互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付的法律監(jiān)管

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，第三方支付風(fēng)險不斷出現(xiàn)，潛伏著金融安全隱患也隨之增加，因此有效實施金融監(jiān)管是必不可少的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管首先要確定監(jiān)管主體的地方化和發(fā)展方向，其次要用原則導(dǎo)向的方式去監(jiān)管，建立信息公開透明、資金第三方委托管理、邀請會員和保障信息安全等為重點的機制。本文從互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的現(xiàn)狀與業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險入手，分析了第三方支付法律監(jiān)管存在的問題，并提出第三方支付法律監(jiān)管的幾點建議，希望在完善第三方支付法律監(jiān)管體系方面有所借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方支付;監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)的問世，第三方支付行業(yè)也不斷發(fā)展，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，大大地影響著人們的生活、學(xué)習(xí)和工作方式。到目前為止，我國的第三方支付已經(jīng)有19年的發(fā)展歷史了，有接近300家企業(yè)擁有支付牌照。2018年僅“雙十一”天貓一天的交易額就達到了2351億元，充分說明了第三方支付方式已經(jīng)越來越多了，消費者越來越喜歡用這種方式支付，喜歡第三方支付的便利快捷。與西方發(fā)達國家相比，我國的第三方支付出現(xiàn)比較晚。所以在相關(guān)的法律監(jiān)管制度上還存在很多問題，如消費者權(quán)益受到侵害、市場準入和退出程序不完善、缺乏反洗錢的監(jiān)管制度等?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境不同于真實的世界，它是虛擬的、開放的，所以支付過程中也會產(chǎn)生很多不容易被發(fā)現(xiàn)的問題，如資金不安全、非法分子投機取巧、用戶個人信息被泄露等諸多問題。這些問題和風(fēng)險一方面損害了用戶的合法權(quán)益，另一方面大大地影響和威脅著第三方支付行業(yè)的安全。所以，第三方支付行業(yè)的法律監(jiān)管十分重要和有意義。

一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險

1.第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付指取得支付牌照的企業(yè)和各商業(yè)銀行建立協(xié)議關(guān)系，利用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放特性實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和信息驗證，讓用戶和商業(yè)銀行之間建立聯(lián)系，通過第三方支付平臺，使買方、賣方和商業(yè)銀行三方達成交易。電子商務(wù)在不斷發(fā)展，把第三方支付作為主營業(yè)務(wù)的企業(yè)也不斷出現(xiàn)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)交易支付金額已經(jīng)達到6萬億，其中支付寶占比高達50%。早在七八年前，我國人民銀行出臺了相關(guān)管理辦法，從此我國第三方支付平臺進入國家監(jiān)管領(lǐng)域。到2015年中旬，約有300家第三方支付企業(yè)獲得了牌照。通過第三方支付平臺，用戶和銀行之間建立起了聯(lián)系，使網(wǎng)上交易變的很方便、很安全。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付在快速發(fā)展的同時也帶來了很多風(fēng)險。

2.第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險

（1）用戶個人信息保密風(fēng)險

利用電子合同讓用戶與第三方支付平臺之間建立服務(wù)關(guān)系，很明顯雙方信息是不對稱的，用戶是弱勢方。網(wǎng)上購物大家都已經(jīng)很熟悉了，首先第一步就是用戶要注冊個人信息，然后讓第三方支付平臺進行審核批準。第三方需要有過硬的技術(shù)和管理方法，才能妥善的管理好用戶的信息，不然就會出現(xiàn)用戶信息被盜被利用等問題，嚴重侵害了消費者的合法權(quán)益。

（2）第三方平臺支付風(fēng)險

第三方支付平臺一般推出一個新的支付產(chǎn)品時，通常會單方面的宣傳好的方面，能給消費者帶來的受益面，卻常常對潛在的風(fēng)險不作提示甚至刻意規(guī)避。我們經(jīng)常使用的支付寶就出現(xiàn)過類似的問題，當初推出余額寶的業(yè)務(wù)時，只是單單承諾了用戶受益很客觀，卻沒有告訴用戶投資具有風(fēng)險。有了網(wǎng)絡(luò)后，大家都習(xí)慣了網(wǎng)上操作開戶，可以少跑路，少花時間，很是簡便快捷，但也給我們帶來了潛在的法律風(fēng)險。第三方支付平臺要維護用戶的知情權(quán)，要提示用戶風(fēng)險問題，具有告知用戶的義務(wù)。如若沒有做到位，當市場波動出現(xiàn)時，用戶沒有得到先前承諾的收益標準，就會產(chǎn)生問題，甚至糾紛。

