精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究

(新疆大學(xué)大學(xué) 新疆 烏魯木齊 830008)

一、引言

貧困問(wèn)題一直伴隨著人類社會(huì)的發(fā)展歷史并長(zhǎng)期困擾著人類，現(xiàn)在已成為十分嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題。我國(guó)作為世界上第一大發(fā)展中國(guó)家也不可避免地受貧困問(wèn)題困擾。貧困問(wèn)題對(duì)我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)社會(huì)由原先貧困問(wèn)題普遍存在轉(zhuǎn)變?yōu)榱爽F(xiàn)在個(gè)別人或個(gè)別家庭貧困。目前，農(nóng)村金融已經(jīng)成為我國(guó)金融工作的重點(diǎn)。習(xí)近平總書記結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況提出了“精準(zhǔn)扶貧”的概念。精準(zhǔn)扶貧是對(duì)新時(shí)期我國(guó)扶貧工作的政策指引，可以有效的幫助貧困人口增加收入，提高人民生活水平和創(chuàng)造全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)共同富裕的有力保障。

改革開放以來(lái)，雖然我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但是農(nóng)村普惠金融仍然呈現(xiàn)出發(fā)展水平比較低，金融排斥比較嚴(yán)重的現(xiàn)象。農(nóng)村金融資源迫切需要開發(fā)和利用，我們要把經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“短板”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皾摿Π濉?，推進(jìn)農(nóng)村金融的“最后一公里”問(wèn)題的快速解決，減輕金融的抑制作用。

二、精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新具體表現(xiàn)及問(wèn)題分析

經(jīng)過(guò)社會(huì)各部門長(zhǎng)期努力，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)、銀行和保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2017年末覆蓋率均在95%及以上，農(nóng)村居民人均持有銀行賬戶的數(shù)量與2013年相比增加70.67%。農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出前期投入成本高，單筆業(yè)務(wù)利潤(rùn)少的現(xiàn)象。在基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)有很大提升的前提下，農(nóng)村地區(qū)需要對(duì)參與金融的各個(gè)要素進(jìn)行改革和創(chuàng)新以促進(jìn)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)。

(一)農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新表現(xiàn)形式

1.農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，我國(guó)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品種類更加豐富，小額信貸產(chǎn)品標(biāo)的物由原來(lái)單一性向特色化轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)覆蓋范圍增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任也從傳統(tǒng)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展到種子質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，23個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和兩個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)品種在期貨交易所上市交易。

(1)特色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

“漁船貸”、“蘋果貸”、“核桃貸”等多種農(nóng)村信貸產(chǎn)品出現(xiàn)，將農(nóng)戶們的資產(chǎn)變成資金，增加了農(nóng)戶持有資產(chǎn)的流動(dòng)性，在有效保護(hù)農(nóng)民們獲得金融服務(wù)權(quán)益的同時(shí)金融機(jī)構(gòu)遭受貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)也得以降低。

(2)“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品

2017年12月22日，鄭州商品期貨交易所交易了全國(guó)首單“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品，與此類似銅川市還推出了玉米“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品?！氨ｋU(xiǎn)+期貨”的模式豐富了農(nóng)戶可獲得的金融產(chǎn)品種類，并提前將風(fēng)險(xiǎn)鎖定和規(guī)避使交易雙方的利益和權(quán)益得到有效保障。

2.農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

為應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”融資數(shù)額小，獲得資金需求急切的問(wèn)題，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款流程和機(jī)構(gòu)制度、設(shè)立新的便捷式服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、增加貸款審批的靈活性幫助農(nóng)民能夠快速獲得貸款。

(1)“普惠金融+服務(wù)站”形式的基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

全國(guó)陸續(xù)出現(xiàn)了許多新的“金融機(jī)構(gòu)”，通常是采用基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的形式，設(shè)立金融服務(wù)站，這個(gè)服務(wù)站既可以是商店，也可以是村委會(huì)或者銀行的支行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向村民提供如小額存取款，轉(zhuǎn)賬、貸款、交水電費(fèi)、票務(wù)查詢及購(gòu)買、醫(yī)療掛號(hào)和農(nóng)村快遞等金融服務(wù)。由于這些“普惠金融+服務(wù)站”的基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)受到村委會(huì)等部門的監(jiān)督，不僅方便村民生活，服務(wù)質(zhì)量也得到了保障。

