基于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新途徑

錢毓

摘要：近年來，我國金融機制改革力度進一步加深，利率市場的變化速度進一步加快，導(dǎo)致我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理風(fēng)險進一步增加，在金融創(chuàng)新跟體制改革等多個方面也均帶來了非常大的挑戰(zhàn)。為了滿足新時期的發(fā)展需求，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要對自身的金融服務(wù)模式進行創(chuàng)新，促進自身的市場競爭能力跟綜合能力得到進一步的提升，本文主要就基于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新模式進行了探究分析。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)；農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

隨著市場利率化以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得農(nóng)村商業(yè)銀行在運行過程中受到非常多的新事物沖擊。目前，金融改革程度不斷深入，要求各金融機構(gòu)能夠在服務(wù)和產(chǎn)品等多方面出發(fā)，對自身的金融服務(wù)模式進行優(yōu)化改革，滿足市場的各項發(fā)展需求。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，可以跟農(nóng)村金融充分結(jié)合，讓農(nóng)村金融服務(wù)模式得以優(yōu)化和創(chuàng)新，對我國新農(nóng)村建設(shè)工作有著積極的意義。針對目前我國農(nóng)村金融業(yè)存在的金融主體過于單一以及資金供應(yīng)失衡等問題，需要在基于服務(wù)“三農(nóng)”基礎(chǔ)上，各農(nóng)村商業(yè)銀行對自身的金融服務(wù)途徑進行不斷創(chuàng)新，以滿足農(nóng)村發(fā)展的各項需求。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融發(fā)展中存在的問題

（一）借貸失衡，金融服務(wù)不足

近年來，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展跟變化，使得政府進行信貸投放的力度也得到了大幅度的增加，各金融機構(gòu)為了獲得最大化的經(jīng)濟效益，往往選擇將資金投入到一些大額貸款中，導(dǎo)致了傾向小農(nóng)戶的小額貸款數(shù)量不足，也就導(dǎo)致了資金朝著非農(nóng)村區(qū)域或者城鎮(zhèn)區(qū)域進行轉(zhuǎn)移，部分需要資金的農(nóng)戶還存在有借貸難等問題。因為非農(nóng)化資金傾向的問題，導(dǎo)致了農(nóng)村區(qū)域存在有資金額度過小以及金融服務(wù)提供不足的情況，也不能滿足我國新農(nóng)村建設(shè)過程中對于資金投入的具體需求，在農(nóng)村區(qū)域依舊存在有融資難跟貸款難的問題。

目前農(nóng)村區(qū)域的金融業(yè)中還存在有資金供給不足以及金融供給失衡的問題，使得農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展跟供給存在有非常大的矛盾。因為金融主體過于單一性等問題的影響，也就難以滿足農(nóng)戶們的具體資金需求，對于農(nóng)村區(qū)域的金融發(fā)展也造成了非常大的影響。此外很多區(qū)域的金融系統(tǒng)體系融資規(guī)模比較小，融資方式也過于落后，部分農(nóng)戶們在資金籌集過程中多只能通過農(nóng)村信用社以及商業(yè)銀行這兩種融資模式，融資手段存在非常大的局限性。此外農(nóng)村區(qū)域的金融產(chǎn)品并不具備有特色興，業(yè)務(wù)品種也沒有朝著多元化的方向進行發(fā)展，并有著極強的同質(zhì)化問題，市場競爭力欠缺，對于農(nóng)村金融業(yè)的進一步發(fā)展會造成非常大的阻礙。

