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    創(chuàng)新擴(kuò)散視角下第三方支付的發(fā)展歷程研究

    2019-03-27 16:31:18康瀚夫
    關(guān)鍵詞:第三方支付支付寶發(fā)展趨勢

    康瀚夫

    摘 要 近年來,憑借著第三方支付的支持和推動,我國互聯(lián)網(wǎng)與移動通訊行業(yè)取得了突破性進(jìn)展。以前的研究主要探討第三方支付的優(yōu)勢、現(xiàn)狀或風(fēng)險,而對第三方支付產(chǎn)品的發(fā)展歷程研究較少,本文基于創(chuàng)新擴(kuò)散視角,以支付寶為例研究其發(fā)展歷程,這將對于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展有著非常大的借鑒與參考意義。

    關(guān)鍵詞 支付寶 第三方支付 創(chuàng)新擴(kuò)散 發(fā)展趨勢

    一、引言

    眾所周知,近年來伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)與移動通訊行業(yè)的快速發(fā)展,以及智能手機(jī)在全國的普及應(yīng)用,不僅改變了傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式,而且也改變了傳統(tǒng)的消費模式。在龐大的實體經(jīng)濟(jì)籠罩下,以阿里巴巴,京東,滴滴打車,各種外賣平臺為代表的電商企業(yè)正悄無聲息的滲透到大眾的生活當(dāng)中,塑造消費者的消費習(xí)慣和付款方式,可以看出無論是支付功能本身、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售渠道、基于互聯(lián)網(wǎng)的融資服務(wù)還是虛擬貨幣,都已離不開第三方支付的支持和推動。支付寶憑借自身安全可靠、操作簡易方便,應(yīng)用范圍廣泛等特征,已經(jīng)成為我國支付服務(wù)市場的重要補(bǔ)充力量。在第三方支付的大量工具中,支付寶當(dāng)仁不讓的成為了領(lǐng)軍者??v觀前人的研究成果,大多研究集中于支付寶的定義、運營模式、風(fēng)險和商業(yè)模式,而本文將從創(chuàng)新擴(kuò)散的視角探討支付寶如何成長為家喻戶曉的“生活必需品”,這對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的未來發(fā)展戰(zhàn)略選擇具有參考價值。

    二、相關(guān)概念界定

    (一)第三方支付的定義及作用

    第三方支付,從字面上來講,便是在買賣中由第三方平臺替買家支付貨款,產(chǎn)品和供貨商在收到第三方的付款后,即可達(dá)成交易。由此可見,第三方支付就像是一個支付媒介和支付渠道連接著買家,賣家,第三方平臺三者的,達(dá)成三方共贏的支付方式,通過第三方支付手段,完成三者間貨幣流通,經(jīng)濟(jì)交易,資金統(tǒng)計等商業(yè)行為[2]。第三方支付憑借自身實力過硬及信譽(yù)與多家主流銀行達(dá)成協(xié)議合作,使支付擁有多個接口,這樣就能實現(xiàn)持卡人(支付方)和收款方建立良好的支付流程。

    (二)第三方支付的模式

    每次網(wǎng)購或利用網(wǎng)上繳費都是一次第三方支付模式的應(yīng)用。第一,買家挑好商品后,雙方確認(rèn)交易,買家選擇付款。第二步,買家將信用卡或銀行卡的錢打到第三方平臺上,再由第三方替買家支付貨款。第三步,賣家收到第三方通知后,按照要求發(fā)貨。第四步,買家接收到商品后,驗證商品無誤后,確認(rèn)收貨。第五步,由第三方平臺將貨款支付給賣家,支付達(dá)成。

    (三)創(chuàng)新擴(kuò)散理論的介紹

    美國學(xué)者埃弗雷特-羅杰斯提出了創(chuàng)新擴(kuò)散理論,指在早期采用者的理論或經(jīng)驗在社會各系統(tǒng)間進(jìn)行傳播的過程。按照創(chuàng)新擴(kuò)散的理論,其過程通常被劃分為五個步驟:第一是了解階段,對新鮮事物功能或外觀充滿好奇,但不了解是否適合自己;第二是興趣階段,對新鮮事物由好奇轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注,并尋求相關(guān)產(chǎn)品更多的信息;第三是評估階段,聯(lián)系自己的經(jīng)濟(jì)狀況與實際需求,考慮是否購買;第四是試驗階段,觀察產(chǎn)品是否給自己帶來了便利;第五是采納階段,將自己的體驗通過口碑向周邊親戚朋友宣傳,鼓勵他們也使用該產(chǎn)品。