(2)海南省農(nóng)信社——專業(yè)化機(jī)制

對(duì)于農(nóng)民獲取貸款困難，融資成本高的問(wèn)題，海南省農(nóng)信社甩掉傳統(tǒng)金融的思想包袱，通過(guò)打造“九?！蹦Ｊ胶汀拔褰弧睓C(jī)制，自成立以來(lái)，已發(fā)放近230億元的小額貸款，使海南60%的農(nóng)民受益。海南省農(nóng)信社對(duì)機(jī)構(gòu)模式和機(jī)制的創(chuàng)新規(guī)范，不僅規(guī)避了傳統(tǒng)金融發(fā)展的障礙，同時(shí)也將先進(jìn)的生產(chǎn)方式及經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的金融服務(wù)帶入農(nóng)村，深入一線，從源頭上為農(nóng)戶解決貧困問(wèn)題，為其他銀行發(fā)展農(nóng)村信貸提供了借鑒經(jīng)驗(yàn)。

3.農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的營(yíng)銷渠道和服務(wù)方式進(jìn)行改革和發(fā)展。如：京東金融+、螞蟻金服、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的先進(jìn)技術(shù)作為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的支撐，加快農(nóng)產(chǎn)品、信息技術(shù)和金融產(chǎn)品的融合，有助于金融產(chǎn)品“下鄉(xiāng)”。很那聲蘭考縣——“信貸+信用”模式采取預(yù)授信的方式體現(xiàn)著對(duì)傳統(tǒng)信貸的突破和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了對(duì)固有思想的轉(zhuǎn)變，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

4.農(nóng)村普惠金融制度創(chuàng)新

(1)農(nóng)村抵質(zhì)押擔(dān)保方式創(chuàng)新

農(nóng)民可以將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)用機(jī)械器具、運(yùn)輸設(shè)備、承包土地收益權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)等作為標(biāo)的資產(chǎn)向銀行申請(qǐng)抵質(zhì)押貸款。貸款抵押擔(dān)保物范圍的擴(kuò)大和融資渠道的拓寬增加了農(nóng)戶的資金的來(lái)源，將農(nóng)村資本流動(dòng)化，有效改善了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的融資瓶頸。

(2)定向降準(zhǔn)政策

“定向降準(zhǔn)”是指有針對(duì)性的降低存款準(zhǔn)備金率以激勵(lì)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其在支持“三農(nóng)”發(fā)展、增加農(nóng)村資金來(lái)源，引導(dǎo)涉農(nóng)貸款的投放方面具有積極作用。

(二)農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新的問(wèn)題分析

(1)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品種類單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍有限

目前的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類主要集中于小麥和玉米的種植保險(xiǎn)和豬、奶牛的養(yǎng)殖保險(xiǎn)，而特色種植和養(yǎng)殖業(yè)這種能為農(nóng)民帶來(lái)較高收益的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目則被排除在保險(xiǎn)保障的范圍外，尤其是針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的商業(yè)性保險(xiǎn)品種特別少。

保險(xiǎn)市場(chǎng)與期貨市場(chǎng)的融合規(guī)模有限，與我國(guó)小麥、玉米、大豆的現(xiàn)貨量相比，現(xiàn)在開展的“保險(xiǎn)+期貨”規(guī)模太??；承保種類少，一些價(jià)格波動(dòng)幅度較大的大宗商品和農(nóng)副產(chǎn)品均不在保障范圍；保障水平不高，現(xiàn)有的“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品的保障范圍基本都是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，如果遭遇自然災(zāi)害，投保人則不能得到賠償，這也導(dǎo)致改善農(nóng)戶的收入水平效果下降。

(2)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，服務(wù)效率不高

農(nóng)村金融雖然有利可圖，但參與的也都是一些大型商業(yè)銀行或者地區(qū)農(nóng)信社，因?yàn)殚_發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)前期需要巨大的基礎(chǔ)投資，一般的金融機(jī)構(gòu)很難承受。強(qiáng)者越來(lái)越強(qiáng)，弱者越來(lái)越弱的現(xiàn)象開始出現(xiàn)，新入局的競(jìng)爭(zhēng)者機(jī)會(huì)越來(lái)越少，大型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)給同行業(yè)其他競(jìng)爭(zhēng)者很大的壓力，小微金融機(jī)構(gòu)也不敢貿(mào)然進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，在農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中容易出現(xiàn)壟斷現(xiàn)象。

(3)農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)模式不夠靈活

目前農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)必須去專門的普惠金融機(jī)構(gòu)才能獲得，由于農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)模式不夠靈活，營(yíng)銷宣傳沒(méi)有深入到農(nóng)戶和農(nóng)民身邊，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法真實(shí)了解“三農(nóng)”需求，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村普惠金融的了解程度也不高。