（二）借貸風(fēng)險高，覆蓋率低

在農(nóng)村金融創(chuàng)新過程中還存在有非常高的風(fēng)險性，除了農(nóng)村區(qū)域信用制度缺失這一問題之外，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈過長、生產(chǎn)分散型、自然災(zāi)害、收入的不確定性以及低收益性，均是制約了農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。在農(nóng)業(yè)金融模式中還存在有非常大的風(fēng)險性，并且有著非常高的資金運用成本以及交易成本。因為借貸風(fēng)險過高，使得很多金融機構(gòu)不愿意將資金投放在農(nóng)村區(qū)域，在金融業(yè)務(wù)選擇過程中多傾向于大城市的一些大額、低風(fēng)險的業(yè)務(wù)，農(nóng)村區(qū)域的資金量也就難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的具體需求。目前我國農(nóng)村區(qū)域還存在有信用制度欠缺的問題，對于借款人的各項行為也難以起到良好的約束效果，也就在很大程度上導(dǎo)致了農(nóng)村信用貸款風(fēng)險的增加。

近年來，我國的金融行業(yè)雖然得到了迅速的發(fā)展，但是區(qū)域方向主要集中在城鎮(zhèn)區(qū)域，在農(nóng)村區(qū)域的基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋率比較低，并且存在有密度不均以及配置不足等諸多問題，對于區(qū)域存款以及農(nóng)戶們的儲存行為造成了非常大的限制。因此說在現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系中還存在有金融服務(wù)覆蓋率低的問題，未能很好地滿足農(nóng)戶們的各項借貸需求。此外金融借貸風(fēng)險性過大，也會導(dǎo)致金融機構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務(wù)中的積極性大幅度降低，對于農(nóng)村的金融發(fā)展就造成了非常大的影響。

二、在服務(wù)“三農(nóng)”基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)金融創(chuàng)新的具體途徑

（一）充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢

在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，需要各金融機構(gòu)能夠充分發(fā)揮出“三農(nóng)”背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融機遇，讓自身的地區(qū)經(jīng)營優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，對于互聯(lián)網(wǎng)渠道跟傳統(tǒng)網(wǎng)點上的優(yōu)勢進行有效地結(jié)合。通過在線融資、流動服務(wù)、電商業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上銀行等多種方式，讓農(nóng)村區(qū)域的金融服務(wù)渠道得到進一步的擴展。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理應(yīng)用，讓農(nóng)村金融服務(wù)平面的全面性跟多元性得到進一步提升，為農(nóng)戶們提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。各金融機構(gòu)需要對“三農(nóng)”數(shù)據(jù)進行整合，構(gòu)建在基于大數(shù)據(jù)開放式基礎(chǔ)上的金融服務(wù)平臺。數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的一項重要資源，農(nóng)村的商業(yè)銀行在應(yīng)用過程中也會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，只有對這些數(shù)據(jù)進行有效的處理跟分析，才能夠為商業(yè)銀行各項戰(zhàn)略決策的制定提供足夠多的數(shù)據(jù)支撐。但是很多農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行還存在有非常多的客戶數(shù)據(jù)，并且存在有治理難、共享男以及質(zhì)量過差等問題，導(dǎo)致了數(shù)據(jù)有效性難以得到保障。只有在基于應(yīng)用為核心的大數(shù)據(jù)體系構(gòu)建，對于符合貸款條件的產(chǎn)業(yè)化組織進行貸款服務(wù)的提供，還能夠給予新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展提供足夠多的資金支持。采用農(nóng)戶貸款證、評優(yōu)授信以及聯(lián)保貸款等多種措施，可以促進農(nóng)業(yè)貸款朝著多層次的方向進行發(fā)展，讓金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟建設(shè)過程中能夠發(fā)揮出自身的帶頭效果。

金融機構(gòu)還需要對現(xiàn)有的金融品種跟金融業(yè)務(wù)進行不斷的創(chuàng)新，比如，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進行訂單貸款、科研貸款以及項目融資等多種融資方式，能夠讓農(nóng)戶們的融資途徑進一步提升。在科學(xué)發(fā)展觀基礎(chǔ)上來進行“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，并進一步加大資金的投入量，滿足農(nóng)村發(fā)展中對于資金的具體需求。為了保障資金利用率得到充分的發(fā)揮，首先需要活用資金，不斷增大對“三農(nóng)”貸款的投入量，充分滿足“三農(nóng)”的各項資金需求。其次需要控大抓小，保障整體的支農(nóng)效益。只有做好了農(nóng)戶們的小額信用貸款工作，在結(jié)合了審查定級、調(diào)查建檔以及按時年檢等多種流程基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有的農(nóng)戶小額信用貸款工作進行規(guī)范，這樣還可以讓農(nóng)村區(qū)域的金融貸款風(fēng)險性得到有效控制，提高金融機構(gòu)參與到農(nóng)村金融行業(yè)中的積極性。

