新型城鎮(zhèn)化背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展探析

何曼

【摘 要】 文章闡述了新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵以及新型城鎮(zhèn)化與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)系，并針對新型城鎮(zhèn)化背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了幾點(diǎn)策略：轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念;加快結(jié)構(gòu)調(diào)整;加快業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新;創(chuàng)新金融服務(wù)模式;創(chuàng)新營銷模式;加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】 新型城鎮(zhèn)化;商業(yè)銀行;機(jī)遇與挑戰(zhàn);發(fā)展策略

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，以商業(yè)銀行為樞紐的金融業(yè)滲透于社會經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，并對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動社會進(jìn)步發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，以人為核心的新型城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展已經(jīng)成為我國邁向現(xiàn)代化強(qiáng)國的必經(jīng)之路。推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅是破解二元結(jié)構(gòu)、提高城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展、改善民生的重要舉措，還釋放出了對資金需求量大的信號和金融創(chuàng)新壓力，為商業(yè)銀行帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行雖然與國外銀行在競爭中提高了自身的經(jīng)營水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，取得了一些良好成效，但是在管理手段、經(jīng)營理念、人才儲備等方面還存在一些問題。因此，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行要成為全面服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的領(lǐng)先者，就要緊抓改革和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)型實(shí)踐探索，調(diào)整結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營管理水平，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，建立新型人才體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)模式和營銷模式，進(jìn)而促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展、跨越發(fā)展。

一、新型城鎮(zhèn)化簡述

傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化道路中存在的“土地城鎮(zhèn)化”難以持續(xù)、環(huán)境問題嚴(yán)重、城鄉(xiāng)分割、社會矛盾積累增加等問題，要求我們必須摒棄傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化道路，走新型城鎮(zhèn)化道路。所謂新型城鎮(zhèn)化的涵義，學(xué)界各有各的闡述和理解，其綜合來看新型城鎮(zhèn)化是以人為本，實(shí)現(xiàn)人口聚集、公共服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)化;實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的城鎮(zhèn)化;關(guān)注可持續(xù)發(fā)展，人口、經(jīng)濟(jì)、資源和環(huán)境的相互協(xié)調(diào)的城鎮(zhèn)化;能夠提高發(fā)展動力，與信息化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步推進(jìn)的城鎮(zhèn)化。2014年中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020年）》，其中明確要求，要以人為本，推進(jìn)以人為核心的城鎮(zhèn)化，在提高城鎮(zhèn)人口素質(zhì)和居民生活質(zhì)量，把促進(jìn)有能力在城鎮(zhèn)穩(wěn)定就業(yè)和生活的常住人口有序?qū)崿F(xiàn)市民化作為首要任務(wù)。新型城鎮(zhèn)化是社會發(fā)展的必然趨勢，是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化建設(shè)的必經(jīng)之路，是實(shí)現(xiàn)全方位改革的戰(zhàn)略支撐，是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，是實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和破解資源環(huán)境約束的重要環(huán)節(jié)和重要途徑。積極穩(wěn)妥有序地推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，對全面實(shí)現(xiàn)小康社會、加快現(xiàn)代化社會進(jìn)程、實(shí)現(xiàn)祖國的偉大復(fù)興中國夢具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和歷史意義。

二、新型城鎮(zhèn)化與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)系

城鎮(zhèn)化是一個(gè)國家和地區(qū)現(xiàn)代化的標(biāo)志。新型城鎮(zhèn)化是改變傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化片面重視人口聚集和城市規(guī)模擴(kuò)張的粗放發(fā)展思路，更加重視以人為本、綠色生態(tài)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌等新穎觀點(diǎn)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而商業(yè)銀行是金融業(yè)的核心。在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，需要大量的商業(yè)項(xiàng)目投資和公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資。因此，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)離不開商業(yè)銀行在資金方面的大力支持，商業(yè)銀行通過資金支持也會取得豐厚的利潤回報(bào)。同時(shí)，隨著新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)發(fā)展、城鎮(zhèn)人口量的不斷增加和居民收入的提升，人民的生活方式發(fā)生了改變，進(jìn)而對儲蓄、理財(cái)、金融服務(wù)水平、交易方式等方面的金融服務(wù)需求也發(fā)生了巨大變化。所以，新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)發(fā)展不僅促使了商業(yè)銀行的加快轉(zhuǎn)型，還為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來了重要機(jī)遇，這種機(jī)遇主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是新型城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展過程中，能夠產(chǎn)生大量的投融資、信貸、理財(cái)和交易結(jié)算等需求，通過市場需求推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新;二是商業(yè)銀行在對各個(gè)項(xiàng)目的投資中可以獲取很多利潤回報(bào)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模和水平的發(fā)展，進(jìn)而可以促使商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中加大對技術(shù)、設(shè)備和人力資源方面的支持力度。然而，商業(yè)銀行面臨良好發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著制約因素，如：缺乏專業(yè)人才、金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足等。面對制約因素，商業(yè)銀行要緊抓新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，破解制約因素，進(jìn)而為自己贏得更廣闊的發(fā)展空間。

