福建省商業(yè)銀行小微信貸供給研究

李 莉

(福州外語外貿(mào)學(xué)院，福建 福州 350202)

黨的十九大報告指出，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系必須把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上?！靶∥⒒?，就業(yè)旺，經(jīng)濟興”，這是李克強總理于2017年11月7日在全國小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會議上作出的重要批示。作為我國市場經(jīng)濟中數(shù)量巨大的企業(yè)群體，小微企業(yè)在社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的重要性日益突出，在經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)等領(lǐng)域發(fā)揮了不可替代的作用，是現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的重要建設(shè)者。商業(yè)銀行是小微企業(yè)進行外部融資的重要渠道，小微信貸則是助推小微企業(yè)成長壯大的重要力量。然而，受制于人力成本提高等多種因素的影響，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直比較突出。本文從商業(yè)銀行小微信貸供給現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合福建省地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展特點，從商業(yè)銀行角度積極探索切實可行的措施，以解決小微企業(yè)的融資難題，促進其可持續(xù)發(fā)展。

一、福建省商業(yè)銀行小微信貸供給現(xiàn)狀

為了深入分析福建省商業(yè)銀行小微信貸供給現(xiàn)狀，要首先了解福建省小微信貸供給發(fā)展情況。

近年來，福建省小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，金融機構(gòu)持續(xù)加大貸款投放力度。至2017年末，福建省小微企業(yè)貸款實現(xiàn)增速、戶數(shù)、申貸獲得率“三個不低于”目標，其中小微企業(yè)貸款余額8063.20億元，同比增長8.28%。2011—2017年間，福建省小微信貸余額在2014年出現(xiàn)明顯下跌，這可能是由于金融周期的影響，但數(shù)值總體呈現(xiàn)上升趨勢，表明近年來福建省商業(yè)銀行小微信貸供給業(yè)務(wù)取得了良好發(fā)展。

在銀行業(yè)金融機構(gòu)方面，福建銀監(jiān)局積極推動深化商業(yè)銀行“銀稅互動”，堅持精準施策，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行小微信貸供給業(yè)務(wù)。2011—2017年，福建省商業(yè)銀行小微信貸余額也呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢。

與此同時，福建省各商業(yè)銀行積極為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)、排污權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，并探索投貸聯(lián)動融資服務(wù)。各商業(yè)銀行在福建省銀監(jiān)會的政策支持下，積極加強“集群化營銷”“供應(yīng)鏈金融”等模式創(chuàng)新，拓展質(zhì)押物和抵押物的范圍，引入“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)金融手段，探索智能金融業(yè)務(wù)，推廣“小微快貸”等創(chuàng)新線上貸款產(chǎn)品，對小微企業(yè)的金融服務(wù)進行優(yōu)化升級[1]。此外，各商業(yè)銀行不斷推動小微信貸業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，有15家銀行業(yè)金融機構(gòu)放寬貸款的審批權(quán)限，16家商業(yè)銀行細化小微信貸盡職免責(zé)辦法。以中國銀行福建省分行為小微企業(yè)提供的“中銀科技通寶”產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品主要用于解決科技型中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題，適用于年銷售收入不超過1億元的企業(yè)法人客戶，在企業(yè)準入標準、審批流程方面均開辟“綠色通道”，從而在一定程度上有利于解決科技型小微企業(yè)的融資問題。

二、福建省商業(yè)銀行小微信貸供給中存在的問題

福建省商業(yè)銀行在小微信貸供給領(lǐng)域取得了一定成效，但隨著物價上漲以及勞動力成本的上升，福建省小微企業(yè)的資金需求日益增長。與此同時，受國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境波動以及互聯(lián)網(wǎng)借貸等因素的影響，福建省小微企業(yè)經(jīng)營愈發(fā)困難。面對信用風(fēng)險更大的小微企業(yè)，原本“惜貸”的商業(yè)銀行變得更加謹慎，由此引發(fā)商業(yè)銀行小微信貸供給中的一系列問題[2]。

(一)小微信貸供給機制不健全

當前，商業(yè)銀行一般是小微企業(yè)融資的首選對象，但福建省小微信貸供給機制仍不健全，小微企業(yè)的信貸需求依然遠遠沒有得到滿足。

從小微信貸余額角度來看，福建省商業(yè)銀行小微信貸供給的結(jié)構(gòu)性問題較為突出。盡管福建省銀行整體小微信貸余額處于上升趨勢，各商業(yè)銀行也確立了服務(wù)小微企業(yè)的戰(zhàn)略目標，但部分商業(yè)銀行在實際執(zhí)行過程中出于應(yīng)付銀監(jiān)局監(jiān)管的需要，按照寬泛的小微信貸業(yè)務(wù)框架拓展業(yè)務(wù)，加上自身小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，只能借鑒、模仿其他銀行已經(jīng)成型的經(jīng)營管理模式，從而忽略了自身的發(fā)展需求。

從小微信貸風(fēng)險角度來看，福建省小微信貸風(fēng)險問題不容樂觀。福建銀監(jiān)局公布的年報數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，福建省銀行業(yè)金融機構(gòu)按貸款五級分類的不良貸款余額為821.82億元，不良貸款率為1.96%，均高于全國平均值，個別商業(yè)銀行甚至沒有滿足銀監(jiān)會的監(jiān)管要求。