（3）備付金的安全風(fēng)險

備付金指的是支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金?？蛻魝涓督鸢A(yù)付款和客戶預(yù)存的資金，如我們熟知的賣方保證金。表面上備付金不屬于第三方支付平臺的實際資產(chǎn)，但實際上卻受第三方支付平臺的控制，因此第三方平臺可以在客戶不知情的情況下使用備付金。非法挪用備付金如果出現(xiàn)了資金鏈條斷裂問題，用戶的資金就有了風(fēng)險，其合法財產(chǎn)權(quán)益也會受到侵害。

（4）網(wǎng)絡(luò)金融犯罪風(fēng)險

第三方支付平臺實際上是一種網(wǎng)絡(luò)交易支付平臺，因為具有互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，用戶可以很好的隱藏自己的真實身份。銀行很難像現(xiàn)實社會中那樣，對實體機構(gòu)中的資金使用和流向進行動態(tài)監(jiān)控，從而達到監(jiān)控的效果。很多金融犯罪分子就是利用這個薄弱環(huán)節(jié)，抓住一切機會，在網(wǎng)上進行虛擬交易，進行一系列違法犯罪活動。

二、第三方支付法律監(jiān)管存在的問題

1.第三方支付法律監(jiān)管

21世紀是信息時代，在大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也快速發(fā)展著。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟總額不斷升高，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方式日益受到國家和政府的重視。因此以央行為首的相關(guān)部門陸續(xù)發(fā)布了對互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺進行監(jiān)控的相關(guān)文件，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺規(guī)范操作。

因為我國的第三方支付平臺起步比較晚，所以在監(jiān)管體制的探索時間上也不是很長，存在著很多問題和不足之處，如監(jiān)管體制探索不夠深入、配套不夠完善成熟。第三方支付涉及到的備付金問題，因為其是一種流動資金，覆蓋到的用戶面很廣，流動過程中又有很多潛在風(fēng)險，毫無疑問需要更為嚴管的監(jiān)管機制。央行是第三方支付機構(gòu)的監(jiān)督和管理的主體責(zé)任單位，需要履行主管部門的責(zé)任和義務(wù)，需要審批企業(yè)進入流程，需要監(jiān)管企業(yè)進入的風(fēng)險。因為第三方支付的業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，監(jiān)管工作量越來越大，需要參與監(jiān)管的部門也相應(yīng)要增多。第三方支付有一套嚴格的準入審批程序，包括注冊資金、申請人資質(zhì)、管理人員的資格審批。其他的很多方面也需要加強監(jiān)管和控制，比如前面提到的客戶備付金管理、可疑交易報告、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。

2.第三方支付法律監(jiān)管問題

（1）第三方支付市場進入和退出機制不完善。

國家和政府對市場經(jīng)濟進行監(jiān)管是以第三方支付市場準入制度作為基礎(chǔ)前提條件，市場準入制度可以很好地保障第三方支付產(chǎn)業(yè)的良好運作。根據(jù)相關(guān)管理辦法的實施細則，支付業(yè)務(wù)有明確的操作規(guī)范，但在現(xiàn)實的應(yīng)用中又有一些問題存在，如法律規(guī)定的注冊資本很高，行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和申請人的權(quán)益保障度低，風(fēng)險高。根據(jù)支付業(yè)務(wù)開展的地理位置的不同，注冊資金的最低限額也不同。這種劃分有一定的意義，但是實際操作卻不是很合理，互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)具有跨地域的特點，支付結(jié)算注冊資本過高很容易導(dǎo)致門檻過高，市場主體多元化和良性競爭氛圍很難形成。

（2）第三方支付平臺的監(jiān)管法律地位不高。

第三方支付平臺相關(guān)的法律法規(guī)文件是法律、法規(guī)、部門規(guī)章中的最低層級。另外監(jiān)管法律探索和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度不同步，所以很多新問題出現(xiàn)后沒有相關(guān)的法律規(guī)定。第三方支付監(jiān)管部門很少去指定相關(guān)法律，并且各監(jiān)管部門之間分工不明確，合作意識也不強，法律地位也不高。

（3）第三方支付平臺的監(jiān)管模式缺乏協(xié)作能力。

第三方支付的監(jiān)管部門不集中，導(dǎo)致彼此之間協(xié)作能力很差。監(jiān)管部門各自指定自己的監(jiān)管模式和方法，缺乏溝通，很難達成一致。各級監(jiān)管部門不能形成一個相互協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。