三、新型城鎮(zhèn)化背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念

具體從三個(gè)方面來說：一是實(shí)現(xiàn)一體化經(jīng)營策略。在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，商業(yè)銀行既要實(shí)現(xiàn)縱向一體化（如：加強(qiáng)新興產(chǎn)業(yè)中生產(chǎn)商、供應(yīng)商和銷售商之間的串聯(lián)營銷），又要實(shí)現(xiàn)橫向一體化（如：加強(qiáng)與同行業(yè)之間的合作）;二是差異化經(jīng)營策略。要尊重各個(gè)地方的發(fā)展特色和不同，不斷鼓勵分支機(jī)構(gòu)研究特色金融業(yè)務(wù)和適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的業(yè)務(wù)，進(jìn)而更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù);三是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。即商業(yè)銀行既要考慮當(dāng)前的發(fā)展需要，又要長遠(yuǎn)打算，積極應(yīng)對金融環(huán)境中出現(xiàn)的各種震蕩和城鎮(zhèn)化發(fā)展中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改革問題。

2、加快結(jié)構(gòu)調(diào)整

首先，要提高“泛資產(chǎn)”配置效率。跳出銀行做銀行的思維，將資產(chǎn)配置的視角和服務(wù)范圍擴(kuò)展到整個(gè)金融市場中去，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供廣闊的資金支持;其次，合理優(yōu)化信貸資源配置。在保證較高盈利水平和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，制定不同的準(zhǔn)入政策，緊緊圍繞城鎮(zhèn)化的建設(shè)發(fā)展做好信貸資源的優(yōu)化配置;最后，做好分層管理。由于商業(yè)銀行面對的客戶層次不同、需求不同、發(fā)展方向和市場潛力不同，只有精準(zhǔn)識別管理對象的不同，才能真正做好分層管理，提高效率，提升競爭能力。

3、加快業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新

商業(yè)銀行要按照金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新原則，明確產(chǎn)品創(chuàng)新方向，既要有效組合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，又要加快開發(fā)新興業(yè)務(wù)產(chǎn)品。如：基礎(chǔ)設(shè)施信貸資產(chǎn)證券化、加強(qiáng)同行業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)合作、發(fā)展零售業(yè)務(wù)、提高個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品的便捷度、積極開發(fā)新興擔(dān)保業(yè)務(wù)、多元化發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等。

4、創(chuàng)新金融服務(wù)模式

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融發(fā)展模式，不斷進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的探索，發(fā)揮自身優(yōu)勢，全面推進(jìn)信息化銀行建設(shè)，進(jìn)而構(gòu)建面向未來可持續(xù)的發(fā)展模式。結(jié)合新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展目標(biāo)，培育具有特色的金融服務(wù)中心，為城鎮(zhèn)的發(fā)展升級、萬眾創(chuàng)業(yè)、生態(tài)環(huán)保等提供良好的金融服務(wù)。此外，商業(yè)銀行還可以圍繞新型城鎮(zhèn)化帶來的產(chǎn)業(yè)升級和發(fā)展要求，結(jié)合地方特色，聯(lián)合政府、社會資本等設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金，構(gòu)建市場化投融資主體，從而為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供重要支撐。

5、創(chuàng)新營銷模式

營銷是企業(yè)成功最為重要的一環(huán)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行要更好地服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，就要在轉(zhuǎn)型發(fā)展中不斷創(chuàng)新營銷模式。如：開展精準(zhǔn)化營銷，挖掘金融客戶價(jià)值;開展體驗(yàn)式營銷，給客戶最優(yōu)質(zhì)和最需要的體驗(yàn)，提升客戶的忠誠度;開展板塊化營銷，提高為重點(diǎn)領(lǐng)域提供專業(yè)化服務(wù)的能力;開展社會化營銷，充分利用網(wǎng)絡(luò)傳媒的優(yōu)勢進(jìn)行營銷、公關(guān)關(guān)系和客戶服務(wù)的維護(hù);開展3R營銷（即：客戶維持、多重銷售、客戶介紹），通過客戶維持，保留優(yōu)質(zhì)客戶，培養(yǎng)忠誠客戶群，節(jié)約競爭成本。通過多重銷售，擴(kuò)大客戶的選擇空間。通過提升原有客戶的滿意度來幫助銀行推介新客戶，增加利潤率。

6、加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

人才是企業(yè)競爭的關(guān)鍵。在新型城鎮(zhèn)化背景下，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，就需要加強(qiáng)專業(yè)的金融人才隊(duì)伍建設(shè)。不斷優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，加大專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，著力打造一支具備理論水平過硬和實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)豐富的金融人才隊(duì)伍。制定人才培養(yǎng)計(jì)劃，創(chuàng)新培訓(xùn)方式，采取多種培養(yǎng)模式相結(jié)合，全面提升銀行人員的綜合素質(zhì)。加快完善用人機(jī)制，包括人才選拔機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、薪酬支付機(jī)制等，遏制人才流失。

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【作者簡介】

何 曼，陜西周至農(nóng)村商業(yè)銀行有限責(zé)任公司副行長.