科技金融背景下的我國商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型問題研究

劉麗文

摘 要：隨著當(dāng)前我國金融領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在科技金融的發(fā)展背景下也要積極轉(zhuǎn)型發(fā)展，尤其是基層的營業(yè)網(wǎng)點要及時的轉(zhuǎn)型，和時代發(fā)展的要求相契合?；诖?，本文先就科技金融下我國商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的需求以及特征加以闡述，然后就商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的問題以及發(fā)展策略詳細探究，希望能通過此次對營業(yè)網(wǎng)點的相關(guān)轉(zhuǎn)型問題的研究，能為實際轉(zhuǎn)型發(fā)展提供相應(yīng)參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：科技金融;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型

我國商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點在利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融等影響下，面臨著諸多生存挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展已經(jīng)成為趨勢，只有順應(yīng)時代發(fā)展的潮流才能更好生存發(fā)展。金融市場改革的深化推進下，金融機構(gòu)的增多，基層營業(yè)網(wǎng)點的體量小以及經(jīng)營理念靈活，及時的轉(zhuǎn)型發(fā)展適應(yīng)新的金融發(fā)展環(huán)境就顯得比較重要。

一、科技金融下我國商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型需求及特征

1.科技金融下我國商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型需求

科學(xué)技術(shù)的進步對各領(lǐng)域的發(fā)展都有著促進作用，科技金融正是科學(xué)技術(shù)和金融領(lǐng)域的結(jié)合發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動終端普及下，商業(yè)銀行的基層營業(yè)網(wǎng)點也推向了轉(zhuǎn)型發(fā)展當(dāng)中，新時期對商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點提出了新的要求，這就要求營業(yè)網(wǎng)點要及時的轉(zhuǎn)型發(fā)展。商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展是客戶使用習(xí)慣變化的需求，移動支付成為當(dāng)前流行的支付方式，并且會向著主流的方向發(fā)展，客戶也對金融工具使用產(chǎn)生了很大改變，移動消費支付的方式愈來愈普遍，這對基層的營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)發(fā)展就會產(chǎn)生影響，所以必須要轉(zhuǎn)型發(fā)展適應(yīng)時代的發(fā)展潮流。

再者，科技金融發(fā)展下，商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展是網(wǎng)點業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化的需要，銀行電子支付的業(yè)務(wù)量在不斷的下降，銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)增速放緩。銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)在不斷的減少，受到支付寶以及微信等第三方支付方式的參與滲透，普及率比較高，這對商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金業(yè)務(wù)的開展就會產(chǎn)生影響，專營的現(xiàn)金業(yè)務(wù)在逐漸減少。再有就使營業(yè)網(wǎng)點定位以及布局的轉(zhuǎn)變也需要其轉(zhuǎn)型發(fā)展，合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點降低固定成本，需要轉(zhuǎn)型發(fā)展。

科技金融下商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是網(wǎng)點獲客方式轉(zhuǎn)變的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展下對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了很大沖擊，并且起到了客戶分流的作用，網(wǎng)點獲客的方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，客戶需要獲得金融服務(wù)以及產(chǎn)品的時候不用到實體網(wǎng)點，通過移動終端就能進行操作，營業(yè)網(wǎng)點的獲客量減少了。激烈市場競爭當(dāng)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點的獲客成為發(fā)展的重點，有的營業(yè)人員開始走上商場以及寫字樓等進行主動爭取客戶資源。

2.科技金融下我國商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型特征

進入到科技金融發(fā)展時期，商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展就愈來愈重要，轉(zhuǎn)型發(fā)展中也呈現(xiàn)出幾點鮮明的特征。體現(xiàn)在轉(zhuǎn)型發(fā)展的目標以及力度各異上，由于商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點比較多，所處的環(huán)境也有著不同，所以在轉(zhuǎn)型發(fā)展中目標以及力度也有著不同。再者，商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型所受到地區(qū)因素是很突出的，智能化水平比較高的地區(qū)基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展就比較迅速，機具業(yè)務(wù)替代率也更高。而相對來說一些智能化水平不是很高的區(qū)域，機具業(yè)務(wù)替代率就相應(yīng)的低一些。另外，商行基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展比較注重解決業(yè)務(wù)處理效率的問題，轉(zhuǎn)型發(fā)展當(dāng)中增加了營銷功能以及對人員實施了調(diào)整，而從整體上來說比較注重業(yè)務(wù)的處理。

二、科技金融下我國商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型問題及策略

1.科技金融下我國商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型問題

科技金融背景下，我國的商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展是趨勢，但是在具體的轉(zhuǎn)型發(fā)展中由于沒有充分的考慮，這就造成在轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在著諸多不足之處，主要有幾個重要層面：

其一，轉(zhuǎn)型發(fā)展的意識不強?？萍冀鹑趯ι虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展影響較大，就商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點而言，轉(zhuǎn)型發(fā)展就成為其提高競爭力的關(guān)鍵舉措。商業(yè)銀行的基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是比較系統(tǒng)化的，但是從實際轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)狀能夠看到，轉(zhuǎn)型的意識不是很強，在人力、財力以及物力等方面的支持力度比較薄弱?；鶎訝I業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展涉及到設(shè)備的投入以及軟件的開發(fā)等，所及對資金的需求比較大，但是實際的支持力度上還有待加強。轉(zhuǎn)型發(fā)展的執(zhí)行貫徹存在著困難，缺乏統(tǒng)一化戰(zhàn)略部署和規(guī)劃，基層的營業(yè)網(wǎng)點也比較多，這就很難高效地進行執(zhí)行轉(zhuǎn)型發(fā)展措施。