(二)小微企業(yè)弱質(zhì)性嚴重

當前，福建省小微企業(yè)普遍存在經(jīng)濟規(guī)模水平不高、管理制度不健全、財務(wù)信息不透明等弱質(zhì)性特點，導(dǎo)致償債能力不足，這在一定程度上影響了商業(yè)銀行的信貸供給[3]。

福建省小微企業(yè)的弱質(zhì)化問題主要體現(xiàn)在以下三方面：第一，經(jīng)濟實力較薄弱。福建省大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)濟實力比較薄弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待升級，難以形成具有規(guī)模優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)集群。目前，全省規(guī)模下工業(yè)增加值中，小微企業(yè)所占比重僅為10%左右。小微企業(yè)缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，或抵押資產(chǎn)價值較低，抵押物很難變現(xiàn)，更缺乏品牌化無形資產(chǎn)。部分商業(yè)銀行在對企業(yè)貸款時，仍存在“唯規(guī)模論”傾向，因而小微企業(yè)從商業(yè)銀行貸到所需資金的難度極大。

第二，管理制度不健全。福建小微企業(yè)以低端加工業(yè)為主，小微企業(yè)貸款主要集中在建筑業(yè)、批發(fā)零售、租賃商務(wù)服務(wù)等行業(yè)，這些行業(yè)中的小微企業(yè)內(nèi)部管理仍屬傳統(tǒng)的工廠式管理模式，缺乏科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，管理制度不健全，難以適應(yīng)快速變化的市場需求。

第三，財務(wù)信息不透明。福建省大部分小微企業(yè)尚未建立規(guī)范、系統(tǒng)的財務(wù)管理制度，很難提供能真實反映其經(jīng)營能力和償債能力的準確財務(wù)數(shù)據(jù)。在向商業(yè)銀行申請貸款時，提供虛假財務(wù)信息的情況較普遍，社會影響惡劣，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行減少甚至終止資金供給[4]。即使部分商業(yè)銀行有實地調(diào)查環(huán)節(jié)，但由于眾多小微企業(yè)分布分散、商業(yè)銀行人手不足等因素，調(diào)查的真實性和效率大大降低，使商業(yè)銀行難以了解小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，進而在一定程度上影響商業(yè)銀行管理層的放貸決策。

(三)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重

福建省商業(yè)銀行小微信貸供給產(chǎn)品形式多樣，但多數(shù)商業(yè)銀行開發(fā)的小微信貸產(chǎn)品僅僅是對同行的借鑒、模仿甚至是復(fù)制，在申請流程、利率水平方面差別不大，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重[5]。究其原因，一方面是由于這些商業(yè)銀行比較注重小微信貸產(chǎn)品的市場份額，將工作重點放在小微信貸業(yè)務(wù)的拓展方面，忽略了產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)優(yōu)化、客戶體驗等優(yōu)化層面，小微信貸的產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)間斷期，從而難以長期保持自身的優(yōu)勢；另一方面是由于部分商業(yè)銀行的管理體制存在不匹配問題，小微信貸產(chǎn)品的研發(fā)由總行的產(chǎn)品研發(fā)部來實施。他們通過實地調(diào)査和數(shù)據(jù)分析，充分了解產(chǎn)品的客戶對象和比較優(yōu)勢，但信貸業(yè)務(wù)營銷環(huán)節(jié)往往由真正接觸客戶的基層分支機構(gòu)負責(zé)，這使得商業(yè)銀行小微信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新效率不高。

三、促進商業(yè)銀行小微信貸供給良性發(fā)展的建議

從當前福建省社會經(jīng)濟發(fā)展情況來看，小微企業(yè)廣泛分布于各行各業(yè)，在擴大就業(yè)、活躍市場等領(lǐng)域都發(fā)揮了積極作用。然而，受國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境波動以及互聯(lián)網(wǎng)借貸等因素的影響，福建省商業(yè)銀行在開展小微信貸供給業(yè)務(wù)中，仍然存在供給機制不完善、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象等諸多問題。對此，本文從商業(yè)銀行小微信貸長效機制、經(jīng)濟金融體系建設(shè)和社會配套體系服務(wù)三個方面提出相應(yīng)的建議。

(一)健全商業(yè)銀行小微信貸長效供給機制

一方面，政府相關(guān)部門應(yīng)當積極扶持中小型商業(yè)銀行的發(fā)展。當前，福建省部分商業(yè)銀行在開展小微信貸供給業(yè)務(wù)時，往往遇到貸款資金不足的窘境。因此，政府相關(guān)部門應(yīng)當積極引導(dǎo)中小型商業(yè)銀行在省內(nèi)有條件的地區(qū)增設(shè)小微支行和社區(qū)銀行，同時出臺相關(guān)支持措施，扶持中小型商業(yè)銀行發(fā)展壯大。

