我國互聯(lián)網(wǎng)融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀及前景

王婷婷　陳欽萍　劉陽陽

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃行業(yè)逐漸發(fā)展起來，在發(fā)展過程中不斷面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。充分了解行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，掌握主要問題及革新優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)尤其是中小企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。采用SWOT分析法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)以及挑戰(zhàn)進(jìn)行探討，其中優(yōu)勢(shì)包括運(yùn)行模式多樣化、資金來源多元化、融資成本降低;劣勢(shì)包括法律監(jiān)管不嚴(yán)、信用風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)、行業(yè)人才短缺;機(jī)遇包括政府支持、大數(shù)據(jù)的運(yùn)用;挑戰(zhàn)包括人員行業(yè)技術(shù)與業(yè)務(wù)能力要求過高、法律制度矛盾。

[關(guān)鍵詞]融資租賃;互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì);SWOT分析

[中圖分類號(hào)]F83

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2019）10-0099-03

The Status And Prospects Of Internet Financial Leasing in China

Wang Tingting Chen Qinping Liu Yangyang

（Fuzhou College of Foreign Studies and Trade，F(xiàn)uzhou Fujian 350202）

Abstract： With the rapid rise of Internet finance， the connected financial leasing industry has gradually developed. In the process of development， it is constantly facing new opportunities and challenges. Fully understand the trend of the industry， grasp the main problems and innovation advantages， the enterprises， especially small and medium-sized enterprises has substantial significance. The article uses SWOT analysis to discuss the advantages， disadvantages， opportunities and challenges of the Internet finance leasing industry. Among them， the advantages include the advantages of operation mode， source of funds and financing;Weaknesses include lax legal oversight， increased credit risk， and shortage of industry talent;Opportunities include government support， the use of big data， challenges including high requirements for technology and business capabilities in the industry， and conflicting legal systems.

Keywords： Financial Leasing; Internet Economy; SWOT Analysis

[作者簡介]王婷婷（1994-），女，安徽亳州人，本科生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué);陳欽萍（1989-），女，福建泉州人，講師，碩士，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué);劉陽陽（1996-），男，安徽宿州人，本科生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

一、引言

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，各行各業(yè)都面臨著不同的變化，融資租賃業(yè)遇到的挑戰(zhàn)也逐漸升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資租賃無論是融資方式還是政策改革都是新的模式，涉及新的領(lǐng)域，拓寬了企業(yè)融資渠道，打開了行業(yè)另一扇窗。同樣，快速發(fā)展過程中也面臨各種問題，如法律監(jiān)管制度不健全、市場運(yùn)行機(jī)制不完善、業(yè)務(wù)處理流程繁雜等，都是行業(yè)發(fā)展亟須解決的問題。受國內(nèi)外影響，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)逐漸向信息化發(fā)展，而有效把握市場方向以及行業(yè)發(fā)展潮流，準(zhǔn)確抓住未來信號(hào)，補(bǔ)缺自身短板，對(duì)整個(gè)行業(yè)和企業(yè)本身都是至關(guān)重要的一項(xiàng)能力。對(duì)此行業(yè)準(zhǔn)確有效的研究分析不可缺少，因此，本文采用SWOT分析對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對(duì)行業(yè)前景提出相關(guān)建議。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)融資租賃發(fā)展概況

我國從20世紀(jì)80年代末引入融資租賃業(yè)，近年來，發(fā)展進(jìn)程明顯加快，被譽(yù)為金融業(yè)的“朝陽產(chǎn)業(yè)”。據(jù)中國租賃聯(lián)盟及相關(guān)研究院組織編寫的《2018中國融資租賃業(yè)發(fā)展報(bào)告》表明：截至2018年底，全國融資租賃企業(yè)總量約為11777家，同比增長21.7%。其中，金融租賃已經(jīng)獲批開業(yè)的企業(yè)為69家;國內(nèi)資融資租賃企業(yè)397家，同比增長41.8%;外資租賃全國共11311家，同比增長21.3%。

互聯(lián)網(wǎng)金融鏈的興起，為融資租賃業(yè)的創(chuàng)新開辟了新的道路，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃便是兩者深度結(jié)合的產(chǎn)物。雖然融資租賃的發(fā)展持續(xù)繁榮，然而其本身也面臨著后續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足的瓶頸。因此，新的模式受到行業(yè)人員的偏愛。2015年9月7日國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)融資租賃互聯(lián)網(wǎng)融資融合，對(duì)融資租賃產(chǎn)品的創(chuàng)新及服務(wù)設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年9月底，全國共有47家P2P平臺(tái)涉足融資租賃業(yè)務(wù)，占P2P平臺(tái)總數(shù)量的1.94%。同時(shí)，2015年1—9月，網(wǎng)貸業(yè)融資租賃項(xiàng)目成交總額達(dá)385.14億元，與《租賃業(yè)報(bào)告》相比，截至2015年6月底融資租賃合同余額約3.6萬億元?？梢园l(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)與融資租賃的強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合，未來發(fā)展趨勢(shì)令人期待?；ヂ?lián)網(wǎng)融資租賃發(fā)展的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)（Strengths）