(4)農(nóng)村普惠金融制度有待完善

各種金融平臺(tái)都是通過(guò)與央行征信對(duì)接，以獲取借款人的征信數(shù)據(jù)，即使現(xiàn)在農(nóng)村網(wǎng)民被納入征信體系，傳統(tǒng)農(nóng)戶與銀行之間僅存在存款關(guān)系，農(nóng)戶較少的進(jìn)行金融融資。所以，目前的央行的征信系統(tǒng)還是很難將農(nóng)村網(wǎng)民的信用狀況完整的反映出來(lái)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的資金狀況并沒(méi)有一個(gè)相對(duì)全面和清晰的認(rèn)識(shí)，無(wú)法通過(guò)農(nóng)戶提供的信息判斷農(nóng)民的征信狀況，銀行處于信息不對(duì)成的劣勢(shì)。其次，農(nóng)民的信用信息涵蓋范圍較廣，不僅包括借貸款信息，還包括他們的收入來(lái)源、保險(xiǎn)信息、房產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式及各種費(fèi)用的繳納情況，需要采集的信息內(nèi)容涵蓋生活的各個(gè)方面，需要社會(huì)各個(gè)部門共同協(xié)調(diào)合作。然而，出于對(duì)自身利益的考慮，各部門往往不愿意提供相關(guān)信息。最后，需要采集的信息是一個(gè)動(dòng)態(tài)更新的數(shù)據(jù)，需要不斷地同步上傳，這在發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)還無(wú)法實(shí)現(xiàn)，給信用信息征集帶來(lái)了困難。

三、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新的對(duì)策建議

(一)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品方面

農(nóng)村金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣應(yīng)更多的從“三農(nóng)”自身需求出發(fā)，更多的關(guān)注農(nóng)村居民特色種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等能為農(nóng)民帶來(lái)較多經(jīng)濟(jì)收益的項(xiàng)目，彌補(bǔ)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品供給不足的方面。其次，農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品可以以更加開放的方式與股票、期權(quán)和期貨等金融衍生品結(jié)合，適當(dāng)?shù)膶⒈ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)予以轉(zhuǎn)化，期貨公司等金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)“再保險(xiǎn)人”，將原有風(fēng)險(xiǎn)分散和細(xì)化。

改革“保險(xiǎn)+期貨”模式。將原來(lái)的保障范圍從價(jià)格保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變到收入保險(xiǎn)，直接保障農(nóng)民的收入水平。此外，期貨等金融工具只是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，期貨市場(chǎng)扮演著再保險(xiǎn)的角色，對(duì)于自然災(zāi)害等有可能造成巨大風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，應(yīng)由政府作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，規(guī)定從當(dāng)?shù)孛磕瓯ｋU(xiǎn)利潤(rùn)中留存一定比例設(shè)立自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障基金。

(二)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)方面

目前農(nóng)村銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率都在95%及以上，但我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過(guò)3萬(wàn)億元，在巨大的需求總量面前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不論是從數(shù)量層面還是質(zhì)量層面，供給都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

1.增加金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)

作為普惠金融“引導(dǎo)者”的政府應(yīng)當(dāng)制定具有前瞻性的規(guī)范和準(zhǔn)則，調(diào)整相關(guān)的準(zhǔn)入門檻，放寬限制。同時(shí)，把握并控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。加大農(nóng)村金融市場(chǎng)供給，鼓勵(lì)和支持更多的金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)中，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，增強(qiáng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。金融機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)自身建設(shè)才可能在農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的前提下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期的供求平衡，不斷促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，體現(xiàn)出普惠金融優(yōu)越性。

2.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

截至2018年12月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模，占整體網(wǎng)民的26.7%，較2017年底增加1291萬(wàn)，年增長(zhǎng)率6.2%?；ヂ?lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融奠定了基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融不具備的優(yōu)勢(shì)，一是互聯(lián)網(wǎng)金融具有平臺(tái)效應(yīng)；互聯(lián)網(wǎng)金融可以依托移動(dòng)支付手段極大的方便村民交易，提高運(yùn)作效率，交易雙方直接交易，沒(méi)有中介費(fèi)用，雙方可以以更低成本的運(yùn)作手段獲得更為豐富的金融服務(wù)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融背后強(qiáng)大的技術(shù)支持；互聯(lián)網(wǎng)憑借大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算服務(wù)具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換功能，在村民需要金融服務(wù)時(shí)可利用云計(jì)算能力為村民自動(dòng)的推薦適合的產(chǎn)品，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

(三)農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)模式方面

農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)模式的扁平化和基礎(chǔ)化有助于降低金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)用，通過(guò)深入挖掘和利用農(nóng)村現(xiàn)有資源，用最簡(jiǎn)單的方式將普惠金融服務(wù)帶入千家萬(wàn)戶。在我國(guó)農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)相對(duì)完善的情況下，通過(guò)親民的業(yè)務(wù)模式調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民參與金融活動(dòng)的積極性，并帶動(dòng)他們主動(dòng)接觸和了解普惠金融業(yè)務(wù)。

