淺談無(wú)紙化支付時(shí)代

肖雯露　楊健　郭維

摘 要 從以物換物時(shí)代到紙幣充當(dāng)貨幣的時(shí)代，貨幣充當(dāng)著我們生活中交換物品的媒介，成為當(dāng)今社會(huì)的必需品?？萍贾鸩桨l(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及，方便快捷的無(wú)紙支付正逐步滲透到人們生活的每一處，人們線(xiàn)上支付方式的頻率越來(lái)越高，解決了紙幣不便捷，效率低、成本高等問(wèn)題。

關(guān)鍵詞 無(wú)紙支付 觀(guān)念轉(zhuǎn)變 建議

一、前言

貨幣起源于商品，在現(xiàn)實(shí)生活中，商品交換與勞務(wù)活動(dòng)會(huì)引發(fā)一系列的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，支付活動(dòng)就是為了清償此類(lèi)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在漫長(zhǎng)的人類(lèi)經(jīng)濟(jì)生活的不斷變化過(guò)程中，大概經(jīng)歷如下幾個(gè)階段：原始社會(huì)的以物換物階段、自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的實(shí)體貨幣階段、現(xiàn)代銀行卡與支付工具的無(wú)紙化支付時(shí)代。

二、無(wú)紙化支付的演變及問(wèn)題

在原始社會(huì)，隨著交換的不斷發(fā)生貨幣產(chǎn)生了，貨幣形式隨著社會(huì)生產(chǎn)力的提高和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷改變。從以物換物的時(shí)代，到以某種特定金屬換物的時(shí)代，再到現(xiàn)在的紙幣等，我們能夠得出的是：貨幣是為了滿(mǎn)足商品交換而產(chǎn)生的，它是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果。貨幣發(fā)展的最終形式不會(huì)是紙幣，隨著科技的不斷進(jìn)步，紙幣會(huì)逐漸被其他貨幣替代。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，無(wú)紙化貨幣與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一同發(fā)展成為一種趨勢(shì)。一個(gè)嶄新的時(shí)代即將到來(lái)，電子貨幣也應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生。支付寶等無(wú)紙支付方式的普及，使這個(gè)支付時(shí)代正在無(wú)紙化，滲透在我們生活的每一處。而討論近現(xiàn)代的無(wú)紙化支付時(shí)代現(xiàn)狀，首先我們需要意識(shí)到的是無(wú)紙化支付僅僅是財(cái)富的數(shù)據(jù)化，而不是意味著財(cái)富的消失，無(wú)紙化支付的實(shí)質(zhì)還是紙幣在各個(gè)銀行中的流動(dòng)，只是使用者不再使用紙幣作為媒介，而是使用各類(lèi)支付工具（例如Alipay、WeChat、云閃付等第三方軟件）。據(jù)2017年數(shù)據(jù)顯示：中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的流通規(guī)模約100萬(wàn)億元。2017年共21，608.78億筆非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)被處理，比去年同期增加28.59%。可見(jiàn)，支付市場(chǎng)正處于高速無(wú)紙化階段。但從另一方面來(lái)說(shuō)，我國(guó)無(wú)紙支付市場(chǎng)的科學(xué)技術(shù)現(xiàn)階段還不是很成熟，產(chǎn)品與提供的服務(wù)同質(zhì)化越來(lái)越嚴(yán)重也是這個(gè)市場(chǎng)所面臨的問(wèn)題，面對(duì)這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，如何提高支付安全，突破技術(shù)壁壘，擺脫與其他企業(yè)間的同質(zhì)化，是目前支持無(wú)紙支付企業(yè)所面臨的最大問(wèn)題。

三、無(wú)紙化支付的現(xiàn)狀

這里的無(wú)紙化支付行業(yè)主要指以信用卡為代表的支付工具和第三方支付工具。

（一）銀行卡規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)，移動(dòng)支付仍然無(wú)法完全取代

有數(shù)據(jù)表明，在2017—2018年度，我國(guó)的銀行卡發(fā)行量在75.97億張，同比去年上漲13.51%。在發(fā)行的銀行卡中，有借記卡69.11億張，信用卡和貸款發(fā)卡6.86億張，年同比增長(zhǎng)13.2%、16.73%，借記卡使用率90.97%，比上年下降。中國(guó)人平均持有卡量上漲12.91%，達(dá)到人均5.46張銀行卡。其中人均持有信用卡和貸款卡比去年同期增長(zhǎng)16.11%，達(dá)到0.49張。

（二）第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)