1.行業(yè)運(yùn)行模式多樣化

融資租賃業(yè)務(wù)在實(shí)際操作案例中處理流程本身就靈活多樣，現(xiàn)又加入互聯(lián)網(wǎng)環(huán)節(jié)，其運(yùn)行流程可變性程度更高。市場上主要的互聯(lián)網(wǎng)與融資租賃結(jié)合的模式有兩種：分別為收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式和債券轉(zhuǎn)讓模式。收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式主要是租賃企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)中介發(fā)布基礎(chǔ)資產(chǎn)的未來收益，其所有者可轉(zhuǎn)讓收益以此達(dá)到融資和發(fā)展的目的。債券轉(zhuǎn)讓模式指企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)起項(xiàng)目并對(duì)其進(jìn)行相關(guān)信息調(diào)研和披露，協(xié)議達(dá)成后，則進(jìn)行物權(quán)的轉(zhuǎn)讓和規(guī)定租金償還的方式。即互聯(lián)網(wǎng)融資租賃為投資者提供更多的機(jī)會(huì)和選項(xiàng)。

2.資金來源多元化及融資成本降低

在融資租賃發(fā)展的近30年來，其資金來源渠道依舊局限于銀行機(jī)構(gòu)，而資金來源問題處于融資租賃業(yè)重要位置，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃則為這一問題打開了新局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有小額分散、普惠、短期靈活等優(yōu)點(diǎn)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，交易雙方可直接獲得所需業(yè)務(wù)，擺脫了時(shí)間與空間的限制。對(duì)于中小企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃是一個(gè)更好的通道，降低融資者的準(zhǔn)入門檻與交易成本[2]，提高了其自有資金的利用率。

（二）劣勢(shì)（Weaknesses）

1.法律制度不健全，監(jiān)管不完善

融資租賃業(yè)的發(fā)展本就存在制度上的不足，而互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)更是對(duì)此行業(yè)發(fā)起了一個(gè)更大的挑戰(zhàn)。行業(yè)的健康發(fā)展必然需要健全的法律法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)屬于新興行業(yè)，相關(guān)的制度尚存漏洞，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不明確，都是亟須解決的問題。例如非法集資以及非法吸收公眾存款等各類違法經(jīng)營事項(xiàng)屢見不鮮，涉案金額更是成倍增長。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)

與傳統(tǒng)融資租賃業(yè)相比互聯(lián)網(wǎng)融資租賃在時(shí)間和空間上具有優(yōu)勢(shì)，但是其操作較繁雜，業(yè)務(wù)流程處理繁瑣。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃在風(fēng)險(xiǎn)程度上就比傳統(tǒng)融資租賃高，會(huì)產(chǎn)生信息不對(duì)成稱等信用風(fēng)險(xiǎn)。如在企業(yè)信息審核方面以及資金運(yùn)用方面，通過互聯(lián)網(wǎng)交易雙方很難確定對(duì)方提供信息的真實(shí)性與準(zhǔn)確性，對(duì)投資者的資金使用難以確保專款專用;在設(shè)備監(jiān)管方面，出租人很難監(jiān)管設(shè)備的使用，承租人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有信息優(yōu)勢(shì)，利用隱蔽性行為損害出租人的利益，給租賃公司資產(chǎn)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

3.行業(yè)人才稀缺

融資租賃業(yè)相比于其他金融服務(wù)產(chǎn)品，其融資方式以及業(yè)務(wù)流程都具有先天的復(fù)雜性，業(yè)務(wù)流程涉及資金、商務(wù)運(yùn)作等多樣業(yè)務(wù)模式，且可參考資料不多。互聯(lián)網(wǎng)的加入不僅涉及融資租賃業(yè)知識(shí)，更包括互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)技術(shù)等，涉及的知識(shí)面之廣，包含的流程之多，都對(duì)從業(yè)人員提出更高要求。我國高等教育這方面的課程也才起步，迄今為止并未出現(xiàn)可以涵蓋融資租賃實(shí)務(wù)教學(xué)與互聯(lián)網(wǎng)營銷相結(jié)合的商業(yè)課程。人才的缺失極大地影響了互聯(lián)網(wǎng)融資租賃的發(fā)展進(jìn)程。

（三）機(jī)遇（Opportunities）

現(xiàn)如今中國經(jīng)濟(jì)已從短缺經(jīng)濟(jì)進(jìn)入過剩經(jīng)濟(jì)階段，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)要求加大供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。互聯(lián)網(wǎng)融資租賃屬于供給側(cè)重要的一部分，突破原有的限制，將能為市場提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

