河北省農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展研究

石峰 趙曉錚 黃炎

【摘要】通過對保定市周邊縣小額信貸市場的調(diào)研，以進一步地分析當(dāng)前保定市農(nóng)村小額信貸市場的現(xiàn)狀、存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出多元化、有針對性的建議。同時，基于此次調(diào)研，我們也得出河北省農(nóng)村普惠金融可持續(xù)性發(fā)展是可行的、是有向更高層次提升的潛力的這一結(jié)論。

【關(guān)鍵詞】普惠金融;可持續(xù)發(fā)展;小額信貸

一、引言

近幾年來，普惠金融已經(jīng)逐漸成為當(dāng)局政府以及社會人民關(guān)注的熱點問題，目的就是為貧困人們提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，幫他們解決資金問題。2013年黨的十八屆三中全會上，政府就確定了金融體制改革的方向，尤其是提出農(nóng)村地區(qū)建設(shè)普惠金融體系。普惠金融的主要思想是服務(wù)欠發(fā)達地區(qū)、低收人群體，滿足他們的資金需求，幫助所有個人和群體公平擁有公平獲得資金的權(quán)利，合理的進行資源分配。它的經(jīng)濟效果就是引導(dǎo)金融資源流向金融供求結(jié)構(gòu)失衡導(dǎo)致的需求缺口，調(diào)整金融資源的供求失衡。

眾所周知，農(nóng)村地區(qū)長期以來都是我國金融普及問題難實現(xiàn)、金融形勢較嚴峻的地區(qū)。我們河北省也并不例外，當(dāng)前本省下屬的很大范圍的農(nóng)村金融情況都不是很樂觀。尤其是在資金供給方面明顯存在著普遍的供給方式單一及供給不足的問題，即河北省農(nóng)村信貸的發(fā)放和管理目前都存在著諸多比較棘手的問題。而小額信貸作為普惠金融重要的一種實施手段，它的發(fā)展?fàn)顩r及完善對于我們深入研究河北省普惠金融的可持續(xù)性也是很好地一種依據(jù)。

二、保定市農(nóng)村小額信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀

本次調(diào)研活動我們主要走訪詢問和調(diào)查了保定市周邊縣，包括博野、阜平、淶水縣等在內(nèi)的各地典型的小額信貸組織。通過此次調(diào)研，我們可以看出當(dāng)前保定市農(nóng)村小額信貸市場逐漸呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的態(tài)勢，但在其發(fā)展過程中也依然存在著諸多問題需要去克服和解決

（一）貸款對象和范圍進一步擴大

隨著保定市農(nóng)村小額信貸市場的不斷壯大，當(dāng)?shù)氐男☆~信貸組織已經(jīng)逐漸將小額農(nóng)貸服務(wù)對象進一步擴大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)。貸款用途也由原來單純支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)工作的進程拓展到推進新農(nóng)村建設(shè)的開展，從單純滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資到滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通等各個環(huán)節(jié)的融資需求。同時，針對當(dāng)?shù)貛幽芰^強的龍頭企業(yè)給予重點扶持，因地制宜培植具有區(qū)域優(yōu)勢與特色的重點產(chǎn)業(yè)。此外，小額信貸組織還重點關(guān)注了對有勞動能力、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)技能素質(zhì)和一定還款能力并有適合自身發(fā)展產(chǎn)業(yè)的建檔立卡貧困戶，從而實現(xiàn)其在更大范圍上發(fā)揮小額信貸扶貧的積極作用。

（二）小額信貸體制不斷完善

目前，保定市農(nóng)村辦理小額貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)主要有三類：一是農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)保貸款;二是農(nóng)業(yè)銀行辦理的扶貧貸款;三是非政府組織舉辦的小額貸款和扶貧基金等組織。且這些小額信貸組織也在不斷完善其自身的制度規(guī)定，簡化貸款流程，開辟貸款審批“綠色通道”，提高審批效率。進而較為有效地緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民“貸款難、貸款貴”的問題。

