新政策下我國(guó)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)發(fā)展初探

彭時(shí)音

大學(xué)生信用卡作為銀行的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，是信用卡市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物?？v觀過(guò)去14年我國(guó)大學(xué)生信用卡發(fā)展的歷程，了然可見(jiàn)，其經(jīng)歷了興起、被叫停、再發(fā)放等幾個(gè)階段。我國(guó)大學(xué)生信用卡發(fā)展盡管有過(guò)曲折，但前景無(wú)限。

一、我國(guó)大學(xué)生信用卡發(fā)展歷程

積土成山，風(fēng)雨興焉。我國(guó)在金融科技道路上不斷創(chuàng)新、闊步前進(jìn)，也為我國(guó)高校金融消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮帶來(lái)了勃勃生機(jī)。猶如一夜春風(fēng)來(lái)，吹開了十里百花，大學(xué)生信用卡興起，在我國(guó)高校廣大市場(chǎng)，風(fēng)光一時(shí)。

（一）大學(xué)生信用卡興起

廣東發(fā)展銀行開創(chuàng)了我國(guó)大學(xué)生信用卡的先河，2004年9月20日，該行發(fā)行了我國(guó)第一張大學(xué)生信用卡。此后幾年，多家銀行在大學(xué)校園市場(chǎng)發(fā)力，相繼推出大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。萬(wàn)事達(dá)卡發(fā)布的《2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，2008年我國(guó)在校大學(xué)生信用卡持卡比例達(dá)到37%。為搶占校園市場(chǎng)，各銀行紛紛開展多樣化服務(wù)，一度引發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（二）大學(xué)生信用卡被叫停

山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓。隨著持卡人數(shù)攀升，由于風(fēng)險(xiǎn)控制不夠，大學(xué)生逾期還款率也不斷上升，風(fēng)險(xiǎn)凸顯。2009年，部分銀行“突然”叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。2009年6月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)），禁止向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外），對(duì)于符合年齡等條件的大學(xué)生，要求必須落實(shí)第二還款來(lái)源。此后，各銀行陸續(xù)停辦大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

市場(chǎng)是無(wú)形的手。以提供現(xiàn)金分期及消費(fèi)貸款為主要業(yè)務(wù)的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)即“校園貸”及時(shí)補(bǔ)位，進(jìn)入校園。由于缺乏相應(yīng)制度和監(jiān)管約束，其迅速借機(jī)“野蠻生長(zhǎng)”。一些不法分子更是利用具有高利貸性質(zhì)的“校園貸”，從事其他犯罪活動(dòng)。短短幾年時(shí)間，其逐漸為“千夫所指”，風(fēng)雨飄搖。

2017年，銀監(jiān)會(huì)重拳出擊，全面整治“校園貸”。6月28日，銀監(jiān)會(huì)等三部門聯(lián)合印發(fā)《通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號(hào)），“校園貸”被明確禁止，退出校園市場(chǎng)。

（三）大學(xué)生信用卡再發(fā)放

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和教育部的統(tǒng)計(jì)，2017年，我國(guó)大學(xué)生規(guī)模達(dá)到2695.8萬(wàn)人，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)總規(guī)模超過(guò)6000億元。

面對(duì)巨大的校園市場(chǎng)，銀行開始再出發(fā)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)等《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號(hào)），國(guó)家鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽(yáng)光的校園信貸服務(wù)渠道。（簡(jiǎn)稱“新政策”）

信用卡是成熟的金融服務(wù)方式。經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展完善，銀行已建立起風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，充實(shí)了開展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的條件。2018年上半年，工、農(nóng)、中、建等國(guó)有銀行，以及招商、浦發(fā)、廣發(fā)、中信等股份制銀行，爭(zhēng)相推出大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪大學(xué)生市場(chǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有關(guān)信用卡種已達(dá)近百種，而且各有特色。

二、新政策下，我國(guó)大學(xué)生信用卡發(fā)展研究

通過(guò)檢索文獻(xiàn)，自2017年銀監(jiān)會(huì)等三部門發(fā)布銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號(hào)《通知》（即新政策）以來(lái)，截至2018年12月31日，在中國(guó)知網(wǎng)、萬(wàn)方數(shù)據(jù)、維普資訊網(wǎng)等全國(guó)三大中文期刊數(shù)據(jù)庫(kù)中，我國(guó)大學(xué)生信用卡有關(guān)文獻(xiàn)數(shù)量分別為：12篇、14篇、8篇。

分析文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，在新政策下，我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)大學(xué)生信用卡的研究主要是從信用卡供方即銀行、需方即大學(xué)生兩個(gè)視角，進(jìn)行分析和探討。從大學(xué)生角度進(jìn)行的研究主要集中在信用卡申請(qǐng)及使用遇到信用卡認(rèn)知、卡功能設(shè)計(jì)及授信額度等問(wèn)題。從銀行角度進(jìn)行的研究主要集中在大學(xué)生信用卡市場(chǎng)面臨的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)管理等。

