淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

唐穎

【摘 要】在智能化、數(shù)字化快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式、渠道和市場(chǎng)帶來(lái)劇烈的沖擊。為進(jìn)一步發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)最大限度地進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，引進(jìn)智能化設(shè)備以及大數(shù)據(jù)分析等高新技術(shù)，以促進(jìn)自身網(wǎng)點(diǎn)的智能化，并進(jìn)一步創(chuàng)新銀行產(chǎn)品、優(yōu)化銀行服務(wù)，為客戶提供更加快捷、高效的服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；策略

當(dāng)前，伴隨著全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)的廣泛應(yīng)用對(duì)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)巨大沖擊。新的形勢(shì)下，商業(yè)銀行需要主動(dòng)順應(yīng)時(shí)代變化，進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的環(huán)境因素

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融建立起了以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向、以數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)、以互聯(lián)網(wǎng)低成本擴(kuò)張為手段的業(yè)務(wù)模式，形成了相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的明顯優(yōu)勢(shì)。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融給用戶帶來(lái)更加智能化、更高參與度、更具體驗(yàn)感的服務(wù)，其傳播及推廣方式更是能夠快速實(shí)現(xiàn)客戶爆發(fā)式增長(zhǎng)。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易門(mén)檻低，銷(xiāo)售的產(chǎn)品多為信用風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性較強(qiáng)的貨幣型基金和標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此類(lèi)“快銷(xiāo)產(chǎn)品”用戶更易接受。其三，互聯(lián)網(wǎng)金融基于用戶屬性和交易信息的大數(shù)據(jù)分析，與用戶的互動(dòng)界面更為人性化、個(gè)性化，互動(dòng)數(shù)據(jù)的收集和再加工為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品定制及營(yíng)銷(xiāo)實(shí)戰(zhàn)提供了更多的技術(shù)支持。如何通過(guò)智慧化轉(zhuǎn)型構(gòu)建全新業(yè)務(wù)模式，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)成為考驗(yàn)銀行的關(guān)鍵，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展無(wú)疑為銀行帶來(lái)了有益借鑒。

（二）客戶行為習(xí)慣的變化

隨著中國(guó)主力價(jià)值創(chuàng)造及消費(fèi)群體的年齡迭代，客戶行為和預(yù)期已經(jīng)逐步走出從網(wǎng)點(diǎn)獲取信息、價(jià)格比較評(píng)估、線下交易購(gòu)買(mǎi)、無(wú)互動(dòng)分享的單一方式，轉(zhuǎn)而對(duì)智能化、便捷化、交互化的產(chǎn)品服務(wù)有更高偏好。一是較為喜好隨時(shí)隨地可獲得的服務(wù)，隨著人們生活節(jié)奏的加快，對(duì)于金融服務(wù)的便捷性、隨時(shí)隨地的可獲得性要求越來(lái)越高，越來(lái)越多的交易發(fā)生在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)時(shí)間以外、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之外，集中在用戶的碎片化時(shí)間里。二是更為青睞移動(dòng)端和網(wǎng)上操作，客戶越發(fā)傾向于網(wǎng)銀、手機(jī)APP、微信公眾賬號(hào)、第三方支付平臺(tái)應(yīng)用等智能化渠道完成金融交易。三是更為注重使用體驗(yàn)，客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品期望不再簡(jiǎn)單停留在簡(jiǎn)單的功能化和標(biāo)準(zhǔn)化上，個(gè)性化和差異化的客戶需求不斷增多且更加注重使用體驗(yàn)。

（三）金融與科技的深度融合

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速占領(lǐng)市場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行業(yè)迫切需要借助金融科技，加快智慧化轉(zhuǎn)型步伐。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，其在標(biāo)準(zhǔn)化、顯性化和便利化的金融服務(wù)中占據(jù)比較優(yōu)勢(shì)。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，金融和科技的深度融合使銀行智慧化轉(zhuǎn)型成為可能。

二、商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融效應(yīng)的策略

（一）徹底改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的積極影響以及不良影響，商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，積極采取有關(guān)措施做好應(yīng)對(duì)，徹底轉(zhuǎn)變不利競(jìng)爭(zhēng)的局面。事實(shí)上，商業(yè)銀行同樣具備得天獨(dú)厚的客戶優(yōu)勢(shì)，雖然要進(jìn)行一定的學(xué)習(xí)借鑒，但不可一味模仿互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)方法，也不可固步自封，需要樹(shù)立開(kāi)放性的思想，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的先進(jìn)觀念，立足實(shí)際創(chuàng)造與商業(yè)銀行發(fā)展運(yùn)營(yíng)相符合的理念。理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變理念的過(guò)程中要做到：打破固有經(jīng)營(yíng)觀念，通過(guò)實(shí)現(xiàn)既得規(guī)模效益與應(yīng)用相應(yīng)價(jià)值管理，使得銀行在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)環(huán)境之中順應(yīng)潮流，步入嶄新發(fā)展局面；主動(dòng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，做到取其精華，去其糟粕，構(gòu)建以客戶為中心的全新經(jīng)營(yíng)管理理念，注意打破過(guò)去，固化思維的束縛，抓住有利的發(fā)展時(shí)機(jī)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)務(wù)的融合。