（4）第三方支付平臺網(wǎng)路金融犯罪沒有預(yù)防體系。

第三方支付平臺的安全防護技術(shù)還不太完善，防火墻技術(shù)差，安全風(fēng)向沒有保障，經(jīng)常被黑客攻擊，從而出現(xiàn)詐騙、洗錢、賭博等等違法行為。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，很難偵查出結(jié)果從而挽回損失。第三方支付平臺缺乏對大額資金犯罪的預(yù)防體系，審核流程也不夠嚴謹，沒有預(yù)警報告機制。

三、完善第三方支付監(jiān)管體系

完善第三方支付監(jiān)管體系主要從以下五個方面進行探索：

1.完善健全用戶的信用等級評價體系

我國的信用等級體系出現(xiàn)較晚，目前還處于起步發(fā)展階段，很多方面不夠健全，需要成立專業(yè)的第三方支付平臺的信用等級評價體系。制定出一套完整的信用等級評價系統(tǒng)，需要政府、服務(wù)機構(gòu)和用戶三方共同參與配合。完善健全信用等級評價體系可以很好的對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺進行監(jiān)管，從而促使其健康發(fā)展。

2.提升第三方支付機構(gòu)的技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)不同于實體的最大區(qū)別就是其具有虛擬性，對虛擬世界的監(jiān)控更多的依賴于技術(shù)。解決了技術(shù)問題，才能從根本上解決資金安全支付的問題。而技術(shù)一直是我國的軟肋，要從根本上解決技術(shù)問題，實際上是解決錢的問題，加大平臺的技術(shù)開發(fā)費用，讓開發(fā)人員愿意投入時間和精力一心一意做開發(fā)。從而開發(fā)安全的支付工具，配套安全的保障系統(tǒng)，加強數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研發(fā)。

3.加強第三方支付機構(gòu)和銀行的合作

第三方支付機構(gòu)從本質(zhì)上而言只是一個中間媒介，是不能夠獨立作為主體而存在的，必須依附其他的主體共生的，所以加強第三方支付機構(gòu)和外部機構(gòu)的合作具有很重要的意義。首先要加強和商業(yè)銀行合作，強化用戶對第三方支付機構(gòu)的認可度和信任度。在大家的潛意識里，受銀行傳統(tǒng)地位的影響，銀行依然具有很強的公信力，遠遠超出人們對第三方支付機構(gòu)的認可。只有用戶認可信任，第三方支付機構(gòu)才能有更好的發(fā)展空間，所以第三方支付機構(gòu)需加強和銀行的合作。

4.拓展第三方網(wǎng)上支付平臺支付領(lǐng)域

第三方網(wǎng)上支付平臺支付主要應(yīng)用還是網(wǎng)絡(luò)購物。隨著用戶越來越熟悉網(wǎng)絡(luò)購物，用戶對第三方網(wǎng)上支付使用的忠誠度也會不斷下降，因此拓展第三方網(wǎng)上支付平臺支付領(lǐng)域是當下的現(xiàn)實要求。我們要根據(jù)實際情況合理的開拓新領(lǐng)域，向下線延伸，開發(fā)新的潛在客戶，提供銷售業(yè)績?？梢詮囊韵氯齻€領(lǐng)域探索，第一是教育方面，和教育機構(gòu)強強聯(lián)手，推動網(wǎng)課學(xué)習(xí)，從而促使教育付費是第三方支付方式。第二是服務(wù)行業(yè)方面，如住宿、餐飲等，通過網(wǎng)上推出團購優(yōu)惠等措施，促使網(wǎng)上交易。第三是金融方面，和商業(yè)銀行合作，用第三方網(wǎng)上支付進行代管、代收、代付等業(yè)務(wù)。

5.加強第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管

第三方支付平臺的起步晚，發(fā)展模式還處于探索中，又不同于傳統(tǒng)的模式，尤其是在傳統(tǒng)金融方面，因此第三方支付的監(jiān)管體系急需完善。歐美起步比較早，目前的監(jiān)管體系相對比較完善，我們可以借鑒學(xué)習(xí)，加強立法、加強監(jiān)控管制、加大處罰力度，確保第三方支付機構(gòu)能穩(wěn)定健康的發(fā)展。

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作者簡介：趙長明（1983- ），男，漢族，陜西西安人，陜西警官職業(yè)學(xué)院警察技術(shù)系副教授，碩士，國家中醫(yī)針灸師，研究方向：經(jīng)濟犯罪偵查、公共安全管理