另一方面，銀行業(yè)相關(guān)部門應(yīng)當考慮放寬小微信貸的利率限制。金融機構(gòu)貸款基準利率的提高不利于商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此銀行業(yè)相關(guān)部門可考慮在必要時候放松利率限制，同時加強財稅扶持，通過建立對商業(yè)銀行小微信貸的經(jīng)濟補償機制來實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展；通過引導(dǎo)社會民間資本、設(shè)立“福建省小微企業(yè)發(fā)展基金”、發(fā)展小微企業(yè)股權(quán)融資改等方式拓寬小微企業(yè)的外部融資渠道，全方位支持小微企業(yè)的貸款訴求[6]。

最后，商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供規(guī)范便捷的小微信貸服務(wù)的前提在于有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。福建省商業(yè)銀行應(yīng)當主動與小微企業(yè)保持密切聯(lián)系，通過多方調(diào)查獲得企業(yè)的實際經(jīng)營情況和信用記錄，從而決定是否發(fā)放貸款。對于有貸款申請卻沒有達到授信條件的小微企業(yè)，商業(yè)銀行也應(yīng)當有意識地培養(yǎng)自身的潛在客戶，定期或不定期地向其提供免費的有助于其發(fā)展的融資咨詢服務(wù)，實現(xiàn)合作共贏發(fā)展。此外，商業(yè)銀行應(yīng)當設(shè)定科學(xué)合理的貸后風(fēng)險預(yù)警機制，通過不定期調(diào)查來監(jiān)督信貸資金的使用倩況，以確保信貸資金安全回流。

(二)加快小微信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新升級

在小微信貸的金融產(chǎn)品設(shè)計上，各商業(yè)銀行應(yīng)當進一步創(chuàng)新求變，堅持以市場需求為導(dǎo)向，根據(jù)小微企業(yè)的行業(yè)特點、成長階段等因素，運用大數(shù)據(jù)分析，同時結(jié)合銀行自身的發(fā)展理念和經(jīng)營特色，開展特色化服務(wù)，為信用良好的優(yōu)質(zhì)性小微企業(yè)設(shè)計出定制化信貸產(chǎn)品[7]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的影響同樣不可忽視，對此，福建省商業(yè)銀行應(yīng)當在小微信貸供給領(lǐng)域積極探索，注重生產(chǎn)技術(shù)的引進和金融專業(yè)復(fù)合人才團隊的建設(shè)。對于非金融學(xué)科背景的員工，銀行也應(yīng)當有針對性加強相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，借助移動終端的優(yōu)勢，努力開發(fā)小微信貸線上產(chǎn)品，提高小微信貸業(yè)務(wù)的便捷性。當然，小微信貸產(chǎn)品開發(fā)的后期維護和客戶體驗調(diào)查工作依然不能忽視，要切實提高小微信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新效率和服務(wù)水平。

(三)完善社會配套服務(wù)體系建設(shè)

考慮到小微企業(yè)的經(jīng)營特點，單純依靠政府政策的引導(dǎo)及商業(yè)銀行的重視來發(fā)展小微信貸供給業(yè)務(wù)顯然是不充分的。為此還應(yīng)當努力完善社會配套服務(wù)體系建設(shè)，可以從以下三個方面著手。

第一，加快小微企業(yè)公共服務(wù)平臺建設(shè)。由福建省政府引導(dǎo)牽頭，整合社會媒體等公共服務(wù)資源，搭建為小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間相互交流合作進行服務(wù)的信息平臺，為小微企業(yè)提供便捷、安全的貸款渠道，為商業(yè)銀行提供準確、全面的企業(yè)信息資料。在公共服務(wù)的基礎(chǔ)上，平臺還應(yīng)當定期對相關(guān)管理咨詢?nèi)藛T進行培訓(xùn)，幫助他們了解相關(guān)的最新政策和信息，從而共同助力小微企業(yè)健康發(fā)展。

第二，加強小微信貸產(chǎn)品的宣傳及推廣，營造健康的社會融資環(huán)境。商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅依賴銀行自身的業(yè)務(wù)宣傳，還應(yīng)當由福建省銀行業(yè)相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)牽頭引導(dǎo)，根據(jù)當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的業(yè)務(wù)特征和實際經(jīng)營狀況，著力整合商業(yè)銀行和小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行對發(fā)展小微信貸供給業(yè)務(wù)的責(zé)任意識；同時，應(yīng)當深入居民社區(qū)和企業(yè)生產(chǎn)一線，做好廣泛的小微信貸宣傳，增強企業(yè)主的小微信貸風(fēng)險常識，從而營造健康的社會融資氛圍。

第三，在維護企業(yè)隱私和商業(yè)機密的前提下，著重整合稅收、工商、海關(guān)等部門對小微企業(yè)的征信信息，建立和完善小微企業(yè)信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。另外，考慮到小微企業(yè)主的個人信用也會對商業(yè)銀行決定是否放貸產(chǎn)生一定影響，政府和相關(guān)部門應(yīng)當及早制定科學(xué)的小微企業(yè)評級標準。除了關(guān)注小微企業(yè)創(chuàng)新能力和現(xiàn)金流等指標以外，還應(yīng)當關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營者的綜合素質(zhì)情況，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行小微信貸供給業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。