1.推廣代理模式

農(nóng)民等低收入群體的資金一般長(zhǎng)時(shí)間閑置，沒(méi)有得到合理利用，喪失了許多賺取利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的簡(jiǎn)化及金融業(yè)務(wù)的整合，農(nóng)民會(huì)有更多接觸到金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，從而盤活這些受限制的資本，克服資金的分散性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，維持40個(gè)代理機(jī)構(gòu)與維持一家銀行分支機(jī)構(gòu)所使用的資金是一樣的。銀行可以靈活運(yùn)用當(dāng)?shù)氐馁Y源，發(fā)展有意向從事金融代理服務(wù)的機(jī)構(gòu)，如商店、快遞代領(lǐng)點(diǎn)、村委會(huì)等成為自己的代理人，在開展業(yè)務(wù)前向他們進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以后只需定期與代理人溝通解決遇到的問(wèn)題。這樣做有助于將原有農(nóng)村機(jī)構(gòu)的職能擴(kuò)大化，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的成本降低，加速資金的周轉(zhuǎn)速度，減少貸款不良貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.推廣小組共同借貸模式

第一，小組共同借貸模式充分的利用了小組成員間親密的關(guān)系造成的“責(zé)任”壓力，加強(qiáng)小組成員間相互監(jiān)督、互相幫助。第二，小組共同借貸的方式將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的無(wú)法掌握貸款人信息的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避了，小組成員間互為信用擔(dān)保，并且因?yàn)槎际鞘烊恕叭ψ印?，貸款人很難跳脫出自己的圈子賴賬不還，即使遇到困難，其他成員也會(huì)主動(dòng)幫助解決。第三，小組成員一同參加獲得貸款的準(zhǔn)許考試也促進(jìn)了金融知識(shí)在農(nóng)村的普及，有利于讓人們認(rèn)識(shí)到信用與金融的關(guān)系，激發(fā)農(nóng)戶學(xué)習(xí)金融知識(shí)的興趣。

(四)農(nóng)村普惠金融制度方面

農(nóng)村普惠金融制度要不斷完善農(nóng)村信用評(píng)估體系和監(jiān)管體系，掌握和規(guī)范農(nóng)村普惠金融主體和客體的行為，發(fā)揮其在農(nóng)村金融發(fā)展中“指揮棒”和風(fēng)向標(biāo)的作用。

1.完善農(nóng)村信用評(píng)估體系

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展離不開信用評(píng)估體系的建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)在考慮是否放貸時(shí)很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是信用評(píng)估。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，不良貸款率一直是發(fā)展的痛點(diǎn)，我們急需一張全面且動(dòng)態(tài)有效的信用網(wǎng)絡(luò)將每一個(gè)人的信用狀況很好的反映出來(lái)。信用評(píng)估體系也是反映金融公平的途徑，如果沒(méi)有信用體系的約束，貪圖便宜的人都會(huì)“鉆空子”去騙取金融機(jī)構(gòu)的貸款，遵守規(guī)則的老實(shí)人反而無(wú)法正常獲取資金的支持，這自然會(huì)滋生出一批膽大妄為的“蛀蟲”。因此，信用體系的建設(shè)需要擺在關(guān)鍵位置。

2.規(guī)范“三農(nóng)”數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)制度

目前在統(tǒng)計(jì)中，大部分使用“涉農(nóng)貸款”指標(biāo)，這個(gè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬泛和粗放。我們發(fā)現(xiàn)，這個(gè)指標(biāo)不是考查和量化金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量的一個(gè)合適的指標(biāo)，它使涉農(nóng)貸款和扶貧政策的數(shù)據(jù)與實(shí)際情況存在誤差，沒(méi)有反映真實(shí)的狀況，同時(shí)，“涉農(nóng)”概念比較模糊，沒(méi)有準(zhǔn)確的反映“三農(nóng)”的實(shí)際服務(wù)情況。

在統(tǒng)計(jì)過(guò)程中使用“貧困農(nóng)戶”和“普通農(nóng)戶”等準(zhǔn)確概念有助于金融機(jī)構(gòu)確切了解不同層次客戶的需求，找準(zhǔn)不同客戶相同的需求特點(diǎn)，將交易條件簡(jiǎn)化，根據(jù)客戶的不同需求為其提供全方位，多層次的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主題貸款、扶貧貼息貸款等金融服務(wù)。

3.合理制定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)

政策法規(guī)在考核農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)變現(xiàn)在以“涉農(nóng)”總量給予獎(jiǎng)勵(lì)的考核方式，綜合考慮金融機(jī)構(gòu)在普惠金融覆蓋率、普惠金融服務(wù)可得性以及農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的滿意程度等因素，只有這樣才可能真正影響金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化的行為，改變金融機(jī)構(gòu)做的比說(shuō)的少的狀況，使農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)切實(shí)從“三農(nóng)“需求出發(fā)提供高水平的金融服務(wù)。