P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)濟(jì)法監(jiān)管與規(guī)制研究

摘 要：在這個互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的時代，衍生了不少新生代金融產(chǎn)品，極大滿足了人們的生活工作需要。任何事物的發(fā)展都有其兩面性，P2P校園網(wǎng)貸亦是如此，其在一定程度上滿足了大學(xué)生多元化的消費(fèi)需求，但是在其發(fā)展的過程中也引發(fā)了不少社會問題，政府部門必須重視，并做出進(jìn)一步的監(jiān)管和規(guī)制。

關(guān)鍵詞：P2P校園網(wǎng)貸;監(jiān)管體制;征信體系

中圖分類號：F724.6;F832.4;G645.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）11-0022-02

作者簡介：鄧宇婷（1988-），女，漢族，廣東梅州人，法學(xué)碩士研究生，中山大學(xué)新華學(xué)院，助教，研究方向：法學(xué)，民商法。

一、P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸概述

（一）P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸的興起背景

招商銀行在2002年首創(chuàng)并發(fā)行針對學(xué)生的信息卡，隨后多家銀行紛紛效仿，推出類似的業(yè)務(wù)。由于出現(xiàn)壞賬率高的情況，各大銀行在2009年停止針對學(xué)生信用卡的業(yè)務(wù)。同年7月，銀監(jiān)會頒布了規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知，要求銀行業(yè)余金融機(jī)構(gòu)不得向未成年人發(fā)卡，大學(xué)生信用卡就此退出了消費(fèi)市場。近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺猶如雨后春筍成長，借貸平臺為更好地發(fā)展壯大，層出不窮地推出了各種名義的“校園貸”，2014年，校園貸進(jìn)入高速增長階段。自2016年衍生了不少“裸貸”、“違法催債”、“學(xué)生自殺”等負(fù)面的事件，輿論把“校園貸”推向了風(fēng)口浪尖，政府開始關(guān)注和重視起來，并立刻作出相應(yīng)的措施抑制其發(fā)展。2017年9月，教育部明確宣布“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！?/p>

（二）校園網(wǎng)絡(luò)借貸的含義及特征

校園網(wǎng)絡(luò)借貸，簡稱校園貸，是民營資本依托互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，通過無抵押、短期險、高利率的手段，以在校大學(xué)生為貸款對象，提供資金或者商品的一種消費(fèi)性民間信貸金融模式。

與傳統(tǒng)的銀行貸款相比，校園網(wǎng)絡(luò)借貸具有其獨特的性質(zhì)，主要表現(xiàn)在以下五個方面。第一，借貸門檻低、申請手續(xù)方便。大學(xué)生僅需填寫自己的身份證、學(xué)生證、聯(lián)系方式及個人學(xué)籍等個人信息，貸款便可以在短時間內(nèi)予以發(fā)放。第二，放貸目的多樣性。除了通過貸款利息進(jìn)行盈利，校園網(wǎng)絡(luò)貸款多了一層以銷售產(chǎn)品來盈利的目的。第三，高利率的隱蔽性。不少平臺利息按日計取，一般在0.1%-0.2%。換言之，其月息是3%-6%，等額本息還款下年息在70%-140%。并且，大多數(shù)的校園貸，主打“分期零利息”的招牌，但會按月收取分期服務(wù)費(fèi)，高額的逾期費(fèi)等，總體下來大多數(shù)利率均在不同幅度上高于同期銀行利率。第四，高風(fēng)險性。由于平臺的不健全性，借款人會面臨高個人信用風(fēng)險、人身損害風(fēng)險和個人信息泄露風(fēng)險。第五，催收款項手段非法性。如催收平臺利用循環(huán)撥號系統(tǒng)撥打?qū)W生、學(xué)校及其家長，直至其還款，甚至威脅將大學(xué)生個人信息到處散布逼其還款等。

二、P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管與規(guī)制現(xiàn)狀

市場經(jīng)濟(jì)具有競爭性、自由性、公平性、規(guī)范性和信用性，各個經(jīng)濟(jì)主體在進(jìn)行市場經(jīng)濟(jì)活動中都必須知法、守法，遵循市場經(jīng)營的法律原則。然而，P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸在其準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出市場的過程中，出現(xiàn)各式各樣的問題，相關(guān)監(jiān)管部門也沒有及時進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)制，目前來看，我國P2P校園貸的監(jiān)管與規(guī)制現(xiàn)狀主要存在以下幾個方面的問題。