（二）對現(xiàn)有的征信體系進行完善優(yōu)化

目前的“三農(nóng)”客戶中還有融資困難問題，究其原因是因為“三農(nóng)”客戶征信體系的欠缺，導(dǎo)致了各商業(yè)銀行難以對客戶們的真實信息進行準(zhǔn)確地獲取。此外在農(nóng)村金融機構(gòu)中所面臨的客戶群體主要是農(nóng)民，多數(shù)客戶并不具備有第二還款擔(dān)保，商業(yè)銀行在借貸業(yè)務(wù)中也就需要面臨更大的風(fēng)險性。通過互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建，可以讓商業(yè)銀行對于客戶們的在線交易記錄以及現(xiàn)金流情況等諸多數(shù)據(jù)進行充分的考慮，在此基礎(chǔ)上進行配套金融服務(wù)方案跟融資方案的合理制定。通過將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)跟農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)作為借貸擔(dān)保的方式，對涉及的農(nóng)業(yè)及上游農(nóng)戶們提供融資服務(wù)，從而實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，促進我國融資模式的進一步發(fā)展和創(chuàng)新。

商業(yè)銀行還要對現(xiàn)有金融風(fēng)險管理技術(shù)跟信息技術(shù)進行創(chuàng)新與完善，保障風(fēng)險防控水平得以提升。該過程中還要做好渠道的風(fēng)險防范工作，對于終端、網(wǎng)絡(luò)以及系統(tǒng)的安全防護模式進行不斷完善。在發(fā)現(xiàn)了可疑交易信息以及異常行為之后需要立即進行檢測跟處理，保障客戶的信息安全性以及資金的安全性。

（三）開展多樣化的涉龍金融服務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行是以營利為經(jīng)營目標(biāo)，要求各商業(yè)銀行能夠進行正確經(jīng)營目標(biāo)的確定，在經(jīng)營業(yè)務(wù)的確定過程中需要跟農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展進行積極結(jié)合，來對政策以及市場的最佳結(jié)合點進行尋求。通過開設(shè)各項支農(nóng)業(yè)務(wù)可以促進商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平得到進一步的提升，保障各項支農(nóng)業(yè)務(wù)的順利開展，形成商業(yè)銀行跟農(nóng)業(yè)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的良好循環(huán)體制。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行需要朝著集約式管理方向發(fā)展，做好量化考核工作，將信貸質(zhì)量的高低和信貸人員的經(jīng)濟效益充分掛鉤。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行加強對員工素質(zhì)的培養(yǎng)力度，對自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行不斷強化和完善，并不斷創(chuàng)新出符合農(nóng)村發(fā)展的金融體系和金融業(yè)務(wù)，為我國新農(nóng)村的建設(shè)工作提供足夠的資金支持。

結(jié)束語

綜上所述，隨著我國市場經(jīng)濟體系的不斷發(fā)展，使傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社難以滿足農(nóng)村發(fā)展的具體需求，要求農(nóng)村區(qū)域的金融機構(gòu)能夠在結(jié)合地域特點基礎(chǔ)上，對自身的金融服務(wù)模式進行改革與優(yōu)化。本文主要就現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系中存在的問題進行闡述，然后在基于服務(wù)“三農(nóng)”理念下，針對現(xiàn)有的農(nóng)村金融改善措施進行了闡述，希望能夠為相關(guān)金融機構(gòu)提供一些理論上的幫助，促進我國農(nóng)村經(jīng)濟得到進一步發(fā)展。

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