大會(huì)主席、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧：直面三大問(wèn)題保險(xiǎn)科技創(chuàng)新要容忍失敗

12月18日，2018年度第九屆“金貔貅獎(jiǎng)”暨首屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇在北京，中誠(chéng)信征信大廈一層隆重舉行。大會(huì)以“聚，思，變”為主題，匯聚金融科技業(yè)內(nèi)眾多精英，共同探討了在金融科技熱潮下的場(chǎng)景應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì)。本屆論壇主席、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧受邀出席論壇并致開(kāi)幕詞。

他指出，中國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，就保險(xiǎn)業(yè)而言，也成為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。回顧2018年，可謂跌宕起伏，宏觀經(jīng)濟(jì)下行，保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)門紅也遇到一些挫折。多數(shù)中小保險(xiǎn)公司感到經(jīng)營(yíng)比較困難，處于虧損之中。

本屆論壇的主題是“聚，思，變”，其中“變”即要轉(zhuǎn)變?yōu)榭沙掷m(xù)發(fā)展的模式，但沒(méi)有統(tǒng)一模式。在這個(gè)過(guò)程中，所有的保險(xiǎn)公司都存在一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的問(wèn)題。而要?jiǎng)?chuàng)新首先要有創(chuàng)意，其次創(chuàng)新多數(shù)可能會(huì)失敗，所以還要形成鼓勵(lì)創(chuàng)意的，同時(shí)要容忍失敗的、寬松的環(huán)境氛圍。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨三大問(wèn)題

今年是我國(guó)改革開(kāi)放四十周年，12月18日上午在人民大會(huì)堂中央召開(kāi)了紀(jì)念改革開(kāi)放四十年的大會(huì)，習(xí)主席做了重要的講話。改革開(kāi)放四十年發(fā)生的變化天翻地覆，我們這一代人有幸經(jīng)歷、見(jiàn)證和參與了這個(gè)變革。中國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，就保險(xiǎn)業(yè)而言，也成為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。現(xiàn)在是2018年的12月中旬，回想今年年初，要展望本年的情況的時(shí)候，多數(shù)一般都會(huì)說(shuō)我們面臨的形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜、復(fù)雜多變、充滿不確定，其實(shí)這個(gè)話每年差不多都可以用。現(xiàn)在到年末，回顧2018年，的確是跌宕起伏，發(fā)生了很多事情也是年初所沒(méi)有預(yù)料到的。影響比較大的首先當(dāng)然是中美之間的貿(mào)易摩擦，或者叫貿(mào)易戰(zhàn)。宏觀經(jīng)濟(jì)下行，股市也不是很好，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)一般年初都要開(kāi)展業(yè)務(wù)叫“開(kāi)門紅”，今年年初保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)門紅遇到一些挫折，就是開(kāi)門不紅。到4月份銀保監(jiān)會(huì)成立，監(jiān)管體制調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)回歸保障本源，保險(xiǎn)監(jiān)管持續(xù)加強(qiáng)。同時(shí)多數(shù)中小保險(xiǎn)公司感到經(jīng)營(yíng)比較困難，處于虧損之中。

當(dāng)前的問(wèn)題是什么呢？就保險(xiǎn)業(yè)而言，第一是社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求旺盛，但保險(xiǎn)的供給還是不足。無(wú)論是保險(xiǎn)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)的服務(wù)，都不能完全滿足社會(huì)的需要;第二保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，依靠高手續(xù)費(fèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況并沒(méi)有根本改變。投保人負(fù)擔(dān)重、保險(xiǎn)公司盈利還很艱難;第三銷售誤導(dǎo)、理賠難等問(wèn)題沒(méi)有徹底解決。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出了很多的行政處罰，罰款金額去年比前年多，今年比去年多，多數(shù)還是因?yàn)榇嬖诘倪`規(guī)行為。保險(xiǎn)業(yè)的形象有待于改善。

