中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正局級(jí)官員陳偉鋼：釋疑金融科技監(jiān)管與被監(jiān)管的邏輯

2018年12月18日，在2018年度第九屆“金貔貅獎(jiǎng)”暨首屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)正局長(zhǎng)級(jí)專職監(jiān)事陳偉鋼如是闡述了“監(jiān)管與被監(jiān)管定位的問題”。

對(duì)此，他作了詳細(xì)的解釋：有的司機(jī)在路上開車總是希望快一點(diǎn)，而交警就是希望司機(jī)在快的前提下保證自身安全，同時(shí)也要保證別人的安全。為了達(dá)到大家都安全的目的，交警會(huì)采取拍照、監(jiān)控等手段，然后司機(jī)可能就會(huì)守守規(guī)矩，這也就猶如監(jiān)管的職責(zé)。所以，在這個(gè)過程中，很容易產(chǎn)生一種博弈，那么如果堅(jiān)決這博弈背后的弊端，科技便是行之有效的有段?！?/p>

那么，科技又如何解決這一問題呢？

金融監(jiān)管的效率邊界不夠合理

之所以把監(jiān)管和交通管理這塊做類比，陳偉鋼表示，主要是源于目前監(jiān)管的效能確實(shí)很差，就如同交通管理一樣，表面上看，各種設(shè)備包括定點(diǎn)測(cè)速、區(qū)間測(cè)速、監(jiān)控錄像設(shè)備等都很齊全，但是效果并不盡人意。這就說明，這些設(shè)備的存在可能并不科學(xué)。

“比如，在這條公路上，限速80公里，是根據(jù)什么定的呢？為什么這條路常年都是限制這個(gè)速度？通常情況下限速應(yīng)該根據(jù)這一路段發(fā)生事故的概率以及路況、天氣、車流量、人流量等多個(gè)維度來(lái)確定，然而現(xiàn)在的‘80公里限速，不管是白天還是黑夜，不管是天晴還是下雨，不管是霧天還是雪天，不管是好車還是賴車，不管是經(jīng)驗(yàn)豐富的老司機(jī)還是剛上路的新手，一律限速80公里，這公平嗎？”陳偉鋼講道，“所以，我覺得，這種限速?zèng)]有任何意義，對(duì)那些車況差、車性能差、車技差的人遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到80公里的水平，所以還是要出事，對(duì)那些好車、好司機(jī)以及天氣極好的情況下，顯得效率就特別低。所以光是80公里限速這樣一個(gè)指標(biāo)，就非常不合理，導(dǎo)致了很多好車跑不快，技能好的司機(jī)跑不快，同時(shí)又導(dǎo)致那些技術(shù)不好、車況不好，或者在由于天氣等原因，而導(dǎo)致事故的增加?！?/p>

所以，同理而言，監(jiān)管和交通管理所面臨的問題正好較為類似—監(jiān)管的效率邊界定得不夠合理。

以銀行監(jiān)管為例，陳偉鋼從資本金和撥備覆蓋率兩方面指出了一些不合理之處。首先，從資本金方面來(lái)看，不論是好銀行還是相對(duì)差一些的銀行、發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)、國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行、風(fēng)控能力強(qiáng)的與風(fēng)控能力弱的都一樣，一律8%或者10%;其次，從撥備覆蓋率來(lái)看，都是按照不良率來(lái)計(jì)算的。但是，貸款一般都是長(zhǎng)期的，五年或者十年，在還款期還來(lái)到之時(shí)不會(huì)產(chǎn)生不良，而且反過來(lái)想，這么長(zhǎng)的還款期誰(shuí)也無(wú)法預(yù)測(cè)是否會(huì)是不良？所以，無(wú)法預(yù)測(cè)或者沒有產(chǎn)生不良，那么便沒有撥備的存在。然而，當(dāng)還款期限到了，款項(xiàng)沒有收回之后，不良便有了，這時(shí)想要覆蓋那就難了。

