區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)中的應用分析

唐金海 劉華

[摘 要]隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術迅速崛起，以數(shù)字化為基礎的第四次工業(yè)革命悄然走來，不斷地推動著經(jīng)濟發(fā)展方式的變革。為應對挑戰(zhàn)，銀行業(yè)迅速掀起布局金融科技、推進數(shù)字化轉型的浪潮。而區(qū)塊鏈技術作為一種分布式賬本，具有去中心化、去信任化、開放性、不可篡改性等特點，很好地解決了價值傳輸?shù)膯栴}，短時間內(nèi)迅速成為國內(nèi)外各大金融機構重點研究對象。鑒于此，文章以銀行業(yè)務與新興技術的深入融合為切入點，對區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)中的應用進行詳細分析，給出數(shù)字貨幣、支付清算、數(shù)字票據(jù)、資產(chǎn)托管業(yè)務、金融審計、信用體系建設六個應用方向，旨在為區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)務中的具體落地應用提供參考價值。

[關鍵詞]區(qū)塊鏈;銀行業(yè);金融科技;落地應用

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.07.045

1 引 言

近年來，隨著比特幣的浪潮席卷全球，區(qū)塊鏈技術作為比特幣的底層支撐技術，迅速成為廣大互聯(lián)網(wǎng)公司追捧的熱點，其去中心化、去信任化的思想機制更被普遍認為是構建下一代全球信用認證和價值互聯(lián)網(wǎng)的基礎。目前，區(qū)塊鏈技術的應用已經(jīng)從早期的虛擬數(shù)字貨幣單一領域逐漸進階到銀行、證券、能源、版權交易、公共服務等眾多領域，諸多前沿機構均在積極嘗試這項革命性的新技術。我國作為正在崛起的金融大國，正在推進建設科技創(chuàng)新強國戰(zhàn)略，區(qū)塊鏈作為戰(zhàn)略性前沿技術首次列入國家“十三五”信息化規(guī)劃。因此，如何加快推進區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)務中的創(chuàng)新發(fā)展和落地應用將變得更加至關重要。

2 區(qū)塊鏈技術介紹

2.1 區(qū)塊鏈技術的概念

2018年，化名為中本聰?shù)拿兰锢韺W家通過郵件發(fā)表一篇名為《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》的論文，文中首次提出區(qū)塊鏈概念。[1]狹義來講，區(qū)塊鏈是以時間順序把數(shù)據(jù)區(qū)塊按照順序相連的形式組合成鏈式的數(shù)據(jù)結構，再運用密碼學技術來保障數(shù)據(jù)結構的不可偽造和不可篡改。[2]廣義來講，區(qū)塊鏈是一種全新的分布式基礎架構與計算方式，它的驗證和存儲數(shù)據(jù)是通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)結構來實現(xiàn)，生成和更新數(shù)據(jù)是通過分布式節(jié)點和一致性算法來實現(xiàn)，數(shù)據(jù)傳輸和訪問安全性是通過加密技術來保障，編程和操作數(shù)據(jù)是通過自動化腳本代碼組成的智能合約來實現(xiàn)。[3]

2.2 區(qū)塊鏈技術的特點

區(qū)塊鏈技術具有五大特點：一是去中心化。在存儲方面，區(qū)塊鏈技術采用的是先進的分布式存儲技術進行數(shù)據(jù)存儲，沒有中心化的硬件及管理者;在記賬方面，區(qū)塊鏈技術采用高效的共識機制進行去中心化記賬。二是開放性。整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)是一個高度開放的系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)除私有信息被額外加密外，其他數(shù)據(jù)系統(tǒng)內(nèi)所有人均可見，任何人均有查詢和開發(fā)相關應用程序的權利。三是自治性。在去信任的環(huán)境下，區(qū)塊鏈系統(tǒng)采用統(tǒng)一的規(guī)范和協(xié)議保障各用戶之間數(shù)據(jù)自由交換的安全性，進而確保系統(tǒng)內(nèi)各項活動穩(wěn)定、有序開展。四是不可篡改性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)采用的是分布式存儲方式進行數(shù)據(jù)存儲，若要修改系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)，需系統(tǒng)內(nèi)超過51%的節(jié)點同時對數(shù)據(jù)完成修改，否則僅僅只有個別節(jié)點修改是毫無意義的，因此區(qū)塊鏈可以杜絕任何人為干預的影響，提高數(shù)據(jù)的安全性、可靠性。五是匿名性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中各節(jié)點之間采用固定的算法進行信息交換，數(shù)據(jù)傳遞無須建立人與人之間的信任機制，交易雙方無須公開身份信息。

