保險理財現(xiàn)狀探究

吳曉雅

摘 要：保險理財是個人理財不可或缺的一部分。近年來，我國保險理財市場取得了引人注目的成績。本文介紹了保險理財?shù)奶攸c(diǎn)，通過整理各年保險費(fèi)收入數(shù)據(jù)，分析了我國保險理財?shù)默F(xiàn)狀，最后探討了保險理財存在的問題，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：保險理財;互聯(lián)網(wǎng)保險;分紅險;保險費(fèi)收入

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，人均收入成倍增加，人們生活水平顯著提高。然而我國銀行存款利率卻不斷下調(diào)，為實(shí)現(xiàn)個人財富的保值、增值，巨額的資金源源不斷地涌入保險理財市場，購買保險理財產(chǎn)品已成為個人理財?shù)臅r尚潮流。

一、保險理財?shù)奶攸c(diǎn)

保險理財，它是指通過購買保險產(chǎn)品對資金進(jìn)行合理規(guī)劃和安排，防范和避免由于疾病或?yàn)?zāi)害所帶來的資金困難，同時使自身資金實(shí)現(xiàn)保值和增值的目的。

（一）保險理財具有保障功能

保險理財屬于保險的范疇，它具有保險的保障功能。當(dāng)投保人購買了理財產(chǎn)品，一旦發(fā)生意外導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，保險公司應(yīng)根據(jù)保險合同承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。通過保險理財，投保人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的保值。

（二）保險理財具有收益性

保險理財不僅具有保險的性質(zhì)，還具有理財?shù)男再|(zhì)。對于投資理財保險，保險公司會將大部分保險費(fèi)劃入專門的投資賬戶，保險公司的理財專家將賬戶資金進(jìn)行投資，除收取一定比例的資產(chǎn)管理費(fèi)外，保險公司將其余絕大部分的投資收益返還客戶，使客戶能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的增值。

（三）保險理財可以合理避稅

根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險金不列入所得稅應(yīng)納稅額之內(nèi);指定受益人所得保險金不得征收遺產(chǎn)稅、贈予稅。因此，購買保險理財產(chǎn)品可以享受稅收減免優(yōu)惠，在一定程度上保全了個人財產(chǎn)。同時，保險理財可以規(guī)避司法凍結(jié)，投保人不因資產(chǎn)凍結(jié)而影響保險理財產(chǎn)品的執(zhí)行。

二、我國保險理財?shù)默F(xiàn)狀

近些年來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，賠款和給付能力不斷提升。2018年我國保費(fèi)收入為38016.62億元，其規(guī)模已超越日本，躍居世界第二。從表3.1可以看出，近六年來，我國保費(fèi)收入各年份基本實(shí)現(xiàn)較快增長，其中2016年保費(fèi)收入同比增長高達(dá)27.5%，遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度，成為我國發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險理財已形成官方網(wǎng)站直銷模式、第三方平臺模式和代理網(wǎng)站模式等多種銷售渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)保險理財因其門檻低、操作便捷、收益率高，吸引了大批社會資金。自2013年后，互聯(lián)網(wǎng)保險理財開始了井噴式發(fā)展。這不僅與我國居民財富增加、居民保險意識增強(qiáng)有關(guān)，還與我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展密不可分。然而2018年保費(fèi)收入同比增長只有3.92%，遠(yuǎn)低于之前年份，這與2017年保費(fèi)收入基數(shù)較大、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長放緩和強(qiáng)監(jiān)管政策有關(guān)。

我國保險費(fèi)收入分為財產(chǎn)險保費(fèi)收入和人身險保費(fèi)收入。根據(jù)表3.1，財產(chǎn)險的保險費(fèi)收入從2013年的6212.26億元增長到2018年的10770.08億元，增長了1.73倍;人身險的保險費(fèi)收入從2013年的11009.98億元增長到2018年的27246.54億元，增長了2.47倍。從表3.1可以看出，在整個保險市場中我國人身險占據(jù)主要地位，其每年保費(fèi)收入占比均超過60%。

三、保險理財存在的問題

（一）保險理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品種類單一

各保險公司產(chǎn)品更新周期慢、產(chǎn)品差異小、相似度高、開發(fā)能力弱。保險公司的競爭多數(shù)是價格競爭，而不是產(chǎn)品特色和服務(wù)的比拼，這也導(dǎo)致了保險公司盈利空間在減少甚至虧損。同時，產(chǎn)品種類單一，限制了客戶的選擇，客戶無法購買符合自身需要的理財保險，更多地根據(jù)保險推銷人的推薦而盲目投保。而保險推銷員受績效影響，往往向客戶推銷保費(fèi)高的產(chǎn)品，而忽視客戶個人需要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財保險的相關(guān)法律法規(guī)不完善，嚴(yán)重滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展，由此產(chǎn)生一系列問題。

第一，互聯(lián)網(wǎng)理財保險為搏眼球，在宣傳上存在夸大產(chǎn)品收益的問題。第二，保險條款復(fù)雜，有許多專業(yè)術(shù)語，部分保險公司利用客戶不懂或者不認(rèn)真閱讀的習(xí)慣，設(shè)置一些不公平條款。第三，網(wǎng)絡(luò)魚目混珠，不法分子通過建立虛假互聯(lián)網(wǎng)保險理財網(wǎng)站以高收益為誘餌騙取客戶錢財，或者利用網(wǎng)絡(luò)漏洞惡意更改數(shù)據(jù)，以盜取不法之財。

（三）客戶對保險理財存在誤區(qū)

誤區(qū)一：買理財保險可以“發(fā)橫財”。保險產(chǎn)品的主要功能是保障，與證券投資相比，其投資收益較低，更多的是儲蓄功能。一些投資類保險所特有的分紅或者投資只是保險產(chǎn)品的附帶功能，部分客戶購買只圖高收益而忽視保障。誤區(qū)二：分紅保險可以年年分紅。分紅保險的紅利是由保險公司的投資收益決定的。如果當(dāng)年投資虧損，則分紅為0。所以說，分紅險不保證年年分紅。

建議與結(jié)語

面對潛在的巨額保險市場，保險公司應(yīng)抓緊創(chuàng)新，加大新產(chǎn)品開發(fā)投入，設(shè)計出符合客戶個性化需求的理財保險。在保險服務(wù)方面，應(yīng)更尊重客戶需求和用戶體驗(yàn)。為進(jìn)一步規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場，政府應(yīng)盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)，打擊互聯(lián)網(wǎng)保險違法亂象。保險理財存在風(fēng)險，客戶在選擇購買保險理財產(chǎn)品時，應(yīng)保持謹(jǐn)慎和理性，不盲目跟風(fēng)，也要適當(dāng)關(guān)注其保險公司的財務(wù)狀況和運(yùn)行情況。

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