第三方支付發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行影響研究

陳小青

摘要：社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了人們生活方式的轉(zhuǎn)變，第三方支付的發(fā)展改善了人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。伴隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)步，我國(guó)的第三方支付的結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，綜合支付逐漸取代了原有的虛擬支付，這也大大轉(zhuǎn)變了我國(guó)人民的消費(fèi)理念。第三方支付的發(fā)展改變了人們的生活，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)帶來了沖擊。文章研究了第三方支付的發(fā)展與銀行發(fā)展之間的關(guān)系，分析了第三方支付的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，同時(shí)就商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)第三方支付的發(fā)展提出了建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；影響；措施；研究

社會(huì)科技的進(jìn)步帶動(dòng)了人們生活方式的轉(zhuǎn)變，信息化時(shí)代，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展改變了人們的支付方式。隨著便捷、高效的互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的普及，第三方支付逐漸走入人們的生活。迄今為止，已經(jīng)有超過300家企業(yè)被央行批準(zhǔn)進(jìn)行第三方支付，第三方支付方式隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的普及累積了大量的客戶，這對(duì)于提高人們的生活水平來說固然有利，但是也對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系帶來了沖擊，因此就第三方支付的發(fā)展情況與給商業(yè)銀行帶來的沖擊展開研究十分有必要。

一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付在當(dāng)前的支付體系中影響越來越大

網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展改變了人們的購(gòu)物方式，隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的不斷普及，第三方支付平臺(tái)的使用率也逐漸增加，因此在當(dāng)前我國(guó)的支付體系當(dāng)中，第三方支付對(duì)整個(gè)支付體系的影響越來越大。截至2016年，我國(guó)第三方支付平臺(tái)的交易總量已經(jīng)占全國(guó)的電商市場(chǎng)交易量的17%，對(duì)比2014年和2015年，第三方支付平臺(tái)的交易量有了很大的提升。除此之外，第三方支付平臺(tái)的交易金額也越來越多，2014年，第三方支付平臺(tái)的交易額占社會(huì)消費(fèi)交易總額的2%；2015年，這個(gè)數(shù)據(jù)是4%；但是到了2016年，第三方支付的交易額所占比重已經(jīng)擴(kuò)大到了8.6%。由此可見，第三方支付的發(fā)展不僅促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)總額的擴(kuò)大，在社會(huì)交易總額中占據(jù)的比重也越來越大。

（二）交易規(guī)模、交易金額不斷擴(kuò)大

2014～2016年，我國(guó)第三方支付的交易額分別為1000億元、3200億元和6850億元，三年的年增長(zhǎng)率全部超過了150%，截至2016年第三季度，我國(guó)第三方支付的平臺(tái)數(shù)已經(jīng)超過了400家，雖然數(shù)量眾多，但是這些平臺(tái)的市場(chǎng)集中度非常高，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶的市場(chǎng)份額占據(jù)了一半以上，支付寶每天交易超過600萬(wàn)筆，總金額超過15億元，除此之外，騰訊集團(tuán)的財(cái)付通也占據(jù)了市場(chǎng)份額的25%，其他較大的第三方支付平臺(tái)分別為銀聯(lián)電子支付、快錢以及易寶等，這些平臺(tái)同樣在市場(chǎng)中占據(jù)了較大的份額。

（三）交易場(chǎng)景、交易方式、服務(wù)內(nèi)容越來越豐富多元

自馬云2005年首次提出第三方支付的概念，隨著科技技術(shù)的發(fā)展，以及自身的不斷創(chuàng)新，十余年后，交易場(chǎng)景、交易方式、服務(wù)內(nèi)容均發(fā)生了巨大變化。交易場(chǎng)景由最初的支持網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物逐漸走到線下，借助自身APP的高粘性及便捷性滿足了廣大客戶線上交易的便利性需求。而交易方式亦隨著交易場(chǎng)景的變化而變化，從與銀行合作的網(wǎng)關(guān)支付，到快捷支付、余額支付，還同時(shí)發(fā)展出代付代扣，再到后來發(fā)展出為滿足線下支付的近場(chǎng)NFC支付和二維碼支付。都極大地便利了客戶的生活。同樣，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍從最初的網(wǎng)購(gòu)支付到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品，包括基金、保險(xiǎn)、小額消費(fèi)貸等，逐漸深入傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域，一次一次觸動(dòng)傳統(tǒng)銀行的神經(jīng)；然而，這滿足了很多客戶的小額金融需求和便捷金融需求。

二、第三方支付平臺(tái)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

（一）第三方支付平臺(tái)的發(fā)展影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤(rùn)

近幾年，由于央行對(duì)銀行存貸款利率的不斷調(diào)整，直接導(dǎo)致了銀行機(jī)構(gòu)的利差減小，傳統(tǒng)依靠存貸款利差經(jīng)營(yíng)的銀行的收入受到了嚴(yán)重的影響，基于這種情況，銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了當(dāng)前我國(guó)銀行比較主要的銀行經(jīng)營(yíng)版塊，中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)已經(jīng)成為了當(dāng)前我國(guó)銀行比較主要的收入來源之一。當(dāng)前我國(guó)的第三方支付已經(jīng)成為了獨(dú)立于銀行之外、并且和銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)極為相似的支付結(jié)算系統(tǒng)，其與商業(yè)銀行的唯一區(qū)別就在于第三方支付平臺(tái)沒有將支付業(yè)務(wù)實(shí)體化。例如當(dāng)前我國(guó)的支付寶、微信支付、快錢等第三方支付平臺(tái)均可以為企業(yè)提供大額的收付款服務(wù)，這與商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)沒有本質(zhì)的差別，此外通過第三方支付平臺(tái)還能夠?yàn)榭蛻籼峁┛缧羞€款、異地轉(zhuǎn)賬以及形成代理等服務(wù)，第三方支付平臺(tái)的相關(guān)服務(wù)更為便捷，同時(shí)收取的相關(guān)費(fèi)用更低，這些特點(diǎn)使第三方支付平臺(tái)的使用者更多，相應(yīng)的就會(huì)給商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)重的沖擊。