今年10月份，支付寶上線了“相互保”網(wǎng)絡(luò)互助，上線前幾天每天一百萬(wàn)人參加，到一個(gè)月的時(shí)候就有將近兩千萬(wàn)人參加，這說(shuō)明什么呢？這說(shuō)明我們社會(huì)上普通群眾還是很喜歡、很需要保險(xiǎn)的，很希望參加保險(xiǎn)的，如果有一個(gè)讓大家相信的、成本比較低的保險(xiǎn)大家是很愿意參加的。當(dāng)然現(xiàn)在改變了，原來(lái)是相互保向信美相互保險(xiǎn)社投保團(tuán)體保險(xiǎn)，既是網(wǎng)絡(luò)互助同時(shí)買了商業(yè)保險(xiǎn)，后來(lái)被銀保監(jiān)會(huì)叫停，叫停以后怎么辦？相互保繼續(xù)，改成相互寶，相互寶變成支付寶、余額寶家族中的一員，也是這種“寶”了。這是10月27日被叫停。改為相互寶之初，每天也是一百多萬(wàn)人參加，現(xiàn)在一千多萬(wàn)人參加了?？梢?jiàn)，人們對(duì)于保險(xiǎn)的需求比我們預(yù)料的還要高。

保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展需要科技

我們保險(xiǎn)業(yè)需要轉(zhuǎn)型，需要轉(zhuǎn)化為可持續(xù)、良性的發(fā)展模式。我們今天論壇的主題叫“聚，思，變”，變什么呢？我覺(jué)得就是一個(gè)轉(zhuǎn)變、轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式。轉(zhuǎn)型這個(gè)詞談了很多年了，為什么老需要轉(zhuǎn)型呢？魏迎寧認(rèn)為，不同時(shí)期有不同問(wèn)題，確實(shí)都需要轉(zhuǎn)型。就保險(xiǎn)業(yè)而言，早期是粗放經(jīng)營(yíng)模式，依靠增營(yíng)設(shè)機(jī)構(gòu)，就是跑馬占地，就是粗放經(jīng)營(yíng)，后來(lái)出現(xiàn)資金擴(kuò)張型的模式，也就是保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有什么保障功能，主要為了吸收資金，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。后來(lái)也就是前幾年，又出現(xiàn)了一種資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)的模式，以購(gòu)置資產(chǎn)為目的，按照需要購(gòu)置資產(chǎn)的期限、回報(bào)和所需的金額，限額限期銷售沒(méi)有保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以吸收資金、購(gòu)買資產(chǎn)為目的。這種模式也已經(jīng)被監(jiān)管叫停了。

轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)什么呢？應(yīng)該轉(zhuǎn)成可持續(xù)發(fā)展的模式，當(dāng)然對(duì)于不同的公司，應(yīng)該是不一樣的，沒(méi)有統(tǒng)一的模式。大公司應(yīng)該發(fā)揮綜合服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、發(fā)揮品牌效應(yīng)。小公司應(yīng)該差異化經(jīng)營(yíng)、突出個(gè)性化、特色化。專業(yè)公司，比如說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、自保公司、相互保障組織等等應(yīng)該突出自己的專業(yè)和特色，但是魏迎寧認(rèn)為所有的保險(xiǎn)公司都存在一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的問(wèn)題，那就是走創(chuàng)新發(fā)展之路，也就是我們此次金融科技與發(fā)展論壇所要討論的話題。

今年5月28日，習(xí)近平總書記在中國(guó)科學(xué)院第十九次院士大會(huì)，中國(guó)工程院第十四次院士大會(huì)上做了講話，習(xí)主席講道，“進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，全球科技創(chuàng)新進(jìn)入空前密集活躍的時(shí)期，新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在重構(gòu)全球創(chuàng)新版圖，重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。”“科學(xué)技術(shù)從來(lái)沒(méi)有像今天這樣深刻影響著國(guó)家前途命運(yùn)。從來(lái)沒(méi)有像今天這樣，深刻影響著人民生活福祉。”科學(xué)技術(shù)的作用，科技發(fā)展變快，對(duì)我們生活作用越來(lái)越大，越來(lái)越重要。我們不用講太多大道理。首先是科技改變了我們的生活。我們的生活方式因科技而改變，以前出國(guó)要買彩色膠卷，出去照相，回來(lái)還要沖印?，F(xiàn)在不需要膠卷了，現(xiàn)在都是數(shù)碼相機(jī)，不需要沖印了，照完了之后當(dāng)時(shí)知道結(jié)果，不好當(dāng)時(shí)刪掉，沒(méi)有什么成本，這在以前做不到的;以前打車到大街上站著，看見(jiàn)車來(lái)招手，現(xiàn)在可以網(wǎng)絡(luò)約車;現(xiàn)在大街上有一條風(fēng)景線，就是送快遞的特別多，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為很多人的習(xí)慣，生活方式已經(jīng)改變了。