（一）大學(xué)生信用卡申請(qǐng)及使用遇到的問(wèn)題

尹晗（2018）認(rèn)為：（1）大學(xué)生信用卡有關(guān)知識(shí)不足，特別是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生信用卡知識(shí)匱乏，銀行信用卡相關(guān)條款規(guī)定語(yǔ)言晦澀，解釋不夠清晰明了，為用戶了解并使用信用卡設(shè)置了障礙。（2）信用卡功能單一，信用額度低，導(dǎo)致持卡人刷卡頻率低，對(duì)大學(xué)生吸引力十分有限。他提出，要實(shí)現(xiàn)功能服務(wù)個(gè)性化，解決大學(xué)生信用卡同質(zhì)化嚴(yán)重、功能單一的問(wèn)題，銀行必須在大學(xué)生信用卡差異化與個(gè)性化上付出努力。

王哲（2017）提出：（1）大學(xué)生持卡比例整體較低，對(duì)信用卡了解不夠深入，普遍對(duì)費(fèi)用、還款期、信用額度和辦卡的便捷性等因素較為注重，但辦卡意愿較強(qiáng)。不少學(xué)生因政策限制未獲批信用卡，若放寬限制條件，將大幅提高批準(zhǔn)率。（2）信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)的針對(duì)性不強(qiáng)，無(wú)優(yōu)惠利率、無(wú)特殊還款期、本?？粕庞妙~度偏低。

（二）大學(xué)生信用卡市場(chǎng)面臨的問(wèn)題

在查閱的有關(guān)文獻(xiàn)中，關(guān)于大學(xué)生信用卡市場(chǎng)面臨的問(wèn)題，經(jīng)過(guò)歸納，主要有以下幾種主張：

尹晗（2018）認(rèn)為，大學(xué)生信用卡受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，京東白條、螞蟻花唄等信用產(chǎn)品，成為大學(xué)生在信用卡的替代選擇。京東白條具有30天免息支付和分期支付的功能，申請(qǐng)條件比較簡(jiǎn)單。螞蟻花唄的申請(qǐng)門檻更低。雖然二者僅能在網(wǎng)購(gòu)時(shí)使用，應(yīng)用范圍不及信用卡廣泛，但隨著電子商務(wù)的逐漸發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在大學(xué)生消費(fèi)中的比重日益提高，這將對(duì)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)形成較大的沖擊。提出的對(duì)策：（1）銀行可以考慮給大學(xué)生提供分段式額度，刷卡可以獲得積分，當(dāng)積分達(dá)到一定數(shù)額后可以提升信用額度。（2）與具有互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的公司合作。

丁萌（2018）則認(rèn)為：（1）大學(xué)生信用卡泛濫，發(fā)展非理性。2009年作為轉(zhuǎn)折點(diǎn)，終結(jié)了大學(xué)生信用卡的盲目擴(kuò)張，是對(duì)非理性發(fā)展模式的否定及反思。（2）睡眠卡與違約現(xiàn)象較多。由于大學(xué)生缺乏信用卡相關(guān)知識(shí)，存在事實(shí)上的操作風(fēng)險(xiǎn)。（3）道德風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管。大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)因素的核心在于惡意透支行為，即存在道德風(fēng)險(xiǎn)。惡意透支的持卡人，缺乏有效懲治手段。

董崢（2017）提出，根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，通過(guò)借鑒成熟的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，制訂我國(guó)大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)新規(guī)則，讓信用卡重回校園，為大學(xué)生群體提供正規(guī)的小額借貸服務(wù)，有利規(guī)范校園信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)，還可以驅(qū)逐非正規(guī)的“校園貸”。

（三）大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

尹晗（2018）認(rèn)為：（1）對(duì)于大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)，銀行要有明確的審核標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上控制信用風(fēng)險(xiǎn)。（2）銀行應(yīng)當(dāng)建設(shè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估平臺(tái)，建立并完善科學(xué)、合理的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。（3）對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，除銀行外，還需要各界的共同努力。一方面，家庭要加強(qiáng)對(duì)子女基本觀念的培育，學(xué)校要在此基礎(chǔ)上對(duì)學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)。另一方面，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)制定政策法規(guī)并切實(shí)履行監(jiān)管責(zé)任，既要從法律層面明確規(guī)定權(quán)利與義務(wù)，對(duì)持卡人行為進(jìn)行限制與引導(dǎo)，同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡銀行的監(jiān)管，督促其嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