1.政府的大力支持

互聯(lián)網(wǎng)金額一直備受政府關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融在2018年兩會(huì)上被四次提起，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度不斷加強(qiáng)、去杠桿仍在進(jìn)行的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度持續(xù)加大，從長遠(yuǎn)的眼光來看，此舉對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義重大。近年來，國內(nèi)外融資租賃的發(fā)展主要是大型設(shè)備、高新技術(shù)等戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，有效貼合“一帶一路”倡議、京津冀協(xié)同發(fā)展及“中國制造2025”等國家重大戰(zhàn)略。政府的支持促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)融資租賃商業(yè)模式的發(fā)展，也正因如此，在多方的關(guān)注和監(jiān)督下，行業(yè)政策法規(guī)也在不斷完善，聯(lián)網(wǎng)融資租賃的市場規(guī)模及行業(yè)效益發(fā)展可期。

2.互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源的利用

通過研究發(fā)現(xiàn)在國外互聯(lián)網(wǎng)融資租賃發(fā)展中，遠(yuǎn)程信息技術(shù)的創(chuàng)新是此行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)和核心。目前互聯(lián)網(wǎng)融資租賃APP層出不窮，網(wǎng)頁技術(shù)不斷更新強(qiáng)化，互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)及數(shù)據(jù)中心的設(shè)立都在不斷升級(jí)改造。相關(guān)技術(shù)人員解釋說“通過在移動(dòng)設(shè)備上記錄使用前的檢查，提高站點(diǎn)的安全性?？梢酝ㄟ^用IPAF智能卡和移動(dòng)應(yīng)用程序來使租用人可以獲得診斷信息，更快地響應(yīng)故障”。而且，對(duì)合理大數(shù)據(jù)的有效使用，設(shè)備的使用情況、用戶資源的整合、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)等一系列數(shù)據(jù)都可獲得。這可以看出，未來互聯(lián)網(wǎng)融資租賃技術(shù)的強(qiáng)大和快捷。只有掌握核心技術(shù)，無論對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控還是對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的掌握在整個(gè)行業(yè)中開拓一方新天地指日可待，對(duì)整個(gè)租賃市場的發(fā)展也是一強(qiáng)勁助力。

（四）挑戰(zhàn)（Threats）

首先，對(duì)人才的要求。互聯(lián)網(wǎng)融資租賃對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及融資租賃知識(shí)要求較高，這對(duì)從事這一行業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)素質(zhì)提出了更高的要求，市場對(duì)相關(guān)人才的需求逐日增加。其次，運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)增加。由于市場上平臺(tái)運(yùn)行的管理模式難度過大，涉及因素多，成本及風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加，因此，確保平臺(tái)合理穩(wěn)健運(yùn)行是關(guān)鍵。第三，法律制度相對(duì)不健全。我國融資租賃行業(yè)具有一定的隱蔽性和隱私性，而互聯(lián)網(wǎng)融資租賃模型下，平臺(tái)對(duì)參與人員個(gè)人信息及資產(chǎn)信息在一定情況下要求公布。兩者之間的矛盾如何平衡解決也是一個(gè)亟須面對(duì)的問題。

三、總結(jié)及建議

隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃的重點(diǎn)是信息技術(shù)的不斷更新。在未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與融資租賃的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃的發(fā)展將隨著時(shí)間的推移成為行業(yè)主流，增加市場的多元化，并注入新的活力，促進(jìn)市場穩(wěn)健繁榮發(fā)展。對(duì)此本文提出以下對(duì)策建議：

1.健全法律和加強(qiáng)監(jiān)管。加快互聯(lián)網(wǎng)融資租賃立法進(jìn)程，明確各環(huán)節(jié)具體監(jiān)管機(jī)構(gòu)和工作內(nèi)容，保證互聯(lián)網(wǎng)融資租賃有一個(gè)完善的法律體系為其保駕護(hù)航。

2.加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制力度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)的問題，要采取有效措施予以解決，并分析問題出現(xiàn)的深層次原因和后續(xù)影響。在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制力度，爭取創(chuàng)造一個(gè)井然有序的健康穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)融資租賃市場。

3.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，深入挖掘其每個(gè)市場行為所反映出的信息，精準(zhǔn)把握市場發(fā)展方向。在進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)的同時(shí)，也能有長遠(yuǎn)的目光和明確的定位，抓住時(shí)機(jī)，建立可持續(xù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)融資租賃行業(yè)。

總之，創(chuàng)新性的產(chǎn)業(yè)會(huì)對(duì)各方帶來巨大的利益和價(jià)值，但是必須結(jié)合自身的發(fā)展和市場的運(yùn)行情況探索前進(jìn)道路。各方需共同努力共同進(jìn)步，在創(chuàng)新中謀求發(fā)展，推動(dòng)市場的長期有效運(yùn)行。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 董博雯）