（三）金融產(chǎn)品針對性有所提高

為了更具針對性地解決和推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問題，我們團隊的基層盡調(diào)工作包括了近距離走進農(nóng)民生活，以更真實地了解他們真正的資金需求和困難之處。并在此基礎(chǔ)上依據(jù)當(dāng)?shù)夭煌奶厣闆r，因地制宜地制定出更有針對性的特色金融產(chǎn)品和扶持方案，這對于當(dāng)?shù)刭Y金供給的可持續(xù)性有很大程度的提升。

三、保定市農(nóng)村小額信貸市場存在的問題

（一）潛在信用風(fēng)險

由于各種主觀和客觀因素的影響，一些農(nóng)民和個人業(yè)主沒有按照合同的約定償還貸款，使得農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流通非常困難。首先，農(nóng)戶小額信貸是以農(nóng)戶貸款為基礎(chǔ)的。這些貸款本身具有借款人潛在的“信用風(fēng)險”。道德標(biāo)準(zhǔn)是一種無法準(zhǔn)確量化的無形事物，但債權(quán)人應(yīng)該是準(zhǔn)確的。其次，農(nóng)民貸款的使用主要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工業(yè)作坊的投資和消費貸款，而養(yǎng)殖業(yè)是一個比較薄弱的行業(yè)，存在較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。個體農(nóng)民和小企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品技術(shù)附加值低，管理機制不完善，競爭無序，市場波動對其影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險。

（二）信貸人員過少且專業(yè)性不足

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有時一名信貸人員要對數(shù)百名農(nóng)民在轄區(qū)內(nèi)做詳細了解，工作難度非常大，建立農(nóng)民家庭經(jīng)濟記錄（年度報告）需要信用等級評估等時間要求相對集中的特殊工作。但由于村干部、集團干部和內(nèi)部工作人員的參與，存在著大量的個人主觀主義、形式主義、人為因素，導(dǎo)致信用評級標(biāo)準(zhǔn)不一致，給農(nóng)民小額信貸額度的核查帶來了不準(zhǔn)確。此外，農(nóng)戶信用評級的評價方法本身缺乏系統(tǒng)性和連續(xù)性，缺乏動態(tài)管理和時間監(jiān)控。因為農(nóng)戶的小額信貸貸款申請、評級、發(fā)證、授信、放貸等方面來看，都是人為操作，加上一些信用人員相對不足，所以一些信用人員使用不當(dāng)，審查不嚴，如操作不規(guī)范，漏洞百出，人情貸頻出，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。

（三）審貸存在漏洞

一些農(nóng)村信用社在通過訴訟催收貸款時，沒有認真考察當(dāng)事人的基本情況。部分當(dāng)事人無主體資格，增加了收回貸款的風(fēng)險。由于農(nóng)戶小額信貸實行“發(fā)放憑證、按需發(fā)放、控制額度、使用周轉(zhuǎn)”的方式，其發(fā)放多由柜員辦理。在辦理貸款時，嚴格遵循“兩證”、“三會”的原則，而柜內(nèi)人員不能嚴格審查其貸款使用的真實性。因此，一些農(nóng)戶錯誤報告的使用貸款，然后借給別人，形成不良貸款其他借款人貸款并不是用于正常的家庭生產(chǎn)、生活等等，但對于個人消費支出異常，導(dǎo)致貸款到期不能按時償還，造成貸款回收風(fēng)險。

（四）貸后檢查機制不健全

但疏于管理的經(jīng)營理念根深蒂固。一方面，農(nóng)村家庭小額信貸對象廣泛、額度不高、分布分散、行業(yè)混合，因此工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員有限，削弱了農(nóng)村家庭小額信貸的監(jiān)管程度。另一方面，一些信貸人員具有“重企業(yè)、重農(nóng)戶”的思想，認為貸款后管理只適用于大額貸款，不適用于小額農(nóng)業(yè)貸款。一些工作人員甚至認為給農(nóng)民的貸款額度很小，形成貸款風(fēng)險的家庭平均貸款金額只有數(shù)萬元。此外，一些農(nóng)村家庭貸款外出經(jīng)營，有的甚至直接搬往外地后，很多年沒有返還，下落不明，這是農(nóng)村家庭小額信貸風(fēng)險的主要原因。