王芙蓉（2018）認(rèn)為，大學(xué)生信用卡面臨的風(fēng)險(xiǎn)在于：（1）大學(xué)生可給銀行帶來(lái)的盈利能力有限。（2）由于信用體系不健全，大學(xué)生畢業(yè)后的流動(dòng)性導(dǎo)致其對(duì)信用卡還款不夠重視，存在誠(chéng)信道德風(fēng)險(xiǎn)。（3）銀行對(duì)大學(xué)生信用卡發(fā)卡授信審核把關(guān)不嚴(yán)。提出的應(yīng)對(duì)措施：（1）在發(fā)卡環(huán)節(jié)，嚴(yán)格對(duì)大學(xué)生信用卡申請(qǐng)的審核。（2）加強(qiáng)大學(xué)生信用卡的賬戶監(jiān)控，對(duì)大學(xué)生信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。（3）加強(qiáng)信用卡還款的催收。

王海晗、喬文竹（2018）認(rèn)為：（1）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，這是對(duì)大學(xué)生影響最為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。（2）信用卡使用利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)。因非實(shí)際需求辦理的信用卡容易發(fā)生“高辦理、低激活”的現(xiàn)象，數(shù)量眾多的話，對(duì)銀行而言存在風(fēng)險(xiǎn)。分析其原因在于：（1）大學(xué)生攀比心理與有限的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。（2）大學(xué)生初次理財(cái)與無(wú)計(jì)劃消費(fèi)。（3）金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷誤導(dǎo)與大學(xué)生金融知識(shí)匱乏。提出的應(yīng)對(duì)措施：（1）建立大學(xué)生信用等級(jí)與評(píng)估體系。（2）學(xué)校引導(dǎo)學(xué)生健康消費(fèi)觀與理財(cái)觀。

（四）大學(xué)生信用卡實(shí)證研究

根據(jù)已有文獻(xiàn)，針對(duì)大學(xué)生信用卡的實(shí)證研究，一般是以某一地區(qū)高校為例進(jìn)行實(shí)證調(diào)研與分析。根據(jù)不同的研究視角設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，然后對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析。

王哲（2017）認(rèn)為，《關(guān)于銀行發(fā)展學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告》（由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)于2017年7月發(fā)布，簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”），通過(guò)調(diào)研分析中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、北京林業(yè)大學(xué)等5所大學(xué)學(xué)生的日常消費(fèi)及信貸需求等，以及向10家商業(yè)銀行了解學(xué)生卡市場(chǎng)現(xiàn)狀，分析了我國(guó)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀、市場(chǎng)發(fā)展面臨的問(wèn)題及解決建議等。指出學(xué)生卡市場(chǎng)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題在于：政策瓶頸制約、非正規(guī)金融的野蠻發(fā)展、商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)的滯后以及學(xué)生對(duì)消費(fèi)金融認(rèn)知的誤區(qū)。

《報(bào)告》指出：2017年發(fā)布的“新政策”，部分已不適應(yīng)當(dāng)前學(xué)生卡市場(chǎng)的發(fā)展要求，尤其是其中的“第二還款來(lái)源政策”，操作成本高、難度大，導(dǎo)致學(xué)生卡業(yè)務(wù)急劇大幅萎縮，成為影響市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。其次，“新政策”規(guī)定的預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理要求難以滿足學(xué)生消費(fèi)需求。大學(xué)生的日常生活消費(fèi)是最大支出項(xiàng)，該支出多發(fā)生在校園內(nèi)且很多時(shí)候要求使用現(xiàn)金支付。另外，發(fā)卡銀行數(shù)量限制限制了學(xué)生卡市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。這些都亟待政策支持。

三、結(jié)語(yǔ)與建議

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布“新政策”的時(shí)間還比較短，才一年半時(shí)間，我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)此研究的文獻(xiàn)數(shù)量有限，有關(guān)研究已取得初步成果，從不同角度提出了相應(yīng)解決辦法，特別是中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)《關(guān)于銀行發(fā)展學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告》，提出的政策、產(chǎn)品、風(fēng)控、教育等方面有針對(duì)性的建議，對(duì)我國(guó)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)發(fā)展具有一定的啟示意義。同時(shí)，期待著在實(shí)證分析方面能夠有更全面、深入的研究。

我國(guó)大學(xué)生金融消費(fèi)需求巨大，大學(xué)生信用卡具有廣闊市場(chǎng)。建議可以借鑒美國(guó)的成熟經(jīng)驗(yàn)，從推動(dòng)立法、構(gòu)建信用體系、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)管控、強(qiáng)化學(xué)校及家庭教育等方面著手，讓大學(xué)生、發(fā)卡銀行實(shí)現(xiàn)共贏，促進(jìn)我國(guó)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)健康、快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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