同時(shí)，科技也改變了銀行，馬云說(shuō)，如果銀行不改變，我們就改變銀行。的確，銀行因?yàn)榭萍级淖?。銀行是如何變革的呢？以前很多老人到銀行排隊(duì)交水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)，現(xiàn)在交費(fèi)都不需要去銀行了，用手機(jī)在家很快辦完了;以前到銀行排隊(duì)、拿號(hào)、等著叫號(hào)需要很長(zhǎng)時(shí)間;退休的人發(fā)工資到銀行取錢，現(xiàn)在也不需要了。銀行的確改變了，雖然有24小時(shí)自助取款機(jī)，但是也很少人去取款，因?yàn)楝F(xiàn)在基本不需要取現(xiàn)金，支付、轉(zhuǎn)賬用一部手機(jī)就可以辦理了。銀行發(fā)生了很大的變化，這些都是因科技而改變的。

保險(xiǎn)科技創(chuàng)新要有寬松的氛圍

保險(xiǎn)業(yè)也因科技有了很大的改變，多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)絡(luò)上完成，甚至理賠、定損相當(dāng)一部分可以網(wǎng)絡(luò)完成。許多以前的難題，通過(guò)應(yīng)用科技解決了，比如春節(jié)假期買火車票，以往需要到車站排隊(duì)購(gòu)票，還有黃牛在倒票、警察需要維持秩序。但是現(xiàn)在不需要排隊(duì)等票，黃牛也沒(méi)辦法倒票了，更不需要警力維持秩序了，因?yàn)橐呀?jīng)靠科技解決了這些問(wèn)題。

于保險(xiǎn)而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅是指用互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)。保險(xiǎn)科技是指，把電子計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)用于保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化，在銷售渠道、產(chǎn)品、商業(yè)模式、服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。應(yīng)該說(shuō)這個(gè)過(guò)程，保險(xiǎn)科技應(yīng)用于實(shí)踐是剛剛開(kāi)始，發(fā)展前景非常廣闊。目前實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的數(shù)字化，基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，智能化剛剛開(kāi)始，沒(méi)有成熟應(yīng)用，有些技術(shù)，比如說(shuō)區(qū)塊鏈技術(shù)基本沒(méi)有落地的應(yīng)用。就像用微信支付和支付寶一樣，老百姓可以用，可以看得見(jiàn)這種應(yīng)用，區(qū)塊鏈還沒(méi)有應(yīng)用?？萍嫉膽?yīng)用可以解決保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中許多痛點(diǎn)，比如銷售誤導(dǎo)、理賠難、高手續(xù)費(fèi)等等。有可能通過(guò)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，從根本上得到解決。

當(dāng)然，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性要有充分的認(rèn)識(shí)，在金融產(chǎn)品里面保險(xiǎn)可能是最復(fù)雜的。運(yùn)用科技手段也不太容易，所以保險(xiǎn)業(yè)的科技創(chuàng)新，現(xiàn)在比銀行業(yè)還是要慢一些。要?jiǎng)?chuàng)新首先要有創(chuàng)意，其次創(chuàng)新多數(shù)可能會(huì)失敗，所以還要形成鼓勵(lì)創(chuàng)意的，同時(shí)要容忍失敗的、寬松的環(huán)境氛圍。

希望通過(guò)這次論壇，能夠促進(jìn)金融科技在實(shí)踐中的應(yīng)用，促進(jìn)創(chuàng)新。