四、對策與建議

（一）對農(nóng)民的信用評級實行動態(tài)管理和合理定額

動員群眾，營造良好的信用環(huán)境。建立健全信用機制和風(fēng)險補償機制，充分發(fā)揮群眾在農(nóng)民信用評級、信用投資和跟蹤管理中的監(jiān)督作用。完善信用合作社內(nèi)部控制機制，加強貸前和貸后調(diào)查。貸款前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一項重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。執(zhí)行信用評級審批職責(zé)，嚴格檢查貸款時間。貸款后檢查是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社應(yīng)該建立科學(xué)和完善的貸后管理責(zé)任制的農(nóng)民家庭，把貸后管理職責(zé)付諸實踐，設(shè)定管理目標(biāo)農(nóng)戶貸款的管理和恢復(fù)，建立、健全評估機制，區(qū)分主觀和客觀因素，合理調(diào)查的責(zé)任，并改善到期貸款的回收率。

（二）正確定位小額信貸作為金融服務(wù)的創(chuàng)新模式

為了促進農(nóng)村金融市場競爭的發(fā)展，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為與小額貸款商業(yè)行為的關(guān)系，政府應(yīng)出臺稅收等優(yōu)惠政策和措施。通過創(chuàng)新的方法，讓小額貸款實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更靈活的小額信貸利率政策，允許它自由確定利率按照市場機制和法律監(jiān)督，這是可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。在小額信貸機構(gòu)方面，要加大改革力度，適當(dāng)推進小額信貸機構(gòu)向吸納存款機構(gòu)的轉(zhuǎn)變，同時盡量發(fā)揮區(qū)域金融機構(gòu)的作用。加強社會信用體系建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。

（三）加強和規(guī)范小額信貸監(jiān)管，確立小額信貸機構(gòu)的所有權(quán)

首先，規(guī)范和支持小額信貸試點項目，探索和制定相應(yīng)的規(guī)章制度，尋找合適的監(jiān)管方法。其次，明確小額信貸機構(gòu)的出入境機制，探索制定相應(yīng)的規(guī)章制度，采用規(guī)范的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對健全的監(jiān)管框架，對小額信貸機構(gòu)實行非審慎的限制。為小額貸款機構(gòu)的設(shè)立和運營提供技術(shù)支持，不斷培訓(xùn)管理者和基層人員，加強交流合作，提高小額貸款管理水平。同時，為項目提供有效的技術(shù)支持，幫助他們建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施。

五、結(jié)語

（一）農(nóng)村小額信貸組織角色進行重新定位

對小額信貸傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變，首先需要對小額信貸扶貧意義進行重新定位，小額信貸不僅起到為農(nóng)村金融提供“輸血”管道的作用，還起到在依托小額信貸組織或其他組織為農(nóng)村金融提供“造血”渠道的作用。在放貸的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶提供培訓(xùn)服務(wù)、創(chuàng)業(yè)咨詢、技術(shù)指導(dǎo)等，“輸血”和“造血”兼顧;同時注重扶貧效果，貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶為服務(wù)對象定位。既注重“輸血”又注重“造血”，都強調(diào)了對借款對象后續(xù)幫扶的重要性。