2017—2018年，有超過(guò)1751億筆電子支付業(yè)務(wù)（含第三方支付業(yè)務(wù)）被銀行金融機(jī)構(gòu)處理，金額高達(dá)2，539.70萬(wàn)億元。網(wǎng)上支付同比增長(zhǎng)17.36%，達(dá)到570.13億筆。網(wǎng)上支付金額同比增長(zhǎng)2.47%，達(dá)到2126.30萬(wàn)億元。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)61.19%，達(dá)到605.31億元，金額增長(zhǎng)36.69%，達(dá)到277.39萬(wàn)億元。電話(huà)支付業(yè)務(wù)下降0.99%，為1.58億筆，金額下降12.54%，為7.68億元。

四、人民消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變

在以前，人們的消費(fèi)觀(guān)念側(cè)重于貨物的價(jià)值是否與所需貨幣的數(shù)量相稱(chēng)；而隨著人們生活節(jié)奏的加快，人們開(kāi)始注重消費(fèi)的便利性和靈活性時(shí)，更廣闊的發(fā)展空間在漸漸為無(wú)紙支付市場(chǎng)打開(kāi)。以往人們出門(mén)，時(shí)不時(shí)會(huì)遇到這樣尷尬的處境：忘記隨身攜帶錢(qián)包，即使有很強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，可能也會(huì)因?yàn)闆](méi)有足夠的現(xiàn)金而放棄，而第三方支付則在一定程度上幫助人們避免了類(lèi)似情形的發(fā)生，支付時(shí)只需要一部手機(jī)，便可完成交易。生活中也難免遇到消費(fèi)時(shí)需要結(jié)算零錢(qián)的情況，由于其面值小金額少，交易起來(lái)很不方便，而在手機(jī)上進(jìn)行無(wú)紙化交易時(shí)，只需要輸入相應(yīng)的金額即可，大大增加了交易的靈活性。當(dāng)然，在平常很多地方，無(wú)紙化支付也在悄無(wú)聲息地改變當(dāng)今人們的生活方式，滲透到了生活的方方面面，比如生活繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、個(gè)人理財(cái)、紅包、打車(chē)等，無(wú)紙支付的出現(xiàn)給人們提供了另一種生活的可能，它的便利性和高效性滿(mǎn)足了人們快節(jié)奏的生活要求，人們的消費(fèi)觀(guān)念正在改變。

五、無(wú)紙化支付時(shí)代的趨勢(shì)及建議

（一）無(wú)紙支付趨勢(shì)

無(wú)紙支付的行業(yè)格局，呈現(xiàn)出“雙寡頭交易”，即互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付，可以預(yù)見(jiàn)的是，由于無(wú)紙支付的特殊性，未來(lái)很長(zhǎng)的時(shí)間這種行業(yè)格局都將持續(xù)。同時(shí)，第三方交易的趨勢(shì)，也呈現(xiàn)出以下幾種趨勢(shì)：一是智能收款工具；二是線(xiàn)下場(chǎng)景的爭(zhēng)奪繼續(xù)；三是跨境支付等。在信息時(shí)代的發(fā)展下，支付還會(huì)繼續(xù)朝著無(wú)紙化發(fā)展，無(wú)紙支付還會(huì)有更廣的發(fā)展平臺(tái)，但無(wú)論是哪種趨勢(shì)，無(wú)紙化支付的發(fā)展前景，可謂是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，益處與弊端共生。

（二）處于無(wú)紙化支付時(shí)代的建議

身處于無(wú)紙化支付時(shí)代的人們，首先既要順應(yīng)于時(shí)代發(fā)展，充分利用好無(wú)紙支付帶來(lái)的便利，也要時(shí)刻警醒自己，充分評(píng)估好其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)與弊端，在進(jìn)行交易之前或者儲(chǔ)存財(cái)富時(shí)，需充分判斷它的安全性是否足夠，不要被無(wú)紙支付便利性、快捷性以及新鮮感沖昏了頭腦。其次要理智運(yùn)用無(wú)紙支付，不能被無(wú)紙支付的新鮮感、便捷感沖昏了頭腦，更充分認(rèn)知自己的財(cái)富余額，不要讓線(xiàn)上支付成為沖動(dòng)消費(fèi)的理由。然后支持無(wú)紙支付的平臺(tái)、商家應(yīng)保護(hù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、隱蔽性、可靠性應(yīng)積極建設(shè)更好的網(wǎng)上防護(hù)系統(tǒng)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的監(jiān)控，提高公民使用的安全性。最后在支付到達(dá)無(wú)紙化之前，要考慮好如何處理沒(méi)網(wǎng)、沒(méi)信號(hào)等一系列問(wèn)題對(duì)無(wú)紙支付帶來(lái)的影響。

（作者單位為西華大學(xué)）