同時(shí)，陳偉鋼指出，撥備覆蓋率具有很強(qiáng)的順周期性。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)很好的情況下，貸款方的征信即使很差，產(chǎn)生不良的風(fēng)險(xiǎn)也很小。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)在上行，到處鶯歌燕舞，房子天天在漲，抵押出去就好，風(fēng)險(xiǎn)不大，所以也就無(wú)需提拔備。但是，由于不提拔備，一旦經(jīng)濟(jì)下行，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)馬上暴露。因?yàn)?，?dāng)時(shí)100萬(wàn)抵押的房子，現(xiàn)在可能只值80萬(wàn)、70萬(wàn)了。

用科技手段打破壁壘

從資本金到撥備覆蓋率，陳偉鋼認(rèn)為類似不合理的指標(biāo)確實(shí)不少。而這一切，都需要靠科技來(lái)解決。

以目前的市場(chǎng)情況來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些互聯(lián)網(wǎng)銀行也在不斷涌現(xiàn)，比如騰訊的微眾銀行，阿里的網(wǎng)商銀行，百度的百信銀行等。

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行確實(shí)具備了一些高科技的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，和傳統(tǒng)銀行相較，理念確實(shí)先進(jìn)得多。

從網(wǎng)商銀行來(lái)看，他們所提出的“信貸‘110”的口號(hào)讓參觀過的陳偉鋼印象最為深刻。什么叫“信貸‘110”？陳偉鋼解釋稱，就是一分鐘審貸、一秒鐘放貸，0干預(yù)。所謂“0干預(yù)”意思就是，不需要做貸后管理。

普通銀行與此相比，速度確實(shí)慢了許多。陳偉鋼從一家普通銀行的放貸經(jīng)過作了闡釋。他講道，一般來(lái)說，一家普通銀行做貸款，首先需要信貸員做貸前調(diào)查、搞調(diào)研、寫計(jì)劃書，然后評(píng)估、評(píng)審，最后再開七八次會(huì)議，這筆貸款才能放出?？铐?xiàng)放出之后，還要進(jìn)行貸后檢查，貸后跟蹤等一系列的工作，可以說一個(gè)項(xiàng)目需要很多人力物力。而互聯(lián)網(wǎng)銀行的一個(gè)人動(dòng)動(dòng)手指便把上述一系列繁雜的事務(wù)完成了：機(jī)器自動(dòng)審貸，自動(dòng)評(píng)估，自動(dòng)審批，最后一秒鐘到賬，而且0干預(yù)—不需要貸后管理，效率之差，非常明顯。

那么，互聯(lián)網(wǎng)銀行是怎么做到的呢？陳偉鋼指出，靠的就是大數(shù)據(jù)。未來(lái)銀行必須向這個(gè)方向發(fā)展，向科學(xué)要生產(chǎn)力。同時(shí)，監(jiān)管也要向這個(gè)方面發(fā)展。畢竟，當(dāng)銀行科技手段提升了，監(jiān)管還讀不出數(shù)據(jù)，看不懂風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)控?zé)o從下手，怎么能有效監(jiān)管呢？

不可否認(rèn)，為了適應(yīng)金融科技大潮，監(jiān)管科技也有所突破。比如1104工程、EAST現(xiàn)場(chǎng)檢查系統(tǒng)等，可以把銀行的系統(tǒng)直接與監(jiān)管的系統(tǒng)對(duì)接，哪個(gè)指標(biāo)不合格，一目了然。

但是，從總體來(lái)看，陳偉鋼指出，監(jiān)管手段還是非常落后的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到銀行發(fā)展的需要。這也就造成了由于對(duì)被監(jiān)管者的能力監(jiān)測(cè)手段不夠，導(dǎo)致監(jiān)管的效率邊界很低。

區(qū)塊鏈將為未來(lái)金融監(jiān)管創(chuàng)新插上翅膀

“事實(shí)上，無(wú)論是交通監(jiān)管，還是金融監(jiān)管，總體來(lái)看，都是粗獷的、落后的、武斷的、有時(shí)甚至是很不負(fù)責(zé)任的?！标悅ヤ摽偨Y(jié)道。

