺的催貸壓力下，學(xué)生往往無心學(xué)習(xí)，迫于壓力而選擇休學(xué)、退學(xué)，不僅影響學(xué)業(yè)，也干擾學(xué)校正常教學(xué)秩序，有損學(xué)校聲譽。

（二）受害群體廣泛，誘發(fā)群體性傷害

大學(xué)生申請消費信貸需要填寫個人信息及緊急聯(lián)系人、監(jiān)護人等信息，學(xué)生往往將同學(xué)、老師、朋友的信息泄露，甚至將自己的通訊錄提供給網(wǎng)上信貸機構(gòu)，學(xué)生未主動還款時，信貸機構(gòu)就會“轟炸”相關(guān)聯(lián)系人，牽涉范圍廣泛。有些學(xué)生還冒用同學(xué)信息進行借貸，或者找同學(xué)、朋友幫忙從網(wǎng)絡(luò)平臺借貸，貸款逾期后連帶受害群體大，給周圍學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活、心理帶來嚴(yán)重困擾，極易誘發(fā)群體性事件。大學(xué)生消費信貸正對青年大學(xué)生構(gòu)建積極、健康、和諧的人際關(guān)系，安全有序的學(xué)習(xí)成長環(huán)境構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

（三）擾亂學(xué)校秩序，威脅校園穩(wěn)定

大學(xué)生無穩(wěn)定收入來源，金融風(fēng)險防范意識低下，理財規(guī)劃能力較弱，借貸后極易引發(fā)貸款逾期。貸款一旦逾期，信貸平臺往往采取威脅、騷擾等手段催款，或者直接進入校園、宿舍找學(xué)生討債，給校園秩序穩(wěn)定及校園安全管理帶來很大挑戰(zhàn)，不利于平安校園的建設(shè)。

二、校園安全視域下大學(xué)生消費信貸規(guī)制對策

（一）構(gòu)建多維度排查機制，及時發(fā)現(xiàn)問題

大學(xué)生消費信貸牽涉面廣，危害大，學(xué)校應(yīng)建立相應(yīng)的排查機制，做到及時發(fā)現(xiàn)、及時解決。高校輔導(dǎo)員作為高校的日常管理者要通過談心談話、走訪宿舍等方式了解大學(xué)生消費心理及消費行為，做到關(guān)口下移和前移，及時發(fā)現(xiàn)苗頭性、傾向性問題，早發(fā)現(xiàn)、早匯報、早解決，避免學(xué)生陷入大學(xué)生消費信貸危機。輔導(dǎo)員還可安排可靠的班干部、黨員、宿舍長等學(xué)生骨干關(guān)注學(xué)生動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生中存在的大學(xué)生消費問題。高校班主任也是高校學(xué)生事務(wù)的管理者，應(yīng)密切關(guān)注班級學(xué)生的異常消費行為。通過構(gòu)建輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干三位一體的摸查機制，第一時間發(fā)現(xiàn)學(xué)生消費信貸行為，及時干預(yù)。高校學(xué)生工作隊伍及保衛(wèi)部門也要保持警惕，防止大學(xué)生消費信貸在校園內(nèi)滲透。

（二）建立警校家聯(lián)動機制，及時介入危機處理

家長是大學(xué)生的監(jiān)護人，對學(xué)生成長和教育負有重要責(zé)任，學(xué)生陷入消費信貸后學(xué)校要及時聯(lián)系學(xué)生家長，上報相關(guān)部門，做好應(yīng)急處理工作，避免出現(xiàn)更大危機，減輕學(xué)生心理創(chuàng)傷。學(xué)生陷入消費信貸后，學(xué)校要和家長形成長效互動機制，做好思想教育引導(dǎo)工作，避免悲劇發(fā)生。同時，大學(xué)生消費信貸往往牽涉高額利息、違約金等問題，陷入消費信貸后學(xué)生及家長也會向公安機關(guān)等專業(yè)部門尋求幫助。因此，學(xué)校應(yīng)建立警校家多方聯(lián)動機制，及時介入處理大學(xué)生消費信貸問題。

（三）打擊入校宣傳，整肅校園環(huán)境

大學(xué)生消費信貸在高校迅速蔓延的重要原因就是其宣傳推廣方式多樣，且具有很強的隱蔽性。大學(xué)生消費信貸推廣多以培訓(xùn)機構(gòu)、分期購物網(wǎng)站為名在校園宣傳，宣傳內(nèi)容存在虛假性、欺騙性與誘導(dǎo)性。大學(xué)神消費信貸平臺還通過微信、QQ、郵件等線上形式宣傳，甚至公開在校園內(nèi)貼廣告、發(fā)傳單，尋找校園代理?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介金融項目”。對于大學(xué)生消費信貸平臺的違法宣傳行為，學(xué)校保衛(wèi)部門應(yīng)建立日常監(jiān)管機制，防止借貸平臺在校園內(nèi)推廣業(yè)務(wù)，依法處置未經(jīng)批準(zhǔn)在校園內(nèi)推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，營造良好的校園環(huán)境。

