互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險(xiǎn)防控

秦芳

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，這引起社會(huì)各界的關(guān)注。風(fēng)險(xiǎn)性是互聯(lián)網(wǎng)的主要特征之一。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)則是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)性的具體表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有多種類別，并具有五大特點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)也更為明顯。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)就顯的尤為重要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 防控

中圖分類號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-9082（2019）04-00-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是這幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展而形成的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)主要對(duì)高端客戶人群，而互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的客戶人群更加廣泛，并且實(shí)施成本較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中容易產(chǎn)生很多危險(xiǎn)因素。例如，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律監(jiān)管等風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上影響了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。本文主要探究互聯(lián)網(wǎng)金融的類別、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)以及防護(hù)措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型及其特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型包括了以下五種

1.1網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是以當(dāng)前信息技術(shù)為基礎(chǔ)發(fā)展得來的。而這些新興的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在一定的問題會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。例如，在當(dāng)前開放性較高的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)中容易出現(xiàn)保密機(jī)制不夠完全的情況，協(xié)議的安全性較低，甚至一些系統(tǒng)會(huì)受到黑客的攻擊。這些問題都會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生無法估計(jì)的損失。另外，在技術(shù)使用領(lǐng)域，可能存在設(shè)計(jì)上的不足以及操作失誤，會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)的低效而錯(cuò)過最好的時(shí)機(jī)，也可能因?yàn)榧夹g(shù)不夠新穎，導(dǎo)致客戶錯(cuò)過交易的最好時(shí)機(jī)。另外，過度依靠技術(shù)或者將技術(shù)外包給其他公司，以及缺少自主產(chǎn)權(quán)而需要引進(jìn)國外的軟硬件解決方案，這些都會(huì)刺激潛在的安全產(chǎn)生。

1.2業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

由于多重因素，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在管理上出現(xiàn)問題，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)有三個(gè)來源，一是操作失誤風(fēng)險(xiǎn)，這主要是在交易過程中出現(xiàn)失誤從而形成的風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)選擇的風(fēng)險(xiǎn)，這是由于市場(chǎng)信息不夠準(zhǔn)確，或者出現(xiàn)差誤導(dǎo)致機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不利于選擇的情況，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是信譽(yù)產(chǎn)生不良風(fēng)險(xiǎn)，這是由于從事金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的誠信度不夠，而導(dǎo)致金融行業(yè)發(fā)展無序。

1.3貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)

由于貨幣政策的改變，從而影響了金融市場(chǎng)的運(yùn)行，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融虛擬貨幣對(duì)通貨有代替運(yùn)用。這導(dǎo)致中央銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?？s短，減少了商業(yè)銀行運(yùn)用援助的功能。貨幣的出現(xiàn)以及發(fā)展會(huì)造成貨幣政策中介的失真，影響貨幣政策的有效性。

1.4法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

這主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)交易主體違法，金融業(yè)務(wù)違法，并且有關(guān)法律法規(guī)并不完善。這不能滿足發(fā)展的需求，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來說，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、金融管理、身份認(rèn)證以及信息保護(hù)領(lǐng)域都沒有明確的規(guī)章制度，僅僅依靠之間的協(xié)議規(guī)則進(jìn)行來約束行事，缺少了科學(xué)合理的制度監(jiān)管。因此，帶來了很多不確定的因素。

1.5罪風(fēng)險(xiǎn)

例如洗錢犯罪等。由于網(wǎng)絡(luò)交易十分便捷、迅速，一般的洗錢方式也和網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，方法更加多樣，專業(yè)，這導(dǎo)致洗錢的難度增加，更容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。從整個(gè)國際來看，有一些犯罪集團(tuán)利用虛擬貨幣進(jìn)行洗錢。另外，在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)運(yùn)用金融詐騙、非法集資以及黑客襲擊等問題。這也會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融客戶帶來不可避免的損失。

2.金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

2.1并存性

傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)與新興金融風(fēng)險(xiǎn)并存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)并沒有改變金融的功能以及特征，傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等依舊存在。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)相伴而生。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融與新興金融風(fēng)險(xiǎn)是并存的，這就加大了金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的難度。

2.2多樣性

由于互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵十分充足，種類繁多，并且是不斷發(fā)展的新興狀態(tài)，它的風(fēng)險(xiǎn)種類以及內(nèi)涵都呈現(xiàn)出多樣化的特征。并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷改革以及反風(fēng)險(xiǎn)的提高，還會(huì)出現(xiàn)新興風(fēng)險(xiǎn)。

2.3虛擬性

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融都有虛擬性的特質(zhì)。金融行業(yè)自身具有虛擬性的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融大部分是從網(wǎng)上進(jìn)行，交易虛擬化更加突出，它的虛擬化更加出眾，風(fēng)險(xiǎn)也是從虛擬中產(chǎn)生。但是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱藏性質(zhì)，給管理帶來了一定的麻煩。

2.4超越性

虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易不會(huì)受時(shí)空的限制，交易細(xì)節(jié)并不足夠透明。在一定情況下，數(shù)字信息并不對(duì)稱，網(wǎng)絡(luò)中泄密的可能性更高，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境更加開放，金融風(fēng)險(xiǎn)也更大。

2.5速發(fā)性

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和事故發(fā)生的情況十分迅速。互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)具有發(fā)展迅速的特征，資金發(fā)展速度更快，范圍更加廣闊，支付方式更加便捷。因此，它的風(fēng)險(xiǎn)事故也會(huì)十分迅速的產(chǎn)生。因此，一旦產(chǎn)生錯(cuò)誤，補(bǔ)救消耗更高。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要特征。