（一）行政監(jiān)管滯后

市場經(jīng)濟(jì)只是形式，其目的在于實現(xiàn)社會資源的有效配置，而資源的有效配置需要通過政府的宏觀調(diào)控、監(jiān)管和經(jīng)濟(jì)活動主體的積極配合來共同完成。政府對經(jīng)濟(jì)市場的宏觀調(diào)控要堅持全面性的原則，即在事前、事中和事后全過程的調(diào)控和監(jiān)管，覆蓋各經(jīng)濟(jì)主體的各種業(yè)務(wù)和事項，實現(xiàn)全過程、全員性控制，不存在政府監(jiān)管的空白點。

第一，監(jiān)管主體不明確。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸目前還沒有一個明確的限定，其網(wǎng)站和咨詢業(yè)務(wù)既不屬于金融業(yè)務(wù)，也不屬于IT業(yè)務(wù)，無法確定由銀監(jiān)、工商、公安、網(wǎng)監(jiān)等哪個部門監(jiān)管或協(xié)同管理。P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)入市場、運(yùn)行、退出市場出現(xiàn)問題時，相關(guān)部門不合作、互相推諉。因此，需要確定監(jiān)管主體，并且明確各自的分工。

第二，市場監(jiān)管滯后。對市場的監(jiān)管主要有三個階段：準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出。監(jiān)管部門在校園貸興起之初并沒有發(fā)現(xiàn)其潛在危險因素，且受制于歷來的追趕式監(jiān)管思路，這種亡羊補(bǔ)牢式的監(jiān)管方式，其直接后果就是不良校園貸的野蠻增長，裸貸和暴力催收事件頻繁出現(xiàn)。除了監(jiān)管的介入過于滯后外，還有幾個比較突出的問題，即準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明晰、風(fēng)險控制機(jī)制過于簡單、糾紛解決機(jī)制不健全、責(zé)任分配不清晰等。

第三，市場監(jiān)管準(zhǔn)則制度的不完善。我國目前市場監(jiān)管準(zhǔn)則制度方面仍存在許多關(guān)鍵的問題值得注意。首先，多頭監(jiān)管的職責(zé)分配不明確，實施細(xì)則不清晰。其次，商業(yè)銀行系統(tǒng)對于新產(chǎn)品開發(fā)的促進(jìn)激勵機(jī)制不足。再次，我國非法校園貸專門規(guī)定中，適應(yīng)新情況的能力不足，對新違法手段的法律責(zé)任追究不夠明確、具體和創(chuàng)新。最后，未明確學(xué)校的事前教育工作中保護(hù)在校學(xué)生的的法定義務(wù)，使得學(xué)校職責(zé)缺乏法律依據(jù)，不能具體貫徹落實學(xué)校的應(yīng)有相關(guān)職責(zé)。

（二）行業(yè)缺乏自律

除了政府部門的監(jiān)管、市場的自我調(diào)節(jié)外，行業(yè)自律也是尤為重要的。行業(yè)自律有助于促進(jìn)成員之間的公平競爭和行業(yè)的公開、透明、有序發(fā)展，有助于樹立良好的行業(yè)風(fēng)氣。目前，我國網(wǎng)貸行業(yè)的自律還存在很多問題。具體表現(xiàn)在：第一，監(jiān)管細(xì)則沒有明晰行業(yè)的定義、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，行業(yè)準(zhǔn)入門檻低。第二，沒有建立起規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。第三，缺乏一套統(tǒng)一的數(shù)據(jù)登記平臺和充分統(tǒng)一的信息披露機(jī)制，風(fēng)險預(yù)警和檢測機(jī)制不健全。

（三）借貸平臺內(nèi)部自我管理滯后

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的內(nèi)部自我管理機(jī)制是否健全，直接關(guān)系到借貸的安全性、穩(wěn)定性和發(fā)展性，在其運(yùn)行的過程中，不免出現(xiàn)了諸多問題，比如：對于借貸人是否適格、借款金額和利息是否合理、多頭借貸和暴力催收的情況頻發(fā)。缺乏第三方征信系統(tǒng)、第三方資金管理平臺、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，缺乏投資者的教育，缺乏平臺的獨立性。