3 區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)中的應用

國際上將區(qū)塊鏈技術的應用范圍劃分為三個層次：區(qū)塊鏈1.0（可編程貨幣），主要應用于數(shù)字貨幣;區(qū)塊鏈2.0（可編程金融），主要應用于金融領域;區(qū)塊鏈3.0（可編程社會），主要應用在金融領域之外更廣泛的領域，如電子商務、公共服務、醫(yī)療健康、文化傳媒等。[4]比特幣、萊特幣、狗狗幣是影響力較大的幾個可編程數(shù)字貨幣，他們成功實現(xiàn)了價值在互聯(lián)網(wǎng)中的有效傳遞。以太網(wǎng)、比特股等具備智能合約功能的區(qū)塊鏈平臺的出現(xiàn)，豐富了“區(qū)塊鏈+金融”的應用場景，加快推進了各金融機構探索區(qū)塊鏈應用的步伐。目前，國內(nèi)各大金融機構均開始成立金融科技研究機構，專項開展區(qū)塊鏈技術等新技術應用研究，以顛覆傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融體系。文章根據(jù)區(qū)塊鏈技術的特點，結合銀行各項具體業(yè)務場景，分析出以下幾項區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)中的應用領域。

3.1 數(shù)字貨幣

傳統(tǒng)的法定貨幣不具備可編程的特性，在制造、運輸、保存、防偽、溯源等環(huán)節(jié)耗費大量的成本。中國人民銀行貨幣研究所總架構師曾表示，央行一年花在人民幣押運上的成本是350億元，每張百元人民幣的印刷和回收成本達到2元。隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，為數(shù)字貨幣及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定良好基礎。與傳統(tǒng)貨幣相比，數(shù)字貨幣具有成本低廉、使用便捷、安全可靠、可編程、可溯源等特點，逐漸成為未來貨幣流通的發(fā)展趨勢。目前，各國中央銀行逐漸認識到了數(shù)字貨幣的優(yōu)勢，重視基于區(qū)塊鏈技術的數(shù)字貨幣的研究和發(fā)展，著力于讓支付結算更加快捷方便，使交易更加清晰透明，還可以有效防止經(jīng)濟犯罪等違法行為，更利于國家實施宏觀經(jīng)濟調控。

3.2 支付清算

現(xiàn)階段，各家金融機構均有自己的支付、清算、賬務系統(tǒng)，傳統(tǒng)的支付、清算交易需要煩瑣的處理流程及眾多金融中介機構共同協(xié)作配合才能完成，導致交易流程過長，交易節(jié)點過多，時間消耗較長、交易費用較高。與傳統(tǒng)的支付、清算體系相比較，基于區(qū)塊鏈技術的支付、清算交易是在一個去中心化的交易系統(tǒng)中完成，交易各方之間直接進行點對點的信息交換，不需要任何中間機構參與，可以大幅降低交易復雜程度、提高交易時效性，減少交易成本。例如，在跨境支付方面，采用傳統(tǒng)金融體系完成跨境交易大約需要6個工作日，而采用基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付交易系統(tǒng)只需要幾十秒即可完成交易，同時，交易記賬可追蹤，私密性和安全性均有保障。

3.3 數(shù)字票據(jù)

傳統(tǒng)票據(jù)市場，票據(jù)的真實性和劃款的及時性均難以保障，同時，票據(jù)交易中心擔任交易中介機構，交易過程需要進行大量交易信息的轉發(fā)和管理工作，存在嚴重的操作風險和運營風險隱患?；趨^(qū)塊鏈技術的數(shù)字票據(jù)，具有安全、智能、高效、便捷的優(yōu)點，打破了傳統(tǒng)的票據(jù)交易中介束縛，實現(xiàn)票據(jù)價值去中心化傳遞，既能減少系統(tǒng)開發(fā)、維護成本，又能有效降低和防范操作風險、交易風險和市場風險。

3.4 資產(chǎn)托管業(yè)務

資產(chǎn)托管業(yè)務是指投資者委托資產(chǎn)托管方妥善保管其相關財產(chǎn)，并根據(jù)其資產(chǎn)經(jīng)營的特點提供相應的配套金融服務，如清算、監(jiān)管、會計、評估、對賬、信息披露等服務。業(yè)務中涉及方面主要有資產(chǎn)托管方、資產(chǎn)管理方、交易所或登記結算公司、監(jiān)管機構等，其主要步驟包括托管合同的簽訂、開戶、估值核算、資金清算、投資監(jiān)督、信息披露、和解等。交易過程復雜，人工參與程度高，存在較大的操作風險、法律風險和聲譽風險。采用基于區(qū)塊鏈技術的資產(chǎn)托管業(yè)務交易系統(tǒng)可以實現(xiàn)多方信息實時共享，托管合同線上化簽訂，優(yōu)化信用核驗過程，縮短業(yè)務交易流程，大大提高價值轉換效率。同時，還具備保護賬戶信息安全，提升風險管理水平的優(yōu)點。