    四、支付寶的成長演變

    支付寶公司成立于2004年,作為阿里巴巴的旗下公司,是我國最大的第三方電子支付平臺,公司的發(fā)展宗旨是為商務(wù)服務(wù)提供“快捷、便利、安全”的支付渠道,始終堅持以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅要保證用戶的產(chǎn)品在線支付的安全性,同時也幫助用戶在網(wǎng)絡(luò)交易過程中建立互信。這為支付寶后來的崛起打下了良好的基礎(chǔ)。結(jié)合創(chuàng)新擴(kuò)散的過程理論,以及支付寶自身的發(fā)展歷程變化,最終將支付寶的發(fā)展歷程劃分為四個階段:知曉階段,支付寶最早通過什么途徑,讓人們知道和了解它;勸服階段,支付寶本身具有什么特征或功能,能吸引人們?nèi)ナ褂?;決策階段,支付寶采取哪些營銷手段去擴(kuò)張消費市場和人群;證實階段,支付寶如何維持與擴(kuò)大消費市場,如何開辟新市場或開發(fā)新功能。

    (一)知曉階段(2004年—2008年)

    支付寶作為網(wǎng)上第三方電子支付平臺,由阿里巴巴集團(tuán)公司于2004年創(chuàng)辦。2005年2月,支付寶在行業(yè)內(nèi)首次提出“你敢用,我敢賠”的口號,建立起了全額賠付的安全消費機(jī)制。2005年12月至2016年10月,支付寶公司與國內(nèi)四大行(工、農(nóng)、建、中)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系,開通私賬一對一付款業(yè)務(wù),銀行提現(xiàn)業(yè)務(wù)。2007年12月,支付寶承諾所有使用支付寶的用戶,針對用戶辦理支付、充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時,都將為其提供持續(xù)的免費服務(wù)。多種做法的推出,使得支付寶被大眾所熟知,尤其吸引了大學(xué)生,愛網(wǎng)購的人群,喜歡獵奇的人士。

    支付寶憑借免費的先發(fā)優(yōu)勢,綁定了大量的消費者用戶,從而吸引眾多店鋪商家入駐平臺,使支付寶產(chǎn)生巨大的商業(yè)價值。

    (二)勸服階段(2008年—2010年)

    隨著時間推移,支付寶正式走入了大眾的視野。2008年1月,支付寶正式推出第二代數(shù)字信息證書,大大地提升手機(jī)支付的安全問題,為了解決安全漏洞,不僅升級原有的密碼保護(hù)設(shè)置,同時新增了遠(yuǎn)程刪除證書的功能,該功能不僅能有效地防止黑客遠(yuǎn)程入侵,還能防止手機(jī)盜竊丟失,通過一系列技術(shù)變革,使得支付寶的安全性得到有效的保障。2月,淘寶與移動互聯(lián)網(wǎng)達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系,開始進(jìn)軍無線互聯(lián)網(wǎng)市場,全面推動移動支付業(yè)務(wù)。5月,根據(jù)艾瑞咨詢公司的數(shù)據(jù)統(tǒng)計,支付寶的注冊用戶累計達(dá)到8000萬,在年底預(yù)期實現(xiàn)一個億的目標(biāo)。7月,與亞馬遜達(dá)成合作,聯(lián)手攻關(guān)B2C業(yè)務(wù)。9月,與同程旅游達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,開展“你敢訂,我敢賠”的旅游支付擔(dān)保項目。12月,與日本軟銀宣傳合作,提供跨境在線支付服務(wù)。2008年不僅是中國騰飛的一年,也是支付寶成功完成了“勸服階段”騰飛的一年,支付寶成功擁有了流量,擁有了一定的熱度,“勸服”了人們使用。據(jù)悉在2009年1月至8月,支付寶與攜程旅行網(wǎng),日本丸井百貨,春秋航空等多家企業(yè)達(dá)成合作,用戶數(shù)正式突破2億大關(guān)。可以看出,支付寶憑借網(wǎng)上購物方便便捷,網(wǎng)上支付操作簡單,保障交易資金安全可靠,為交易雙方提供信用擔(dān)保等優(yōu)勢促吸引人們?nèi)ミm應(yīng)它,使用它。