（二）第三方支付平臺(tái)為銀行的存貸款業(yè)務(wù)起到了分流作用

從現(xiàn)階段銀行存貸款業(yè)務(wù)的辦理情況考慮可以發(fā)現(xiàn)，即使沒有第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)也會(huì)因?yàn)槁┏鲂?yīng)的出現(xiàn)，導(dǎo)致銀行的存貸款業(yè)務(wù)受到影響。由于用戶在使用第三方支付時(shí)通常是與商業(yè)銀行完全獨(dú)立的，因此即使銀行擺脫了借貸中介，有面臨了支付脫媒的威脅。雖然當(dāng)前的第三方支付平臺(tái)僅僅是就商業(yè)銀行的“交易”功能進(jìn)行分流，但是隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，其功能必定會(huì)延伸到商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)方面，進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間。

（三）第三方支付的存在降低了商業(yè)銀行的潛在客戶數(shù)量

以往傳統(tǒng)的商業(yè)銀行依靠抓住最終客戶、互聯(lián)網(wǎng)體系下的支付結(jié)算途徑兩方面的優(yōu)勢(shì)在支付方面占據(jù)了主導(dǎo)地位，但是隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，商業(yè)銀行的這兩方面優(yōu)勢(shì)這在受到影響。第三方支付平臺(tái)便捷高效，因此具有更加龐大的客戶群體和更加強(qiáng)大的客戶黏性，能夠與客戶建立起更加緊密的聯(lián)系，相應(yīng)的，這就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的客戶造成影響，簡(jiǎn)單來說，就是降低了商業(yè)銀行潛在客戶的數(shù)量。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的有效措施

（一）健全電子支付體系，拓展中間業(yè)務(wù)

當(dāng)今的社會(huì)條件下，信息化、網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)成為了我國(guó)金融業(yè)務(wù)不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展方向，受到這些方面的影響，人們的生活也朝向虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展，而越來越重視便捷性和時(shí)效性。第三方支付平臺(tái)正是因?yàn)榉狭巳藗兊男枨蠖鴱V受歡迎，因此傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也要盡快拓展電子支付業(yè)務(wù)，健全電子支付體系。具體而言，商業(yè)銀行要做到根據(jù)市場(chǎng)需求，完善支付渠道，同時(shí)還要將當(dāng)前正在實(shí)行的支付產(chǎn)品進(jìn)行延伸，為各個(gè)垂直行業(yè)提供支付的解決對(duì)策?？傮w而言，就是商業(yè)銀行要不斷完善網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，為用戶提供更加多元的電子支付服務(wù)，從而達(dá)到吸引客戶的目的。

（二）強(qiáng)化內(nèi)部負(fù)債管理，拓展貸款業(yè)務(wù)

央行針對(duì)第三方支付平臺(tái)提出了支付企業(yè)只能根據(jù)用戶發(fā)起的支付命令對(duì)用戶的備付金進(jìn)行移動(dòng)，其目的是防止第三方支付平臺(tái)擅自挪用用戶的資金；同時(shí)央行還規(guī)定，第三方支付平臺(tái)只能夠選擇一家銀行作為儲(chǔ)備單位，這些規(guī)定的實(shí)施，便有利于商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的備付金存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的拓展，這是商業(yè)銀行尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展的新機(jī)遇，同時(shí)也是尋求與第三方支付平臺(tái)合作發(fā)展的新方向，由于第三方支付平臺(tái)給商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來了嚴(yán)重的分流，因此各家商業(yè)銀行就更要強(qiáng)化對(duì)內(nèi)部負(fù)債的管理。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也要拓展新的業(yè)務(wù)內(nèi)容，例如與國(guó)內(nèi)的龍頭企業(yè)建立起直接的聯(lián)系，為他們提供信貸服務(wù)等，增加商業(yè)銀行營(yíng)銷的時(shí)效性，這樣能夠避免與第三方支付平臺(tái)爭(zhēng)奪小型的信貸客戶，將兩者進(jìn)行分工，促進(jìn)我國(guó)的信貸體系的合理化，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。

四、結(jié)語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)的發(fā)展給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了一定的沖擊，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)以及負(fù)債等相關(guān)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)受到了嚴(yán)重的業(yè)務(wù)空間壓縮，對(duì)此，商業(yè)銀行必須積極尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展。商業(yè)銀行要從客戶的體驗(yàn)出發(fā)，結(jié)合當(dāng)前先進(jìn)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，推出更多元的服務(wù)內(nèi)容體系，同時(shí)尋求與第三方支付平臺(tái)合作共贏的方法，相信在多方的努力下，我國(guó)的電子支付與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)都會(huì)獲得新的發(fā)展。

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（作者單位：中信銀行信用卡中心）