3.5 金融審計

傳統(tǒng)銀行審計工作審批程序眾多、審計流程復雜，交易往來、資金流動的真實性難以判斷，審計過程中容易受人為因素干擾，常常會消耗大量的人力、物力、財力。由于區(qū)塊鏈技術具有信息透明、不可篡改等特點，可以有效地保障信息的真實性、完整性，因此，基于區(qū)塊鏈技術的審計將會給銀行審計工作帶來重大變革，能夠有較好地解決銀行審計過程中，在交易取證、追蹤、關聯(lián)、回溯等方面存在的問題，降低審計人員道德風險，提升審計人員的工作能力，進而提高審計工作效率。

3.6 信用體系建設

銀行各項業(yè)務活動的開展，離不開信用體系的支撐。征信作為信用體系中的關鍵環(huán)節(jié)，將直接為銀行信用風險管理提供基礎和保障。目前，各國征信體系均是以中央銀行征信平臺為中心建設，存在信用信息不對稱、數(shù)據(jù)共享機制不夠完善、數(shù)據(jù)采集渠道過于單一、數(shù)據(jù)源競爭過于激烈，數(shù)據(jù)安全防范不當?shù)葐栴}。采用區(qū)塊鏈技術構建全新的征信平臺可以較好地解決傳統(tǒng)征信體系的難點、痛點，降低信用交易風險和交易成本，提高信用數(shù)據(jù)的采集、存儲、轉讓效率。

4 區(qū)塊鏈技術面臨的挑戰(zhàn)和未來展望

區(qū)塊鏈技術的先進的思想理念和前沿的新技術都是銀行業(yè)開展業(yè)務創(chuàng)新、技術創(chuàng)新的切入點，具有遼闊的發(fā)展前景。但作為新興技術，在實際應用中存在眾多困難和挑戰(zhàn)，需要在后續(xù)的探索中持續(xù)推動區(qū)塊鏈技術健康穩(wěn)定發(fā)展。

首先，制度層面存在制約。一方面，區(qū)塊鏈“去中心化”和自治性的特點，以及數(shù)字貨幣的發(fā)行，都將對傳統(tǒng)的監(jiān)管理念、貨幣體系造成巨大的沖擊，會受到國家政策和制度的約束。另一方面，政府及監(jiān)管機構對區(qū)塊鏈技術的發(fā)展趨勢認識不夠清晰，法律法規(guī)的建立和規(guī)章制度的建設工作相對滯后，導致基于區(qū)塊鏈技術的相關應用缺失有效的制度規(guī)范和法律保護。其次，技術層面尚未成熟。由于區(qū)塊鏈技術本身受限，面臨著51%的攻擊問題、網(wǎng)絡和數(shù)據(jù)安全問題、區(qū)塊容量限制和運算效率過低等問題。最后，應用層面缺乏支撐。目前，區(qū)塊鏈技術大眾普及程度不足，區(qū)塊鏈技術應用場景較少，難以形成規(guī)模效應。同時，區(qū)塊鏈技術應用落地成本較高，基于區(qū)塊鏈技術的應用系統(tǒng)本身在開發(fā)、測試、維護上難度就比較大，且還需與傳統(tǒng)銀行業(yè)基礎設施銜接，需要耗費更多的時間成本、人力資源和建設資金。

雖然區(qū)塊鏈技術的發(fā)展存在很多不確定性，在銀行業(yè)落地應用也面臨著巨大的挑戰(zhàn)和困難，但是也不能忽視其新思想、新理念、新技術帶來的革命性的改變，對于正在開展數(shù)字化轉型和智慧化轉型的銀行業(yè)來說，機遇大于挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在，區(qū)塊鏈技術還處于起步階段，各家銀行應該主動抓住機遇，積極開展創(chuàng)新，繼續(xù)加快區(qū)塊鏈技術的研究和落地應用，將區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢與業(yè)務發(fā)展深度融合，逐步在提升客戶服務體驗、防范化解金融風險、業(yè)務流程優(yōu)化、精細化財務管理等方面取得突破。未來，區(qū)塊鏈技術將是金融業(yè)重要的發(fā)展方向，將與大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、量子通信等新興技術共同塑造全新的未來金融。

參考文獻：

[1]王碩.區(qū)塊鏈技術在金融領域的研究現(xiàn)狀及創(chuàng)新趨勢分析[J].上海金融，2016（2）：26-29.

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[3]張銳.區(qū)塊鏈技術對我國金融業(yè)的發(fā)展影響[J].財經(jīng)論壇，2018（11）：137-138.

[4]王焯，汪川.區(qū)塊鏈技術 ： 內(nèi)涵、應用及其對金融業(yè)的重塑[J].新經(jīng)濟，2016（10）：57-62.