其二，營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展的形式化?？萍冀鹑诎l(fā)展是新的金融發(fā)展模式，雖然誕生的時間不長，但是發(fā)展迅速，并對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大沖擊，基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展是應(yīng)時代發(fā)展的需要，只有轉(zhuǎn)型發(fā)展才能更好地在市場中生存，提高自身的競爭力。但是從基層營業(yè)網(wǎng)點的實際發(fā)展情況能看到，面子工程的現(xiàn)象依然存在，有的營業(yè)網(wǎng)點將相應(yīng)設(shè)備放在廳堂，主要是展示對外宣傳，而在實用性方面并不高，使用中交流溝通不暢以及語音不清晰等，有的設(shè)備使用率低，營業(yè)人員數(shù)量不足不能兼顧等，這些都會影響網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展的效率和質(zhì)量。而轉(zhuǎn)型發(fā)展中的整體設(shè)計以及功能設(shè)備和作業(yè)方式的同質(zhì)化現(xiàn)象也比較突出，沒有凸顯出其特色。

其三，營業(yè)人員轉(zhuǎn)型困難。商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型中，營業(yè)人員的轉(zhuǎn)型是一個重點，在智能設(shè)備的運用下，主要是替代人工重復(fù)操作，從而提高工作效率。但是從基層營業(yè)員工滿意度低的現(xiàn)象能看到，部門柜員年齡偏大，轉(zhuǎn)崗為營銷類崗位就有著不情愿，在角色的轉(zhuǎn)變上以及工作方式上都有著新的要求和流程，一時間很難接受，影響了工作的心態(tài)，服務(wù)營銷以及運營的分離造成服務(wù)質(zhì)量差。

2.科技金融下我國商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

科技金融背景下商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，需要有相應(yīng)的策略作為支撐，可從以下幾點加強重視：

第一，加強基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的重視度。商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點發(fā)展在新的金融環(huán)境下，所面臨的挑戰(zhàn)是比較多樣的，這就需要從思想觀念上及時轉(zhuǎn)變，重視基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展，并要能從實際當(dāng)中積極落實措施，做好基層營業(yè)網(wǎng)點的定位以及設(shè)計工作?；鶎訝I業(yè)網(wǎng)點要找準定位，突破當(dāng)前純業(yè)務(wù)網(wǎng)點業(yè)態(tài)，辦理金融產(chǎn)品中能提供商品展示以及購買渠道等，開發(fā)針對性金融產(chǎn)品，打造出有特色的營業(yè)網(wǎng)點?；鶎訝I業(yè)網(wǎng)點的定位需要求同存異，不同營業(yè)網(wǎng)點都有著自身的區(qū)位優(yōu)勢以及客戶特征等，所以在營業(yè)網(wǎng)點的定位設(shè)計過程中就要按照求同存異的原則。注重對基層營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)化設(shè)計，以客戶為中心，注重客戶的體驗，突出社交文化的特點，只有充分重視基層的營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展，從具體的定位以及設(shè)計方面著手實施，就能有助于轉(zhuǎn)型目標實現(xiàn)。

第二，基層營業(yè)網(wǎng)點借助科技金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。為能真正促進商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展，這就需要和科技金融緊密的結(jié)合起來，利用科技金融的優(yōu)勢以及先進性，對基層營業(yè)網(wǎng)點能從內(nèi)向外轉(zhuǎn)型發(fā)展。通過大數(shù)據(jù)加模型精準的營銷，營業(yè)網(wǎng)點智能化的特色要突出，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用下，建立數(shù)據(jù)模型來挖掘客戶消費以及理財和信貸等深層次需求，要對客戶的需求能及時了解實現(xiàn)精準營銷。通過運用智能化的設(shè)備來優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)處理中利用智能化設(shè)備代替人工重復(fù)操作的內(nèi)容，提高工作的效率。引入智能化設(shè)備也要注重和自身發(fā)展以及客戶特點相結(jié)合，要實現(xiàn)低碳金融。通過最先進科學(xué)技術(shù)來帶給客戶良好的體驗，提高客戶的滿意度。

第三，注重基層營業(yè)人員的轉(zhuǎn)型發(fā)展。商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展，要充分注重從人員轉(zhuǎn)型上加強重視，這是提高服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。需要重新的安排人員崗位以及勞動組合，為能配合新型客戶服務(wù)的模式，就要對柜員分工作出科學(xué)調(diào)整，做好相應(yīng)的培訓(xùn)工作，明確員工的崗位職責(zé)，避免調(diào)動人員影響業(yè)務(wù)的正常開展。提高營業(yè)人員的綜合素質(zhì)是比較關(guān)鍵的，需要加強對營業(yè)人員進行定期的培訓(xùn)，組織學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平。

三、結(jié)語

總而言之，商業(yè)銀行的基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展，所涉及到的內(nèi)容比較多，要結(jié)合當(dāng)前科技金融的發(fā)展優(yōu)勢，善于利用科技金融的優(yōu)勢，促進基層營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展，從整體上提高其服務(wù)質(zhì)量水平。上文中對基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展的相關(guān)問題進行了簡要闡述，提出了相應(yīng)措施，希望能為解決實際轉(zhuǎn)型發(fā)展問題有所裨益。

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