（四）引導(dǎo)理性消費，強化風(fēng)險防范

大學(xué)生消費信貸平臺多借助虛假宣傳誘惑大學(xué)生超前消費、過度消費，而大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入和償還能力，價值觀不成熟，因此需家庭、學(xué)校各方齊抓共管，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費觀。部分大學(xué)生因攀比心、虛榮心而去購買電子產(chǎn)品、奢侈品和化妝品之類，自身經(jīng)濟能力有限，又不好意思向父母索取，只能去信貸平臺借錢。因此，學(xué)校應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生合理消費，理性消費，不過度超前消費，做到量入為出。家庭也應(yīng)培養(yǎng)子女艱苦奮斗、勤儉節(jié)約、適度消費的理性觀念，養(yǎng)成良好消費習(xí)慣。

大學(xué)生對基本的金融知識較為缺乏，學(xué)校和家庭往往忽視學(xué)生金融消費教育，而大學(xué)生金融消費教育能改善大學(xué)生的消費觀念，提高大學(xué)生的消費決策能力。因此，學(xué)校可通過舉辦講座和知識競賽、開設(shè)公選課、案例分析等方式宣傳基本金融知識，建立起全方位的金融教育環(huán)境，培養(yǎng)學(xué)生基本的金融風(fēng)險防范意識。

（五）完善宣傳機制，做好教育引導(dǎo)

大學(xué)生對消費信貸缺乏基本的警惕和認(rèn)識，防范意識薄弱。筆者從與近20位參與大學(xué)生消費信貸的學(xué)生談話中了解到，逾60%的學(xué)生表示只聽說過消費信貸，但并不知道什么是實質(zhì)上的消費信貸。近半數(shù)學(xué)生認(rèn)為支付寶螞蟻借唄、京東白條、分期樂等金融借貸不是大學(xué)生消費信貸，充分顯示學(xué)生對消費信貸認(rèn)識的不足和宣傳教育工作的缺失。

學(xué)校應(yīng)制定完善宣傳教育機制，通過新生入學(xué)教育、班會、思政課、金融知識講座等多口徑宣傳，也可以通過微博、微信、官方網(wǎng)站等新媒體平臺宣傳，還可以通過開展情景劇比賽、海報設(shè)計大賽、辯論賽、海報設(shè)計大賽等方式宣傳大學(xué)生消費信貸。宣傳內(nèi)容上，不僅要宣講大學(xué)生消費信貸基本概念與法律知識，更要結(jié)合生動案例，注重警示教育，提升宣傳效果。校方還可以邀請公安、法院等專業(yè)人士分享大學(xué)生消費信貸案例，營造拒絕參與大學(xué)生消費信貸的氛圍，讓學(xué)生對消費信貸的認(rèn)識入心入腦。

（六）開展普法教育，提供法律援助

大學(xué)生因缺乏對專門法律知識的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，不了解大學(xué)生消費信貸的法律風(fēng)險，容易陷入其中，遇到網(wǎng)貸糾紛時，不懂用法律知識解決問題。因此，學(xué)校要加強大學(xué)生金融知識和法律知識的學(xué)習(xí)，將金融知識、法律知識納入大學(xué)課程，增強學(xué)生法律知識。此外，學(xué)生因防范意識和信息安全意識淡薄，易致個人信息泄露并被他人用來借貸，故要加強網(wǎng)絡(luò)信息安全教育，提醒學(xué)生注重個人隱私信息的保護，以防被人利用。

大學(xué)生消費信貸往往存在虛假性、欺騙性宣傳，放貸時隱瞞利息，通常都包括滯納金、手續(xù)費、違約金等不合法費用，各種名目的費用加起來使大學(xué)生消費信貸利率數(shù)倍于銀行貸款，法律規(guī)定高于同期銀行貸款利率四倍的貸款不受法律保護。陷入消費信貸的學(xué)生在處理借貸糾紛時不知道用法律武器維護自身合法權(quán)益。因此，學(xué)校應(yīng)設(shè)立法律咨詢和援助中心，幫助學(xué)生維護人身財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，走出消費信貸泥沼。

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作者簡介：

郭? 灼（1980.12-），女，漢族，湖南湘潭人，碩士，講師，從事高等教育、思想政治教育研究。

黃國勝（1992.6-），男，漢族，河南信陽人，碩士。