    (三)決策階段(2010年—2015年)

    決策階段主要分為三個部分:第一部分為布局線下實體業(yè)務(wù):去年某超市在雙十一前后與支付寶合作,推出消費100元返50的優(yōu)惠活動,實現(xiàn)了合作共贏;第二部分為滲透日常生活業(yè)務(wù):足不出戶的上繳水費電費,訂電影票,訂各式樣的外賣,動動手指即可解決,方便,快捷,實用。上到高檔的五星級酒店,下到隨處可見的報刊亭小賣部,均支持支付寶的付款。由此可見,支付寶已經(jīng)成功地滲透到大街小巷之中,與日常生活聯(lián)系愈發(fā)緊密;第三部分為個人交易轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù):近年來,馬云大刀闊斧,連年斥巨資在過年時刻舉辦集福字活動,為百姓發(fā)福利,迎新春。上到七旬老漢,下到8歲孩童,過年期間都參與該活動,支付寶此舉成功的吸引到了各個年齡段的用戶,不僅為支付寶注入了新鮮血液,還使支付寶的功能更加親民,為證實階段做了鋪墊。總而言之,以上決策的實施使支付寶擴(kuò)張了消費市場和人群。

    (四)證實階段(2015年—現(xiàn)在)

    從2015年至今,支付寶逐步成為第三方支付的領(lǐng)頭人。它引進(jìn)了余額寶,基金,黃金,債券股票等投資理財業(yè)務(wù),拓寬了它的專業(yè)度,吸引了金融愛好者的使用。另一方面,支付寶不忘初心,繼續(xù)拓展信貸業(yè)務(wù),螞蟻花唄,螞蟻借唄提供給了用戶更加自由的交易方式,并且引用了實名認(rèn)證,數(shù)字證書,手機(jī)動態(tài)密碼保障財產(chǎn)安全,24小時賬戶異常檢測,做到事前防范。支付寶成功的做到了平臺商家用戶三家之間彼此信任。最近還推出了芝麻信用評分,給予了交易更大的保障。在業(yè)務(wù)方面,則更加多元化,在支付寶APP中嵌入更多類似便民生活、購物娛樂、教育公益、第三方服務(wù)等功能。

    五、支付寶未來的發(fā)展趨勢

    (一)未來可拓展的新業(yè)務(wù)

    對于大數(shù)據(jù)管理咨詢服務(wù),支付寶可以根據(jù)海量的交易數(shù)據(jù),大量的多種的客戶信息進(jìn)行分門別類,挖掘出企業(yè)與個人間的特點特性,提供個性化服務(wù)或二次銷售。另外,在金融增值服務(wù)內(nèi)容中,可開放更多更安全,更快捷,更有效的貸款。如今中國小額貸款的市場并不成熟,也并不飽和。支付寶如果介入,是對未來金融服務(wù)的提升與保障。其次,在跨境支付中,無國界交易是支付寶首當(dāng)其沖需要突破的關(guān)鍵點,跨國支付發(fā)展將進(jìn)一步提升支付寶在全球金融市場的國際地位。

    (二)未來可拓展的新場景

    根據(jù)本文對支付寶創(chuàng)新擴(kuò)散的各個階段的整合,以及如今第三方支付的分析,對未來支付寶可以應(yīng)用的生活場景進(jìn)行分析和預(yù)測,主要表現(xiàn)為以下四個方面:1.餐館:支付寶未來可能會在更多餐廳啟動刷臉支付,不用手機(jī),甚至不要密碼,每個人獨一無二的臉便是獨一無二的付款;2.超市:近期,支付寶無人超市將在上海開業(yè),拿起就走,無需掏出手機(jī)支付,方便快捷的服務(wù)省去了不必要的人力物力財力;3.銀行:現(xiàn)階段農(nóng)行正全國推行刷臉取款,建行正商用刷臉支付,未來消費者可以不帶銀行卡、不帶手機(jī),輕松地完成消費支付;4.醫(yī)院:未來將實現(xiàn)個人化的電子檔案管理,所有的支付記錄與你的個人就醫(yī)檔案緊密相連,排隊掛號、自助繳費付款,將通過手機(jī)支付寶客戶端實現(xiàn)遠(yuǎn)程操作,減輕用戶排隊等待時間,以及減少黃牛販子投機(jī)倒把的機(jī)會。

    參考文獻(xiàn):

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