二、防護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的方式

對(duì)于上文提及的金融風(fēng)險(xiǎn)，為了構(gòu)造以全面監(jiān)管為核心，穩(wěn)固的安全系統(tǒng)為主要支撐，以法律為科學(xué)的防護(hù)基礎(chǔ)，相關(guān)單位應(yīng)該做出相應(yīng)的舉措來應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.構(gòu)建全面管理系統(tǒng)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面監(jiān)管應(yīng)該結(jié)合對(duì)傳統(tǒng)金融的管理方式，這涉及了市場(chǎng)監(jiān)管、運(yùn)行階段中的監(jiān)管以及出市監(jiān)管。首先，市場(chǎng)監(jiān)管意味著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的事前管理，這是嚴(yán)格管控互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)。在管控中，相關(guān)人員應(yīng)該充分結(jié)合金融機(jī)構(gòu)存在的重要意義，盈利情況等來提前防止金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另外，市場(chǎng)運(yùn)行階段中的管理應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行常規(guī)化的管控。這之中包含了業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理，資本充足的管理，資本質(zhì)量的管理，流動(dòng)性監(jiān)管以及對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。最后，出市監(jiān)管則為事后監(jiān)管，這主要對(duì)一些性質(zhì)較為惡劣的違規(guī)操作或者面臨破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)采取的市場(chǎng)退出處理。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該充分發(fā)揮職能，以投資者的利益為核心。一般處理這些問題的方式應(yīng)該結(jié)合法律根據(jù)，這涉及了購并，接管，解散等。根據(jù)這些監(jiān)管機(jī)制，相關(guān)工作人員應(yīng)該運(yùn)用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管形式：現(xiàn)場(chǎng)以及非現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查、信用評(píng)估以及大眾監(jiān)管等。

2.健全穩(wěn)固的安全防護(hù)系統(tǒng)

首先應(yīng)該改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，在硬件領(lǐng)域應(yīng)該提高對(duì)計(jì)算機(jī)安全措施的投資，從而從根本上提升計(jì)算機(jī)防病毒以及防攻擊的能力，保證在安全的硬件情況下實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)站應(yīng)該設(shè)置安全訪問，利用身份驗(yàn)證以及分級(jí)授權(quán)的形式登錄網(wǎng)址，阻擋非法人員的參與。另外，還應(yīng)該提高數(shù)據(jù)的管理，將互聯(lián)網(wǎng)金融與當(dāng)前的金融形式有效結(jié)合，確立科學(xué)合理的技術(shù)準(zhǔn)則，提升互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)的協(xié)調(diào)性，提高金融風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)能力。利用數(shù)字證書給互聯(lián)網(wǎng)金融體系交易的形式提供可靠的保障，減少在交易中的不法行為。最后，研發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的研發(fā)投資，重點(diǎn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，秘鑰管理技術(shù)以及數(shù)字簽名的技術(shù)，提升計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的核心能力以及安全防護(hù)能力，從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)投資者的利益，守護(hù)國家的利益。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)法律體系

首先應(yīng)該修訂當(dāng)前的金融法律法規(guī)，刪去不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律條例，對(duì)實(shí)施了金融犯罪的違法行為要給予一定的民事或刑事處罰，承擔(dān)一定的責(zé)任，提高刑事執(zhí)政的力度。另外，應(yīng)該確立專門的監(jiān)管規(guī)則來更好的處理互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)，完善網(wǎng)絡(luò)交易的規(guī)律，從根本上確立消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的利益。最后應(yīng)該完善金融發(fā)展階段中的有關(guān)基礎(chǔ)條例的立法，完善對(duì)個(gè)人利益以及互聯(lián)網(wǎng)安全等的規(guī)章制度或者體系。

4.強(qiáng)化企業(yè)行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)律

行業(yè)以及企業(yè)的自律都需要該行業(yè)、企業(yè)的有關(guān)人員為保護(hù)以及開拓共同利益，自覺遵照共同制定的規(guī)定，來完善自身，達(dá)到自我監(jiān)管的目的。這種自我監(jiān)管對(duì)于防范以及管理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有著十分關(guān)鍵的作用。首先，企業(yè)內(nèi)的管理人員以及工作人員都應(yīng)該提升自身的自律意識(shí)。另外，這些有關(guān)人員應(yīng)該制定嚴(yán)格的自律準(zhǔn)則。然后，要建立內(nèi)部自律實(shí)行機(jī)制。之后，為了建立內(nèi)部監(jiān)督以及評(píng)價(jià)制度，評(píng)價(jià)的根本標(biāo)準(zhǔn)為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范以及管理是否已經(jīng)產(chǎn)生了很好的效益，確保行業(yè)的健康發(fā)展。這種自我管理機(jī)制應(yīng)該結(jié)合外部管理措施，充分發(fā)揮雙倍作用，獲得更高的效益。

結(jié)語

我國是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融大國，最近這些年發(fā)展十分迅猛，但這之后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也十分大，因此，為了更好的辨別風(fēng)險(xiǎn)，之后采取相應(yīng)的措施并進(jìn)行有效防護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)十分繁雜的工程，它需要有關(guān)人員長(zhǎng)時(shí)間的深入探究，并且還需要制度、法律以及技術(shù)的有效保障才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)的穩(wěn)步進(jìn)步。在新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融需要高速的發(fā)展，能夠給予肯定的是，只有通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效探究，才能保證其更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

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