（二）小額信貸市場發(fā)展需要公平市場環(huán)境

為小額信貸市場發(fā)展?fàn)I造開放的市場環(huán)境，允許資質(zhì)合格的民間農(nóng)村金融織、閑置的民間資本進入小額信貸市場中，允許績效低下、運營管理不善的小額信貸組織逐漸被市場淘汰，降低市場風(fēng)險，提高小額信貸市場抗風(fēng)險能力，促使小額信貸市場越做越強，更加健康發(fā)展。同時，在擴大農(nóng)村借貸資金供給規(guī)模的基礎(chǔ)上，可以逐步、適時放寬對市場利率的管制，使得農(nóng)村資金流動更有效率。當(dāng)然在制訂定價機制時，還需要考慮農(nóng)戶承受能力、自身風(fēng)險承受能力以及避免小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展成為高利貸，偏離扶貧目標(biāo)。

（三）允許和鼓勵小額信貸組織向多元化發(fā)展

一方面，允許和鼓勵小額信貸組織根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和經(jīng)營目標(biāo)追求不同的經(jīng)營運作目標(biāo)。另一方面，允許和鼓勵小額信貸組織對提供的服務(wù)和方式有所創(chuàng)新，依據(jù)自身實際情況并最大限度地利用自身資源，取得更有效率的績效水平，在經(jīng)營目標(biāo)明確的前提下，需要小額信貸組織選擇適合自己的、有特色的、適合可持續(xù)發(fā)展的運營機制、服務(wù)客戶激勵客戶的模式。如政策性銀行對貸款對象和貸款利率給予指導(dǎo)，農(nóng)發(fā)行可以將專項資金拆借給熟悉市場、具有較高資質(zhì)的小額信貸組織來具體運營，提高小額信貸市場資金活力。小額貸款公司可以開發(fā)零貸整還、零貸零還、整貸零還等不同類型的小額信貸產(chǎn)品，小額信貸組織在提供小額信貸資金的同時，也可以向借款農(nóng)戶提供致富信息、種養(yǎng)殖等技術(shù)培訓(xùn)，創(chuàng)新營銷模式，拓展服務(wù)范圍。

（四）完善農(nóng)村小額信貸擔(dān)保體系

一是創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸擔(dān)保組織體系，優(yōu)化農(nóng)村小額信貸擔(dān)保制度。可以通過財政補貼、稅收減免的方式，政府扶持農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)成立、發(fā)展，促進社會中介如再擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)技術(shù)協(xié)會、專業(yè)合作社等擔(dān)任擔(dān)保機構(gòu)。二是創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸擔(dān)保形式。借鑒開展農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)方式創(chuàng)新試點地區(qū)已經(jīng)取得的成功經(jīng)驗，從而豐富農(nóng)村小額信貸抵押擔(dān)保物。三是建立有效的風(fēng)險補償機制。建立區(qū)域性再擔(dān)保機構(gòu)分擔(dān)小額信貸風(fēng)險，探索建立農(nóng)村小額信貸、農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保與農(nóng)業(yè)保險合作機制，形成利益聯(lián)合體，分散金融機構(gòu)風(fēng)險，共同承擔(dān)農(nóng)村信用風(fēng)險。四是完善農(nóng)村信用評價體系。各相關(guān)部門充分共享最大化信息資源平臺，為農(nóng)村小額信貸評價體系提供重要的參考數(shù)據(jù)信息。

（五）對農(nóng)村小額信貸服務(wù)和監(jiān)管體系進行完善

監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)為農(nóng)村小額信貸發(fā)展構(gòu)建一個完善的服務(wù)型支持評價體系，即一方面減少農(nóng)村小額信貸稅負水平，加大農(nóng)村扶貧資金投入，提供扶貧專項資金支持;幫助小額借貸組織制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和制度，從貸款發(fā)放、貸款利率水平、借貸客戶數(shù)量、借貸資金使用是否符合規(guī)范等方面對小額信貸組織業(yè)務(wù)開展定期評價。另一方面，要完善農(nóng)村小額信貸監(jiān)管體系。監(jiān)管機構(gòu)在充分借助市場力量的同時，回歸監(jiān)管職能，對小額信貸市場的監(jiān)管重點放在審慎監(jiān)管上。