（二）推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

毋庸置疑，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在客戶群上，不過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行流失客戶的情況也變得非常明顯，于是商業(yè)銀行一定要保住自身優(yōu)勢(shì)，針對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)施重新的劃分與定位，積極借助大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段做好客戶分類(lèi)工作，結(jié)合客戶實(shí)際需求提供全方位服務(wù)和升級(jí)服務(wù)，增加客戶粘性，減少客戶流失。對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，是利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，又適合商業(yè)銀行自身優(yōu)勢(shì)發(fā)揮的重要措施。第一，通過(guò)對(duì)數(shù)字技術(shù)與電子技術(shù)的靈活應(yīng)用，發(fā)展全新電子銀行業(yè)務(wù)。比如銀行可運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析思維事先挖掘潛在客戶，并在客戶消費(fèi)時(shí)邀請(qǐng)其辦理網(wǎng)上銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，把消費(fèi)與現(xiàn)代融為一體。第二，在具體的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行要細(xì)分客戶偏好與消費(fèi)習(xí)慣，設(shè)置在線支付等客戶青睞的快捷服務(wù)，讓客戶在線上業(yè)務(wù)辦理方面享受到便利。

（三）積極拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道

商業(yè)銀行要想獲得更大的進(jìn)步，就要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)比分析，看到自身存在的局限性，不僅要把關(guān)注點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，還需與時(shí)俱進(jìn)開(kāi)發(fā)拓展新業(yè)務(wù)，構(gòu)建能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行特色的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，建立線上線下一體化服務(wù)體系，最終實(shí)現(xiàn)二者的合作共贏，這樣不管是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融都能夠顯現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)，并做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。第一，商業(yè)銀行要拓展電子銀行的業(yè)務(wù)涉及范圍，積極借助如今的智能移動(dòng)設(shè)備，給客戶推送產(chǎn)品與服務(wù)信息，比如可以利用目前用戶眾多的微信、微博等社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擴(kuò)大傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，保證營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的精準(zhǔn)度。第二，在傳統(tǒng)電商和資金清算模式基礎(chǔ)之上，加入互聯(lián)網(wǎng)因素，吸納互聯(lián)網(wǎng)思想，借助原有客戶群拓展市場(chǎng)容量。第三，在信用評(píng)估尚可以利用線上線下相結(jié)合，以線下為主的評(píng)估方法，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，迅速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（四）加強(qiáng)內(nèi)控做好風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行有著比較穩(wěn)固的發(fā)展基礎(chǔ)，在長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展過(guò)程中積累了眾多客戶，也贏得了客戶的信賴，為了提高客戶忠誠(chéng)度，保證商業(yè)銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中顯現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)力，就要做好內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理工作。商業(yè)銀行要把信息化建設(shè)作為突破口，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用效率，打造信息化管理新平臺(tái)，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控運(yùn)轉(zhuǎn)的順暢度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與理念創(chuàng)新都帶來(lái)了很大的沖擊影響到了銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)、利潤(rùn)獲取和盈利空間，更是加大了經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。面對(duì)如今這樣的局面，商業(yè)銀行要走自主創(chuàng)新的道路，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，再造業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)利率市場(chǎng)化的大環(huán)境。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，商業(yè)銀行要利用好現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加固防火墻，運(yùn)用多種安全防護(hù)技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制方面實(shí)施嚴(yán)格把控，給客戶更好的服務(wù)與安全保障。

（五）培育復(fù)合型的金融人才

走互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的整合發(fā)展道路是未來(lái)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，而為了適應(yīng)這樣的發(fā)展模式，商業(yè)銀行必須把復(fù)合型人才培養(yǎng)作為重中之重，不斷完善他們的信息素養(yǎng)，打造一支綜合素質(zhì)過(guò)硬的復(fù)合人才隊(duì)伍，更好適應(yīng)如今的新形勢(shì)。商業(yè)銀行先要分析全新時(shí)代背景下人才需要特征以及人才要滿足的工作要求，奠定培訓(xùn)方案設(shè)置的基礎(chǔ)。在培訓(xùn)內(nèi)容的設(shè)置上，除了要完善人才的理論素養(yǎng)以外，需要特別在實(shí)操方面加大支持，對(duì)人才進(jìn)行現(xiàn)代信息技術(shù)的訓(xùn)練以及職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。另外，新時(shí)代的人才除了要在柜臺(tái)業(yè)務(wù)上熟練操作和處理好各項(xiàng)工作以外，還必須在實(shí)操業(yè)務(wù)如營(yíng)銷(xiāo)、理財(cái)、統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域擁有過(guò)硬的能力，商業(yè)銀行適應(yīng)新形勢(shì)和獲得新生貢獻(xiàn)一份力量。

三、小結(jié)

目前，銀行智能化正在不斷地創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，最終的智能化時(shí)代還未到來(lái)。銀行在不忽視基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)，更要注重創(chuàng)新，全面提升銀行智能化和銀行人員的專業(yè)化程度，只有這樣才能更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響[J].南方金融，2013，05；10.