對(duì)此，他舉了一個(gè)例子：溫州高鐵事件。早在開始，高鐵都是按350公里時(shí)速來(lái)設(shè)計(jì)的。直到后來(lái)溫州發(fā)生高鐵事故后，有關(guān)部門便馬上表示“高鐵速度不能太高”，于是高鐵的時(shí)速設(shè)計(jì)也就從350公里降至了250至300公里。如此持續(xù)了幾年后，之后卻又發(fā)現(xiàn)這個(gè)事故不是因?yàn)樗俣瓤?，而是因?yàn)樾盘?hào)燈的問題導(dǎo)致的。

“這就反映了一個(gè)現(xiàn)狀：不論是因?yàn)椴欢?，還是不了解，抑或是官僚，在事故發(fā)生之時(shí)便直接歸咎于速度快的問題，然后還硬把速度降了下來(lái)，這是很不科學(xué)的?！标悅ヤ撝赋?，要知道，“設(shè)計(jì)速度降下來(lái)以后，再提升就很難了，因?yàn)殍F道的彎度、坡度等都不能改變了，這就是監(jiān)管不科學(xué)，監(jiān)管者不懂業(yè)務(wù)造成的惡果。鐵路監(jiān)管是這樣，公路監(jiān)管是這樣，銀行監(jiān)管也有相同之處?！?/p>

陳偉鋼認(rèn)為，監(jiān)管一定要向科學(xué)化、精細(xì)化、數(shù)字化、智能化要效率、要效能，要做到一行一策、一地一策、一個(gè)項(xiàng)目一策，每個(gè)項(xiàng)目都要有一個(gè)適合的監(jiān)管對(duì)策，這樣更精確，效能更高，同樣有賴于監(jiān)管科技的創(chuàng)新和發(fā)展。

對(duì)于未來(lái)金融科技的發(fā)展，陳偉鋼認(rèn)為區(qū)塊鏈一定會(huì)為金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的創(chuàng)新插上翅膀。

那么區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別在哪呢？陳偉鋼也作了些闡釋。他表示，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是智能化時(shí)代到來(lái)的基礎(chǔ)，沒有網(wǎng)絡(luò)就不可能有智能化。網(wǎng)絡(luò)可分四個(gè)階段，第一個(gè)階段就是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)主要解決的是人與人之間的信息溝通;第二個(gè)階段是物聯(lián)網(wǎng)，就是人與物的溝通、物與物的溝通，如機(jī)器人、無(wú)人機(jī)、無(wú)人駕駛汽車等，都是物聯(lián)網(wǎng);第三個(gè)階段就是區(qū)塊鏈，它是比物聯(lián)網(wǎng)更高的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，與互聯(lián)網(wǎng)的根本區(qū)別有四點(diǎn)：一是去中心化;二是不可篡改;三是自主定密;四是智能合約。

其中，對(duì)于“智能合約”，陳偉鋼指出“這是區(qū)塊鏈最重要的一個(gè)特性。未來(lái)我們?nèi)绻鹑谙到y(tǒng)用了區(qū)塊鏈以后，就可以實(shí)現(xiàn)智能合約，只要加入?yún)^(qū)塊鏈，你欠我的錢就由區(qū)塊鏈自動(dòng)執(zhí)行，不需要征求你的意見，不需要你再確認(rèn)，使金融信用大大提高。”

“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的第四個(gè)階段，就是智聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，人與人，人與物，物與物，區(qū)與區(qū)，塊與塊，高度聯(lián)通，金融信用、社會(huì)信用空前提高，這是我們期待的，也是我們?yōu)橹畩^斗的理想境界，我相信，那一天的到來(lái)，人們對(duì)美好生活的追求就更加接近了?！弊詈?，陳偉鋼總結(jié)道。